Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-858/2018 ~ М-623/2018 от 19.04.2018

Подлинник

Дело 2-858/2018

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

г. Железногорск Красноярского края                     21 августа 2018 года

Железногорский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Владимирцевой С.Н.,

при секретаре Кузьминой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гамаюнова Л.В. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Гамаюнова Л.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование ПАО КБ «Восточный») о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что между ПАО «Восточный экспресс банк» и Гамаюновой Л.В. был заключен кредитный договор № 17/0928/00000/401703 на общую сумму 200000 рублей на срок 36 месяцев. При этом истца подключили к программе страхования жизни заемщиков и был заключен договор Страхования жизни и здоровья заемщиков кредита с ЗАО «СК «Резерв» (далее-страховщик). Страховая премия была уплачена истцом в полном объеме за весь срок страхования, равный 36 месяцам, и составила 43200 рублей. Страховая премия была уплачена ответчику.

Менее чем через три месяца, а именно, 13 января 2018 года, кредитный договор был погашен истцом в полном объеме, что подтверждается справкой, выданной ему банком. После чего истец обратился к ответчику с заявлением, с просьбой вернуть ему неиспользованную часть страховой премии за оставшихся 32 месяца в размере 38400 рублей (43200/36 X 4 = 38400). Истцом также было написано заявление в ЗАО «СК «Резерв» о расторжении договора страхования и возврата неиспользованной страховой премии, однако ЗАО «СК «Резерв» ответило, что это сделать не может, так как истец стороной по договору страхования не является и порекомендовал в соответствии с Условиями страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщика кредита ПАО КБ «Восточный» обратиться в Банк.

По настоящее время ответчик ничего не вернул, то есть, нарушил права истца, как потребителя страховой услуги, по следующим обязательствам:

Согласно п.1 ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается досрочно, если возможность наступления страхового случая отпала или вероятность страхового риска прекратилась. Согласно части первой п. 3 ст. 958 ГК РФ, в указанном случае страховщик имеет право лишь на часть страховой премии, пропорционально использованному сроку действия договора страхования.

Пункт 3 ст. 425 ГК РФ, гласит, что законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. По смыслу указанной нормы, досрочное исполнение сторонами всех своих обязательств влечет и окончание срока действия договора. Таким образом, досрочное погашение истцом своих кредитных обязательств влечет и прекращение срока действия кредитного договора (не может течь срок у тех обязательств, которые более не существуют) и, как следствие, прекращение действия договора страхования.

А раз договор страхования свое действие прекратил, у страховщика отпала обязанность что-либо выплачивать истцу, при наступлении страхового события. Поскольку отпала обязанность что-либо выплачивать, то отпала и возможность наступления страхового случая, так как согласно определения в полисных условиях (пункт 1.25): страховой случай - совершившееся в период срока действия договора страховое событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Таким образом, ситуация с досрочным погашением кредита, по смыслу все приведенных норм права, а также полисных условий, прямо подпадает под п.1 ст.958 ГК РФ, и, как следствие этого, под первую часть п. 3. ст.958 ГК РФ. Следовательно, истец имеет полное право на возврат себе части страховой премии, пропорционально неиспользованному сроку действия договора страхования. При этом теряет всякий смысл, а также правовое значение полисных условий, где говорится, что при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя, в случае погашения кредитных обязательств, страховщиком удерживаются из остатка страховой премии административные расходы до 98% от суммы остатка. Хотя бы потому, что нет необходимости расторгать договор, который и так прекращен, согласно пункту 11.1. Да и не докажет страховщик такие гигантские расходы, истец в этом уверен,

В соответствии с Условиями участия в Программе, размещенными на сайте ответчика, срок страхования устанавливается равным сроку кредита, предоставляемому по договору о предоставлении потребительского кредита, и не меняется при досрочном возврате клиентом суммы предоставленного по такому договору кредита. Страховая сумма в первый день срока страхования равна первоначальной сумме кредита застрахованного лица по договору о предоставлении потребительского, не включающей сумму предоставленного застрахованному лицу кредита для оплаты платы за подключение к программе страхования, но не более 800 000 рублей по одному договору о предоставлении целевого потребительского кредита или договору о предоставлении потребительского кредита на неотложные нужды и не более 5 000 000 рублей по одному договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства. Во второй и последующие дни срока страхования страховая сумма равна сумме задолженности застрахованного лица по договору о предоставлении потребительского кредита на соответствующую дату. В случае досрочного исполнения обязательств застрахованного лица перед страхователем по договору о предоставлении потребительского кредита в полном объеме, страховая сумма равна остатку задолженности, указанному в первоначальном графике платежей по договору о предоставлении кредита, на соответствующую дату.

Таким образом, настоящий договор страхования, о заключении которого изъявил желание истец в банке при получении заемных средств, страховая сумма по которому равна сумме потребительского кредита, а срок страхования равен сроку действия кредитного договора, является способом обеспечения возврата потребительского кредита.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом ил договором. Прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу пункта 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Таким образом, договор страхования как обеспечивающий исполнение обязательств заемщика по кредитному договору прекращается одновременно с прекращением кредитного договора.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Учитывая изложенное, законом предусмотрено, что страховые обязательства прекращаются досрочно по объективным причинам, таким как отпадение возможности наступления страхового случая и прекращение существования страхового риска.

Поскольку обязательства заемщика перед банком прекратились досрочно надлежащим исполнением, существование страхового риска невозврата кредитных средств вследствие причинения вреда здоровью, смерти прекратилось по обстоятельству иному, чем страховой случай.

Направив претензию о возврате части денежных средств за участие в Программе страхования с учетом срока пользования услугой (4 месяца), истец выразил намерение отказаться от предоставляемой банком услуги.

Условиями участия в Программе в разделе 2.2 предусмотрены случаи прекращения участия клиента в программе страхования, в том числе на основании письменного заявления клиента при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая. При этом полный или частичный возврат денежных средств, уплаченных клиентом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком в случае получении банком письменного заявления об отказе от участия в программе по истечении 5 рабочих дней с даты подключения к Программе страхования, либо при возврате клиентом товара, приобретенного с использованием кредита, предоставленного Банком по договору о предоставлении целевого кредита.

Вместе с тем, п. 1 ст. 782 ГК РФ предусмотрено безусловное право заказчика отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Из смысла данной нормы следует, что отказ заказчика от исполнения договора возможен в любое время как до начала исполнения услуги, так и в любое время в процессе оказания услуги.

Аналогичное положение содержится в статье 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", в соответствии с которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Какие-либо иные правовые последствия одностороннего отказа от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг законом не предусмотрены. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В пункте 1 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

С учетом приведенных норм права условия договора возмездного оказания услуг, предусматривающие, что в случае досрочного расторжения договора по инициативе заказчика, перечисленные исполнителю денежные суммы возврату не подлежат, ущемляют предусмотренное законом право истца (потребителя) в любое время отказаться от оказания услуги и возместить ответчику (исполнителю) понесенные расходы.

Кроме того, ответчиком при выдаче кредитных средств, незаконно были удержаны денежные средства в размере 9538 рублей 08 копеек, которые были поименованы как комиссия за перевод. Однако никакого перевода денежных средств истец не поручала ответчику.

Также ответчиком незаконно удержана сумма в размере для приобретения услуги «Сертификат по программе социальный сервис», однако данную услугу ответчик истцу не представлял. В выписке по операциям клиента эта сумма указана как оплата ООО «правовая помощь Онлайн»

Просит суд взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в свою пользу возврат платы за подключение к программе страхования в размере 38400 руб.; возврат комиссии за перевод при получении кредита в размере 9538 руб. 08 коп., возврат платы за услугу «Сертификат по программе социальный сервис» в размере 3500 руб. (всего 51038 руб.), компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец Гамаюнова Л.В. и ее представитель Юсупова Т.Е. (по ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ) в судебном заседании на исковых требованиях настаивали, привели доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк», представитель третьего лица ЗАО СК «Резерв» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела указанные юридические лица извещены надлежащим образом, об уважительности причин неявки не сообщили.

Ответчиком представлены письменные возражения на иск, суть которых сводится к тому, что услуга по страхования жизни и здоровья не является навязанной, просят в иске отказать.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика, третьего лица.

Исследовав материалы дела, суд полагает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Пунктом 2 этой же статьи предусмотрено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора

В соответствии с п.4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Главой 28 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ст. 927 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (часть 1).

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как установлено судом:

ДД.ММ.ГГГГ между Гамаюновой Л.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № на сумму лимита кредитования 200000 рублей, на срок – до востребования. Ставка % годовых: за проведение безналичных операций 23,8%, за проведение наличных операций – 50%, размер минимального обязательного платежа 12858 руб. (МОП).

ДД.ММ.ГГГГ Гамаюнова Л.В. подписала заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО «КБ «Восточный», сроком 36 месяцев, страховая сумма 200000 руб., где заемщик уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/кредитной карты. Заемщик имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает выгодоприобретателем ОАО КБ «Восточный». Заемщик обязуется производить Банку оплату услуги присоединения к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с организацией страхования заемщика, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания настоящего заявления составляет 43200 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,20% от страховой суммы или 1200 рублей за 36 месяцев.

В указанном заявлении заемщик Гамаюнова Л.В. выразила согласие на списание суммы платы за услугу подключения к программе страхования с ее банковского счета в дату списания ежемесячного платежа по кредиту (заранее данный акцепт).

Из заявления следует, что Гамаюновой Л.В. разъяснено право досрочно прекратить действие договора страхования по ее желанию.

06.10.2017 г. Гамаюнова Л.В., при заключении указанного выше кредитного договора подписала согласие на дополнительные услуги, а именно где дополнительно выразила согласие на страхование, согласие на получение информации об исполнении кредитных обязательств с оплатой 450 руб. единовременно за счет кредитных средств. В графе «Выражаю согласие на оформление услуги «Сертификат на юридические консультации (социальный сервис) от ООО «Правовая помощь онлайн» и оплату услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления в размере 3500 руб. единовременно» проставлена подпись клиента, то есть Гамаюнова Л.В. выразила своё согласие на данную услугу.

ДД.ММ.ГГГГ Гамаюнова Л.В. обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате денежных средств в размере 43200 руб., поскольку ей не было разъяснено право отказа от договора страхования. Заявление принято консультантом банка.

ДД.ММ.ГГГГ Гамаюнова Л.В. направила в ЗАО СК «Резерв» претензию о возврате денежных средств, что подтверждается почтовой квитанцией и описью вложения, с требованием о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита, частичном возврате страховой премии за 2 года 8 месяцев в сумме 38400 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ЗА СК «Резерв» направило Гамаюновой Л.В. ответ на претензию, где указало, что она не вправе обращаться с требованием о расторжении договора страхования, поскольку договор страхования заключен с ПАО КБ «Восточный», но вправе обратиться в банк и отказаться от участия в программе страхования

08.02.2018 г. Гамаюнова Л.В. предоставила в ПАО КБ «Восточный» две претензии о возврате денежных средств, что подтверждается подписью консультанта банка, с требованием о возврате 9538,08 руб. – комиссию за перевод денежных средств и неиспользованной страховой премии в сумме 38400 руб. за 2 года и 8 месяцев.

Из выписки по лицевому счету Гамаюновой Л.В. № 40817810809280019525 следует, что ДД.ММ.ГГГГ с ее счета списано 9538 рублей – комиссия за безналичные операции по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, 3500 руб. – в качестве оплаты за «сертификат по программе социальный сервис от ООО «Правовая помощь онлайн», ДД.ММ.ГГГГ – 12757,29 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 12757,29 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 12757,29 руб. – уплата комиссии за присоединение к программе коллективного страхования. ДД.ММ.ГГГГ кредит полностью оплачен Гамаюновой Л.В.

    Оценивая представленные сторонами и исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности и взаимосвязи по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Согласно с п. 1.2 указанного Положения, под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ. Пунктом 2.1.2 данного Положения установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Положениями п. 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку ст. 421 ГК РФ указывает на то, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Учитывая приведенные положения закона, а также то, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ), следует прийти к выводу о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Материалами дела установлено, что истец Гамаюнова Л.В. 06.10.2017 г. заключила кредитный договора с ПАО КБ «Восточный», выразила согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО «КБ «Восточный» на срок 36 месяцев, с уплатой страховой премии в размере 43200 руб. и компенсировать банку расходы на страхование в сумме 1200 руб.

Согласно выписке по счету Гамаюновой Л.В. банк-ответчик удержал с нее трижды сумму 12757,29 руб. в счет комиссии за подключение к программе страхования, то есть всего 38271 рубль 87 копеек.

Заключение Гамаюновой Л.В. договора страхования было обусловлено заключением ею кредитного договора с ОАО "Восточный экспресс банк", поскольку до момента заключения кредитного договора Гамаюнова Л.В. намерений застраховать свои жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней не имела, после исполнения ею обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у Гамаюновой Л.В. отпала.

Согласно п. 4.4 Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов ПАО КБ «Восточный» возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту.

Из взаимосвязанных положений кредитного договора, заявления на присоединение к программе страхования, договора страхования и Условий страхования заемщиков кредита «Равный платеж 2.0» не представляется возможным установить, какие именно случаи прекращения спорного договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая были предусмотрены спорным договором страхования и могло ли досрочное прекращение договора страхования привести к возврату страховой премии.

Суд приходит к выводу о том, что при указанных обстоятельствах после возврата Гамаюновой Л.В. кредита в полном объеме необходимость в дальнейшем действии спорного договора страхования у нее отпала, поскольку после возврата кредита существование страховых рисков, предусмотренных договором страхования, прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При указанных обстоятельствах в силу пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации неиспользованная часть уплаченной Гамаюновой Л.В. страховой премии подлежит возвращению ей пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Поскольку при заключении кредитного договора истец Гамаюнова Л.В. была присоединена банком к Программе коллективного страхования, какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией истец не заключала, суд приходит к выводу о том, что требования о взыскании суммы ею заявлены к надлежащему ответчику.

Доводы ответчика, изложенные в письменном отзыве на иск, о том, что истец добровольно выбрал услугу по подключению к Программе страхования и информация о данной услуге до него была доведена в полном объеме, правового значения для рассмотрения данного дела не имеют, поскольку в обоснование заявленных требований истец ссылался не на навязанность услуги страхования либо причинение ему убытков в связи с непредоставлением полной информации о выбранной услуге, а на то обстоятельство, что ей отказано в возврате части страховой премии в связи с полным досрочным погашением кредита. Ответчик свою позицию по данному основанию не выразил.

Размер подлежащей возврату суммы страховой премии составляет 33474 рубля согласно следующему расчету:

Фактически с Гамаюновой Л.В. удержано в счет комиссии за подключение к программе страхования 38271,87 копеек (12757,29 руб. * 3). Плата за страхование за 36 месяцев составляет 43200 руб., то есть 1200 руб. в месяц. Пользование услугой составило 4 месяца из 36. Следовательно, возврату подлежало бы 38400 руб, однако фактически внесена плата 38271,87 руб., из которой надлежит вычесть сумму 4800 руб. за фактическое пользование услугой страхования, к возврату 33471 руб. 87 коп.

Ответчик до настоящего времени не возвратил истцу сумму, уплаченную за подключение к программе страхования и страховую премию, суд приходит к выводу о незаконности действий ответчика и удовлетворяет исковые требования Гамаюновой Л.В., взыскивает с ПАО КБ «Восточный» частичный возврат платы за участие в программе коллективного страхования в сумме 33471 рубль 87 копеек.

Кроме того, 06.10.2017 г. Гамаюнова Л.В., при заключении указанного выше кредитного договора подписала согласие на дополнительные услуги, а именно выразила согласие на получение информации об исполнении кредитных обязательств с оплатой 450 руб. единовременно за счет кредитных средств. В графе «Выражаю согласие на оформление услуги «Сертификат на юридические консультации (социальный сервис) от ООО «Правовая помощь онлайн» и оплату услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления в размере 3500 руб. единовременно» проставлена подпись клиента, то есть Гамаюнова Л.В. выразила своё согласие на данную услугу.

В соответствии с ч. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг на основании ст. 782 ГК РФ при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Исполнитель вправе отказаться от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг лишь при условии полного возмещения заказчику убытков.

Право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, закреплено и в ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Условие кредитного договора либо, в рассматриваемом случае, дополнительного согласия на предоставление услуг в связи с заключением кредитного договора, о взимании банком платы за выдачу информации о состоянии задолженности заемщика-гражданина по кредиту противоречит закону и нарушает права потребителя.

По смыслу абзаца четвертого пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации. В связи с этим любое положение о том, что предоставление потребителю необходимой информации является платным, противоречит статье 10 Закона о защите прав потребителей, является ничтожным, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию сумму 450 рублей, удержанная из предоставленного кредита Гамаюновой Л.В.

Кроме того, исходя из вышеприведенных норм, потребитель услуги должен знать ее содержание, порядок предоставления данной услуги. Между тем, содержание услуги «Сертификат на юридические консультации (социальный сервис) от ООО «Правовая помощь онлайн» установить не представляется возможным, порядок оказания данной услуги ответчиком не определен, никакой сертификат Гамаюновой Л.В. банк не выдал, то есть незаконно, без оказания какой-либо услуги, получил денежные средства в сумме 3500 рублей.

Таким образом, денежная сумма в размере 3500 руб. как неосновательное обогащение подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Разрешая требование истца о взыскании удержанной комиссии за зачисление суммы кредита на банковский счет (счет карты), суд, проанализировав условие кредитного договора в части установления комиссии за зачисление денежных средств на счет, полагает, что предусмотренная договором (тарифами банка) плата за зачисление суммы кредита на банковский счет заемщика непосредственно не создает для заемщика какое-либо отдельное имущественное благо или иной полезный эффект, то есть не является самостоятельной услугой в смысле статьи 779 ГК РФ.

В данном случае указанная комиссия предусмотрена за стандартные действия банка в рамках исполнения обязательств по кредитному договору, без совершения которых банк не может заключить и исполнить договор, а не за самостоятельные банковские услуги, оказанные заемщику. Проведение данных операций (зачисление суммы кредита на счет Гамаюновой Л.В.) охватывается предметом договора и взимание дополнительной платы за стандартные действия банка неправомерно.

Из представленных доказательств не следует, что банк оказывал заемщику какие-либо услуги, за исключением предоставления кредита.

Поскольку банком незаконно удержана плата за зачисление кредита на счет заемщика, с ответчика в пользу Гамаюновой Л.В. подлежит взысканию сумма 9538 руб. 08 коп.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Разрешая требование о взыскании денежной компенсации морального вреда, суд полагает его подлежащим удовлетворению, поскольку судом установлен факт нарушения прав потребителя, а потому, руководствуясь положениями статей 151, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", с учетом характера нарушения прав Гамаюновой Л.В., конкретных обстоятельств дела, требований разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда в сумме 2000 рублей. Оснований для отказа в удовлетворении требования о компенсации морального вреда не имеется.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (пункт 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителя").

Пунктом 46 вышеуказанного Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

С учетом размера удовлетворенных требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 24479 рублей 98 копеек согласно следующему расчету: (33471,87 руб. + 9538,08 руб. + 3500 руб. + 450 руб. + 2000 руб)*50%= 24479 рублей 98 копеек.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ к сумме взыскиваемого штрафа у суда не имеется, поскольку ответчик не заявлял о наличии исключительных обстоятельств и о снижении размера взыскиваемого штрафа.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден в силу Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в связи с чем взысканию с ответчика в доход бюджета городского округа ЗАТО <адрес> подлежит государственная пошлина в сумме 1908 рублей 80 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 33471 ░░░░░ 87 ░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ 450 ░░░░░░ 00 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ 9538 ░░░░░░ 08 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ 3500 ░░░░░░ 00 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2000 ░░░░░░ 00 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 24479 ░░░░░░ 98 ░░░░░░, ░ ░░░░░ 73439 ░░░░░░ 93 ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 1908 ░░░░░░ 80 ░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                                                    ░.░. ░░░░░░░░░░░░