Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-586/2021 (2-5819/2020;) ~ М-5957/2020 от 07.12.2020

Дело № 2-586/21

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Волгоград 08 февраля 2021 года

Центральный районный суд г. Волгограда в составе:

Председательствующего судьи Д.И. Коротенко,

При секретаре Николаевой Т.В.,

с участием истца Скляровой М.В., представителя ответчика Филиной Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Скляровой М. В. к ООО « Сетелем Банк» о признании действий кредитора необоснованными, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с исковыми требованиями к ответчику ООО « Сетелем Банк» о признании действий кредитора необоснованными, взыскании денежных средств, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО « Сетелем Банк» и Скляровой М.В. был заключен договор о предоставлении целевого кредита №С04102368105, для оплаты части стоимости автомобиля. Сумма кредита составила 1566060 рублей, с процентной ставкой 12,9 годовых на 36 месяцев.

04.05.2020 года заказным письмом Склярова М.В. направила в банк уведомление, о намерении произвести полное досрочное погашение кредита, в связи с предстоящим отчуждением автомобиля. В уведомлении так же просила, о предоставлении полной и достоверной информации об остаточной суммы подлежащей выплате для полного досрочного погашения, о предоставлении справки об отсутствии обязательств Заемщика перед Банком.

Склярова М.В. внесла 24.04.2020 года 150000 руб, 30.04.2020 года 130000 руб., 02.05.2020 года 70000 руб.

30.05.2020 года Склярова М.В. перепела на счет в Сетелем банк 2500 (две тысячи пятьсот) рублей.

С 04.06.2020 года Склярова М.В. неоднократно обращалась в банк по горячей линии с требованием, о предоставление в письменном виде ответа и всех ранее запрашиваемых документов.

В июле 2020 года от банка стали поступать звонки, с угрозами, что по кредитному договору будут начислены, штрафы, пени.

Просит суд признать действия (бездействия) ООО «Сетелем Банк» необоснованными незаконными (нарушавшими право потребителя) по отношению к Заемщику. Обязать «Сетелем Банк» предоставить справку о ссудной задолженности по кредитному договору на 01.06.2020 г, с расшифровкой раздельно суммы основного долга и процентов. Обязать «Сетелем Банк» о предоставлении полной и достоверной информации и значении вида счета и категории счета. Обязать банк прекратить начисление процентов с 01.06.2020 года согласно графику утвержденному сторонами. Признать незаконным взимание комиссии в размере 2277 рублей за услугу СМС информирования. Взыскать денежные средства в размере 2 277 рублей за оплаченную услугу смс информирования. Признать отчет банка 01.10.2020 года ввиду остатка суммы задолженности недостоверным. Признать судом достоверным расчет Заемщика. Взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей и штраф.

Истец в судебном заседании на требованиях настаивала в полном объёме.

Представитель ответчика в судебном заседании по иску возражал по основаниям изложенным в письменном отзыве.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в отношении другого лица (кредитора) определенные действия, кредитор имеет право требовать от должника исполнения обязательств.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

В соответствии с абз.2 п.2 ст.810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком- гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.

В соответствии с ч.4 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон № 353-ФЗ) заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В судебном заседании установлено, что09.12.2017 между Банком и Истцом заключен Кредитный договор, который включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление на кредит, индивидуальные условия, Общие условия банковского обслуживания физических лиц «Сетелем Банк» ООО », график платежей, а также тарифы по выданному Клиентом кредитному продукту.

В соответствии с условиями Кредитного договора Банк предоставил Истцу кредит в размере 1 566 060,00 рублей на срок 36 месяцев.

05.05.2020 посредством направления письменного уведомления через АО «Почта России» Истец обратилась в Банк с целью осуществления полного досрочного погашения задолженности по Договору. Согласно п. 3.12.2. Раздела I Главы IV Общих условий предполагаемой датой досрочного погашения задолженности являлось 04.06.2020.

В целях осуществления полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору в заявленную дату (04.06.2020) Истцу необходимо было обеспечить наличие денежных средств на Счёте в размере 354 754 руб. 33 коп., которая включала в себя оставшуюся сумму основного долга (350 756,09 руб.) и процентов, начисленных на возвращаемую часть основного долга до дня фактического возврата такой суммы (3 998,24 руб.)

Расчёт суммы для полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору производится на заявленную Клиентом дату, исходя из надлежащего исполнения им своих обязательств по погашению ежемесячных платежей, предшествующих заявленной дате полного досрочного погашения задолженности, и не включает в себя сумму ежемесячного платежа, которую Клиент должен оплатить согласно Графику платежей.

В соответствии с пунктом 6 ИУ Кредитного договора (раздел «Количество, размер и периодичность (сроки) платежей Заёмщика по Договору»)размер ежемесячного платежа составляет 52 748,00 руб., датой внесения очередного ежемесячного платежа является 07 число каждого месяца. В случае если указанная дата приходится на нерабочий день, дата платежа переносится на следующий рабочий день.

Дату внесения на счет денежных средств достаточных для досрочного погашения Клиента определяет самостоятельно. При отсутствии на счете суммы в достаточном размере для частичного досрочного погашения и при отсутствии отзыва распоряжения Клиента Банк производит досрочное погашение на сумму имеющегося на счете положительного остатка.

24.04.2020 на Счет Истца поступили денежные средства в размере 150 000 руб.

30.04.2020 на Счет Истца поступили денежные средства в размере 130 000 руб.

06.05.2020 на Счет Истца поступили денежные средства в размере 70 000 руб., после чего на Счете Истца образовался положительный остаток денежных средств в размере 350 000 руб.

07.05.2020 со Счета Клиента списан двадцать девятый ежемесячный платеж по графику платежей в размере 52 853 руб., после чего на Счете осталась сумма в размере 297 147 руб.

01.06.2020 на Счет зачислены денежные средства в размере 2 500 руб., после чего на Счете Истца образовался положительный остаток денежных средств в размере 300 907 руб.

На основании заявления Истца 04.06.2020 Банком произведено частичное досрочное погашение задолженности по Кредитному договору на сумму в размере 300 907 руб., из которых сумма основного долга - 297 515,65 руб., проценты за пользование кредитом - 3 391,35 руб. При этом после частичного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору размер ежемесячного платежа уменьшился и с 07.06.2020 составил сумму в размере 8 008 руб., что отражено в уточненном Графике платежей.

21.05.2021 Банк направил Клиенту письменный ответ с указанием даты, на которую заказано полное досрочное погашение задолженности, и суммы, наличие которой необходимо обеспечить на Счете к указанной дате. Помимо этого разъяснено, что 07.05.2020 произведено списание ежемесячного платежа в размере 52 853 руб., указан остаток по счету и какую сумму необходимо довнести на Счет.

Истец был надлежащим образом проинформирован Банком о том, что оплата ежемесячного платежа должна быть произведена согласно графику, а также о сумме, которую необходимо разместить на Счете на 04.06.2020.

Информация о направленных Истцу смс-сообщениях содержится в Реестре смс- сообщений, направленных на телефон №....

Указанное подтверждается материалами дела.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Исходя из ч.1 ст. 68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

В соответствии с п. 3.12.2. Раздела I Главы IV Общих условий по истечении срока 30 (тридцати) календарных дней с даты предоставления Кредита, Клиент имеет право вернуть досрочно Банку всю сумму полученного Кредита или ее часть, уведомив об этом Банк способом, установленным Договором (в том числе настоящими Общими условиями), не менее чем за 30 (тридцать) календарных дней до дня возврата Кредита.

Частичное и полное досрочное погашение кредита по инициативе Клиента осуществляется на основании его заявления, предоставленного в Банк одним из способов, предусмотренных п.3.12.3. Раздела I Главы IV Общих условий, в том числе, посредством выбора соответствующей опции в личном кабинете Клиента в системе Мой банк, посредством обращения в центр обслуживания клиентов по телефону или обращения в Банк с письменным обращением (далее - способы обращения). На указанную в заявлении дату досрочного погашения задолженности, Клиент обеспечивает на счете сумму денежных средств в размере, необходимом для полного или частичного погашения задолженности, в которую входит, в том числе, сумма возвращаемого кредита и проценты за пользование кредитом, начисленные на возвращаемую сумму кредита включительно до дня ее фактического возврата (п.3.12.3.1.Раздела I Главы IV Общих условий).Получив заявление о частичном или полном досрочном погашении задолженности, Банк предоставляет Клиенту информацию об остатке денежных средств на счете Клиента и сумме, необходимой для частичного или полного досрочного погашения задолженности (п. 3.12.3.2.Общих условий).

В соответствии с п.3.12.3.1. Раздела I Главы IV Общих условий Клиент обязан обеспечить на Счете до указанной им в заявлении (уведомлении, распоряжении) даты досрочного погашения Задолженности (включительно), наличие денежных средств в размере, необходимом для полного или частичного досрочного погашения Задолженности, в том числе:

-                     возвращаемую сумму Кредита;

-                     проценты за пользование кредитом, начисленные на возвращаемую сумму Кредита включительно до дня ее фактического возврата;

-                     сумму Ежемесячного платежа /Минимального платежа (если заявленной дате частичного или полного досрочного погашения Задолженности предшествует Ежемесячный платеж/Минимальный платеж.При этом сумму таких платежей необходимо обеспечить на счете не позднее даты в соответствии с Графиком платежей);

-                     иные суммы в случаях, предусмотренных действующим законодательством.

В случае, если на дату частичного или полного досрочного погашения Клиент обеспечит на Счете денежные средства в размере меньшем, чем им было указано в заявлении на досрочное погашение, то Банк частично исполняет заявление Клиента о досрочном погашении и направляет фактическую сумму в досрочное погашение Кредита с изменением размера ежемесячного платежа (если применимо).

Согласно п.3.12.3.3. Раздела I Главы IV Общих условий при частичном досрочном погашении задолженности Банк также предоставляет Клиенту уточненный График платежей по договору (если ранее предоставлялся) и доводит до его сведения информацию о полной стоимости Кредита, если частичное досрочное погашение задолженности приведет к изменению полной стоимости кредита. Информация об остатке денежных средств на счете Клиента и сумме, необходимой для частичного или полного досрочного погашения задолженности, а также уточненный График платежей предоставляется Банком Клиенту одним из способов, закрепленных в п. 3.12.3.4. Раздела I Главы IV Общих условий, в том числе путем размещения информации в системе Мой банк, посредством направления Клиенту СМС-сообщения (в том числе с использованием Мессенджеров), путем совершения исходящего звонка посредством телефонной связи, по почте (в случае обращения Клиента в ЦОК в целях получения уточненного Графика платежей в письменной форме), в Банке при обращении Клиента непосредственно в Банк.

Таким образом, суд считает что между Банком и Истцом 09.12.2017 в полном соответствии с указанными нормами были согласованы условия полного и частичного досрочного погашения задолженности, содержащиеся в Общих условиях Кредитного договора.

В соответствии с Заявлением на банковское обслуживание от 09.12.2017 на имя Клиента в Банке открыт текущий счет №... , что подтверждается выпиской из Книги регистрации открытых лицевых счетов.

Пунктом 8 ИУ Кредитного договора закреплено, что исполнение Заемщиком обязательств по Кредитному договору производится путём зачисления денежных средств на Счет.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодека Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Виды счетов, открываемых Банками в валюте российской Федерации и иностранной валюте, закреплены в пункте 2.1. Инструкция Банка России от 30.05.2014 №153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов», это: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; публичные депозитные счета нотариусов, службы судебных приставов, судов, иных органов или лиц, которые в соответствии с законодательством Российской Федерации могут принимать денежные средства в депозит (далее - иные органы или лица); счета по вкладам (депозитам).

В соответствии с пунктом 2.2. Инструкции №153-И текущие счета открываются физическим лицам для совершения операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

Термины «кредитный счет» или «ссудный счет» не определены в законе, при этом понятие «ссудный счет» используется в ряде нормативных правовых актов Банка России. Они используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (Информационное письмо Банка России от 29.08.2003 №4 (п. 1)). В тоже время «ссудные счета» не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ и сведения по ним не передаются в налоговый орган.

В соответствии со ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. Согласно п. 3.6 Главы IV Общих условий полным погашением задолженности считается возврат Клиентом кредита и полная уплата клиентом начисленных процентов и иных платежей, начисленных в соответствии с договором.

Согласно п.2.1. Положения Банка России от 19.06.2012 №383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» процедуры приема Банком к исполнению распоряжений включают контроль достаточности денежных средств. В пункте 2.9.1. указанного Положения закреплено, что при положительном результате контроля наличия заранее данного акцепта плательщика банк плательщика проводит контроль достаточности денежных средств на банковском счете плательщика.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (п.3 ст.810 ГК РФ).

Таким образом, поскольку истец не выполнил предусмотренного Кредитным договором условия, необходимого для совершения досрочного погашения: не обеспечил в заявленную дату на своем счете сумму, достаточную для осуществления полного досрочного погашения, досрочное погашение не произошло, Кредитный договор не прекратил свое действие и Банк продолжил начисление ежемесячных платежей, согласно Графику платежей, а также штрафных санкций за просрочку по уплате ежемесячных платежей.

В соответствии с положениями ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельном такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Оформление Кредитного договора с истцом произведено на основании Заявления на кредит с Приложением №1, подписанного Истцом 09.12.2017 собственноручно (приложение №3). В соответствии с требованиями закона в Приложении №1 к Заявлению на кредит содержится информация о дополнительных услугах, приобретаемых Заявителем. В соответствующих разделах Приложения к Заявлению указаны наименование дополнительной услуги, наименование выбранной компании для оказания дополнительной услуги/агента или брокера, стоимость дополнительных услуг.

В Заявлении на кредит Истец письменно выразила согласие на приобретение, в том числе, дополнительной услуги «СМС-информатор» на мобильный телефон 89610791111, компания оказывающая услугу - «Сетелем Банк» ООО, стоимость - 2484 руб. и просила выдать кредита оплатив её стоимость.

Таким образом, требование Истца о признании незаконным взимание комиссии за услугу «СМС-информирование» и взыскании суммы в размере 2277,00 рублей необоснованно, поскольку Истец добровольно приобрела данную дополнительную услугу и пользуется ею на протяжении всего срока действия Кредитного договора.

Суд полагает, что со стороны Банка нарушений условий кредитного договора и прав потребителя не было допущено, Банк свои обязательства исполняет в полном объеме в соответствии с существом обязательства и требованиями закона.

По состоянию на момент рассмотрения спора обязательства заемщика по возврату суммы задолженности по Кредитному договору не исполнены в полном объеме. Сумма задолженности Истца перед Банком по Кредитному договору по состоянию на 25.01.2021 составляет 63 777 рублей 49 коп., что подтверждается расчётом задолженности.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. З ст. 10 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Иных доказательств подтверждающих требования Истца суду предоставлено не были.

В силу изложенного, в связи с тем, что Истцу в основных требованиях отказано, поскольку судом не установлены факты нарушения законодательств со стороны Банка, то производные требования Истца также не подлежат удовлетворению.

Таким образом, суд приходит к выводу о неправомерности заявленных Истцом требований к Ответчику как основных так и производных и считает их не подлежащими удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Скляровой М. В. к ООО « Сетелем Банк» о признании действий кредитора необоснованными, взыскании денежных средств, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда в Волгоградский областной суд через Центральный районный суд г. Волгограда.

Мотивированное решение суда изготовлено 09.02.2021 года

Судья Д.И. Коротенко

Д.И. Коротенко

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...