Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-10561/2016 ~ М-10623/2016 от 09.09.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 октября 2016 года

Ленинский районный суд г. Тюмени

В составе:

председательствующего судьи                     Бубновой О.В.,

при секретаре                                                 Левиной М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-10561\2016 по иску ФИО1 к <данные изъяты> о взыскании необоснованно удержанных процентов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

    Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании необоснованно удержанных процентов, компенсации морального вреда указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключён кредитный договор №, по условиям которого ему были предоставлены денежные средства в кредит в общей сумме 1 120 000 рублей сроком пользования кредитов на 182 месяца, с уплатой процентов под 12% годовых за первые 14 месяцев оплаты, а в последующие месяцы под 11% годовых. Условиями кредитного договора было предусмотрено гашение кредита и уплата процентов аннуитетным платежом, согласованы сроки ежемесячного платежа, распределение доли в счет погашение основного долга и в счет процентов за пользование, возможность досрочного возврата кредита. Свои кредитные обязательства он исполнил досрочно, погасив кредит за 30 месяцев. За указанные 30 месяцев пользования кредитом им были оплачены проценты за пользование кредитом в общей сумме 305 293 рубля 53 копейки. Поскольку период кредитования уменьшился, то, следовательно, плата за пользование кредитом также должна быть снижена. При пользовании суммой кредита в размере 1 120 000 рублей при процентной ставке за первые 14 месяцев из расчета 12% годовых, а затем по процентной ставке из расчета 11% годовых за 30 месяцев пользования проценты составляют 173 408 рублей 74 копейки. Таким образом, сумма переплаченных им процентов за пользование кредитом составит 131 884 рубля 79 копеек. Данный расчет процентов им рассчитан по формуле аннуитетного платежа:

,?

где АП - сумма аннуитетного платежа;

СК - сумма кредита;

ПС - месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки, деленная на 100);

ПП - количество платежей в течение срока кредитования.

Из указанной формулы следует, что им за первые 14 месяцев должно было быть оплачено процентов в общей сумме 85 810 рублей 34 копейки, что складывается из следующего расчета:

Ануитетный платеж в месяц составит 86 129 рублей за 14 месяцев пользования кредитом по ставке 12% годовых на сумму кредита 1 120 000 рублей. Указанная сумма аннуитетного платежа 86 129 рублей Х 14 месяцев пользование кредитом, включая проценты, будет равно 1 205 810 рублей 34 копейки и за минусом суммы кредита в размере 1 120 000 рублей, получается 85 810 рублей.

Проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом переплачены в сумме 87598 рублей 40 копеек, что складывается из следующего расчета: ануитетный платеж в месяц составит 75474 рубля 90 копеек за 16 месяцев пользования кредитом по ставке 11% годовых на сумму кредита 1 120 000 рублей. Указанная сумма аннуитетного платежа 75474 рубля 90 копеек Х 16 месяцев пользование кредитом, включая проценты, будет равно 1207587 рублей 40 копеек и за минусом суммы кредита в размере 1 120 000 рублей, получается 87597 рублей 40 копеек.

Таким образом, переплата процентов за пользование кредитов на срок 30 месяцев составила 173 408 рублей 40 копеек (85 810 рублей 34 копейки +87 598 рублей 40 копеек), в связи с чем считает, что данная сумма подлежит взысканию с ответчика как неосновательное обогащение. Ответчик в добровольном порядке не возвратил ему неосновательно полученную сумму по кредиту, а потому с него подлежит взысканию компенсация морального вреда, которую он оценивает в размере 15000 рублей. Просит взыскать с ответчика неосновательное обогащение в виде переплаты процентов за пользование кредитов в общей сумме 131884 рубля 79 копеек, компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

    Истец ФИО3 в суд не явился, надлежаще извещён.

Представитель истца ФИО4 в судебном заседании данные исковые требования поддержал.

    Представитель ответчика <данные изъяты> ФИО5 в судебном заседании иск не признала и показала суду, что действительно условиями кредитного договора, заключённого с истцом, было предусмотрено полное досрочное погашение кредита, однако проценты на будущее время истец по кредиту не оплачивал, ибо ануитетный платеж, который был согласован сторонами при заключении кредитного договора не предполагает собой авансовый порядок начисления процентов за пользование кредитом. В соответствии с пунктом 4.2 кредитного договора проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности). Из условий кредитного договора следует, что размер начисленных истцу процентов за пользование кредитом не поставлен в зависимость от срока действий кредитного обязательства и рассчитан по формуле, указанной в кредитном договоре, то есть проценты рассчитывается за ежемесячное пользование кредитной суммой, составляющей размер основного долга, которая ежемесячно уменьшается, и по ставке, установленной в кредитном договоре за пользование кредитом. Сумма процентов за пользование кредитом определяется от суммы оплаченной истцом ежемесячно в счет основного долга. Расчёт цены иска актуален в том случае, если аннуитетный платеж, который погашался истцом будет составлять 86 129 рублей 31 копейка, в том числе сумма основного долга в размере 80 237 рублей и погашение процентов за пользование в размере 5891 рубль 51 копейка. Однако истцом ежемесячно не погашалась сумма основного долга в размере 80 237 рублей на протяжении 30 месяцев, а погашалась сумма основного долга согласно графику платежа в размере до 3000 рублей. На основании изложенного, следует, что банком начислялись проценты ежемесячно из ставки 12% годовых, а после 11% годовых, на сумму основного долга, которая ежемесячно погашалась истцом на сумму около 3000 рублей, проценты за пользование кредитом на будущее время с истца не взимались. В связи с изложенным, доводы иска необоснованны, а потому в иске следует отказать.

Выслушав представителей сторон, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

    Судом установлено, чтоДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключён кредитный договор №, по условиям которого истцу были предоставлены денежные средства в общей сумме 1 120 000 рублей сроком пользования кредитов на 182 месяца, с уплатой процентов под 12% годовых за первые 14 месяцев, а в последующие месяцы проценты за пользование кредитом подлежали исчислению под 11% годовых. Условиями кредитного договора было предусмотрено гашение кредита и уплата процентов аннуитентным платежом, согласованы сроки ежемесячного платежа, распределение доли в счет погашение основного долга и в счет процентов за пользование, возможность досрочного возврата кредита. Свои кредитные обязательства истец исполнил досрочно, погасив кредит за 30 месяцев.

Данные обстоятельства подтверждаются объяснениями представителей сторон, а также материалами дела, а именно: кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ, графиком погашения кредита, справкой ответчика о погашение кредита в полном объёме ДД.ММ.ГГГГ, претензией истца в адрес ответчика, полученной последним ДД.ММ.ГГГГ, расчетом задолженности по кредиту, выпиской по счету по погашению кредита.

Согласно ст.421 п.1 и п.4 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (параграф 1 включает в себя ст.ст.809,810 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.809 п.1 и п.4 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно ст.810 п.1 и п.3 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно пункту 2.2. Постановления Правительства РФ от 11.01.2000 года №28 «О МЕРАХ ПО РАЗВИТИЮ СИСТЕМЫ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ» аннуитетных платежей, то есть ежемесячный платеж включающий в себя полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Как установлено в судебном заседании, сторонами был заключён кредитный договор, оговорены условия по сроку предоставления кредита, который составил 182 месяца, оговорена сумма предоставленного кредита, которая составила 1 120 000 рублей, оговорено право заемщика на полное досрочное погашение кредита. Также сторонами было достигнуто соглашение о погашении кредита в виде аннуитентного платежа, который составил за период кредитования на срок 182 месяца из расчета оговоренной процентной ставки за первые 14 месяцев под 12% годовых и данный аннуитетный платеж составил размер в сумме 13 441 рубль 88 копеек, в последующем с 15 месяца погашение кредита по ставке 11% годовых аннуитетный платеж составил размер в сумме 12 762 рубля 37 копеек. Формула аннуитентного платежа была предусмотрена кредитным договором.

Истец считает, что поскольку им досрочно был погашен кредит, а именно, вместо оговоренного в кредитном договоре срока пользования кредитом 182 месяца, он погасил кредит за 30 месяцев, следовательно, им были переплачены денежные средства банку в счет процентов за пользование кредитом в общей сумме 131884 рубля 79 копеек.

Однако суд считает данные доводы иска не обоснованными, ибо в судебном заседании установлено, что никакой переплаты процентов за пользование кредитом с истца банком получено не было.

    Так сторонами было оговорена оплата кредита аннуитентным платежом размер которого составил первые 14 месяцев из ставки пользования кредитом 12% годовых в сумме 13 441 рубль 88 копеек, в последующем с 15 месяца погашение кредита по ставке 11% годовых аннуитетный платеж составил размер в сумме 12 762 рубля 37 копеек.

Как указано выше, аннуитентный платеж представляет собой равную ежемесячную сумму, которую заемщик обязан погашать в счет кредитного обязательства.

    Действительно, имеется формула расчета аннуитентного платежа, о которой в своем иске указывает истец.

Однако данная формула применяется к каждому конкретному случаю отдельно.

Данная формула определяет сумму аннуитентного платежа и действительно данная сумма будет разная, что зависит от суммы взятого кредита, от периода кредита и от процентной ставки по кредиту.

Истцу была рассчитана сумма аннуитентного платежа в зависимости от срока пользования кредита 182 месяца и размер аннуитетного платежа составила от суммы взятого кредита в размере 1 120 000 рублей и процентной ставки 12% годовых в размере 13 441 рубль 88 копеек, в последующем с 15 месяца погашение кредита по ставке 11% годовых в сумме 12762 рубля 37 копеек.

Истцу согласно условиям кредитного договора проценты начислялись в соответствии с п.4.2. кредитного договора с даты, следующей за датой предоставления кредита по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности).

Указанное начисление процентов производится в соответствии с п.3.5 Положения Банка России от 26.06.1998 N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками".

Расчёт истца суд не принимает во внимание, ибо, если принимать расчёт аннуитентного платежа по формуле, рассчитанной истцом, аннуитентный платеж от суммы кредита 1 120 000 рублей, который истец получил от ответчика, и которую он платил только 30 месяцев, составит не 13 441 рубль 88 копеек, а в последующем в сумме 12 762 рубля 37 копеек, а как указывает сам истец, составит 86 129 рублей 31 копейка, а из расчета процентной ставки 11% годовых расчет аннуитентного платежа составит 75 474 рубля 90 копеек.

Таким образом, если принимать расчет аннуитентного платежа представленный истцом, то истец обязан был производить по своему кредиту оплату аннуитентного платежа из расчета суммы кредита 1 120 000 рубля по ставке указанной в кредитном договору (12%, а после 11% годовых) сроком пользования кредитом 30 месяцев в размере не по 13 441 рубль 88 копеек, а в последующем в сумме 12 762 рубля 37 копеек, как он фактически платил, а значительно в большем размере 86 129 рублей 31 копейка (а с 15 месяца по 75 474 рубля 90 копеек).

Однако как следует из выписки по счету, истец такую сумму не вносил. Данные факт в судебном заседании не оспаривался и представителем истца.

На основании изложенного, судом с достоверностью установлен факт того, что проценты истцу начислялись на каждый месяц по ставке, на которую был заключён кредитный договор, и на сумму именно оставшейся задолженности по кредиту, а проценты на будущее время как считает истец, то есть на 182 месяца вперед он не платил.

Свой вывод об обоснованности начисления истцу процентов по кредиту в четком соответствии с условиями кредитного договора и суммами, которые истец вносил в счет основного долга, суд рассчитал на следующем примере.

Так, как следует из графика платежей по кредиту, истец получил кредит 25.10.2011 года в сумме 1 120 000 рублей. Истцу на указанную сумму за пользование кредитом за период с 25.10.2011 года по 09.11.2011 года за 16 дней пользования начислены проценты в размере 5 891 рубль 51 копейка из следующего расчета:

1 120 000 Х 12% (ставка годовых за пользование кредитом)/365 дней (дней в году) = 368,21 рубль, что составит сумму процентов за пользование кредитом за один день Х 16 дней (период пользование кредитом с 25.10.2011 года по 09.11.2011 года), что и составит 5891 рубль 51 копейка.

Во втором месяце истец пользуется денежными средствами в размере 1 120 000 рублей за период с 10.11.2011 года по 10.12.2011 года и на указанную сумму пользования кредитом ему за 30 дней начисляются проценты за пользование кредитом в размере 11 046 рублей 58 копеек.

Расчет указанной суммы следующий: 1 120 000х 12%/365= 368 рублей 21 копейка Х 30 дней = 11 046 рублей 58 копеек, что и было оплачено истцом.

Расчет суммы процентов, рассчитанный судом, соответствует графику платежей по кредитному договору, которые оплачивал истец.

Таким образом, из представленной выписки по счету истца при расчете процентов за пользование кредитом учитывалась процентная ставка годовых за пользование кредитом, остаток суммы основного долга и период пользования кредитными денежными средствами, при этом в состав аннуитентного платежа не включались проценты за тот период, в котором пользование кредитом не осуществлялось.

Истцом за период пользования кредитом из расчета 30 месяцев проценты за пользование кредитом были уплачены именно в той сумме, которая предусмотрена кредитным договором и графиком платежей по кредиту. Процентов на будущее время истцом оплачено не было, и проценты за пользование кредитом начислялись только на сумму основного долга, которым истец пользовался, то есть истец платил проценты только за фактическое пользование деньгами. В ежемесячный платеж истца по кредиту не входили проценты за ненаступивший период времени, расчет процентов производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором.

Таким образом, доводы иска несостоятельны, ибо формула истца была бы актуальна, если бы истец производит ежемесячный платеж не в размере, предусмотренном графиком платежей, в размере 86 129 рублей 31 копейка (а в последующем 75 474 рубля 90 копеек) как указано в его формуле.

Однако доказательств тому, что истец платил ежемесячно по 86 129 рублей 31 копейка (а в последующем 75 474 рубля 90 копеек) истец суду не представил, а представитель истца в судебном заседании показал, что кредит истец платил в требуемой согласно графику платежей сумме.

Таким образом, суд считает, что истец не представил суду доказательств тому, что за время фактического пользования кредитом он осуществлял переплату процентов за пользование кредитом.

Оценив вышеизложенные обстоятельства в их совокупности, суд считает, что исковые требования необоснованны, а потому не могут быть удовлетворены в полном объёме.

Руководствуясь ст.ст.309,310,809,810,819,421,431 ГК РФ, ст.ст.194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    В иске ФИО1 к <данные изъяты> взыскании излишне уплаченных процентов за пользование кредитом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, компенсации морального вреда отказать.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Тюменский областной суд путём подачи апелляционной жалобы (представления) через Ленинский райсуд г. Тюмени.

Судья                             подпись                                                           Бубнова О.В.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 24 октября 2016 года.

Копия верна.

Подлинник решения подшит в материалы гражданского дела №2-10561/2016, которое находится и хранится в Ленинском райсуде г. Тюмени.

Решение не вступило в законную силу.

Судья                                                                                                          Бубнова О.В.