Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-12901/2016 ~ М-6580/2016 от 17.05.2016

Дело № 2-12901/16

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 октября 2016 года г.Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Колывановой О.Ю.,

при секретаре Карповой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей (далее – Общество) в интересах Отрокова А.С. к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Общество в интересах Отрокова А.С. обратилось в суд с иском к Банку, мотивируя требования тем, что между Отроковым А.С. и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор о предоставлении потребительского кредита в сумме 1 000 000 рублей. Из суммы кредита банком была удержана плата за подключение к Программе страхования в сумме 72 500руб. В нарушение положений ст.ст.10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» банком потребителю не была предоставлена достоверная информация об оказываемой услуге, об условиях кредитования без страхования, не была предоставлена возможность выбора страховой компании, услуга банка по присоединению к Программе страхования является навязанной. Просит признать условие заявления на страхование в части взыскания платы за подключение к Программе страхования недействительным в силу ничтожности, взыскать с ответчика в пользу потребителя сумму, удержанную банком в счет платы за навязанную услугу, проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ в сумме 10 854,72руб., убытки в размере 27 370,30руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в установленном законом размере, с перечислением 50% от суммы штрафа в пользу Общества.

В судебном заседании представитель ответчика Рудов Д.Е. (по доверенности) против исковых требований возражал.

Истица, представитель Общества – Анисимова Е.А. (по доверенности), представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, будучи извещенными надлежаще и своевременно. Истец, представитель Общества просили рассмотреть дело без их участия, представитель третьего лица причину неявку в суд не сообщил.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд полагает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Судом установлено, что на основании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ Банком истцу предоставлен кредит в сумме 1 000 000руб. под 21,85% годовых, на срок ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно типовому заявлению на страхование (дата заполнения – ДД.ММ.ГГГГ) Отроков А.С. понимает и соглашается, что, подписывая настоящее Заявление на страхование, будет выступать Застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита ОАО «Сбербанк России» на условиях, указанных в «Условиях Программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ОАО «Сбербанка России», он ознакомился с условиями страхования, понимает и согласен с ними. Истец подтверждает, что участие в программе является добровольным и его отказ от участия в Программе не повлечет отказа в предоставлении кредита, она может пользоваться услугами, предоставленными в рамках Программы страхования, если отсутствуют ограничения для его участия в Программе страхования; подключение к Программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами банка, плата за подключение к Программе составляет 72 500руб. за весь срок кредитования, просит включить сумму платы за подключение к Программе страхования в сумму кредита.

Оплата истцом указанного платежа подтверждается материалами дела.

Претензия, направленная банку, оставлена им без ответа.

В обоснование требования о взыскании процентов, предусмотренных ст.395 ГК РФ, убытков, истец предоставил расчеты на лд.4.

Компенсация морального вреда, обоснованная переживаниями истца по поводу недобросовестного поведения банка, оценена истцом в сумме 5 000руб.

В судебном заседании представитель ответчика, не признавая исковые требования, поддержал доводы, указанные в отзыве на исковое заявление, из которого следует, что вся необходимая информация об условиях предоставления кредита размещена на сайте Банка. Кроме того, при заключении договора истец был ознакомлен с порядком распределения уплаченных денежных средств, согласен с ним, подписав заявление на страхование. Также при заключении договора истцу были выданы соответствующие документы, касающиеся страхования. Истец в заявлении на страхование выразил желание быть застрахованным, банк исполнил поручение заемщика о страховании его жизни и здоровья. Таким образом решение о страховании было принято истцом самостоятельно, при этом, волеизъявления по отбору конкретного страховщика истец не выразил, возражений против предложенного банком страховщика не заявлял. Просил отказать истцу в полном объеме.

Оценивая изложенное, суд исходит из следующего.

В силу п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из смысла п.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности», банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности и срочности. Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. Поскольку основным источником погашения кредита являются доходы заемщика, а их получение напрямую зависит от здоровья и трудоспособности заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита, одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, при заключении договора стороны вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность заемщика.

В соответствии с п.п. 2,4 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных ст.937 настоящего Кодекса.

Из изложенного следует, что отсутствие закона, регулирующего отношения по личному страхованию в обеспечение кредитных обязательств граждан, не ограничивает свободу договора и действий лиц, направленных на возникновение правоотношений по такому страхованию, иное бы противоречило общим принципам гражданского права и гражданского оборота.

Сама по себе деятельность банков по оказанию своим заемщикам услуги по присоединению к определенным программам страхования не противоречит действующему законодательству, предложение банка заемщику о возможности подключиться/присоединиться к программе страхования, как таковое, не свидетельствует об обусловленности получения кредита заемщиком от его волеизъявления на страхование.

Банк информирует заемщика о возможности подключиться/присоединиться к программе или программам страхования. Заемщик, ознакомившись с условиями участия в такой программе, будучи проинформированным о том, что участие в данной программе страхования является добровольным, а отказ от участия в ней не влечет отказ в предоставлении кредита, может изъявить желание подключиться/присоединиться к программе либо отказаться от данного предложения.

В рамках программы страхования и в соответствии со ст.934 ГК РФ банк заключает договор страхования в качестве страхователя со страховыми компаниями, застрахованными лицами по которому выступают заемщики банка, изъявившие желание участвовать в программе страхования.

Программа страхования направлена на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п.1 ст.819 ГК РФ и Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Участие в программе страхования позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ст.329 ГК РФ способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя; при кредитовании заемщиков банки могут заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В случае присоединения/подключения к программе страхования заемщик не является стороной договора страхования, а является лишь застрахованным лицом (п.1 ст.927, ст.934 ГК РФ), соответственно заведомо не может быть признано ограничение права заемщика как в выборе стороны в договоре страхования, так и в заключении самого договора страхования (п.1 ст.420, ст.421, п.1 ст.422 ГК РФ).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе, в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен с письменного согласия застрахованного лица (абз.2 п.2 ст.934 ГК РФ).

Заключая договор страхования в отношении истца и определяя плату за подключение к программе страхования, Банк действует по поручению истца. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Возможность отказа заемщика от участия в программе страхования доводится до заемщика при ознакомлении с условиями страхования, может быть изложена в самом заявлении заемщика на присоединение/подключение к программе страхования, вместе с тем, такое право заемщика закреплено положениями законодательства, и заемщик не лишается его независимо от того, прописано ли такое право в условиях конкретной программы страхования.

При подключении к программе страхования заемщик получает информацию о том, что выгодоприобретателем является банк и, подписывая заявление о подключении к программе страхования, выражает на это свое согласие. Соответственно, предписанное законом условие в виде согласия застрахованного лица для установления в качестве выгодоприобретателя иного лица, является соблюденным.

В связи с тем, что страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, то право выбора страховой организации для заключения такого договора может принадлежать именно кредитной организации, а не заемщику, при этом права последнего не нарушаются.

Обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями либо предоставлять заемщикам выбор страховой компании в рамках программы действующим законодательством не предусмотрена. Следовательно, кредитная организация имеет право предлагать заемщику, в том числе, быть застрахованным только в одной страховой организации в соответствии с программой коллективного страхования, присоединиться к которой заемщик выразил свое согласие. Вместе с тем, банк не устанавливает для заемщиков ограничений по самостоятельному приобретению страховой защиты в любой страховой компании по его выбору без присоединения к программе страхования, как и в части отказа от страхования в целом.

Кроме того, в рамках данных правоотношений по страхованию не банк оказывает услугу по страхованию клиенту, а страховая компания оказывает услугу банку (страхователю) и доводит до него необходимую информацию об услуге. Обязанность страхователя доводить страховой полис (иную информацию об услуге, оказываемой банку) застрахованному лицу законодательством не предусмотрена. В рамках правоотношения по подключению к программе банк оказывает клиенту услугу - подключение/присоединение к программе страхования - и доводит до клиента информацию об услуге.

Заемщик страховую премию ни банку, ни страховой компании не оплачивает. Страховую премию в страховую компанию платит банк. О размере платы банку за подключение к программе клиент информируется, в том числе, в заявлении на страхование.

Банк страховую услугу не оказывает и страховые премии не взимает, и как страхователь оплачивает страховую премию в страховую компанию самостоятельно, из собственных средств. Возможность компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику вытекает из абз.12 пп.3 ст.149, пп.20.2 п.2 ст.291 НК РФ.

Отсутствие в заявлении заемщика на страхование раздельных сведений о стоимости комиссии за подключение/присоединение клиента к программе страхования и о стоимости компенсации расходов банка на оплату страховых премий, в совокупности составляющих плату за подключение к программе страхования, при указании в том же заявлении общей суммы этой платы, нельзя признать ненадлежащим исполнением банком своей обязанности по предоставлению потребителю (заемщику) информации об услуге в том смысле, в котором это предусмотрено в ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей".

При подключении заемщика к программе вся сумма платы полностью вносится банку и является платой услуг банка по подключению/присоединению к программе страхования. Плата за подключение/присоединение к программе указывается в заявлении единой суммой. Согласие клиента оплатить полностью указанную сумму также может быть выражено в заявлении на страхование.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Отроковым А.С. и банком был заключен кредитный договор о предоставлении кредита.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик подписал заявление на страхование, из которого следует, что он согласился быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия в программе страхования, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, подключение к Программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами банка, также указано, что истец ознакомлен с тем, что плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. В тексте заявления на страхование, подписанного истцом, указывается на добровольность, а также на понимание производимого действия и согласие на его совершение, содержится согласие на оплату суммы за подключение к Программе страхования в размере 72 500руб. за весь срок кредитования, включение данной суммы в сумму кредита.

Во исполнение данного условия, ДД.ММ.ГГГГ плата за подключение к Программе страхования в указанном размере была списана со счета истца.

На основании заявления на страхование истец был застрахован избранным им страховщиком на срок действия кредитного договора.

Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между сторонами, не содержит условий об обязательном страховании жизни и здоровья, а потому не позволяет полагать, что в случае отказа заемщика от подключения к Программе добровольного страхования ему было бы отказано в предоставлении кредита.

В заявлении на страхование, которым истец выразил согласие быть застрахованным лицом по Программе добровольного страхования жизни и здоровья, заемщик выражает свое волеизъявление подписью.

В заявлении на страхование заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику, он ознакомлен с тарифами банка и согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования за весь срок кредитования, при этом был указан конкретный размер суммы 72 500 руб.

При изложенных обстоятельствах суд полагает, что заключение истцом договора страхования в обеспечение исполнения обязательств по потребительскому кредиту не противоречит закону. Доводы истца о том, что услуга по страхованию была навязана ему банком и выдача кредита была обусловлена заключением договора страхования, не нашли своего подтверждения. С учетом выраженного намерения заемщика присоединиться к программе страхования ему оказана данная услуга и с его счета по распоряжению заемщика списана сумма из кредитных средств в счет платы за страхование.

Суд учитывает, что в силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом; согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований и возражений.

С учетом анализа представленных документов, из которых следует, что истцу был выдан кредит без поручительства, залога, иного вида обеспечения; условие, обязывающее заемщика к заключению договора страхования и внесению платы за данную услугу, в кредитном договоре отсутствует, суд приходит к выводу, что истец добровольно выразил желание заключить договор страхования, подписал заявление на страхование и дал распоряжение Банку на списание денежной суммы на счет страховой компании.

При таких обстоятельствах суд полагает, что при заключении истцом кредитного договора услуга по страхованию жизни и здоровья навязана ему не была, так как он был ознакомлен с условиями кредитования, а также с условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков ОАО «Сбербанк России» и Тарифами, в заявлении на страхование указана конкретная сумма. Кроме того, истец не был лишен возможности отказаться от услуги страхования и прекратить действие Программы страхования.

Таким образом, Банк, оказав услугу по подключению к Программе страхования, в результате которой истец является застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», действовал по поручению истца, предварительно согласовав стоимость оказанной услуги с заемщиком, с размером которой истец был согласен, уплатив ее в добровольном порядке, что свидетельствует об отсутствии нарушений прав истца, как потребителя, на свободный выбор услуги.

Договор страхования в отношении истца заключен ДД.ММ.ГГГГ, в суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ., мер к расторжению договора страхования истец не предпринимал, с заявлением об отказе от страхования не обращался.

Поскольку иных доказательств навязанности услуги страхования истцом в силу ст.56 ГПК РФ не предоставлено, суд не усматривает законных оснований для взыскания с ответчика в пользу истца уплаченной в счет страхования суммы и производных от данного требования остальных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ,

р е ш и л :

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей в интересах Отрокова А.С. к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда, т.е., с 14.11.2016года.

Председательствующий О.Ю.Колыванова