Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5307/2016 ~ М-4397/2016 от 29.06.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 августа 2016 года Кировский районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи     Бросовой Н.В.

при секретаре                                  Соколовой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5307/16 по иску Бекирова И.В. к Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о признании незаконным взимания платы за страхование при заключении кредитного договора, взыскании неосновательно полученных денежных средств, проценты за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, судебных издержек, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, мотивируя свои требования тем, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., по которому истцу был предоставлен потребительский кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок 60 месяцев. По условиям договора с истца незаконно взимались денежные средства комиссия за страхование в сумме <данные изъяты> руб. Считает, что плата за страхование подлежит возврату по следующим основания: 1. Условия о страховании жизни и здоровья заемщика содержатся в кредитных документах, выполненных на типовом бланке банка. Форма кредитных документов не позволила заемщику каким-либо образом влиять, на его условия, в том числе на условие о присоединении к программе страхования. 2. Страховщик был в одностороннем порядке определен банком (заранее вписан в бланк Заявления); заемщику не было предоставлено право свободного выбора страховой организации. 3. Оформление страхования происходило одновременно с выдачей кредита. 4. Банк не сообщил заемщику информацию о том, с какими конкретно страховыми организациями он взаимодействует, на основании какого соглашения, не сообщил предмет данного соглашения, условия соглашения и о том, является ли это соглашение для банка возмездными или безвозмездным. 5. Банк не сообщил заемщику сведения о том, по каким критериям он выбрал именно предложенную заемщику страховую организацию, а также о том, какие вообще критерии банк предъявляет к страховым организациям, с которыми банк сотрудничает при заключении договоров потребительского кредитования. Банк не сообщил заемщику, может ли он самостоятельно выбрать страховую организацию, отвечающую таким критериям. 6. Банк не обеспечил заемщику право выбора программ личного страхования и наиболее оптимального страхового тарифа. Банк не сообщил заемщику о том, каким будет размер платы за страхование в случае самостоятельного обращения заемщику за заключением договора страхования напрямую в страховую компанию, без использования посреднических услуг банка. 7. Заемщику не было разъяснено право на получение услуги страхования на иных условиях, без уплаты платы за страхование банку. До заемщика также не доводилась информация о том, что в случае отказа oт участия в программе страхования кредит может быть предоставлен на иных условиях. 8. При оформлении кредита заемщику не была предоставлена полная информация об условиях страхования. 9. Заемщику не была предоставлена информация о том, из чего состоит общая сумма платы за подключение к программе страхования, включены ли в нее комиссии банка и в каком размере. 10. Банк не проинформировал заемщика о том, что от страхования можно отказаться как в момент заключения кредитного договора, так и в любой момент после его заключения. 11. Банк в типовой форме кредитных документов определил себя выгодоприобретателем по договору страхования. 12. Размер платы за страхование был включен в сумму кредита, на которую банком начисляются проценты, что свидетельствует о явно невыгодных для заемщика условиях кредита связанных с включением его в программу страхования. Включение платы за страхование в сумме кредита, кроме того, само по себе свидетельствует о навязывании банком услуги по страхованию в нарушение п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей. 13. Банк, увеличивая сумму предоставляемого кредита на сумму комиссии зa подключение к программе страхования, учитывает сумму такой комиссии в составе аннуитетного платежа, не устанавливает при этом в кредитном договоре возможность прекращения оказания услуги, за которую взимается данная комиссия, в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, настаивая на том. что такая услуга оказывается разово. Из этого следует, что даже при досрочном возврате фактически выданной заемщику суммы кредита заемщик в любом случае должен будет производить погашение оставшейся суммы, которой и является комиссия за подключение к программе страхования. Таким образом, указанная комиссия искусственно увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами. 14. У заемщика не было возможности повлиять на размер платы за страхование, при этом очевидно, что при обращении напрямую в страховую организацию размер страховой премии был бы существенно меньше и у заемщика была бы возможность выбора различных страховых программ по разной цене; 15. Подключение к Программе страхования было вызвано исключительно заключением кредитного договора, а не потребностью заемщика личном страховании жизни и здоровья. Потребности в личном страховании жизни и здоровья у него не было. На дату подачи иска учетная ставка банковского процента - 11% в год. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ. - <данные изъяты>). ДД.ММ.ГГГГ. ответчику была вручена досудебная претензия. ДД.ММ.ГГГГ. истек срок на добровольное удовлетворение требований. За период с ДД.ММ.ГГГГ. (30 дней) неустойка составляет <данные изъяты> руб. Считает, что ответчик так же должен возместить моральный вред в сумме <данные изъяты> руб., а так же расходы за оформление доверенности - <данные изъяты> руб. Просит признать незаконным взимание платы за страхование при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., взыскать с ответчика неосновательно полученные денежные средства в сумме <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами - <данные изъяты> руб., неустойку по закону О защите прав потребителей <данные изъяты> руб., моральный вред - <данные изъяты> руб., штраф - 50% от присужденной судом суммы, расходы на оформление доверенности - <данные изъяты> руб.

В судебное заседание истец Бекиров И.В. не явился, о дате и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, о дате и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия. Согласно отзыву ответчика на заявление истца, в удовлетворении исковых требований просил отказать <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ Истец самостоятельно заключил договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», в соответствии с которым, оплатил страховую премию на счет страховщика, дав поручение Банку перечислить со своего банковского счета денежные средства на реквизиты страховой компании. В соответствии с п.3 Полиса страхования, Страхователь с условиями страхования ознакомлен и согласен. Экземпляр Условий страхования на руки получил. Дубликат Полиса и Условий страхования может получить при обращении в ООО СК «ВТБ Страхование». Таким образом, довод истца о том, что заемщику не была предоставлена информация об условиях страхования, является голословным, опровергается Полисом страхования, содержащим все существенные условия договора страхования, в том числе размер страховой премии, а также Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос». Согласно п.2 Полиса страхования, Страхователь выразил согласие на назначение выгодоприобретателем Банка ВТБ 24 (ПАО) в объеме, предусмотренным Особыми условиями страхования. Таким образом, довод истца о том, что «Банк в типовой форме кредитных документов определил себя выгодоприобретателем по договору страхования», не соответствует действительности. Данное условие определено сторонами по договору личного страхования; в кредитном договоре такое условие отсутствует. При этом, в соответствии с разделом 2 Особых условий страхования, Банк является выгодоприобретателем только по страховым случаям «смерть в результате несчастного случая и болезни» и «инвалидность в результате несчастного случая и болезни» и только в размере фактической задолженности Застрахованного по договору потребительского кредитования, заключенному между Страхователем и Банком. В размере положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженностью Застрахованного по кредитному договору, выгодоприобретателем является - Застрахованный, а в случае смерти Застрахованного - его наследники. По всем остальным страховым случаям: «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни», «госпитализация в результате несчастного случая и болезни», «травма» и «потеря работы», выгодоприобретателем является - Застрахованное лицо, то есть сам Заемщик. Добровольное заключение Заемщиком договора личного страхования также подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья. Из содержания норм п.1 ст. 15 ГК РФ, п.1 ст.819 ГК РФ, ч.1 ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п.1 ст. 16 «Закона о защите прав потребителей», п.3 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012г. №17, и в их взаимосвязи, следует, что последствием признания недействительным условия кредитного договора, как ущемляющего права потребителя, является возмещение возникших убытков, наличие и размер которых подлежат доказыванию. И к таким отношениям положения ст.ст. 28 и 30 «Закона о защите прав потребителей», регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполнения работы (оказанной услуги), не применимы, поскольку действия кредитной организации данном случае не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании «Закона о защите прав потребителей», о чем указал в своем Определении от 03.11.2015г. по делу №16-КГ 15-25 Верховный суд РФ. Действующее законодательство не запрещает при потребительском кредитовании использовать кредитору заранее разработанные типовые формы договоров, и их использование не ущемляет прав Заемщиков как потребителей финансовых услуг. Кредитная документация (индивидуальные условия) заполняется машинописным способом со слов Заемщика, правильность заполнения подтверждается подписью Заемщика. Иного способа выражения Заемщиком своего волеизъявления на заключение сделки законом не предусмотрено. Подписав Согласие на кредит (на каждой странице), Заемщик выразил свое волеизъявление на заключение договора на согласованных сторонами условиях, в том числе условии об увеличении суммы кредита на размер страховой премии и перечислении ее со счета Заемщика на реквизиты страховой компании. Подписав Страховой полис, Заемщик выразил свое волеизъявление на заключение договора страхования с конкретной страховой компанией на согласованных сторонами условиях. Подписание заемщиком договора - это полный и безоговорочный акцент всех его условий. Довод Истца о том, что потребности в личном страховании у него не было, опровергается заключенным им самостоятельно договором страхования с ООО СК «ВТБ Страхование». Во исполнение требований ч.4 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ, на официальном сайте Банка - www.vtb24.ru в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» размещена информация о кредиторе, об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): «Информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита наличными», пошаговая инструкция о кредите наличными, а также информация о возможности заключения договора страхования с ООО СК «ВТБ-Страхование». Вышеприведенные документы содержат, в том числе, указание на то, что наличие/отсутствие договора личного страхования не влияет на размер процентной ставки и на решение Банка о выдаче кредита. Также, на сайте Банка размещен список «Страховых компаний, соответствующих требованиям Банка» в количестве 34 наименований, «Общие требования к Страховой компании», «Требования к финансовой устойчивости страховой компании», «Перечень сведений и документов, предоставляемых Страховыми компаниями для рассмотрения вопроса о включении страховой компании в перечень страховых компаний, соответствующих требованиям Банка», на случай, если Заемщик пожелает воспользоваться услугами иных (не включенных в перечень страховых компаний, соответствующих требованиям Банка) страховых компаний. Таким образом, до заключения кредитного договора клиенты Банка извещены о необязательности заключения договора личного страхования при потребительском кредитовании, как и о необязательности заключения (при желании) такового договора именно с ООО СК «ВТБ Страхование». При желании заключения договора личного страхования, Заемщик может заключить такой договор с любой страховой компанией из списка страховых компаний, соответствующих требованиям Банка, либо предложить Байку проверить правоспособность и оценить финансовое состояние страховой компании, которая в данный список не входит, но заемщик хочет заключить договор страхование именно с ней. Довод Истца о том, что «Банк не сообщил заемщику о том, каким будет размер платы за страхование в случае самостоятельного обращения заемщика в страховую компанию», Банк считает необоснованным, так как договор страхования заключается между страховой компанией и Заемщиком, путем подписания последним Полиса страхования, все существенные условия, в том числе размер страховой премии, определяются сторонами договора страхования, а не Банком. Страховая премия, указанная в полисе страхования - <данные изъяты> руб., в полном размере была перечислена Банком на реквизиты страховой компании, что подтверждается выпиской по счету Заемщика и справкой из страховой компании. Кроме того, Заемщик не был лишен возможности обратиться в страховую компанию самостоятельно. По аналогичным основаниям Банк считает необоснованным довод истца, о том, «что заемщику не была предоставлена информация о том, из чего состоит общая сумма платы за подключение к программе страхования». Заемщик самостоятельно заключил договор страхования, Банк его «не подключал к программе страхования». Довод Истца о том, что «у Заемщика не было возможности повлиять на размер платы за страхование и при обращении напрямую в страховую организацию размер страховой премии был бы существенно меньше», является голословным и ничем не подтвержденным. Как указывалось ранее Заемщик, не был лишен возможности самостоятельно выбирать страховую компанию и страховые программы, либо вообще отказаться от заключения договора страхования с кем бы то ни было. Довод Истца о том, что «Банк не информировал Заемщика о том, что от страхования можно отказаться как в момент заключения кредитного договора, так и в любой момент после заключения», также необоснован по вышеприведенным основаниям, так как Банк информировал Заемщика о необязательности заключения договора личного страхования путем размещения соответствующей информации на своем сайт, а также включив данную информацию в Согласие на кредит (п.п.2 п.23). Кроме того, согласно п.6.6. Особых условий по страхованию, Страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом Страховщика. В случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит. Таким образом, условие о досрочном расторжении договора страхования, согласовано сторонами по договору страхования. При этом, условие договора личного страхования, согласно которого в случае досрочного исполнения кредитных обязательств страхования премия не возвращается, соответствует ч.3 ст.958 ПС РФ: при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. В соответствии с информацией, предоставленной руководителем Отдела расследования претензий по продуктам и услугам УПР Банка, каких-либо обращений (претензий/жалоб) от Заемщика относительно перечисления Банком на реквизиты страховой компании страховой премии, в Банк не поступало. Таким образом, заявления Истца о невозможности получения кредита без заключения договора личного страхования, лишения возможности Истца на свободный выбор услуг по страхованию, не соответствуют действительности, являются голословными и надуманными, опровергаются Согласием на кредит, полисом страхования, справкой из страховой компании, информацией, размещенной на сайте Банка в системе Интернет, выпиской по счету Заемщика. В связи с изложенным, учитывая, что в случае удовлетворения судом требований Истца будут нарушены не только права и интересы Банка ВТБ 24 (ПАО), но и нормы закона и единообразие в толковании права.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дне слушания извещены надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 2 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Согласно ч. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ч. 2 ст. 166 ГК РФ требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Согласно ч. 3 ст. 166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе о возможной ответственности за неисполнение/ненадлежащее исполнение принятых на себя обязательств, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Бекировым И.В. и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, согласно которому Заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей на потребительские цели на срок по ДД.ММ.ГГГГ. с взиманием за пользование кредитом 19,4% годовых.

Кредитный договор состоит из Правил кредитования, определяющих общие правила кредитования и Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО), определяющее индивидуальные условия кредитования. Заключение Кредитного договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на Кредит (п.21 Согласия на кредит). Согласно п. 18 и п.22 Согласия на кредит, Банк предоставляет Заемщику Кредит путем перечисления суммы Кредита на банковский счет/номер банковской карты Заемщика - №.

Кредит был предоставлен Банком в полном объеме - <данные изъяты> руб., путем зачисления денежных средств на банковский счет Заемщика, что подтверждается расчетом задолженности по кредиту, выпиской по счету Заемщика.

Так же ДД.ММ.ГГГГ. истцом была подписана Анкета-заявление.

На стадии согласования параметров кредитного договора (существенных условий), при оформлении Анкеты-Заявления на получение кредита, до истца была доведена информация о возможности заключения договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Лайф+» с увеличением суммы кредита на сумму страховой премии по договору страхования (раздел 16 Анкеты-Заявления), где так же указано, что отсутствие страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита.

Истец принял решение о необходимости заключения договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование». В подтверждение принятого им самостоятельного решения Заемщик подписал и представил в Банк Полис страхования.

Согласно п. 11 Согласия на кредит, целями использования Заемщиком потребительского кредита являются: на потребительские нужды и на оплату страховой премии.

Согласно п.20 Согласия на кредит, Заемщик дает поручение Банку составить распоряжение от имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика) и в течении одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет Заемщика перечислить с банковского счета Заемщика денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме <данные изъяты> руб. на реквизиты Страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» в счет оплаты по договору страхования жизни Заемщика (согласно Полиса Единовременного взноса по программе «Лайф+» № от ДД.ММ.ГГГГ.).

Судом установлено, что поручение истца исполнено Банком ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается справкой ООО СК ВТБ-Страхование № от ДД.ММ.ГГГГ. и выпиской по счету Заемщика.

Из положений п. 10 Согласия на кредит следует, об отсутствии обязанности Заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Из положений п. 15 Согласия на кредит следует об отсутствии каких-либо услуг, оказываемых Банком Заемщику за отдельную плату, необходимых для заключения кредитного договора.

Согласно п.п.2 п.23 Согласия на кредит, в случае принятия Заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями Заемщика. Заключение договора страхования производится Заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Банком был предоставлен истцу кредит путем перечисления на его банковский счет, указанный в п. 18 Согласия на кредит. Банк выполнил свои обязательства по договору в полном объеме, перечислив всю сумму кредита на счет Заемщика, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору Заемщика.

Полученными кредитными средствами Истец распорядился по своему усмотрению, дав распоряжение Банку на оплату страховой премии по договору, заключенному им с ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно Полису Единовременного взноса по программе «Лайф+» № от ДД.ММ.ГГГГ., собственноручно подписанного Истцом, настоящий полис выдан на основании устного заявления Страхователя и подтверждает заключение договора страхования между Заемщиком и ООО СК «ВТБ Страхование» на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос ВТБ24», являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса.

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ., Истец самостоятельно заключил договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», в соответствии с которым, оплатил страховую премию на счет страховщика, дав поручение Банку перечислить со своего банковского счета денежные средства на реквизиты страховой компании.

В соответствии с п.3 Полиса страхования, Страхователь с условиями страхования ознакомлен и согласен. Экземпляр Условий страхования на руки получил. Дубликат Полиса и Условий страхования может получить при обращении в ООО СК «ВТБ Страхование».

Таким образом, довод истца о том, что заемщику не была предоставлена информация об условиях страхования, является голословным, опровергается Полисом страхования, содержащим все существенные условия договора страхования, в том числе размер страховой премии, а также Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос».

Согласно п.2 Полиса страхования, Страхователь выразил согласие на назначение выгодоприобретателем Банка ВТБ 24 (ПАО) в объеме, предусмотренным Особыми условиями страхования.

Довод истца о том, что «Банк в типовой форме кредитных документов определил себя выгодоприобретателем по договору страхования», суд признает несостоятельным, так как данное условие определено сторонами по договору личного страхования; в кредитном договоре такое условие отсутствует.

В соответствии с разделом 2 Особых условий страхования, Банк является выгодоприобретателем только по страховым случаям «смерть в результате несчастного случая и болезни» и «инвалидность в результате несчастного случая и болезни» и только в размере фактической задолженности Застрахованного по договору потребительского кредитования, заключенному между Страхователем и Банком. В размере положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженностью Застрахованного по кредитному договору, выгодоприобретателем является - Застрахованный, а в случае смерти Застрахованного - его наследники. По всем остальным страховым случаям: «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни», «госпитализация в результате несчастного случая и болезни», «травма» и «потеря работы», выгодоприобретателем является - Застрахованное лицо, то есть сам Заемщик.

Согласно разъяснениям Центрального Банка на вопросы по применению Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите «займе» графическое оформление возможности согласия или отказа заемщика от оказания ему услуги Законом не регламентируется.

Согласно п. 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» условие кредитного договора о страховании жизни заемщика не ущемляет его прав и не является навязываемой услугой, если заемщик имел возможность заключить с банком такой договор и без названного условия.

Судом установлено, что в согласии на кредит, заявлении-анкете, правилах кредитования не содержится обязанности заемщика по заключению какого-либо договора страхования.

Истец ссылается на то, что в силу п.2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Доказательств того, что истец не имел возможности отказаться от страховки и оплатил услугу, в которой не нуждался, не представлено.

Пункт 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.

Как указано в пункте 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В п. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указано: если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Договор страхования не является обязательным условием предоставления кредита, равно как и не влияет на условия договора в части увеличения процентной ставки по кредиту, такой договор заключается исключительно по желанию клиента, т.е. добровольно.

Истец принял решение о необходимости заключения договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование». В подтверждение принятого им самостоятельного решения Заемщик подписал и представил в Банк Полис страхования.

Согласие на кредит, анкета-заявление от ДД.ММ.ГГГГ., заполняются в электронной форме на стандартном бланке Банка, однако, при непосредственном участии заемщика и с его слов.

Доводы истца о том, что типовая форма кредитных документов составлена так, что в ней изначально прописаны согласия Заемщика на услуги Банка, какими-либо доказательствами не подтверждены.

Таким образом, суд приходит к выводу, что Бекиров И.В. в добровольном порядке заключил договор страхования, выбрал страховую компанию.

Бекиров И.В. самостоятельно, добровольно принял решение быть застрахованным в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование». Доказательств вынужденного характера страхования истцом суду не представлено.

Доказательств того, что заключение договора страхования являлось обязательным условием предоставления кредита, истцом суду не представлено, как и доказательств того, что выдача кредита была обусловлена навязанной услугой по включению в программу страхования. Кредитный договор таких условий не содержит.

Страхование является допустимым способом обеспечения возвратности кредита, основано на нормах законодательства, а также учитывают особенности и специфику банковской деятельности.

Заключение договоров страхования целиком и полностью зависит от воли заемщика, который желает уменьшить риск непогашения имеющейся у него задолженности его наследниками в случае смерти или им самим в случае ухудшения состояния здоровья в предусмотренный договором страхования временной период.

В страховую компанию с заявлением на досрочный отказ от дальнейшего участия в страховании и от Договора страхования истец не обращался, доказательств обратного суду не представлено.

Изменение Банком каких-либо условий, ущемляющих права гражданина Банком в одностороннем порядке, судом не установлено. При заключении договора, заемщик был свободен в выборе того или иного кредитного продукта, а также в необходимости включения в договор тех или иных условий.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, договора страхования, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Признаков навязывания истцу условий как кредитного договора, так и договора страхования, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договорами, а также отказа со стороны банка в предоставлении более подробной информации, суд не усматривает, доказательств обратного истцом не представлено.

Таким образом, судом установлено, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и личном страховании заемщика. Заключенный между истцом и ответчиком кредитный договор содержит все существенные условия для данного вида договора.

В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить иные условия.

Кроме того, суду не представлено доказательств, подтверждающих факт вынуждения истца к заключению как кредитного договора с Банком, так и договора страхования, в том числе и на каких-либо иных условиях. Истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя обязательства по кредитному договору и договору страхования. В случае неприемлемости условий договоров, заемщик не был лишен права не принимать на себя соответствующие обязательства.

Истец был надлежащим образом проинформирован о том, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от заключения договора страхования и о праве выбора страховой компании. Истец добровольно заключил договор страхования и кредитный договор.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, договора страхования, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Заключая договор страхования заемщика и, определяя плату за страхование, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ. В случае неприемлемости условий кредитного договора, договора страхования, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении, согласии подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по оплате страхования. Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Подписав Согласие на кредит (на каждой странице), истец выразил свое волеизъявление на заключение договора на согласованных сторонами условиях, в том числе условии об увеличении суммы кредита на размер страховой премии и перечислении ее со счета Заемщика на реквизиты страховой компании.

Подписав Страховой полис, Истец выразил свое волеизъявление на заключение договора страхования с конкретной страховой компанией на согласованных сторонами условиях.

Довод Истца о том, что потребности в личном страховании у него не было, опровергается заключенным им самостоятельно договором страхования с ООО СК «ВТБ Страхование».

Во исполнение требований ч.4 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ, на официальном сайте Банка - www.vtb24.ru в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» размещена информация о кредиторе, об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): «Информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита наличными», пошаговая инструкция о кредите наличными, а также информация о возможности заключения договора страхования с ООО СК «ВТБ-Страхование». Вышеприведенные документы содержат, в том числе, указание на то, что наличие/отсутствие договора личного страхования не влияет на размер процентной ставки и на решение Банка о выдаче кредита. Также, на сайте Банка размещен список «Страховых компаний, соответствующих требованиям Банка» в количестве 34 наименований, «Общие требования к Страховой компании», «Требования к финансовой устойчивости страховой компании», «Перечень сведений и документов, предоставляемых Страховыми компаниями для рассмотрения вопроса о включении страховой компании в перечень страховых компаний, соответствующих требованиям Банка», на случай, если Заемщик пожелает воспользоваться услугами иных (не включенных в перечень страховых компаний, соответствующих требованиям Банка) страховых компаний.

Довод Истца о том, что «Банк не сообщил заемщику о том, каким будет размер платы за страхование в случае самостоятельного обращения заемщика в страховую компанию», суд признает необоснованным, так как договор страхования заключается между страховой компанией и Заемщиком, путем подписания последним Полиса страхования, все существенные условия, в том числе размер страховой премии, определяются сторонами договора страхования, а не Банком. Страховая премия, указанная в полисе страхования - 31140 руб., в полном размере была перечислена Банком на реквизиты страховой компании, что подтверждается выпиской по счету Заемщика и справкой из страховой компании. Кроме того, Заемщик не был лишен возможности обратиться в страховую компанию самостоятельно.

Кроме того, согласно п.6.6. Особых условий по страхованию, Страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом Страховщика. В случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит. Таким образом, условие о досрочном расторжении договора страхования, согласовано сторонами по договору страхования.

С учетом выше изложенного, анализируя доказательства по делу, суд приходит к выводу, что исковые требования Бекирова И.В. к ПАО Банк ВТБ 24 о признании незаконным взимание платы за страхование при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ взыскании с ответчика неосновательно полученные денежные средства в сумме <данные изъяты> руб., процентов за пользование чужими денежными средствами - <данные изъяты> руб., неустойки по закону о защите прав потребителей <данные изъяты> руб., удовлетворению не подлежат.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Суд приходит к выводу, что поскольку в удовлетворении требований о взыскании денежных средств по договорам страхования отказано, то и во взыскании денежных средств, указанных выше, также надлежит отказать.

При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей").

В связи с тем, что в удовлетворении требований истца о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за подключение к программе страхования отказано, основания для применения пункта 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" отсутствуют.

Оснований для взыскания с ответчика расходов истца на оформления нотариальной доверенности, оригинал которой, к тому же, в материалы дела не предоставлен, суд не усматривает.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Бекирова И.В. к Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о признании незаконным взимания платы за страхование при заключении кредитного договора, взыскании неосновательно полученных денежных средств, проценты за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, судебных издержек, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Кировский районный суд г. Самары в Апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Апелляционные жалоба, представление и приложенные к ним документы представляются с копиями, число которых соответствует числу лиц, участвующих в деле.

Лица, участвующие в деле, вправе представить в суд первой инстанции возражения в письменной форме относительно апелляционных жалобы, представления с приложением документов, подтверждающих эти возражения, и их копий, количество которых соответствует количеству лиц, участвующих в деле, и вправе ознакомиться с материалами дела, с поступившими жалобой, представлением и поступившими возражениями относительно них.

Председательствующий: подпись Н.В. Бросова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.