Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1204/2020 ~ М-1367/2020 от 18.08.2020

№ 2-1204/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 октября 2020 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи                 Сабылиной Е.А.,

при секретаре                             Силантьевой Д.С.,

помощник судьи                             Юкова Н.В.,

с участием:

ответчика                                 Попова А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Попову Андрею Юрьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Попову А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору /.../ от /../ в размере 293446 рублей 54 коп., из которых 188023 рубля 16 коп. – просроченная ссуда, 47466 рублей 81 коп. – просроченные проценты, 10686 рублей 34 коп. – проценты по просроченной ссуде, 37868 рублей 42 коп. – неустойка по ссудному договору, 9252 рубля 81 коп. – неустойка за просроченную ссуду, комиссия за смс-информирование 149 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6134 рубля 47 коп., по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 75 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что /../ между Банком и Поповым А.Ю. заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) /.../, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 200000 рубля 54 коп. под 23 % годовых на срок 36 месяца. Факт предоставления Попову А.Ю. суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 23928 рублей 76 коп. В связи с тем, что ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности, предусмотренные кредитным договором, по состоянию на /../ возникла задолженность в размере 293446 рублей 54 коп., из которых 188023 рубля 16 коп. – просроченная ссуда, 47466 рублей 81 коп. – просроченные проценты, 10686 рублей 34 коп. – проценты по просроченной ссуде, 37868 рублей 42 коп. – неустойка по ссудному договору, 9252 рубля 81 коп. – неустойка за просроченную ссуду, комиссия за смс-информирование 149 рублей. На досудебное требование банка о досрочном возврате образовавшейся задолженности ответчик не ответил, образовавшаяся задолженность по настоящее время не погашена.

Истец публичное акционерное общество «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, своего представителя в судебное заседание не направил, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Суд в соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик Попов А.Ю. в судебном заседании возражал против заявленных требований. Дополнительно пояснил, что в настоящее время не трудоустроен, не имеет источника дохода, в связи с чем невозможно выплачивать кредит. Считает, что в связи с потерей работы наступил страховой случай.

Выслушав объяснения истца, изучив материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства в совокупности, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании пункта 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из приведенных норм закона следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Судом установлено, что /../ между ПАО «Совкомбанк» и Поповым А.Ю. был заключен договор потребительского кредита /.../ путем акцепта банком оферты ответчика, изложенной в заявлении о предоставлении потребительского кредита на условиях, описанных в разделе «Б» заявления о предоставлении кредита и индивидуальных условиях договора потребительского кредита от /../.

Как следует из раздела «Б» заявления о предоставлении кредита и пунктов 1-4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита /.../ от /../ сумма кредита составила 200000 рублей, срок кредита 36 месяца, процентная ставка 19 % годовых.

В заявлении о предоставлении кредита Попов А.Ю. выразил согласие на заключение кредитного договора в соответствии с условиями договора потребительского кредита, изложенными в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, и, как следствие, обязался их исполнять, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них.

Предоставление ответчику денежных средств по кредитному договору и выдача их со счета наличными денежными средствами подтверждается выпиской по счету /.../ за период с /../ по /../.

Таким образом, письменная форма кредитного договора, заключенного /../ между Банком и Поповым А.Ю., исходя из положений статей 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации была соблюдена.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктами 4.1.1, 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

Согласно пункту 3.6. Общих условий договора потребительского кредита проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Графиком осуществления платежей по договору потребительского кредита, являющимся приложением к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита /.../, определена дата и размер ежемесячного платежа.

Согласно пункту 5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумы основного долга и (или) уплаты процентов общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита /.../ от /../ количество платежей по кредиту 36, размер платежа (ежемесячно) по кредиту – 7330 рублей 76 коп., срок платежа по кредиту – по 29 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее /../ в сумме 7330 рублей 38 коп.

Из выписки по счету /../ за период с /../ по /../ следует, что ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполнял, последний платеж произведен /../ в сумме 0,02 руб.

По настоящее время ответчиком меры по погашению возникшей задолженности по кредитному договору не приняты, ответчиком данный факт не оспорен.

Учитывая изложенные обстоятельства, факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, положения пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункта 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита вместе с причитающимися процентами в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору.

При определении размера подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца денежной суммы суд учитывает следующее.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору /.../ от /../ по состоянию /../ размер задолженности 293446 рублей 54 коп., из которых 188023 рубля 16 коп. – просроченная ссуда, 47466 рублей 81 коп. – просроченные проценты, 10686 рублей 34 коп. – проценты по просроченной ссуде, 37868 рублей 42 коп. – неустойка по ссудному договору, 9252 рубля 81 коп. – неустойка за просроченную ссуду.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору либо опровергающих обоснованность представленных истцом расчетов, ответчиком не представлено, данный расчет задолженности проверен и признан судом арифметически верным, произведенным в соответствии с условиями заключенного договора и требованиями закона.

Учитывая установленный в судебном заседании факт нарушения заемщиком условий погашения задолженности по кредитному договору, требования истца о взыскании просроченной ссуды в размере 188023 рубля 16 коп., просроченных процентов в размере 47466 рублей 81 коп., процентов по просроченной ссуде в размере 10686 рублей 34 коп. являются законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению в размере заявленных требований.

Требование о взыскании неустойки подлежит удовлетворению в части, учитывая следующее.

Поскольку ответчиком допущена просрочка по возврату основного долга и процентов, а также не исполнено требование о досрочном погашении задолженности, суд находит требование истца о взыскании неустойки обоснованным.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору /.../ от /../ истец просит взыскать неустойку по ссудному договору в размере 37868 рублей 42 коп. и неустойку на просроченную ссуду в размере 9252 рубля 81 коп.

В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со статьей 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита, подписанных сторонами, отсутствует понятие неустойки по ссудному договору. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение кредитного договора предусмотрена пунктом 12 индивидуальных условий, из которого следует, что банк имеет право взимать неустойку при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом в размере 20 % годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от /../ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

По смыслу указанной нормы, а также согласованных сторонами условий кредитного договора, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга.

Согласно исковому заявлению в состав задолженности банком включены помимо основного долга и процентов за пользование кредитом, начисленных как на срочную, так и на просроченную ссудную задолженность, также неустойка на просроченную ссуду и неустойка по ссудному договору.

Согласно расчету неустойки по ссудному договору эта часть неустойки рассчитана истцом исходя из остатка всей суммы не возвращенного кредита, тогда как на эту же дату имелась только просрочка очередного ежемесячного платежа.

В этой связи оснований для взыскания неустойки по ссудному договору не имеется, следовательно, данное требование не подлежит удовлетворению.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пунктом 69 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от /../ /.../ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

Согласно пункту 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от /../ /.../ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, сформированной при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (Определение от /../ /.../-О), гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, – на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Учитывая сумму взятых в кредит денежных средств, размер задолженности по основному долгу и процентам, суд не усматривает оснований для снижения заявленной ко взысканию неустойки на просроченную ссуду в размере 9252 рубля 81 коп.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика комиссии за смс-информирование в размере 149 рублей.

/../ Поповым А.Ю. в Банк подано заявление на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine», что подтверждается его подписью в данном заявлении, имеющемся в материалах дела.

Приложением к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита /.../ предусмотрена уплата ежемесячной комиссии согласно Тарифам Банка. При отсутствии подключения данной услуги сумма ежемесячной комиссии за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine» не подлежит оплате. Данная сумма комиссии учтена в графике платежей.

С обращением об отказе от подключения данной услуги Попов А.Ю. не обращалась, доказательств обратного ответчиком не представлено.

Доказательств обратного ответчиком не представлено.

Учитывая, что ответчик с условиями кредитного договора ознакомлен, суд полагает требование в данной части является законным, обоснованным, и подлежащим удовлетворению.

Разрешая требование банка о взыскании судебных расходов, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым в соответствии со статьей 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации относятся другие признанные судом необходимыми расходы.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 6134 рубля 47 коп., которая соответствует положениям подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, что подтверждается представленным платежным поручением /.../ от /../.

Пунктом 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от /../ /.../ «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» предусмотрено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требований о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Принимая во внимание размер удовлетворенных исковых требований, необоснованное заявление ко взысканию неустойки по ссудному договору, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 5755 рублей 78 коп.в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

Требование о взыскании суммы в размере 75 рублей, понесенной при оплате услуг нотариуса по заверению копии доверенности, суд находит не подлежащим удовлетворению.

Согласно пункту 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от /../ /.../ «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» к судебным издержкам относятся расходы, которые понесены лицами, участвующими в деле, включая третьих лиц, заинтересованных лиц в административном деле.

Перечень судебных издержек, предусмотренный кодексами, не является исчерпывающим. Так, расходы, понесенные истцом, административным истцом, заявителем в связи с собиранием доказательств до предъявления искового заявления в суд, могут быть признаны судебными издержками, если несение таких расходов было необходимо для реализации права на обращение в суд и собранные до предъявления иска доказательства соответствуют требованиям относимости, допустимости. Например, истцу могут быть возмещены расходы, связанные с легализацией иностранных официальных документов, обеспечением нотариусом до возбуждения дела в суде судебных доказательств (в частности, доказательств, подтверждающих размещение определенной информации в сети «Интернет»), расходы на проведение досудебного исследования состояния имущества, на основании которого впоследствии определена цена предъявленного в суд иска, его подсудность.

Расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

Согласно статье 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Согласно пункту 25 «ГОСТ Р 7.0.8-2013. Национальный стандарт Российской Федерации. Система стандартов по информации, библиотечному и издательскому делу. Делопроизводство и архивное дело. Термины и определения» заверенная копия документа: копия документа, на которой в соответствии с установленным порядком проставлены реквизиты, обеспечивающие ее юридическую значимость.

В соответствии с пунктом 5.26 «ГОСТ Р 7.0.97-2016. Национальный стандарт Российской Федерации. Система стандартов по информации, библиотечному и издательскому делу. Организационно-распорядительная документация. Требования к оформлению документов» отметка о заверении копии оформляется для подтверждения соответствия копии документа (выписки из документа) подлиннику документа. Отметка о заверении копии проставляется под реквизитом «подпись» и включает: слово «Верно»; наименование должности лица, заверившего копию; его собственноручную подпись; расшифровку подписи (инициалы, фамилию); дату заверения копии (выписки из документа).

Если копия выдается для представления в другую организацию, отметка о заверении копии дополняется надписью о месте хранения документа, с которого была изготовлена копия и заверяется печатью организации.

Принимая во внимание перечисленные нормы права, суд приходит к выводу о том, что понесенные истцом расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя не являются необходимыми, поскольку данная доверенность могла быть представлена в суд в оригинале или в виде копии, заверенной самим банком.

Кроме того, в соответствии с пунктом 12.4 Инструкции по судебному делопроизводству в районном суде истец вправе получить указанную заверенную нотариально копию доверенности представителя обратно.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Попову Андрею Юрьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Попова Андрея Юрьевича, /../ года рождения, уроженца /../, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» в счет задолженности по кредитному договору /.../ от /../, определенной на /../, денежные средства в размере 255578 рублей 12 коп., из которых 188023 рубля 16 коп. – просроченная ссуда, 47466 рублей 81 коп. – просроченные проценты, 10686 рублей 34 коп. – проценты по просроченной ссуде, 9252 рубля 81 коп. – неустойка за просроченную ссуду, комиссия за смс-информирование 149 рублей.

Взыскать с Попова Андрея Юрьевича, /../ года рождения, уроженца /../, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере5755 рублей 78 коп.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий                 /подпись/            Сабылина Е.А.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 19.10.2020

Копия верна

Подлинник подшит в гражданском деле № 2-1204/2020

Судья                        Сабылина Е.А.

Секретарь                    Силантьева Д.С.

УИД 70RS0005-01-2020-003182-48