Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2464/2015 ~ М-553/2015 от 03.02.2015

Дело № 2-2464/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 апреля 2015 года город Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

председательствующего судьи Нуриевой В.М.,

при секретаре Исламовой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Банк УралСиб» к Стерховой Е,Н. о взыскании задолженности по кредитному договору по встречному исковому заявлению Стерховой Е,Н. к ООО «Банк Уралсиб» о признании кредитного договора недействительным,

у с т а н о в и л:

Открытое акционерное общество «Банк УРАЛСИБ» (далее по тексту - ОАО «УРАЛСИБ», Банк, истец) обратилось в суд с иском к Стерховой Е.Н. (далее по тексту – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> 15 копеек, в том числе: по кредиту в размере <данные изъяты> 16 копеек; по процентам в размере <данные изъяты> 99 копеек; фиксированная неустойка по кредиту в размере <данные изъяты>; взыскании процентов за пользование кредитом, начисляемые на остаток кредитной задолженности в размере <данные изъяты> 16 копеек по ставке <данные изъяты> % годовых с учетом его фактического погашения, начиная с <дата> до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно; расходов по уплате государственной пошлины.

Истец мотивирует свои требования тем, что <дата> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <номер>, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. путем перечисления денежных средств на счет ответчика. Факт выдачи кредита подтверждается банковским ордером от <дата> <номер> г.

В соответствии с пунктами 1.4, 3.2 кредитного договора заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 20,50 % годовых в сроки, установленные графиком.

В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.

В связи с образованием просроченной задолженности истец <дата> направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу по кредитному договору с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до <дата> г.. Заемщик оставил требование Банка без удовлетворения.

По состоянию на <дата> задолженность ответчика перед истцом составила:

- по кредиту – <данные изъяты>;

- по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты>;

- по неустойке – <данные изъяты>

<дата> Стерхова Е,Н. обратилась в суд со встречными исковыми требованиями к ОАО «Банк УралСиб», просила признать соглашение о кредитовании № 6501-NN3/00012 от <дата> недействительным, признать договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита» ниточным (недействительным), взыскать с ЗАО «Уралсиб Жизнь» в пользу Стерховой Е.Н. <данные изъяты> 87 копеек, сумму страховой премии, в счет первоначальных исковых требований.

Требования мотивированы тем, что между истцом Стерховой Е.Н.и ОАО « БАНК УРАЛСИБ» был заключен <дата> кредитный договор № 6501-NN3/00012 ( далее - кредитный договор) на <данные изъяты> 00 коп.

Согласно Заявлению на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от <дата> г., п.2 – Банк обязал заемщика на участие в присоединении к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита (далее – Договор страхования). Форма анкеты была составлена заранее, Стерховой Е.Н. лишь нужно было указать данные о себе и сумме кредита. При подписании анкеты в офисе банка Стерховой Е.Н. было предложено оформить страховку с ЗАО «Уралсиб Жизнь». В Анкеты была указана только одна страховая компания, с которыми она должна была заключить двухсторонний договор страхования, других вариантов предусмотрено не было.

Требования истца основаны на положениях ст. 10, ст. 13 Закона РФ от <дата> <номер> « О защите прав потребителей» ( далее – Закон о защите прав потребителей), ч. 2 ст. 935 ГК РФ, решениях Президиума ФАС России, арбитражной судебной практике.

Представитель истца -ответчика в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил дело рассмотреть в отсутствие представителя банка, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя ОАО «Банк УралСиб».

В судебное заседание ответчик– истец Стерхова Е.Н. не явилась. О дате и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, предоставила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в соответствии со ст. 167 ГПК Р дело рассмотрено в ее отсутствие.

Представитель ответчика – истца Стерховой Е.Н. – Соколов К.А., действующий на основании доверенности, встречные исковые требования просил удовлетворить, в удовлетворении исковых требований ОАО «Банк Уралсиб» просила отказать.

В судебное заседание представители третьего лица ЗАО СК « УРАЛСИБ Жизнь» будучи надлежащим образом извещены о дате, месте и времени судебного заседания, не явились, о причинах неявки не сообщили, судом дело рассмотрено в их отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав мнение представителя ответчика – истца Соколова К.А., изучив и проанализировав материалы гражданского дела, представленные сторонами доказательства, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

<дата> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № <номер> на сумму <данные изъяты> на срок по <дата> включительно с обязательством уплаты <данные изъяты> % годовых.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил - кредит в размере <данные изъяты> был предоставлен ответчику путем перечисления на счет ответчика, что подтверждается банковским ордером № <номер> от <дата> года.

В силу п.3.1 кредитного договора платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде единого аннуитетного платежа – ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга.

От исполнения обязательств по указанному кредитному договору заемщик Стерхова Е.Н. уклоняется, что выражается в невнесении ею платежей согласно условиям кредитного договора. Данный факт подтверждается выпиской по счету ответчика.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита, в соответствии с условиями кредитного договора ответчику Банком <дата> направлено уведомление об изменении срока возврата кредита, уплаты начисленных процентов и иных сумм с просьбой до <дата> погасить всю задолженность по кредитному договору в размере по состоянию на дату погашения.

Денежные средства истцу на момент рассмотрения дела в полном объеме не возвращены.

Указанные обстоятельства подтверждены исследованными в суде доказательствами.

Исковые требования ОАО «УРАЛСИБ» о взыскании суммы задолженности по кредитному договору законны, обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено Кодексом и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.5.1 кредитного договора Банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по договору, направив письменное уведомление об этом заемщику не менее чем за 7 календарных дней до устанавливаемых сроков при нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов, установленных соответствующим графиком.

Согласно п.1.4 кредитного договора размер процентной ставки составляет 20,50 % годовых.

Пунктом 3.1 кредитного договора предусмотрено, что проценты на сумму кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Поскольку судом установлено, что ответчик, несмотря на наступление срока исполнения обязательств, в одностороннем порядке уклоняется от их исполнения, требования истца в соответствии со статьями 309, 310, 363, 809, 810, 819 ГК РФ, основаны на законе и подлежат удовлетворению.

Представленный Банком расчет задолженности ответчика по основному долгу и процентам за пользование кредитом, судом проверен, признан правильным, соответствующим требованиям статьи 319 ГК РФ и условиям кредитного договора.

Доказательств об ином размере задолженности, надлежащем исполнении обязательств перед Банком ответчик суду не предоставил.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере <данные изъяты> 16 копеек и проценты за пользование кредитом, начисленные за период с <дата> по <дата> года, в размере <данные изъяты> 16 копеек.

В соответствии с п.п.1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что законны и подлежат удовлетворению исковые требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности на сумму основного долга в размере <данные изъяты> 16 копеек с учетом его фактического погашения по ставке 20.50 % годовых, начиная с <дата> по день фактической уплаты суммы основного долга включительно.

Разрешая требования Банка о взыскании неустойки, суд при­хо­дит к следующему.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Пунктом 6.3 кредитного договора предусмотрено, что при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, в том числе по причинам задержки платежей на счет третьим лицами, заемщик уплачивает Банку штраф в размере <данные изъяты> за каждый факт просрочки платежа.

Суд отмечает, что взыскание с ответчика неустойки является мерой гражданско-правовой ответственности при неправомерном уклонении от возврата денежных средств.

Проверив представленный истцом расчет задолженности по неустойке, суд находит его правильным и берет за основу при вынесении решения. При этом суд отмечает о соблюдении истцом положений статьи 319 ГК РФ, определяющей очередность погашения требований по денежному обязательству.

Оснований для уменьшения неустойки суд не усматривает.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере <данные изъяты>

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> 78 коп.

Рассматривая встречные исковые требования Стерховой Е,Н. к ООО «Банк Уралсиб» о признании кредитного договора недействительным суд приходит к следующему.

<дата> между Банком и ЗАО СК « УРАЛСИБ Жизнь» заключен договор добровольного коллективного страхования ( далее- Договор добровольного коллективного страхования).

<дата> Стерховой Е.Н. оформлено Заявление-анкета на кредит на потребительские нужды.

<дата> Стерховой Е.Н. подписано заявление на выдачу кредита в сумме <данные изъяты> путем перечисления на счет открытый в банке № <номер>

<дата> заемщиком подписано Заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от <дата> г., заключенному между Банком и ЗАО СК « УРАЛСИБ Жизнь».

<дата> Стерхова Е.Н. подписала Поручение на списание со счета <номер> ( далее – Поручение ) платы в соответствие с Тарифами Банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию Банка за оказание указанных услуг, а также компенсацию расходов Банка за страхование его Договору страхования в сумме <данные изъяты>

<дата> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № 6501-NN3/00012 на сумму <данные изъяты> на срок по <дата> включительно с обязательством уплаты 20,50 % годовых.

<дата> Банком с расчетного счета заемщика было списано <данные изъяты> в счет погашения платы за распространение Договора добровольного коллективного страхования.

<дата> Стерхова Е.Н. обратилась в суд с настоящим исковым заявлением.

Указанные обстоятельства установлены судом на основании исследованных в судебном заседании доказательств и сторонами в целом не оспариваются.

Исковые требования Стерховой Е.Н. к ОАО « БАНК УРАЛСИБ» о признании недействительными условия присоединения к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, применении последствий недействительности сделки, взыскании страхового взноса, являются необоснованными и удовлетворению не подлежат в связи со следующим.

Согласно статье 9 Федерального закона от <дата> N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

<дата> истец Стерхова Е.Н. подписала Заявление на присоединение к Договору страхования, заключенному между Банком и ЗАО СК « УРАЛСИБ Жизнь» ( далее – Заявление на присоединение), согласно которого заемщик согласен быть застрахованным лицом ( выгодоприобретателем) и поручила Банку предпринять действия по распространению на нее условий Договора добровольного коллективного страхования.

При этом согласно п.8 указанного Заявления на присоединение заемщик была уведомлена о том, что присоединение к Договору страхования не является условием для получения кредита.

Судом установлено, что <дата> между Стерховой Е.Н. и Банком был заключен кредитный договор № <номер> на сумму <данные изъяты>, согласно которого Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязался принять, использовать по назначению, возвратить полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита в размере <данные изъяты> % годовых и исполнить иные обязательства по договору в полном объеме.

Согласно п.6.2 кредитного договора в случае ухудшения или угрозы ухудшения платежеспособности заемщика, а также лиц, предоставивших обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по договору, обеспечивающему возврат кредита. Банк вправе потребовать от заемщика, а заемщик обязан предоставить Банку дополнительное обеспечение возврата кредита по выбору Банка.

Из буквального смысла указанного пункта следует, что условием, при котором он применяется, является ухудшение или угроза ухудшения платежеспособности заемщика по сравнению с той платежеспособностью, которая была у него по состоянию на момент заключения кредитного договора, следовательно, данный пункт подлежит применению после заключения кредитного договора, в процессе его исполнения сторонами.

Каких-либо иных условий, предусматривающих обязанность Стерховой Е.Н. застраховать свою жизнь и здоровье кредитный договор не содержит.

Как следует из выписки по счету Стерховой Е.Н.. <номер> <дата> на лицевой счет поступили денежные средства в размере <данные изъяты>, зачисленные на основании банковского ордера <номер> от <дата> На основании Поручения Стерховой Е.Н. <дата> осуществлено списание со счета страховой премии и комиссии Банка в общем размере <данные изъяты>

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

<дата> Стерховой Е.Н. было собственноручно заполнено Заявление-анкета на кредит на потребительские нужды ( далее- Заявление-анкета), согласно которого Стерхова Е.Н. просила включить оплату страхования жизни и здоровья в стоимость кредита.

Согласно п. 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пунктом 2 указанной нормы предусмотрено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Таким образом, лицо вправе принять на себя добровольное обязательство.

Из Положения о кредитования физических лиц в ОАО « БАНК УРАЛСИБ», утвержденного приказом заместителя председателя Правления Банка от <дата> <номер> ( далее – Положения) ( выписка л.д. 30-33), пунктом 9.3.5 усматривается, что отдельными порядками кредитования устанавливаются требования по страхованию имущества и/или личное страхование участников сделки. Страхование является одним из видов обеспечения кредита, по соглашению клиента и Банка.

Согласно п. 9.3.6 Положения установлены общие требования к страхованию рисков, подлежащих страхованию в обязательном порядке. Если отдельным порядком кредитования не предусмотрено иное, то устанавливаются следующие требования: срок действия договора страхования должен быть для договоров, заключаемых по инициативе клиента – не менее срока действия кредитного договора, а по кредитам свыше одного года с условием обязательного ежегодного перезаключения договора страхования вплоть до окончания срока действия договора страхования. В соответствие с п.9.3.7 Положения личное страхование заключается по инициативе заемщика.

Данная информация опубликована на сайте Банка и является общедоступной, что подтверждается выпиской с сайта

Тарифы кредитования предусматривают различные варианты кредитования ( процентные ставки, из которых заемщик вправе выбрать подходящий ему вариант. Согласно Тарифов Банка « Потребительское кредитование физических лиц без обеспечения» Тарифный план « Стандартный» на срок кредитования от 1 года до 5 лет ( включительно) установлена процентная ставка ( п.2.2.1) – 20,50 % годовых при применении « Программа 3 документа» ( в российских рублях), указанная процентная ставка за пользование кредитом применяется для клиентов, оформляющих в Банке договор страхования жизни и риска потери трудоспособности на весь срок кредита с единовременной уплатой страховой премии, одновременно с заключением кредитного договора. При этом процентная ставка увеличивается на 3 процентных пункта в случае предоставления кредита без заключения договора страхования жизни и риска потери трудоспособности заемщика.

<дата> истец Стерхова Е.Н. оформила Заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования, заключенному между Банком и ЗАО СК « УРАЛСИБ Жизнь» (далее – Заявление), согласно которого заемщик согласен быть застрахованным лицом (выгодоприобретателем) и поручила Банку предпринять действия по распространению на нее условий Договора добровольного коллективного страхования.

При этом согласно п.8 указанного Заявления заемщик была уведомлена о том, что присоединение к Договору добровольного коллективного страхования не является условием для получения кредита.

Кредитный договор Стерховой Е.Н. был подписан с Банком под 20,5 % годовых, на срок с <дата> по <дата> ( т.е. на 5 лет), следовательно, заемщик была уведомлена о возможности заключения кредитного договора на указанный срок без оформления договора личного страхования, но по повышенной процентной ставке.

Банк исполнил свои обязательства по присоединению Стерховой Е.Н. к Договору добровольного коллективного страхования, в подтверждение чего выдал заемщику памятку застрахованного лица и Условия страхования, что подтверждается п. 10,12 Заявления на присоединение, собственноручно подписанного Стерховой Е.Н.

Следовательно, истцу сначала был выдан кредит, а в последующем произведена оплата страховой премии и комиссии Банка в сумме <данные изъяты> 87 копеек.

Из изложенного видно, что заемщику была предложена альтернатива при заключении кредитного договора, заключить договор по пониженной процентной ставке, но при этом застраховать свою жизнь и здоровье, либо по повышенной процентной ставке, но без осуществления указанного страхования.

При этом из Заявления – анкеты не следует, что Стерхова Е.Н. желала оформить договор страхования в иной страховой компании, так как в графе, где заемщику была предложена возможность указать выбор страховой компании – заемщиком ничего не указано.

Как следует, из условий договоров ( кредитного и страхования) данные договоры являются самостоятельными, заключение кредитного договора не является условием заключения договора страхования.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Договору добровольного коллективного страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Услуга по страхованию является платной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ, предоставляется заемщику с согласия, которое выражается в письменной форме.

В результате предоставления услуги клиент приобретает статус застрахованного по выбранной им программе страхования в соответствующей страховой компании.

Банк предоставляет заемщикам ( клиентам) услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между Банком и страховой компанией, в результате подключения к которой страховая компания выступает страховщиком, заемщики- застрахованным лицом и выгодоприобретателем, Банк – страхователем.

В правовом смысле услуга Банка является выполнением поручения клиента за определенную плату, при этом все расходы, связанные с выполнением поручения Банк несет самостоятельно, включая уплату в страховую компанию страхового взноса.

Плата за услугу Банка взимается в виде комиссии за оказание услуг физическим лицам по распространению действия договора страхования и компенсации расходов Банка за страхование ( комиссия за страхование).

В соответствии с Заявлением на присоединение Стерхова Е.Н. выразила свое согласие быть застрахованным лицом ( выгодоприобретателем), а также была уведомлена о том, что плата за подключение к Договору страхования включает комиссию Банка за оказание услуг по распространению на нее действия Договора добровольного коллективного страхования, а также компенсацию расходов Банка за страхование ее по Договору добровольного коллективного страхования, при этом уведомлена, что плата за подключение к Договору добровольного коллективного страхования оплачивается единовременно за весь период страхования ( срок действия кредитного договора) и не подлежит перерасчету и возврату при досрочном погашении кредита по кредитному договору.

Оплата комиссии и страховой премии Стерховой Е.Н. осуществлена в размере <данные изъяты> 87 копеек.

В материалы дела Банком были представлены доказательства заключения договора страхования в отношении Стерховой Е.Н., что свидетельствует о том, что услуга по присоединению истца к Договору добровольного коллективного страхования Банком выполнена в полном объеме.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В данном случае заключение договора страхования является одним из способов исполнения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, заключенным на основании достигнутого сторонами соглашения.

Заключение договора страхования, выгодоприобретателем по которому является заемщик выступает формой дополнительного обеспечения платежеспособности заемщика и возможности погашения кредита в случае утраты им трудоспособности или его смерти.

Как следует из ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор ( п.1 ст. 934 ГК РФ).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников ( п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Согласно п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Пунктами 2,3 ст. 958 ГК РФ установлено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Доказательств о заявлении истцом об отказе от договора страхования со страховой компанией в суд не представлено, при том, что возврат страховой премии возможен только при заявлении такого отказа при наличии указанного условия в договоре, при том, что и услуга Банка не относится к страховой деятельности, по своему содержанию являясь посреднической.

В связи с чем, основания для удовлетворения требований о возврате суммы комиссии с Банка, страховой премии со страховой компании в солидарном порядке у истца отсутствуют.

Подключение к Договору страхования осуществлено вследствие свободного волеизъявления Стерховой Е.Н. на страхование жизни и здоровья на период действия кредитного договора, заключение договора страхования не является условием заключения кредитного договора. Воля истца была прямо выражена и направлена на достижение именно того результата, который был достигнут подписанием договоров, поскольку договор личного страхования не является обязательным, а носит добровольный характер.

При таких обстоятельствах отсутствуют основания для признания недействительными условий присоединения к Договору добровольного коллективного страхования, применения последствий недействительности сделки.

Правовых оснований для признания недействительным Заявления на присоединение судом не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Стерховой Е,Н. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать со Стерховой Е,Н. в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» сумму задолженности по кредитному договору № 6501-NN3/00012 от <дата> по состоянию на <дата> в размере <данные изъяты>, в том числе:

- по основному долгу – <данные изъяты> 16 копеек;

- по процентам за пользование кредитом, начисленным за период с <дата> по <дата> – <данные изъяты> 99 копеек;

- по неустойке – <данные изъяты> 00 копеек.

Взыскать с Стерховой Е,Н. в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере <данные изъяты> 16 копеек с учетом его фактического погашения по ставке 20,50 процентов годовых, начиная с <дата> по день фактического погашения суммы основного долга включительно.

Взыскать с Стерховой Е,Н. в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> 78 копеек.

В удовлетворении встречного искового заявления Стерховой Е,Н. к ООО «Банк Уралсиб» о признании кредитного договора недействительным отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей в совещательной комнате.

Судья В.М.Нуриева