Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1033/2016 ~ М-873/2016 от 30.03.2016

Дело № 2-1033/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 апреля 2016 г. г. Свободный

Свободненский городской суд Амурской области

в составе председательствующего судьи О.

при секретаре Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ш. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в Свободненский городской суд Амурской области с иском к Ш. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 51 038 руб. 15 коп. и судебных расходов в сумме 1 731 руб. 15 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» Л. не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел настоящее дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

В заявлении в обоснование заявленных требований представитель истца Л. указала, что -- между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Ш. был заключён договор о потребительском кредитовании --, по условиям которого Ш. был предоставлен кредит в сумме 30 000 руб., на 36 месяцев, под 29 % в год. Указанный договор заключался путем акцепта банком оферты, содержащийся в заявлении.

При заключении договора ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

За весь период с момента наступления обязанности осуществлять гашение кредита, ответчиком произведено гашение кредитной задолженности в сумме 13 002 руб. 53 коп.

Однако с 20.09.2014 г. возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, и на момент обращения в суд на 11.03.2016 г. задолженность Ш. составила 51 038 руб. 37 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 21 192 руб. 84 коп., по процентам – 1573 руб. 69 коп., по штрафным санкциям за просрочку уплаты кредита – 20 890 руб. 11 коп., по штрафным санкциям за просрочку уплаты процентов – 1 501 руб. 73 коп., страховая премия - 4 080 руб., комиссия за оформление и облуживание банковской карты – 1 800 руб.

В связи с чем, просит суд взыскать с Ш. задолженность по кредитному договору в сумме 51 038 руб. 37 коп. и судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 1 731 руб. 15 коп.

Ответчик Ш. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представил суду заявление, в котором указал, что с исковыми требованиями банка согласен частично. Размер основного долга, начисленные проценты, страховую премию и комиссию за оформление и облуживание банковской карты не оспаривает. Однако, просит снизить размер предъявленной к взысканию неустойки, полагая ее несоразмерной, т.к. ее сумма равнозначна основному долгу.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В настоящем судебном заседании суд рассматривает дело по имеющимся в нём доказательствам.

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

В судебном заседании установлено, что -- между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Ш. был заключён договор о потребительском кредитовании --, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 30 000 руб. на 36 месяцев, под 29 % в год, 120 % неустойки в год, а ответчик обязался погашать предоставленный ему в соответствии с заявлением кредит, путем ежемесячного зачисления на открытый Банком текущий банковский счет денежных средств в погашение кредита и уплаты начисленных на него процентов.

Помимо этого, на основании заявления Ш. на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев условия кредитного договора (Раздел «Б») предусматривали ежемесячную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков 0,80 % от суммы лимита кредитования - 240 рублей.

При заключении кредитного договора банк ознакомил ответчика с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, графиком осуществления платежей, что следует из заявления-оферты со страхованием на предоставление кредита и договора о потребительском кредитовании от -- --.

Согласно тексту заявления и пункту 3.3. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении - оферты клиента. Акцепт заявления - оферты заемщика осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытия банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ, если иное не предусмотрено заявлением-офертой; предоставления заемщику кредита в сумме, указанной в разделе «Б» заявления-оферты, путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет. Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита.

Из представленного истцом, проверенного судом и признанным верным расчета (на 11.03.2016 г.) следует, что задолженность Ш. перед истцом составила:

- по основному долгу – 21 192 руб. 84 коп.,

- по процентам – 1573 руб. 69 коп.,

- по штрафным санкциям за просрочку уплаты кредита – 20 890 руб. 11 коп.,

- по штрафным санкциям за просрочку уплаты процентов – 1 501 руб. 73 коп.,

- по страховой премии - 4 080 руб.,

- по комиссии за оформление и облуживание банковской карты – 1 800 руб., а всего 51 038 руб. 37 коп., которую истец просит взыскать с ответчика.

Статья 10 Гражданского Кодекса РФ устанавливает пределы осуществления гражданских прав и запрещает гражданам и юридическим лицам действовать исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотреблять правом в иных формах.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, банк предоставил заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных Договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязался возвратить кредит в сроки, установленные Договором о потребительском кредитовании, и уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

Согласно п. 3.4. Условий кредитования, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты по нему процентов включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Согласно п. 3.5. Условий кредитования, проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с Графиком оплаты.

Согласно п. 5.2., 5.2.1., 5.3. Условий кредитования, в случае несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании, если просрочка длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей (два и более месяца просрочки) банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, а заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции).

Ответчик Ш. с 20.09.2014 г. условия договора не выполняет, кредит и проценты по нему не выплачивает, на меры, предпринимаемые истцом, не реагирует, вследствие чего истец не может рассчитывать ни на возврат денежных средств, ни на получение выгоды, которую имел бы при надлежащем исполнении обязательств.

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Т.о, требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по основному долгу в размере 21 192 руб. 84 коп., и процентам в размере 1 573 руб. 69 коп., по страховой премии в размере 4 080 руб., по комиссии за оформление и облуживание банковской карты в размере 1 800 руб., подлежат удовлетворению в полном объёме.

В соответствии с п. 1 ст. 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств, однако, не должна служить средством обогащения кредитора.

Согласно п. 6.1. Условий кредитования, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» Заявления-оферты.

Согласно разделу «Б» заявления-оферты размер неустойки при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и процентов за пользование кредитом составляет 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» № 7 от 24 марта 2016 года, при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки представлено суду в целях устранения явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Банк просит взыскать с ответчика неустойку в размере 22 391 руб. 84 коп. Ответчик в своем заявлении заявил о несоразмерности неустойки.

В судебном заседании судом установлено, что размер неустойки подлежащей взысканию с должника явно превышает размер основного долга, подлежащий выплате кредитору, что свидетельствует о её очевидной несоразмерности.

Т.о., исходя из требований разумности и справедливости, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, суд считает, что предъявленная ко взысканию неустойка подлежит снижению до 3 000 руб.

С учётом изложенного, суд полагает требования истца подлежащими удовлетворению частично и считает необходимым взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 31 646 руб. 53 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена госпошлина в размере 1 731 руб. 15 коп., что подтверждается соответствующим платежным документом, которую суд полагает необходимым взыскать с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ш. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с Ш. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредиту:

- по основному долгу – 21 192 руб. 84 коп.,

- по процентам – 1 573 руб. 69 коп.,

- по неустойке – 3 000 руб.,

- по страховой премии – 4 080 руб.,

- по комиссии за оформление и облуживание банковской карты – 1 800 руб., а всего 31 646 руб. 53 коп.,

- в возмещение судебных расходов 1 731 руб. 15 коп.,

а всего 33 377 (тридцать три тысячи триста семьдесят семь) руб. 68 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Свободненский городской суд в течение месяца со дня его принятия.

В окончательной форме решение принято 02 мая 2016 года.

    Председательствующий: О.