Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-90/2020 (2-4298/2019;) ~ М-3742/2019 от 18.09.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16.03.2020 года Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

Председательствующего судьи          Рапидовой И.В.

при секретаре                          Кормухиной Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-90/20 по иску Чанышевой Лолы Тургуновны к ООО СК «ВТБ Страхование», третьи лица: ТФОМС Самарской области, Банк ВТБ (ПАО), Чанышева С.Э., о признании отказ ООО СК «ВТБ Страхование» в выплате страхового возмещения по договору страхования от 16.05.2014г. незаконным, взыскании суммы страховой выплаты в размере 93 907 рублей, проценты по ст.395 ГК РФ в размере 12 377,57 рублей, сумму неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя по п.5 ст.28 Закона о защите прав потребителей в размере 93 907 рублей, компенсации морального вреда в размере 35 000 рублей, суммы уплаченной госпошлины в размере 3 017 рублей, штрафа, встречному иску ООО СК «ВТБ Страхование» к Чанышевой Лоле Тургуновне, Банк ВТБ (ПАО), о признании договора страхования недействительным в части исключения Чанышева Э.С. из числа участников Программы страхования «Защита кредита расширенная» от 16.05.2014г.,

УСТАНОВИЛ:

Чанышева Л.Г. обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 16.04.2014г. Чанышевым Э.С. было составлено заявление на включение в число участников программы страхования «Защита кредита (расширенная)», «Защита от потери источника дохода», «Защита карты» к карточному договору № 633/00000226999 от 03.05.2014г., на основании которого был заключен договор страхования (уникальный номер 408188234228025, включен в программу 03.05.2014г.) Чанышева Л.Т. обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением № 172187/17/01 от 16.11.2017г. о наступлении страхового события – смерть Чанышева Э.С. Однако в ответ на данное заявление ей поступил отказ в удовлетворении ввиду обнаружения причинно-следственной связи между смертью Застрахованного лица и наличием заболеваний, имевшихся до заключения договора. В обоснование отказа в выплате страхового возмещения страховщик ссылается на то, что Чанышеву Э.С. устанавливался диагноз «Гипертоническая болезнь II стадии», указанный диагноз впервые выявлен 04.11.2012г. Застрахованный не сообщал заведомо ложные или недостоверные сведения, поскольку заявления. В которых он указывал об отсутствии у него заболеваний, подписывались им 16.05.2014г., следовательно, он добросовестно считал себя здоровым на момент присоединения к договору страхования. Факт болезни застрахованного 0411.2012г. не свидетельствует о наличии болезни в момент присоединения к программе страхования. Просила признать отказ ООО СК «ВТБ Страхование» незаконным, взыскать с ООО «ВТБ Страхование» сумму понесенных затрат в размере 93 907,81 рублей, уплаченную государственную пошлину.

В ходе рассмотрения дела истец исковые требования уточнила, просила признать отказ ООО СК «ВТБ Страхование» в выплате страхового возмещения по договору страхования от 16.05.2014г. незаконным, взыскать сумму страховой выплаты в размере 93 907 рублей, проценты по ст. 395 ГК РФ в размере 12 377,57 рублей, сумму неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя по п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей в размере 93 907 рублей, компенсацию морального вреда в размере 35 000 рублей, сумму уплаченной госпошлины в размере 3 017 рублей, штраф.

Представителем ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» были заявлены встречные исковые требования к Чанышевой Л.Т., Банк ВТБ (ПАО) о признании договора страхования недействительным в части исключения Чанышева Э.С. из числа участников Программы страхования «Защита кредита расширенная» от 16.05.2014г.

Определением Октябрьского райсуда г.Самары от 21.01.2020г. встречное исковое заявление было принято к производству для совместного рассмотрения с первоначальным иском.

В судебном заседании представитель истца (ответчика по встречному иску) Чанышевой Л.Т., третьего лица Чанышевой С.Э. – Иванов А.Е., действующий на основании доверенности № 63 АА 5824538 от 26.11.2019г., ордера № 910/19-00055 от 03.12.2019г., исковые требования с учетом уточнения поддержал по основаниям, изложенным в иске, просил удовлетворить, в удовлетворении встречного иска просил отказать.

Представитель ответчика (истца по встречному иску) ООО СК «ВТБ Страхование» - Галигузов М.А., действующий на основании доверенности № 050/19 от 18.07.2019г. исковые требования не признал по основаниям, изложенным в письменном отзыве на иск, просил в иске отказать, встречные исковые требования удовлетворить.

Представители третьих лиц ТФОМС Самарской области, ПАО «Банк ВТБ» (также ответчик по встречному исковому заявлению), Чанышева С.Э., в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Выслушав лиц, участвующих в деле, допросив специалиста, изучив материалы дела, представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 16.04.2014г. Чанышевым Э.С. было составлено заявление на включение в число участников программы страхования «Защита кредита (расширенная)», «Защита от потери источника дохода», «Защита карты» к карточному договору № 633/00000226999 от 03.05.2014г., на основании которого был заключен договор страхования (уникальный номер 408188234228025, включен в программу 03.05.2014г.)

Чанышева Л.Т. обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением № 172187/17/01 от 16.11.2017г. о наступлении страхового события – смерть Чанышева Э.С. Однако в ответ на данное заявление ей поступил отказ в удовлетворении ввиду обнаружения причинно-следственной связи между смертью Застрахованного лица и наличием заболеваний, имевшихся до заключения договора. В обоснование отказа в выплате страхового возмещения страховщик ссылается на то, что Чанышеву Э.С. устанавливался диагноз «Гипертоническая болезнь II стадии», указанный диагноз впервые выявлен 04.11.2012г.

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что стороны свободны в своем волеизъявлении при заключении договоров. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В силу п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Кроме того, в силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона от 27.01.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок и осуществления.

Согласно ст. 9 Закона от 27.01.1992г. № 4015-1 Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившиеся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно заявления об обеспечении страхования по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», «Защита кредита», и Особых условий (далее - Правила) Чанышев Э.С. изъявил свое желание быть застрахованным по договору страхования в рамках п. 2 ст. 934 ГК РФ.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса) обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Так в п. 3.1 Заявления на включение в число участников Программы страхования от 16.05.2014г. Чанышев Э.С. подтвердил, что не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, не осведомлен о том, что является носителем ВИЧ-инфекции и имеет иные заболевания, связанные с вирусом иммунодефицита человека; не находился в течение последних 12 месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний.

В ходе осуществления ООО СК «ВТБ Страхование» обязательств по Договору страхования было установлено, что Чанышев Э.С. не сообщил страховщику сведения об имеющихся у него сердечно-сосудистых заболеваниях, а также нахождении его на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний, что подтверждается предоставленной в материалы дела информацией ТФОМС Самарской области, а именно: Чанышев Э.С. госпитализирован в круглосуточный стационар 04.11.2012г. с диагнозом гипертензивная болезнь с частными кризами вторичная, гипертоническая болезнь с преимущественным поражением сердца; госпитализация в круглосуточный стационар 01.10.2013г. с диагнозом гипертоническая болезнь с преимущественным поражением сердца; стационар дневного пребывания 25.10.2014г. с диагнозом гипертоническая болезнь с преимущественным поражением сердца; врачебные посещения, госпитализация в круглосуточный стационар 02.03.2015г.-10.03.2015г. с диагнозом синдром вертебро-базилярная недостаточность (т.е. нарушение функционирования головного мозга вследствие ослабления кровотока в базилярной или позвоночной артериях); санаторные услуги с 10.03.2015г. по 23.03.2015г. с диагнозом транзиторные церебральные ишемические приступы; госпитализация в круглосуточный стационар с 10.12.2015г. по 20.12.2015г. с диагнозом гипертоническая болезнь с преимущественным поражением сердца.

Согласно справке о смерти № 582. Причина смерти застрахованного Чанышева Э.С. – тромбоэмболия легочной артерии, фибриляция предсердий, атеросклеротический кардиосклероз.

Согласно выписке из амбулаторной карты № 82300 ГБУЗ Самарской области «Кинельская ЦРБ» застрахованный ЧанышевЭ.С. с 04.11.2012г. наблюдался с диагнозом гипертоническая болезнь 2 стадии риск 4, гипертонический криз, ВСД.

Однако при заключении Договора Чанышев Э.С. не указал, что имеет сердечно-сосудистые заболевания и находился на стационарном лечении в связи с этим, при этом показания допрошенного в ходе рассмотрения дела специалиста по поводу причинно-следственной связи с имевшими место заболеваниями и причиной смерти не будут иметь в данном случае юридического значения.

В соответствии с п.2.3. Условий страхования по Программе страхования «Защита кредита (базовая)» и «Защита кредита (расширенная)» в соответствии с Договором страхования, заключенным между ООО СК «ВТБ Страхование» и ВТБ24(ЗАО), «Исключения из страховой ответственности. События, перечисленные в п.п.2.1.1.-2.1.3., не признаются страховыми, если они произошли в результате следующих обстоятельсв: … 2.3.16. Лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия страховой защиты».

Также согласно п.6 Заявления на включение в число участников Программы страхования от 16.05.2014г. Чанышев Э.С. подтвердил, «С Условиями страхования по Программам страхования, на основании которых мне будут предоставляться страховые услуги, и Условиями участия в Программах страхования ознакомлен, согласен, их содержание мне понятно.».

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ существенные условия договора страхования при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Пункт 3.2 Договора страхования содержит следующее условие «Подтверждаю отсутствие вышеуказанных ограничений по участию в программах страхования «Защита кредита расширенная», «Защита от потери источника дохода», «Защита бюджета», а в случаях их возникновения обязуюсь незамедлительно уведомить об этом Банк.».

Кроме того, согласно выписке ТФОМС Самарской области 02.10.2017г. Чанышеву Э.С. было диагностировано – острая интоксикация алкоголем, а 04.10.2017г. наступила смерть.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований Чанышевой Л.Т. в виду отсутствия наступления страхового случая.

Встречные исковые требования ООО СК «ВТБ Страхование» также не подлежат удовлетворения по следующим основаниям.

Согласно п. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствам, указанных в п. 1 настоящей статьи, Страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.

В силу ч. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Согласно ч. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

    Договор страхования от 16.05.2014г., заключенный между Чанышевым Э.С. и ООО СК «ВТБ Страхование» является оспоримой сделкой, так как ничтожная сделка это сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

    Соответственно срок исковой давности для признания его недействительным в силу прямого указания составляет 1 год, с того момента когда ответчик узнал об обмане (умалчивании определенных обстоятельств, исходя из заявленных требований) страхователем.

Из материалов дела следует, что ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» стало известно о наличии у Чанышева Э.С. заболеваний сердечно-сосудистой системы на момент заключения договора страхования от 16.05.2014г. после обращения истца к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, что документально подтверждено ответом на заявление от 24.11.2017г.

Следовательно, срок исковой давности для предъявления ответчиком требований о признании договора страхования недействительным и применения последствий сделки начал течь с 02.11.2017г. и соответственно истек 24.11.2018г., о чем было заявлено стороной истца по первоначальному иску.

ООО СК «ВТБ Страхование» обратилось с исковыми требованиями в феврале 2020г., то есть за пределами срока исковой давности, каких-либо уважительных причин для восстановления пропущенного срока суду не представило.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Чанышевой Лолы Тургуновны к ООО СК «ВТБ Страхование, - оставить без удовлетворения.

Встречные исковые требования ООО СК «ВТБ Страхование» к Чанышевой Лоле Тургуновне, Банк ВТБ (ПАО), - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, с 20.03.2020г.

Судья: И.В. Рапидова