Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-217/2016 ~ М-99/2016 от 12.01.2016

Дело № 2-217/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 марта 2016 г.            

Октябрьский районный суд города Пензы в составе    

председательствующего судьи Миллер М.В.,

при секретаре Шуниной И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Баринова С.Ю. к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец Баринов С.Ю. обратился в суд с вышеназванным иском к ответчику ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Плюс Банк» и Бариновым С.Ю. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Одним из условий страхования являлось страхование жизни и здоровья. В связи с чем между ним и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья и был выдан полис страхования от несчастных случаев №. ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор расторгнут, в связи с досрочным возвратом суммы кредита. После расторжения кредитного договора полис страхования не обеспечивает риски, с целью покрытия которых он выдавался, в связи с чем он обратился к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» с претензией с просьбой возврата неиспользованной части страховой премии. На претензию был получен отказ от ДД.ММ.ГГГГ Им было подано заявление о возврате неиспользованной части страховой премии, в котором он указал свои реквизиты для перечисления ему денежных средств, а также приложил к заявлению оригинал полиса №. В силу ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Согласно справки из ОАО «Плюс Банк», он произвел полное досрочное гашение кредита по договору №, таким образом, возможность наступления страхового случая отпала. Баринов С.Ю. пользовался договором страхования № в течение пяти полных месяцев. В соответствии с этим ему подлежит возврату часть суммы страховой премии за семь месяцев страхования, в течении которых возможность наступления страхового случая отпала, которая составляет 92447 рублей 49 коп.

Баринов С.Ю. просит прекратить договор страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика в пользу истца неиспользованную часть страховой премии в размере 92447 рублей 49 коп.; взыскать с ответчика в пользу истца судебные издержки: представительские расходы в размере 15 000 рублей 00 копеек; расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1000 рублей.

Истец Баринов С.Ю. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании представитель истца Рыбалко А.В. заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, просил иск удовлетворить, полностью подтвердив доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в отзыве на иск указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Бариновым С.Ю. и ООО «СК «РГС-Жизнь» был заключен полис страхования от несчастных случаев № на основании заявления о страховании (письменного запроса страховщика), на условиях Программы 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков, являющейся неотъемлемой частью полиса. Страхователь оплатил страховую премию в размере, указанном в полисе (158 481,42 рубля), тем самым выполнив условия Полиса и ст. 934 ГК РФ. Указанная премия поступила на счет ООО «СК «РГС-Жизнь». По условиям Программы страхования страховщик вправе возвратить страхователю 50% от уплаченной страховой премии в случае, если договор страхования расторгается по инициативе страхователя в связи с полным досрочным исполнением страхователем обязательств по кредитному договору (полным досрочным погашением кредита), при соблюдении следующих условий: договор страхования расторгается в течение первых 30 дней с даты начала его действия; страхователь уведомил страховщика о расторжении договора страхования в течение 45 дней с даты начала действия договора страхования путем предоставления следующих документов: заявление о расторжении договора страхования; копии и/или оригинала договора страхования; письма из банка, подтверждающее полное досрочное погашение кредита, в вышеуказанный срок. Страхователь в положенный срок не обратился с заявлением о расторжении договора страхования для расторжения договора страхования с возвратом части страховой премии. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Иного договором страхования не предусмотрено, только указано, что условия возможного возврата страховой премии досрочном отказе страхователя от договора страхования указаны в Программе страхования. Заявление на страхование, а так же полис были подписаны страхователем собственноручно по своему волеизъявлению. Кроме того, участие клиента в Программе страхования могло быть прекращено в случае отказа клиента от страхования на основании заявления. Однако страхователь таким правом не воспользовался. Кроме того, в заявлении-анкете заемщика на предоставлении кредита указано, что услуга страхования является добровольной и отказ истца от услуги не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Таким образом, условия досрочного расторжения были согласованы сторонами в момент подписания полиса, Баринов С.Ю. в качестве потенциального страхователя и потенциального заемщика подписывая заявление на страхование и заявление на предоставление кредита, в которых несколько раз была предусмотрена возможность отказаться от услуги страхования. Однако, Бариновым С.Ю. этого сделано не было.

Представитель третьего ОАО «Плюс Банк» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.

Исследовав материалы дела, заслушав пояснения представителя истца, суд приходит к следующему.

В преамбуле Закона РФ «О защите прав потребителей» дано понятие потребителя, согласно которому потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести, либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Поскольку Баринов С.Ю. выступал при заключении договора страхования от несчастных случаев с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» № от ДД.ММ.ГГГГ как гражданин, имеющий намерение застраховать свои жизнь и здоровья, а ответчик ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» является юридическим лицом, осуществляющим деятельность, соответственно, по страхованию, то взаимоотношения между истцом и ответчиком регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей».

В силу ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения в сфере защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Как следует из материалов гражданского дела и установлено судом, на основании заявления о предоставлении потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Плюс Банк» и Бариновым С.Ю. был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику Баринову С.Ю. был выдан целевой потребительский кредит в сумме 895 881,42 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 27,90 % годовых.

Одновременно между ПАО «Плюс Банк» и Бариновым С.Ю. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор банковского счета, по которому Банк открыл клиенту лицевой счет № для совершения операций по выдаче, использованию и возврату кредита.

Индивидуальные условия предоставления ОАО «ПЛЮС БАНК» кредита физическим лицам по программе «АВТОПЛЮС» в п. 9 содержат положения о заключении по выбору заемщика иных договоров, в частности договора залога транспортного средства, договора банковского счета, договора страхования транспортного средства и договора личного страхования. В п. 21 содержится информация о двух программах страхования.

За счет предоставленных ОАО «Плюс Банк» кредитных средств Баринов С.Ю. произвел оплату по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ООО «БАСФ ЛТД», согласно которому он приобрел в собственность транспортное средство ..., VIN №, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, что подтверждено им в ходе судебного заседания.

Кроме того, на основании заявления о страховании ДД.ММ.ГГГГ между Бариновым С.Ю. и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования от несчастных случаев заемщиков за № в подтверждения которого оформлен полис № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии со страховым полисом страхования от несчастных случаев заемщиков № от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составляет 158481,42 руб., которая уплачена Бариновым С.Ю. в соответствии с условиями заключенного договора единовременно ДД.ММ.ГГГГ за счет предоставленных по кредитному договору денежных средств. Договор страхования заключен сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составляет 895 881,42 руб.

В полисе страхования от несчастных случаев заемщиком указаны страховые риски: смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая.

Таким образом, из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора с ОАО «Плюс Банк» Баринов С.Ю. выбрал вариант заключения договора страхования по определенной программе, собственноручно подписал заявление о страховании по выбранной им самим программе и полис страхования. Своей подписью Баринов С.Ю. подтвердил, что не отказался от варианта предоставления кредита с заключением договора страхования жизни и здоровья, с договором он ознакомлен.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Правовые нормы действующего гражданского законодательства свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что своими действиями истец Баринов С.Ю. выразил согласие на заключение договора страхования от несчастных случаев с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», а также на совершение ОАО «Плюс Банк» действий по перечислению страховой премии страховщику. При этом возможный отказ от заключения договора добровольного страхования не влиял на заключение кредитного договора. Истцом было выражено добровольное волеизъявление на заключение кредитного договора с условием о страхования от несчастных случаев заемщиков, что подтверждается его личной подписью, при этом страхователь подтвердил, что ему разъяснено, что заключение настоящего договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о выдаче ему кредита. В свою очередь, доказательств навязывания ответчиком данного способа обеспечения кредитных обязательств, истцом не представлено. По делу установлено, что истец имел возможность отказаться от страхования, что не ставилось в зависимость от положительного решения на выдачу кредита, а также не влияло на процентную ставку по кредиту.

На основании ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Баринов С.Ю. согласно его подписи на заявлении о страховании получил как условия договора страхования, так и программу 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков ОАО «Плюс Банк».

В соответствии с заключенным договором, условия которого оформлены в полисе страхования от несчастных случаев заемщиков № от ДД.ММ.ГГГГ, во всем остальном, что прямо не оговорено в договоре страхования, в том числе по условиям возможного возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, действуют условия программы страхования.

Так, в силу раздела «прекращение действия договора» программы 1: страхования от несчастных случаев заемщиков, действие договора страхования прекращается в случаях: истечения срока его действия, исполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; по соглашению сторон (О намерении досрочно прекратить действие договора страхования с уведомлением друг друга письменно не позднее, чем за 30 (тридцать) календарных дней до даты предполагаемого расторжения), досрочного отказа страхователя от договора страхования (при этом уплаченная страховщику страховая премия не возвращается за исключением обстоятельств, оговорённых ниже в настоящем разделе Программы); смерти застрахованного лица, по иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ. Страховщик вправе возвратить страхователю 50% от уплаченной страховой премии в случае, если договор страхования расторгается по инициативе страхователя в связи с полным досрочным исполнением страхователем обязательств по кредитному договору (полным досрочным погашением кредита), при соблюдении следующих условий: договор страхования расторгается в течение первых 30 дней с даты начала его действия; страхователь уведомил страховщика о расторжении договора страхования в течение 45 дней с даты начала действия договора страхования путем предоставления следующих документов: заявление о расторжении договора страхования; копии или оригинала договора страхования; письма из Банка, подтверждающее полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок.

Согласно сообщению ОАО «Плюс Банк», ДД.ММ.ГГГГ Баринов С.Ю. обратился в Банк с заявлением о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору №, Банк принял заявление Баринова С.Ю. и исполнил его в полном объеме. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ссудная задолженность по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ отсутствует.

В соответствии с выпиской по счету №, открытому для совершений операций по кредиту, задолженность по кредитному договору №-АПКН от ДД.ММ.ГГГГ исполнена Бариновым С.Ю. в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ

Баринов С.Ю. обратился в ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» с претензией о возврате суммы страховой выплаты в размере 157 481,42 руб. с зачетом ее в счет погашения кредита. По неподтвержденным пояснениям истца претензия направлена ДД.ММ.ГГГГ В ответе на указанную претензию за № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» сообщило об отказе в произведении выплаты в связи с несоблюдением условий о расторжении договора, предусматривающих выплату части страховой премии.

Впоследствии Баринов С.Ю. повторно обратился в ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» с заявлением расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита и возврате неиспользованной части страховой премии по указанным им реквизитам. Указанное заявление вместе с приложениями (выписка по лицевому счету, копия договора купли-продажи автомобиля и оригинал полиса страхования от несчастных случаев заемщиков) поступило ответчику ДД.ММ.ГГГГ Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» отказало Баринову С.Ю. в прекращении действия договора страхования и возврата страховой премии.

По условиям договора страхования (страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ) индивидуальный порядок прекращения договора страхования не предусмотрен, возврат суммы страховой премии в связи с досрочным расторжением договора не оговорен.

При заключении кредитного договора истец подтвердил свое согласие на заключение договора на согласованных с банком условиях, он мог отказаться от заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья или отказаться от заключения кредитного договора именно с этой кредитной организацией и выбрать иную, предлагающую иные условия кредитования.

Наряду с этим, судом не установлено доказательств заключения истцом кредитного договора на крайне невыгодных для себя условиях вследствие стечения тяжелых обстоятельств. Более того, требования о признании кредитного договора недействительным по основаниям, указанным в ч. 3 ст. 179 ГК РФ (кабальная сделка), истец не заявлял, ОАО "Плюс Банк" в качестве ответчика в заявлении не указывает.

При таких обстоятельствах, заявление Баринова С.Ю. о досрочном расторжении договоров страхования является его добровольным односторонним волеизъявлением. Соглашение о расторжении договора страхования на указанных им в заявлении условиях между истцом и ответчиком не достигнуто.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ. Согласно п. 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или заболевания, постоянная полная утрата общей трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, временная утрата трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Из договора страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, и договор страхования продолжает свое действие после прекращения кредитного договора, при этом меняется выгодоприобретатель (после полного исполнения обязательств по кредитному договору - это застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники).

Пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Пункт 3 части 2 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором. Условиями договора страхования (полис страхования от несчастных случаев №) и Программой 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков, являющей неотъемлемой частью данного договора, возврат страховой премии при заявленных истцом обстоятельствах не предусмотрен.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что оснований для прекращения в судебном порядке действия договора страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскания с ответчика в пользу истца неиспользованной части страховой премии в размере 92447 рублей 49 коп. не имеется, в связи с чем в удовлетворении исковых требований Баринова С.Ю. к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» надлежит отказать.

В силу ст. 98 ГПК РФ, в связи с отказом в удовлетворении иска, оснований для возмещения Баринову С.Ю. судебных расходов на оплату услуг представителя и оформление доверенности не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Оставить без удовлетворения исковые требования Баринова С.Ю. к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о прекращении действия договора страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 92447 рублей 49 коп., а также требования о взыскании судебных расходов по настоящему гражданскому делу.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд г. Пензы в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 09 марта 2016 г.

Председательствующий