Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-144/2019 ~ М-116/2019 от 19.03.2019

Дело № 2-144/2019

                                                         Р Е Ш Е Н И Е

                       ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    15 мая 2019 года                                              г. Николаевск

        Николаевский районный суд Волгоградской области в составе председательствующего судьи Клименко С.В.,

при секретаре Шелекето О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Сюбуковой Ольги Николаевны к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ страхование» о расторжении договора страхования, взыскания части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа,

                            У С Т А Н О В И Л:

    Истец обратилась в суд к ООО Страховая компания «ВТБ страхование» (далее - страховая компания, страховщик) по следующим основаниям: ДД.ММ.ГГГГ она заключила с Банком ВТБ кредитный договор №    на приобретение транспортного средства, на срок 60 месяцев, на сумму 1530860,29 рублей.

    Одновременно с кредитным договором между Сюбуковой О.Н. и страховщиком заключен договор страхования заемщика по программе «Защита заемщика Автокредита» ( полис № № от ДД.ММ.ГГГГ), сроком на 60 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Страховая премия по договору составила 202073,56 рублей, страховая сумма на дату заключения договора установлена в размере 1530860,29 рублей

ДД.ММ.ГГГГ истица досрочно полностью погасила задолженность по кредитному договору и перестала быть заемщиком.

    По условиям договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется 100% задолженности застрахованного лица, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. Поскольку с момента погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма равна нулю, то у страховщика с этого момента фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая.

    По мнению истицы, с учетом вышеизложенного положения договора страхования в соответствии с положениями пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации возможность наступления страхового случая отпала после полного погашения задолженности по кредиту и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем в силу абзаца первого пункта 3 названной статьи страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а остальная часть подлежит возврату страхователю.

ДД.ММ.ГГГГ истицей в адрес страхователя было направлено заявление о досрочном расторжении договора страхования и возвращении части страховой премии в размере 154922 рубля.

    На её заявление был получен отказ в досрочном расторжении договора страхования и выплате страховой премии.

    Просит суд расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 151554 рубля, взыскать компенсацию морального вреда 10000 рублей, взыскать штраф в размере 75777 рублей.

    В судебное заседание истец представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

    Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, представив отзыв на исковые требования, в котором возражает против удовлетворения    требований, мотивировав тем, что по условиям страхования возможность досрочного расторжения договора страхования с выплатой страховой премии допускается только в «период охлаждения», который составляет 5 дней с даты его заключения. В остальное время возможно расторжение договора, но без возврата страховой премии. Считает, что исполнение обязательств истца по кредитному договору не влияет на срок действия договора страхования и не влечет его прекращение.

    Суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

    Изучив материалы дела, суд пришел к следующему.

      Согласно кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № (далее – Договор) ПАО «Банк ВТБ 24» предоставил Сюбуковой О.Н. кредит на сумму 1530860,29 рублей на срок 60 месяцев под 12,9 % годовых. Цель предоставления кредита согласно п. 1.10 Договора - для оплаты транспортного средства, сервисных услуг, страховых взносов. В расчет полной стоимости кредита включены также расходы по страхованию жизни заемщика на сумму 202073, 56 рублей. Этим же Договором предусмотрен залог приобретаемого № - автомобиля <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ, с указанием номеров VIN, двигателя и ПТС. (л.д. 13-23)

     Пунктом 1.9 Договора предусмотрена обязанность заемщика Сюбуковой О.Н. осуществлять страхование жизни на весь срок действия договора.(л.д.14)

     Согласно Полиса    страхования по программе «Защита заемщика Автокредита» № № ДД.ММ.ГГГГ между Сюбуковой О.Н. и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования на «Условиях страхования «Защита заемщика автокредита» сроком на 60 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Страховая премия по договору составила 202073,56 рублей, страховая сумма на дату заключения договора установлена в размере 1530860,29 рублей. ( л.д. 11)

    Согласно п. 2.2 Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита» страхователем является физическое лицо, заключившее с СК договор страхования и кредитный договор с Банком ВТК 24 на покупку автотранспортных средств (заемщик). ( л.д.36)

    Согласно приходного кассового ордера Банка ВТБ от ДД.ММ.ГГГГ и извещения БАНКА ВТБ следует, что Сюбукова О.Н. погасила ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № полностью. ( л.д. 9, 51)

ДД.ММ.ГГГГ Сюбукова О.Н. в адрес страхователя направила заявление о досрочном расторжении договора страхования и возвращении части страховой премии в размере 154922 рубля. (л.д. 10)

ДД.ММ.ГГГГ на её заявление страхователем был направлен отказ в досрочном расторжении договора страхования и выплате страховой премии, мотивированный тем, что Условиями страхования возможность досрочного расторжения договора страхования с выплатой страховой премии допускается только в «период охлаждения», который составляет 5 дней с даты его заключения. В остальное время возможно расторжение договора, но без возврата страховой премии. Также в ответе на заявление истицы страховая компания сообщила, что договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ может быть расторгнут на основании пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае отказа страхователя от договора страхования. (л.д. 12)

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

    С соответствие с Условиями страхования по программе «Защита заемщика автокредита» (далее – Условия) страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. (п.6.5) (л.д. 39)

    Пунктом 6.5.1 Условий предусмотрено, что при отказе страхователя от договора страхования (полиса) в течение периода охлаждения (5 дней) уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не поступало.

    Пунктом 6.5.2 Условий предусмотрено, что для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования.

     Согласно п. 6.5.6. Условий при отказе страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в порядке, предусмотренном ст. 958 ГК РФ.

    Ссылаясь на несоблюдение истицей перечисленных выше условий, страховщик указал на отсутствие правовых оснований для возврата страховой премии и исходил из того, что погашение истицей задолженности по кредитному договору само по себе не является основанием прекращения договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии.

С такими доводами суд не может согласиться по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

    По условиям полиса страхования от ДД.ММ.ГГГГ и условий страхования

страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 1530860,29 рублей. Для договора страхования, заключенного истицей (сроком менее 61 месяца), страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей и равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается.

    При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. (п. 3 Полиса страхования и График погашения платежей) ( л.д. 11, 54-56)

    Пунктом 6.6 Условий предусмотрено прекращение договора страхования до наступления срока, на которое он был заключен, если после вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, с учетом понесенных расходов на ведение дела и произведенных страховых выплат. (л.д.39)

    Как установлено судом истица ДД.ММ.ГГГГ досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ привело к сокращению страховой суммы до нуля.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

    При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

    Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

    Также следует учесть, что перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

    Порядок заключения и расторжения договора страхования (Полиса) регулируется разделом 6 Условий страхования, пунктами которого предусматривается прекращение договора страхования по соглашения сторон и по заявления страхователя.

    Страхователем было направлено в адрес страховщика заявления о досрочном расторжении договора, однако получен отказ. Следовательно, положения о досудебном урегулировании спора, предусмотренные п. 2 ст. 452 Гражданского Кодекса Российской Федерации соблюдены.

    Подпунктом 2 пункта 2 ст. 450 Гражданского Кодекса Российской Федерации установлено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Судом установлен такой случай и по этим основаниям требования о досрочном расторжении договора страхования и взыскания части суммы страховой премии в размере 151554,75 рублей подлежит удовлетворению.

Представленный истцом расчет оставшейся суммы страховой премии в 151554,75 рублей ответчиком не оспаривается, с данным расчетом суд соглашается, поскольку указанный расчёт основан на общепринятых математических формулах и выполнены в соответствии с условиями принятых на себя истцом Сюбуковой О.Н. обязательств и не противоречат требованиям гражданского законодательства. (л.д. 5-6)

Истцом также заявлены требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 рублей и штрафа в размере 75777 рублей.

Эти требования истец основывает на положениях Закона о «Защите прав потребителей».

Ответчик против удовлетворения данных требований возражает, мотивируя тем, что не представлено доказательств причинения истцу нравственных и физических страданий и заявленный размер в 10000 рублей считает явно завышенным. Против взыскания штрафа мотивирует тем, что истец в добровольном порядке отказался от услуги, и ответчик не нарушал сроков оказания услуг

Согласно ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

    Таким образом, поскольку истец реализовал предоставленное ему действующим законодательством право на отказ от договора страхования и потребовал возврата уплаченной по договору страховой премии, его требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа являются правомерными и обоснованными.

    Согласно ст. 13 ч. 1 Закона "О защите прав потребителей" за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором, а часть 6 данного закона предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

      Судом присуждена к взысканию сумма в 151554 рубля, из которых 50% составляют 75777 рублей, также подлежащие взысканию с ответчика в виде штрафа.

    В соответствии со ст. 15 Закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

    Поскольку установлено нарушение ответчиком прав истца, суд пришел к выводу о том, что факт причинения истцу морального вреда доказан и определяет к взысканию в счет компенсации морального вреда 10000 рублей.

     В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 4582 рубля 62 копейки.

Руководствуясь ст. 198 ГПК РФ, суд

                                                   Р Е Ш И Л:

    Исковые требования Сюбуковой Ольги Николаевны удовлетворить.

     Расторгнуть договор страхования (Полис) по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТА» № №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ страхование» и Сюбуковой Ольгой Николаевной.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ страхование» в пользу Сюбуковой Ольги Николаевны часть страховой премии в размере 151554 рубля.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ страхование» в пользу Сюбуковой Ольги Николаевны за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 75777 рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ страхование» в пользу Сюбуковой Ольги Николаевны компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ страхование» в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, государственную пошлину в сумме 4582 рубля 62 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца в Волгоградский облсуд с подачей жалобы через Николаевский районный суд.

Решение изготовлено в совещательной комнате.

                      Судья: