Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-297/2014 ~ М-209/2014 от 14.02.2014

Дело №2-297/14

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Пролетарский    районный суд г. Саранска Республики Мордовия

в составе судьи Устимовой Н.И.,

при секретаре Калинкиной Л.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Саранске

13 марта 2014 года

гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Гусейновой О.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику Гусейновой О.С. о взыскании с нее задолженности по кредитному договору №. в размере 360 522 руб. 30 коп. и обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее Гусейновой О.С., а именно автомобиль марки «ГАЗ 21124», модель 3302, идентификационный номер (VIN) №, кузов №, двигатель №, 2006 года выпуска, белого цвета, являющийся предметом залога по кредитному договору №., определив начальную продажную цену в размере 268 750 рублей.

В обоснование иска указал, что 26 апреля 2006 года Гусейнова (Вралова) О.С. заключила с ОАО АКБ «РОСБАНК» кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей. На сумму кредита начисляются проценты в размере 13,50% годовых до момента исполнения обязательств (согласно заявлению о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства). Дата полного погашения кредита – 25.04.2011 года. Размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 7508 руб. 87 коп. Денежные средства были зачислены Банком на счет Гусейновой (Враловой) О.С. и в тот же день она воспользовалась предоставленными ей денежными средствами. В соответствии с кредитным договором и договором залога № надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом приобретаемого на кредитные средства автомобиля марки «ГАЗ 21124», модель 3302, идентификационный номер (VIN) №, кузов №, двигатель №, 2006 года выпуска, белого цвета, залоговой стоимостью 275 000 рублей. По состоянию на 06.11.2013г. задолженность ответчика по кредитному договору составляет 360 522 руб. 30 коп., в том числе: основной долг – 169 951 руб. 35 коп., задолженность по процентам – 183 537 руб. 82 коп., задолженность по комиссии – 7 033 руб. 13 коп. Просит взыскать с ответчика указанную задолженность по кредитному договору, расходы по оплате госпошлины в размере 10 805 руб. 22 коп. и расходы по оплате стоимости работ за проведение оценки имущества в размере 1000 рублей и обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Гусейновой О.С. : автомобиль марки «ГАЗ 21124», модель 3302, идентификационный номер (VIN) №, кузов №, двигатель №, 2006 года выпуска, белого цвета, определив начальную продажную цену в размере 268 750 рублей.

Представитель истца в судебном заседании отсутствовал, представил заявление, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие и удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Ответчик в судебном заседании отсутствовал по неизвестной причине, хотя о месте и времени его проведения извещен своевременно и надлежащим образом.

Изучив материалы дела и оценив в совокупности все имеющиеся по делу доказательства, суд считает, что иск подлежит частичному удовлетворению.

Как следует из копии кредитного договора №., заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Враловой О.С., Банк предоставляет заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей, с выплатой процентов в размере 13,50% в год, сроком возврата 25.04.2011 года в рамках реализации программы «Кредит на приобретение нового автомобиля». Согласно пункту 7.1.1 Кредитного договора Заемщик обязуется уплатить Банку неустойку – пеню в случае, если не исполнит или исполнить ненадлежащим образом какую-либо свою обязанность возвратить или уплатить Банку денежные средства – кредит, начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в установленный срок. Если валюта кредита – рубли РФ, неустойка подлежит начислению из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за днем, который установлен настоящим Договором, как срок исполнения соответствующей обязанности Заемщика.

Согласно копии договора залога № в обеспечении надлежащего исполнения своих обязательств перед Банком по кредитному договору Вралова О.С. передает в залог приобретаемый ею в свою собственность автомобиль марки «ГАЗ 21124», модель 3302, идентификационный номер (VIN) №, кузов №, двигатель №, 2006 года выпуска, белого цвета. Залоговая стоимость имущества составляет 275 000 рублей. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору соглашению и (или) залогодателем обязательства по настоящему договору залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет залога (п.4.1).

Как следует из карточки учета транспортных средств автомобиль марки «ГАЗ 21124», модель 3302, идентификационный номер (VIN) №, кузов №, двигатель №, 2006 года выпуска, белого цвета принадлежит на праве собственности Враловой О.С., что также подтверждается копией паспорта транспортного средства №.

Согласно справки №8/14 от 23.01.2014г. об ориентировочной среднерыночной стоимости автотранспортного средства ГАЗ 3302, составленной ООО «Центр Бизнес - планирования», ориентировочная среднерыночная стоимости автотранспортного средства автомобиля марки «ГАЗ 21124», модель 3302, идентификационный номер (VIN) №, кузов №, двигатель №, 2006 года выпуска, белого цвета с учетом НДС составляет 268 750 рублей.

Из копии договора №03/14 на проведение работ по оценке имущества от 17.01.2014г. видно, что денежное вознаграждение Оценщика за услуги по оценке имущества за одну единицу автотранспорта составляет 1000 рублей.

Согласно платежному поручению № от 07.02.2014г. ОАО АКБ «РОСБАНК» за проведение работ по оценке имущества ООО «Центр Бизнес - планирования» оплачено 10 000 рублей, в том числе 1000 рублей за оценку вышеуказанного автомобиля, что также подтверждается копией акта приема-передачи выполненных работ от 27.01.2014г.

гр. 1 и Вралова О.С. 18.07.2006г. заключили брак, после заключения брака жене присвоена фамилия Гусейнова, что подтверждается копией свидетельства о заключении брака II-ЖК №541332.

06 июля 2012 года брак между гр. 1 и Гусейновой О.С. прекращен, после расторжения брака ей присвоена фамилия Гусейнова, что подтверждается копией свидетельства о расторжении брака III-ЖК №554340.

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности по кредитному договору №. по состоянию на 06.11.2013г. составляет 360 522 руб. 30 коп.: задолженность по основному долгу – 169 951 руб. 35 коп., задолженность по процентам – 183 537 руб. 82 коп., задолженность по комиссии – 7 033 руб. 13 коп.

Правильность произведенного расчета указанной суммы, представленного истцом, сторонами не оспаривалась.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 809 и пункта 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В нарушение положений статьи 56 ГПК Российской Федерации, ответчиком не представлены доказательства, подтверждающие исполнение им условий кредитного соглашения.

22.01.2014 г. истцом ответчику было направлено письмо о погашении задолженности по кредиту, что подтверждается копией данного письма.

Поскольку по данному делу судом установлено ненадлежащее исполнение ответчиком Гусейновой О.С. обязательств по кредитному договору, с нее на основании статей 809, 811 и 819 ГК Российской Федерации в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по состоянию на 06.11.2013 г. в размере 353 489 руб. 17 коп.: задолженность по основному долгу – 169 951 руб. 35 коп., задолженность по процентам – 183 537 руб. 82 коп.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Как уже было указано, в соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка РФ от 29 августа 2003 года N 4). Открытие и ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссии нормами ГК Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взимание банком этой комиссии нарушает права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, состоявшегося между банком и ответчиком, устанавливающие комиссию за ведение (обслуживание) ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно статье 168 ГК Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу статьи 167 ГК Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Поскольку взимание банком с граждан комиссии (платы) за открытие и (или) ведение (обслуживание) ссудного счета неправомерно, на основании части 3 статьи 196 ГПК Российской Федерации и пункта 2 статьи 166 ГК Российской федерации предъявленный банком иск в части требования о взыскании с ответчика комиссии за ведение (обслуживание) ссудного счета в сумме 7 033 руб. 13 коп. не подлежит удовлетворению.

Указанная правовая позиция изложена в пункте 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.

В соответствии с пунктом 1статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Согласно пункту 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В силу пунктов 1-3 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции законов на момент возбуждения гражданского дела) реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. По просьбе залогодателя суд вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его продажу с публичных торгов на срок до одного года. Отсрочка не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному залогом этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора и неустойки. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях. Заложенное имущество продается лицу, предложившему на торгах наивысшую цену.

Пункт первый статьи 28.1 Закона Российской Федерации от 29 мая 1992 г. №2872-1 «О залоге» устанавливает, что реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

В силу пункта 11 статьи 28.2. Закона Российской Федерации от 29 мая 1992 г. N 2872-I "О залоге" начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в остальных случаях в соответствии с договором о залоге. При определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом.

В связи с тем, что договор залога, в котором стороны определили начальную продажную цену автомобиля в размере 275 000 рублей, был заключен в 2006 году, с момента заключения которого до момента обращения истца в суд прошло около 8 лет, суд считает, что цена автомобиля за указанный период времени снизилась и необходимо определить начальную продажную цену автомобиля в размере 268 750 рублей, которая указана в справке №8/14 от 23.01.2014г. об ориентировочной среднерыночной стоимости автотранспортного средства ГАЗ 3302, составленной ООО «Центр Бизнес - планирования».

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы: истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу статьи 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела относятся суммы, в том числе подлежащие выплате экспертам, другие признанные судом необходимые расходы.

Учитывая, что имущественные требования истца удовлетворены на 98%, с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате стоимости работ за проведение оценки имущества в размере 980 рублей (1000 рублей х 98%).

В силу статьи 98 ГПК Российской Федерации и подпункта 1 пункта 1 статьи 333.39 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 734 руб. 89 коп. ((353 489 руб. 17 коп. – 200 000 руб.)х1%+5200+4000).

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

Удовлетворить исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Гусейновой О.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Взыскать с Гусейновой О.С. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору №. по состоянию на 06 ноября 2013 года в размере 353 489 (триста пятьдесят три тысячи четыреста восемьдесят девять) руб. 17 коп.

Обратить взыскание на принадлежащий Гусейновой О.С. автомобиль марки «ГАЗ 21124», модель 3302, идентификационный номер (VIN) №, кузов №, двигатель №, 2006 года выпуска, белого цвета, заложенный по договору о залоге №.

Указанное заложенное имущество подлежит реализации (продаже) с публичных торгов по начальной продажной цене, с которой начинаются торги, в размере 268 750 (двести шестьдесят восемь тысяч семьсот пятьдесят) рублей.

Взыскать с Гусейновой О.С. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы по оплате стоимости работ за проведение оценки имущества в размере 980 рублей и расходы по оплате госпошлины в размере 10 734 руб. 89 коп., всего 11 714 (одиннадцать тысяч семьсот четырнадцать) руб. 89 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме в Верховный Суд Республики Мордовия через Пролетарский районный суд г. Саранска.

Судья

Мотивированное решение изготовлено 18.03.2014г.