Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1/2022 (2-187/2021;) ~ М-109/2021 от 28.01.2021

Дело №2-1/2022

УИД 51RS0011-01-2021-001627-36

Решение в окончательной форме составлено 15.03.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 марта 2022г. г.Оленегорск

Оленегорский городской суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Вязниковой Н.А.

при секретаре судебного заседания Яновской К.А.,

с участием ответчика Авдейчик А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело поиску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» кАвдейчик Арине Алексеевне орасторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском кАвдейчик А.А. орасторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество. Вобоснование иска указывает, что 25.12.2018 стороны заключили кредитный договор №1983119794, поусловиям которого ответчику был выдан кредит в сумме 384698рублей 36 коп. под18,9% годовых насрок 60месяце, на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является квартира, общей площадью ... кв.м, расположенная по адресу: ..., кадастровый (или условный) номер ..., принадлежащая заемщику на праве собственности. В связи с ненадлежащим исполнением обязанности по возврату кредита и образованием задолженности просит расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчика задолженность в размере 308711 руб. 95 коп. и судебные расходы; проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, исчисленных на сумму остатка основного долга с 30.12.2020 по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка на день заключения кредитного договора, исчисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки, начиная с 30.12.2020 по дату вступления решения суда в законную силу, а также обратить взыскание на предмет залога – квартиру, принадлежащую на праве собственности Авдейчик А.А., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 642000 руб. Просит рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик исковые требования не признала, считая подлежащими погашению возникшей кредитной задолженности Обществом с ограниченной ответственностью Страховой компанией «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК «ВТБ Страхование», Страховая компания). В судебном заседании Авдейчик А.А. пояснила, что Страховая компания ей отказала в выплате, поскольку при установлении ей второй группы инвалидности, выплата страхового возмещения не предусмотрена. Также пояснила, что она добивается установление ей первой группы инвалидности, просит учесть её трудное материальное положение, наличие других кредитных обязательств.

Привлеченная к участию в деле ООО СК «ВТБ Страхование» в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика, отзыв не представило, представитель не явился, но в сообщении от 11.05.2021 указало, что в информационных базах Страховой компании отсутствуют сведения об обращении Авдейчик А.А. с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового и выплате страхового возмещения.

Исходя из изложенного, учитывая, что истец и третье лицо извещены о времени и месте судебного заседания, суд на основании ст. ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей указанных лиц.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит кследующему.

Согласно пункту1 статьи9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии спунктом1 статьи160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В свою очередь, указанными пунктами статьи434 ГК РФ предусмотрено, чтодоговор может быть заключен в любойформе, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно положениям статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий.

Статьей 334 ГК РФ предусмотрено, что кредитор в силу залога по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателю). К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

Порядок реализации заложенного имущества при обращении на него взыскания в судебном порядке регламентирован статьей 350 ГК РФ.

В силу ст.ст. 809, 810 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Кроме положений приведенного законодательства, согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Судом установлено и как следует из представленных документов, что между ПАО «Совкомбанк» и Авдейчик А.А. был заключен кредитный договора №1983119794 от 25 декабря 2018 г., по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 384698,36 руб. под 18,9% годовых, сроком на 60 месяцев, на неотделемые улучшения предмета залога (ипотеки).

Установлено, что обеспечением исполнения обязательства заемщика по указанному договору является квартира, общей площадью ... кв.м, расположенная по адресу: ..., кадастровый (или условный) номер ..., принадлежащая на праве собственности ответчику. Данные обстоятельства подтверждаются кредитным договором (п. 3.3) и договором залога (п. 2.1).

Судом установлено, что истцом выполнены обязательства по предоставлению кредита и данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету, не опровергаются ответчиком.

Из пунктов 5.2, 8.2 кредитного договора следует, что за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом. В случае нарушения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором, а именно: в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки (п. 13).

В соответствии с п.15 указанного кредитного договора Авдейчик А.А. добровольно за отдельную плату стала участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. На период её участия в данной Программе истцом была снижена процентная ставка по кредиту до 18,9% годовых (первоначальная ставка была – 21,65% годовых). График платежей предусмотрен Приложением №1 к кредитному договору.

Судом установлено, что наряду с указанным кредитным договором, между сторонами заключен договор залога (ипотеки)№ 1983119794 ДЗ от 25.12.2018 ( л.д.26-33).

Установлено и как следует из представленных документов, Авдейчик А.А. ознакомлена со всеми условиями кредитного договора, договора залога, с информацией о Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, о чем свидетельствуют её подписи. В опровержение данных обстоятельств ответчиком не представлены какие-либо доказательства.

Судом установлено и подтверждено ответчиком в судебном заседании обязательство по погашению кредита ею производилось с нарушением условий кредитного договора, не в полном размере, а в 2020 году прекратилось, что привело кобразованию задолженности (л.д.34-39).

Согласно представленному расчету по состоянию на 29.12.2020, задолженность ответчика поосновному долгу составляет 293869 руб. 80коп., попросроченным процентам 8424 руб. 07 коп., по процентам на просроченную ссуду 686руб. 44коп., понеустойке запросроченный основной долг 5453 руб. 17 коп.коп., понеустойке запросроченную ссуду278 руб. 47коп., в общей сумме задолженность составляет 308711 руб. 95 коп.

Оценивая расчет задолженности, представленный истцом, суд признает его правильным и в его опровержение ответчиком не представлены какие-либо доказательства.

Судом установлено, что ООО СК «ВТБ Страхование», будучи извещенным о событии, имеющем признаки страхового случая, направило Авдейчик А.А. документы для оформления и последующего рассмотрения. Ответчиком были оформлены документы 06.04.2021

Установлено, что 24.11.2020 Банк направил в адрес заемщика требование одосрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д.40), однако указанное уведомление оставлено заемщиком безвнимания, требование Банка неисполнено, задолженность непогашена.

Всоответствии спунктом1 статьи450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. При этом всилу пункта2 указанной статьи, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, в том числе, присущественном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку с 2019 года обязательства поуказанному кредитному договору заемщиком вполном объеме неисполняются, в результате чего образовалась задолженность взначительном размере, суд признает данное нарушение условий кредитного договора существенным, в связи с чем приходит квыводу о том, что требование орасторжении кредитного договора является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Судом установлено, что Авдейчик А.А. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением от 10.12.2020 о том, что ей установлена вторая группа инвалидности, работать не может и у неё нет средств для погашения кредита.

Судом установлено, что ООО СК «ВТБ Страхование», будучи извещенным о событии, имеющем признаки страхового случая, направило документы для оформления и последующего рассмотрения Авдейчик А.А. и последней 06.04.2021 были оформлены документы ( описание страхового события, заявление) (л.д.83-87 т.1), однако о направлении данных документов в Страховую компанию ответчиком не представлено, при этом Страховая компания сообщила суду, что по состоянию на 11 мая 2021 г. в информационных базах отсутствуют сведения об обращении Авдейчик А.А. с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового и выплате страхового возмещения.

В соответствии с договором добровольного коллективного страхования заемщиков кредиторов от 01.09.2017, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Совкомбанк» Страховщик принял на себя обязательства за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица и на условиях Программ добровольного коллективного страхования от несчастных случаев, болезни и потери работы заемщиков кредита (Программа № 1, Программа № 2, Программа № 3) осуществить страховую выплату Выгодоприобретателю в пределах обусловленного договором страховой суммы (л.д.103-170).

Из оформленного Авдейчик А.А. заявления от 25.12.2019 на включение в Программу добровольного страхования, ответчик согласилась с тем, что стала застрахованным лицом по Договору добровольного коллективного страхования от 01.09.2017 и подтвердила своей подписью, что соответствует критериям для принятия на страхование по Программе 2*( а) смерть в результате несчастного случая или болезни (заболевания); б) инвалидность 1 группы в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания); в) критическое заболевание (смертельно-опасное заболевание).

В судебном заседании изложенные обстоятельства ответчик не оспаривает и поясняет, что ей отказано в выплате страхового возмещения в связи с установленной второй группой инвалидности, других доказательств, указывающих на обязанность осуществления Страховой компанией страхового возмещения и погашения кредита, ответчиком не представлено.

Судом установлено, что обеспечением обязательств по указанному кредитному договору является ипотека в отношении указанной квартиры, при этом в целях определения рыночной стоимости квартиры назначена судебная оценочная экспертиза.

Согласно заключению эксперта № 083/12-21Э от 30.12.2021, выполненного ООО «Общество оценщиков», рыночная стоимость жилого помещения – квартиры, расположенной по адресу: ... на день проведения экспертизы составляет 1149000 рублей.

При определении начальной продажной цены квартиры, являющейся предметом залога, суд исходит из указанного заключения эксперта и, принимая во внимание положения части 4 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102 –ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», устанавливает начальную продажную цену заложенного имущества в размере 80% рыночной стоимости такого имущества ( 1149000-80%=919200).

Таким образом, оценив установленные судом обстоятельства в совокупности с представленными доказательствами, суд считает подлежащими удовлетворению исковые требования. При заключении рассматриваемых и приведенных договоров Авдейчик А.А. получила полную информацию о предоставляемых в рамках договоров услугах, включая и информацию о размерах процентов, неустойки, что подтверждается её личными подписями в договорах (кредитном договоре, договоре залога и др.) Закон разрешает обращение взыскания на единственное жилье, если оно является предметом ипотеки (пункт 1 статьи 78 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»).

Кроме того, на основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцу подлежат возмещению судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в подтверждение которых представлен платежный документ.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №1983119794 ░░ 25.12.2018, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░..

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №1983119794 ░░ 25.12.2018 ░ ░░░░░ ░░░░░ 308711 ░░░. 95 ░░░., ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ 293869 ░░░░░░ 80 ░░░., ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 8424 ░░░. 07 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ 686 ░░░. 44 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ 5453 ░░░. 17 ░░░. ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 278 ░░░. 47 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 12287 ░░░. 12 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ 18,9% ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 30.12.2020 ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ 25.12.2018 ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ 30.12.2020 ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ –░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ ... ░░.░ ░░ ░░░░░░: ..., ░░░░░░░░░░░ (░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░ ..., ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 919200 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░