Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1534/2020 ~ М-866/2020 от 20.02.2020

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>

Дело № 2-1534/2020

УИД-66RS0003-01-2020-000865-27

Мотивированное решение изготовлено 16.06.2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Екатеринбург 08 июня 2020 года

Кировский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Зариповой И.А., при секретаре судебного заседания Есаулковой С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Павел Тамары Георгиевны к акционерному обществу «Альфа-Банк» в лице Екатеринбургского филиала, обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договоров незаключенными, заявлений ничтожными,

установил:

Павел Т.Н. обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк» в лице Екатеринбургского филиала, ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» о признании договоров незаключенными, заявлений ничтожными. В обоснование иска указано, что заработную плату получает на банковскую карту «Альфа-Банк». 25.11.2019 Мария, представившись сотрудником «Альфа-Банк»,предложила новый продукт – размещать денежные средства на бирже и получать дополнительный доход. Внесла на карточный счет 15000 рублей. Далее сотрудник банка просила предоставить копию паспорта, квитанцию об оплате коммунальных услуг с подписью,фото банковской карты с обеих сторон. Решила лично обратиться в офис банка, где выяснилось, что на имя истца оформлен кредит на 500000 рублей и договор страхования. Сообщила сотрудникам, что не оформляла кредит и попросила заблокировать счет, после чего обратилась в органы полиции. 26.11.2019 написала заявление по факту мошенничества. 27.11.2019 снова позвонила Мария и потребовала представить пакет документов. 27.11.2019 по требованию истца возвращены денежные средства в размере 15000 рублей. В банке сотрудники не пытались помочь, говорили, что придется оплачивать чужой кредит, предложили расторгнуть договор страхования и вернуть деньги за страхование жизни и здоровья. Истцу составили заявление о возврате суммы страховой премии, заявление о досрочном погашении кредита посредством использования страховой премии, истец подписала заявление, чтобы уменьшить убытки и не быть причастной к этому страхованию. В банке выдали копии документов, подписанных электронной подписью истца, заявление на заключение договора о комплексном обслуживании, на получение кредита, на страхование жизни и здоровья, на перевод средств в благотворительный фонд «Линия жизни». Полагает незаконным оформление кредита на имя истца третьим лицом без личного присутствия в банке, подписей в договоре. Истец никогда не оформляла электронную подпись, не выдавала доверенность на ее оформление третьим лицам. Заявление заемщика на согласие с условиями договора о комплексном обслуживании оформлено не истцом. Третье лицо действовало намеренно с целью хищения денежных средств. Истец не была осведомлена о возможности идентифицировать по номеру карты и пин-коду при получении банковской карты, для заключения каких-либо иных соглашений с банком в дальнейшем. Кредитный договор не заключала, денежные средства не получала. Также не заключала договор страхования. На основании изложенного просит признать незаключенным договор потребительского кредита от 25.11.2019 между Павел Т.Г. и АО «Альфа-Банк», договор страхования между Павел Т.Г. и ООО «АльфаСтрахование- Жизнь», признать ничтожными заявление на согласие с условиями договора о комплексном обслуживании от 25.11.2019, заявление на получение кредита от 25.11.2019, заявление на оформление услуги страхования, заявления на перевод остатка денежных средств в благотворительный фонд тяжелобольных детей «Линия жизни».

Представитель истца Сурова И.В., действующая на основании доверенности, настаивала на доводах, изложенных в исковом заявлении, просила исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» Гордеева Е.А., действующая на основании доверенности, возражала против доводов, изложенных в исковом заявлении, просила в удовлетворении исковых требований отказать. В отзыве на исковое заявление указано, что обслуживание физических лиц в банке осуществляется в соответствии с договором о комплексном обслуживании физических лиц. 03.07.2018 истец присоединился и подтвердил свое согласие с условиями ДКБО, что подтверждается анкетой истца. Согласно пункту 3.29 договора банк предоставляет клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью. Простая электронная подпись – электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей и иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом в соответствии с договором. Ключ простой электронной подписи – известная только клиенту последовательность цифровых символов, предназначенная для формирования простой электронной подписи. Простая электронная подпись удостоверяет факт подписания электронного документа клиентом.Простая электронная подпись содержит сведения, указывающие на лицо, подписавшее электронный документ (фамилия, имя и отчество, если оно имеется), дату и время подписания электронного документа. Для проверки электронной подписи используются программно-технические и иные средства банка. Банк отказывает в приеме электронного документа в случае отрицательного результата проверки простой электронной подписи клиента. Электронные документы, подписанные простой электронной подписью клиента, после положительных результатов проверки ключа, введенного клиентом, в соответствии с договором признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения сделки физическим присутствием клиента. Посредством успешного ввода пароля из смс-сообщения истец осуществил подписание договора выдачи кредита наличными простой электронной подписью. Кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме: банк предложил истцу заключить кредитное соглашение на условиях, предусмотренных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, и в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными. Истец акцептовал оферту банка, подписав Индивидуальные условия простой электронной подписью путем успешного ввода кода, полученного из смс-сообщения банка. Электронной подписью истца подписаны заявление заемщика, заявление на получение кредита наличными, индивидуальные условия, график платежей, а также документы по добровольному страхованию. Поскольку банк исполнил свои обязательства перед истцом, зачислив на его счет 593000 рублей, следовательно, истец обязан вернуть полученные им денежные средства с процентами. Истец разгласил сведения о карте (номер) и коде неизвестному лицу, позвонившему с неизвестного телефона. При оформлении кредитного договора с истцом у банка отсутствовали основания полагать, что данные действия происходят без согласия истца, либо третьими лицами, так как все операции подтверждались одноразовым паролем, направленным на сотовый телефон истца. Со стороны истца отсутствовали сообщения об утрате средств доступа, банковской карты или мобильного телефона, на который поступают одноразовые пароли.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», будучи извещенным о времени и месте судебного заседания надлежащим образом и в срок, в судебное заседание своего представителя не направило, не просило суд рассмотреть дел в его отсутствие. В отзыве на исковое заявление указано, что договорные отношения у общества с истцом отсутствуют, 27.11.2019 АО «Альфа-Банк» вернул истцу уплаченную страховую премию в размере 93000 рублей ввиду ошибочного перевода денежных средств в адрес общества.

Заслушав представителей истца и ответчика, исследовав материалы дела, каждое доказательство в отдельности и все в совокупности, суд приходит к следующему.

В силу пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 1 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 1 п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что 03.07.2018 истец заполнила анкету на получение банковской карты в АО «Альфа-Банк» для зачисления заработной платы. При оформлении карты истец получила договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», подтвердила присоединение к нему, согласилась с его условиями, что подтверждается собственноручной подписью истца. Анкета и подтверждение приняты, идентификация клиента проведена.

25.11.2019 между банком и Павел Т.Г. заключен договор № *** по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 593000 рублей, а также договор страхования№ ***, истцу открыт счет ***. Договоры подписаны простой электронной подписью истца.

25.11.2019 в 14:18 (мск) на номер истца +7953042 19 01 АО «Альфа-Банк» направлено смс-сообщение с указанием кода 6510 для входа в онлайн-банк и указанием о необходимости никому не сообщать указанный код. Далее был зафиксирован вход вход в приложение «Альфа-клик». 25.11.2019 в 14:25 (мск) на номер истца банком направлено смс-сообщение с кодом (ключом) для заключения договора выдачи кредита наличными с использованием простой электронной подписи в личном кабинете с помощью мобильного приложения «Альфа-Мобайл»: «Никому не сообщайте код: ***. Оформление кредита наличными». Посредством корректного ввода пароля из смс-сообщения – кода *** (ключ) подписан договор выдачи кредита наличными простой электронной подписью, которому присвоен ***, договор страхования № ***. Указанное следует из отчета о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи: 25.11.2019 *** генерация ключа, *** отправка смс-сообщения, *** ввод ключа.

Электронной подписью, ключ которой направлен истцу, подписаны заявление заемщика, заявление на получение кредита наличными, индивидуальные условия, заявления на перевод остатка денежных средств в благотворительный фонд тяжелобольных детей «Линия жизни», заявление на добровольное оформление услуги страхования, поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии.

Денежные средства в размере 593 000 рублей поступили на счет истца ***.

Согласно договору о комплексном банковском обслуживании клиент посредством услуги «Альфа-Мобайл» при наличии технической возможности может оформить электронные документы и подписать их простой электронной подписью в целях заключения договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (пункт 3.29 договора).

Договор о комплексном банковском обслуживании предусматривает, что простая электронная подпись – это электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом в соответствии с договором. Ключ простой электронной подписи клиента – это известная только клиенту последовательность цифровых символов, предназначенная для формирования простой электронной подписи (Приложение № 13 к договору о комплексном банковском обслуживании). При этом п. 2.13 указанного Приложения предусматривает, что электронные документы, подписанные электронной подписью клиента, после положительных результатов проверки ключа, введенного клиентов, в соответствии с договором, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанном собственноручной подписью, удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения сделки с физическим присутствием клиента.

Указанные положения договора о комплексном банковском обслуживании соотносятся с нормами Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно части 14 статьи 7 которого документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

26.11.2019 Павел Т.Г. обратилась в банк по поводу проведения мошеннических действий в отношении нее, утверждая, что на нее был оформлен кредит без ее согласия (представила данные мошенникам). Как следует из текста искового заявления, 25.11.2019 истцу позвонило неизвестное лицо, которое представившись сотрудником АО «Альфа-Банк» предложило новый продукт – размещать денежные средства на бирже. После чего истец сообщила указанному лицу номер карты и код, после чего внесла на счет 15000 рублей. 27.11.2019 денежные средства возвращены неизвестным лицом в размере 15000 рублей. Как следует из пояснений представителя истца, истец сообщила неизвестным лицам, данные карты: номер карты и пин-код,информацией о сообщении иных данных истцом она не располагает.

29.11.2019 истец обратилась с заявлением о досрочном погашении кредита за счет суммы страховой премии в размере 93000 рублей.

Из положений договора о комплексном банковском обслуживании следует, что средства доступа – это набор средств для Верификации и Аутентификации при использовании клиентом/доверенным лицом услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», Интернет Банка «Альфа-Клик»; данный набор в зависимости от услуги может включать в себя логин, свой логин, пароль «Альфа-Клик», пароль «Альфа-Мобайл», пароль «Альфа-Мобайл-Лайт», код «Альфа-Мобайл», код «Альфа-Мобайл-Лайт», одноразовый пароль, виртуальный токен. Средства доступа выдаются банком исключительно клиенту. При этом согласно п. 14.2.2 и 14.2.3 договора о комплексном банковском обслуживании клиент обязуется не передавать средства доступа, кодовое слово, кэшкод, пароли, мобильное устройство, использующееся для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица клиента/держателя дополнительной карты, третьим лицам. В случае утраты средств доступа, ПИН, а также в случае возникновения риска использования средств доступа, пароля «аАльфа-Мобайл» без согласия клиента, мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица клиента, клиент обязуется незамедлительно уведомить об этом банк. При нарушении клиентом указанного срока уведомления банка банк не возмещает клиенту сумму операций, совершенной без согласия клиента.

Согласно п.14.2.15 договора о комплексном банковском обслуживании до получения банком заявления об отключении в том числе «Альфа-Мобайл» клиент несет ответственность за все денежные переводы, операции в интернет-банке, совершенные иными лицами с ведома или без ведома клиента.

Из п. 15.5 договора о комплексном банковском обслуживании следует, что банк не несет ответственности в случае, если информация, передаваемая при использовании в том числе услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», интернет-банка «Альфа-Клик», станет известной иным лицам в случае недобросовестного выполнения клиентом условий хранения и использования средств доступа и/или мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл».

При указанных обстоятельствах с учетом того, что мобильное устройство истец никому не передавала, смс-сообщение о получении кредита пришло сразу же на телефон истца, истец сообщила данные карты неизвестному лицу, банку информацию о разглашении таких сведений своевременно не сообщила, у банка отсутствовали основания полагать, что оформление кредитного договора и договора страхования происходит без согласия и воли истца.

Доводы представителя истца о том, что для заключения кредитного договора необходимо личное присутствие истца и его собственноручная подпись, не принимаются судом, поскольку, как следует из вышеуказанных норм права, клиент может подписать договор, в том числе и электронной подписью, истец присоединился к договору о комплексном банковском обслуживании, который предусматривает возможность заключения кредитногодоговора через приложение банка путем использования простой электронной подписи. Описка в имени истца «Томара» вместо «Тамара» в анкете на получение карты от 03.07.2018, в которой указано на присоединение к данному договору, не может свидетельствовать о ее ничтожности, поскольку иные данные лица указаны верно, истец пользовался данной картой задолго до заключения кредитного договора от 25.11.2019.

Соответственно, поскольку сторонами достигнуты договоренности по всем существенным условиям договора, оферта принята истцом, кредитный договор и договор страхования подписаны, отсутствуют основания для признания кредитного договора и договора страхования незаключенными, признания заявления на согласие с условиями договора о комплексном обслуживании от 25.11.2019, заявления на получение кредита от 25.11.2019, заявление на оформление услуги страхования, заявления на перевод остатка денежных средств в благотворительный фонд тяжелобольных детей «Линия жизни» ничтожными, в связис чем суд отказывает в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Павел Тамары Георгиевны к акционерному обществу «Альфа-Банк» в лице Екатеринбургского филиала, обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договоров незаключенными, заявлений ничтожными оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Екатеринбурга в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья И.А. Зарипова