Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-7950/2020 ~ М-8263/2020 от 19.10.2020

                                                                                                  Дело № 2-7950/2020

УИД 35RS0010-01-2020-014637-49

            РЕШЕНИЕ

            ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Вологда                                         08 декабря 2020 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Ивановой И.В.,

при секретаре Питеряковой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» к Гладковой Н. Ю., Гладкову Д. Ю., Гладковой Е. И. о взыскании кредитной задолженности,

установил:

29.06.2017 между ОАО КБ «Восточный» (Кредитор, в настоящее время ПАО КБ «Восточный») и ФИО1 (Заемщик) заключен договор кредитования №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит на сумму 181800 руб. под 23,8% годовых, сроком до востребования.

29.06.2017 между ОАО КБ «Восточный» (Кредитор, в настоящее время ПАО КБ «Восточный») и ФИО1 (Заемщик) заключен договор кредитования №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит на сумму 30000 руб. под 10% годовых, при условии погашения кредита в течение беспроцентного срока кредитования 0% годовых, беспроцентный период - 60 месяцев..

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер (свидетельство о рождении № от ДД.ММ.ГГГГ).

ПАО КБ «Восточный», мотивируя доводы наличием задолженности ФИО1 по указанным кредитным договорам, обратилось в суд с иском к наследникам умершего ФИО1 – Гладковой Н.Ю., Гладкову Д.Ю., Гладковой Е.И., просило суд взыскать солидарно с Гладковой Н.Ю., Гладкова Д.Ю., Гладковой Е.И. в свою пользу сумму задолженности в размере 307254,73 руб. коп., и 29964,35 руб., а также возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 6272,55 руб. 85 коп. и 1098,93 руб.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебном заседании ответчики Гладкова Е.И., Гладкова Н.Ю. исковые требования не признали. Факт того, что стоимость полученного по наследству имущества превышает сумму требований, не оспаривали.

Представитель Гладковой Е.И., действующая по ордеру адвокат, Астахова О.А. исковые требования не признала в полном объеме. Суду пояснила, что Гладкова Е.И. не является наследницей умершего. Кредитные обязательства умершего были застрахованы, в страховую компанию обращались, однако получили отказ со ссылкой на смерть в результате хронических заболеваний, однако это не так. Хронические заболевания умершего являлись лишь сопутствующей причиной смерти. С расчетами Банка не согласны, при жизни заемщика платежи, вносимые в погашение кредита, были учтены как страховая премия, основной долг не уменьшался.

Суд, заслушав участников процесса, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Положениями статей 309, 310, части 1 статьи 807, части 2 статьи 808, части 1 статьи 809, части 1 статьи 810, части 2 статьи 811, части 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусмотрена обязанность заемщика по договору займа возвратить займодавцу полученные денежные средства, а также уплатить проценты, определенные договором, неустойку при ненадлежащем исполнении обязательства.

Как следует из материалов дела по состоянию на 19.07.2020 задолженность умершего ФИО1 по договору кредитования от 29.06.2017 № составляет 307254 руб. 73 коп., из них: 181800 руб. – задолженность по основному долгу, 125454 руб. 73 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными денежными средствами; по договору кредитования от 29.06.2017 № составляет только основной долг - 29964 руб. 35 коп.

Из положений пункта 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что имущественные обязанности наследодателя входят в состав наследственной массы.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Исходя из разъяснений, изложенных в пунктах 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Как следует из материалов наследственного дела № наследниками умершего ФИО1 являются его дети Гладков Д.Ю., Гладкова Н.Ю. супруга умершего Гладкова Е.И. от причитающейся ей доли наследства отказалась в пользу детей. В наследственную массу входят права умершего на <адрес>, земельный участок в <адрес>, 1/4 долю в праве общей долевой собственности на <адрес>, автомобиль ЛАДА 210740, 2010 года выпуска, земельный участок под гаражом и гараж в <адрес>

Таким образом, поскольку Гладков Д.Ю., Гладкова Н.Ю. приняли наследство, открывшиеся после смерти ФИО1, следовательно, в пределах стоимости перешедшего имущества к ним перешли, в том числе, обязательства умершего по возврату кредита.

Исковые требования к Гладковой Е.И. суд полагает необходимым оставить без удовлетворения, поскольку она наследником умершего не является.

Доводы представителя ответчика о необходимости возложить ответственность по долгам умершего ФИО1 на страховые компании ЗАО «МАКС» и ЗАО «СК «Резерв» суд отклоняет как необоснованные ввиду следующего.

Действительно, заключив 29.06.2017 кредитные договора № и №, ФИО1 обратился с заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года в ЗАО «СК «Резерв», просил присоединить его к программе страхования на условиях, изложенных в заявлении, обозначив страховую сумму в размере 181800 руб., назначив выгодоприобретателем себя либо наследников по закону.

Представленное в материалы дела заявление ФИО1 на присоединение к программе страхования жизни, поданное в ЗАО «МАКС» о заключении договора не свидетельствует, поскольку существенных условий договора в нем не приведено. Иных доказательств, свидетельствующих о присоединении к программе страхования, суду не приведено.

ДД.ММ.ГГГГ Гладкова Е.И. обращалась в страховую компанию ЗАО «СК «Резерв» с заявлением на получение страховой выплаты.

Решением, утвержденным ДД.ММ.ГГГГ, смерть ФИО1 признана не страховым случаем, в выплате страхового возмещения отказано. О принятом решении страховая компания уведомила Гладкову Е.И., направив ей соответствующее письмо (исх№).

Отказ в страховой выплате выгодоприобретателями (наследниками умершего ФИО1) не оспорен.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что кредитные обязательства умершего и отношения со страховыми компаниями не являются взаимосвязанными, споры со страховой компанией по поводу страховой выплаты могут быть разрешены путем самостоятельного обращения в суд.

Банк, заявив исковые требования, в качестве ответчиков страховые организации не указал.

Доводы ответчиков о несогласии с расчетами задолженности, нарушению порядка зачисления выплат в счет погашения кредита суд находит не соответствующими обстоятельствам дела в виду следующего.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 4 названной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со статьей 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Положения статьи 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в этой статье.

Согласно пункту 6 индивидуальных условий кредитования № сторонами установлен минимальный обязательный платеж (далее МОП) – 8774 руб. Состав МОП установлен Общими условиями. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет (далее ТБС) заемщика. В дату платежа Заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. В случае внесения на ТБС денежных средств до наступления даты платежа, заемщик имеет право пользоваться указанными денежными средствами, однако это не снимает с него обязанности поддержания на ТБС остатка денежных средств в Дату платежа не менее суммы МОП. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 (пятнадцать календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период в течение которого МОП -100 руб., за исключением последнего месяца льготного периода, который равен -4200 руб. Продолжительность Льготного периода – 5 месяцев с даты заключения Договора. Банк направляет заемщику смс – уведомление о размере МОП и дате платежа.

В тоже время обратившись с заявлением в ЗАО «СК Резерв» заемщик, ФИО1, принял на себя обязательство производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с организацией распространения на него условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания настоящего заявления составляет 39269 руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 1091 руб. за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 5 мес. Не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 8674 руб. (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода составит 4574 руб. При этом заемщик согласился что вносит вышеназванную сумму на ТБС в сроки, установленные для оплаты МОП и списывается Банком на основании заранее данного акцепта.

Таким образом, впервые 5 месяцев действия кредитного договора от 29.06.2017, то есть по ноябрь 2017 включительно денежные средства, вносимые в счет погашения задолженности за исключением 100 руб. (ежемесячно) и 4200 руб. (последний пятый месяц периода) вообще не являлись платежом по кредиту на основании волеизъявления участников сделки кредитования. По добровольному волеизъявлению гражданина – заемщика сумма 8674 руб. в течении 4 месяцев и 4574 в пятый месяц, списывались банком в счет оплаты страховой премии, в то время как для погашения кредитных обязательств действовал льготный период предоставленный добровольно банком – кредитором.

Приведенные условия не противоречат действующему законодательству и основаны на свободной реализации прав участников правоотношений, оснований не согласиться с взыскиваемой суммой задолженности по доводам ответчиков не имеется.

Исходя из того, что ответчиками доказательств исполнения обязательств по кредитным договорам от 29.06.2017 № и № не представлено, суд приходит к выводу о взыскании солидарно с Гладковой Н.Ю., Гладкова Д.Ю. в пользу акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» задолженности в суммах, заявленных истцом, в пределах стоимости полученного каждым из наследников наследственного имущества. Оснований для удовлетворения требований истца по отношению к Гладковой Е.И. не имеется.

Применяя положения статей 88, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации взысканию солидарно с Гладковой Н.Ю., Гладкова Д.Ю. в пользу Банка пропорционально удовлетворенным требованиям в порядке возмещения подлежат расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 272, 55 руб. и 1098,93

Руководствуясь статьями 194-197 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Взыскать солидарно с Гладковой Н. Ю., Гладкова Д. Ю. в пользу публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» сумму задолженности:

- по кредитному договору № – 307254,73 руб.

- возмещение затрат по оплате госпошлины -6272,55 руб.

- по кредитному договору № – 29964,35 руб.

- возмещение затрат по оплате госпошлины -1098,93 руб.

Исковые требования публичного акционерного общества коммерческого банка «Восточный» к Гладковой Е. И. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

    Судья         И.В. Иванова

    Мотивированное решение изготовлено 15.12.2020