Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1306/2021 ~ М-936/2021 от 24.02.2021

Дело №2-1306/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 апреля 2021 года                                                                                г.Ульяновск

Ленинский районный суд г.Ульяновска в составе судьи Елистратова А.М., при секретаре Айзатуллиной В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Карпова Сергея Алексеевича к обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «ВТБ Страхование» о компенсации морального вреда, взыскании страховой премии, штрафа, процентов, признании договора страхования прекращённым,

установил:

Карпов С.А. обратился в суд с иском к ООО «СК ВТБ Страхование» о компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб., взыскании части страховой премии в сумме 107 159 руб., штрафа в размере 50% присужденных сумм, неустойки за период с 05.12.2020г по 11.01.2021г. в сумме 107 159 руб. 36 коп. Кроме того, истец просил признать участие в программе страхования - договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. (далее – Договор личного страхования) прекращённым с даты досрочного погашения кредита, а именно с 27.11.2020г. Требования мотивированы тем, что Договор личного страхования был заключен под воздействием ответчика и лишь для уменьшении риска невозврата долга по кредитному договору с Банком ВТБ (ПАО) на сумму 992 208 руб.

В судебном заседании истец и его представитель Разумова М.Л. на иске настаивали, указали, что Договор личного страхования был навязан ответчиком, поскольку получение кредита под низкий процент в размере 11,7% годовых, было поставлено в зависимость от заключения Договора личного страхования. В случае отказа от страховки размер платы за пользование денежными средствами увеличивался на 5%. После погашения кредита необходимость в действии Договора личного страхования отсутствует, договор следует считать прекращённым.

Представители ответчика, третьего лица Банка ВТБ (ПАО) и Финансового уполномоченного в суд не явились.

Представитель ответчика Курбанова С.К. в отзыве просила в иске отказать, указала, что действие Договора личного страхования не прекратилось в результате погашения долга по кредиту. Действие договора личного страхования продолжается в соответствия согласованными сторонами условиями.

Выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из содержания Договора личного страхования, удостоверенного полисом страхования «Финансовый резерв» № от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что между страхователем (являющимся также застрахованным лицом) Карповым С.А. и страховщиком ООО «СК ВТБ Страхование» заключен договор личного страхования по условиям которого на период с 14.08.2019г. по 13.08.2024г. страховщик застраховал жизнь и здоровье Карпова С.А. на сумму 992 208 руб.

Истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору и обратился к страховщику с заявлением о возврате части страховой премии.

По поводу отказа страховщика истец обратился с заявлением к Финансовому уполномоченному.

09.02.2021г. Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Писаревский Е.Л. отказал Карпову С.А. в удовлетворении заявления о взыскании части страховой премии.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

ДД.ММ.ГГГГ., при заключении кредитного договора с Банком ВТБ (ПАО) на сумму 992 208 руб. под 11,7% годовых на срок до 13.08.2024г. между истцом и страховщиком ООО «СК ВТБ Страхование» был заключен договора личного страхования. Заключение Договора личного страхования удостоверено полисом страхования «Финансовый резерв» № от ДД.ММ.ГГГГ. Карпов С.А. застрахован на период с 14.08.2019г. по 13.08.2024г. страховщик застраховал жизнь и здоровье Карпова С.А. на сумму 992 208 руб. 27.11.2020г. истец досрочно выплатил кредит и обратился к ответчику за выплатой части страховой премии пропорционально неиспользованному периоду продолжительностью 45 месяцев.

Ответчик отказал в возврате страховой премии.

Финансовый уполномоченный также отказал в удовлетворении заявления истца.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого назван.

Согласно ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований истца, поскольку в ходе рассмотрения дела не были предоставлены доказательства тому, что ответчик навязал истцу заключение Договора личного страхования, а также тому, что возможность наступления страхового случая отпала. Так, срок действия Договора личного страхования не истёк. При заключении договора стороны не согласовали порядок перерасчёта страховой премии в случае отказа от исполнения договора со стороны страхователя.

При рассмотрении дела истец не доказал наличие обстоятельств, которые могли быть приняты в качестве оснований для прекращения действия договора согласно положениям ст. 958 ГК РФ.

Условиями Договора личного страхования не предусмотрена прямая связь между величиной страховой суммы и размером долга по кредитному договору. Договор личного страхования действует независимо от досрочного исполнения должником обязательств по кредитному договору.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерти, инвалидности) отпала и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования. Более того, договор страхования является самостоятельной сделкой и заключается между страхователем и страховщиком, и не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства.

Условие об увеличение ставки по кредиту на 5% в случае отказа от личного страхования не может рассматриваться судом как понуждение к заключению договора, поскольку в данном случае заемщик и займодавец, действуя в своих интересах, выбирают наиболее выгодные для себя условия. Отсутствие страховки увеличивает риски займодавца, а уменьшение ставки по кредиту выгодно заемщику.

Поскольку отказ в возврате части страховой премии являлся законным, отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о компенсации морального вреда, взыскании неустойки и штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 56, 194-198 ГПК РФ суд,

решил:

в удовлетворении исковых требований Карпова Сергея Алексеевича к обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «ВТБ Страхование» о компенсации морального вреда, взыскании страховой премии, штрафа, процентов, признании договора страхования прекращённым с момента досрочной выплаты задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г.Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                А.М. Елистратов