Решение по делу № 2-534/2021 ~ М-375/2021 от 21.05.2021

УИД <номер изъят>-34 Г/д№2-534/2021

Решение

Именем Российской Федерации

27 сентября 2021 года с. Икряное Астраханской области

Икрянинский районный суд Астраханской области в составе

председательствующего судьи Александровой Е.В.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Сахановой Д.У.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению по иску Вокуева Г.Б. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору страхования, штрафа, компенсации морального вреда,

установила:

Вокуева Г.Б. обратилась в Икрянинский районный суд Астраханской области с иском, указав, что между истцом и ПАО «Почта Банк» <дата изъята> заключен кредитный договор <номер изъят> на сумму 695400 рублей на срок 60 месяцев под 13,90% годовых.

Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен полис страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая премия составила 180000 рублей и была включена в сумму кредита, при этом срок страхования совпадает со сроком возврата кредита.

Так как при заключении кредитного договора в намерение заемщика не входило заключение договора страхования, указывает, что была лишена возможности выбора и была вынуждена заключить кредитный договор с условием заключения договора страхования

<дата изъята> в адрес ответчика была направления претензия, в которой предложила в добровольном порядке осуществить возврат страховой премии, выразила намерения об отказе от данной услуги и расторжении договора, однако претензия оставлена без удовлетворения. Истец фактически добровольно пользовалась услугой по страхованию с <дата изъята> по <дата изъята>, то есть 195 дней, однако денежные средства до настоящего времени возращены не были. По мнению истца в связи с отказом истца от предоставления услуг по личному страхованию, страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

При указанных обстоятельствах Вокуева Г.Б. просила суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» часть суммы страховой премии в размере <номер изъят> рублей <номер изъят> копеек, компенсацию морального вреда в размере <номер изъят> рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере <номер изъят> рублей и штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец Вокуева Г.Б. и её представители Цыганкова А.А., Шаматова Л.И. в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещены надлежащим образом, обратились в суд с заявлением о рассмотрении дела в их отсутствие, исковые требования поддерживают в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил в суд отзыв на исковое заявление в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительности причин своей не явки суд в известность не поставил.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организациях Никитин С.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительности причин своей не явки суд в известность не поставил.

В соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, заблаговременно и надлежащим образом извещенных о времени и месте проведения судебного заседания.

Кроме того, информация о движении дела также размещена на официальном сайте Икрянинского районного суда Астраханской области http://ikryaninsky.ast.sudrf.ru и свободна в доступе.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Частью 1 ст. 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Частью 2 ст. 935 ГК РФ закреплено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В судебном заседании установлено, <дата изъята> между истцом и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор <номер изъят> на сумму 695400 рублей на срок 60 месяцев под 13,90% годовых.

При этом согласно представленной копии заявления на страхование, подписанного Вокуевой Г.Б., последняя изъявила желание заключить договор добровольного страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

На основании поданного истцом заявления ответчиком выдан истцу полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № <номер изъят> Максимум 3.

Из полиса следует, что он оформлен <дата изъята> на срок 60 месяцев, страховая премия составляет 180000 рублей. В разделе 8 полиса-оферты содержится условие о том, что договор страхования заключается путем акцепта Страхователем настоящего полиса-Оферты. Акцептом является уплата Страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее 3 (трех) дней с момента оформления полиса.

Вокуева Г.Б. <дата изъята> оформила распоряжение на перевод денежных средств со счета в ПАО «Почта Банк» на счета ответчика в АО "Альфа-Банк" денежных средств в сумме 180000 рублей по договору № <номер изъят>

Исходя из указанных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что между истцом и ответчиком <дата изъята> заключен договор добровольного страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, указанное правило закреплено в абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Как следует из положений ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно содержащимся в п. 1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" положений, действовавших в редакции до 01.01.2018, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

<дата изъята> в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии ввиду отказа истца от договора страхования. Требование не было удовлетворено, в связи с чем истец обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитину С.В. Финансовый уполномоченный решением от <дата изъята> за №<номер изъят> в удовлетворении требований потребителя о доплате отказал.

Как следует из п. 8.2.9 условий страхования действие договора страхования прекращается в других случаях, предусмотренным действующим законодательством Российской Федерации

Согласно п. 8.3 Условий добровольного страхования определено, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя –физическое лицо от договора страхования в течении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату Страхователю-физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя –физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых выплат по Договору страхования.

При этом, если не предусмотрено Договором страхования. Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала3 страхования ранее даты подачи письменного заявления Страхователя) либо 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления Страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности Сторон с указанного момента прекращаются Страховщик несет обязательства страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено Договором страхования прекращение Договора страхования и возврат премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя-физического лица либо от отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течении 10 рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления (Страхователя-физического лица наличными деньгами в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным Страхователем-физическим лицом.

Если в заявлении об отказе Страхователя-физического лица от Договора страхования, не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата (страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения Страховщиком всех необходимых сведений).

Из п. 8.4 Условий добровольного страхования определено если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных не предусмотренных п.8.3 настоящих Правил, при расторжении Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Возврат страховой премии осуществляется в течении 10 рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным Страхователем - физическим лицом.

Руководствуясь названными Условиями добровольного страхования и правом, предоставленным страхователю положениями ст. 958 ГК РФ Вокуева Г.Б. обратилась с претензией об отказе страхователя от договора добровольного страхования.

Из сообщения представителя АО «Почта Банк» Мазаловой С.В. следует, что по состоянию на <дата изъята> общая задолженность Вокуевой Г.Б. перед банком составляет <номер изъят> рублей <номер изъят> копеек.

Рассматривая заявленные истцом требования о возврате страховой премии страховой премии, суд приходит к следующему.

Обосновывая заявленные требования, истец ссылается на отсутствие информации о полномочиях банка как агента страховой компании, а также отсутствие в заявлении на страхование возможности отказаться от договора страхования.

Между тем, оценивая указанное заявление, суд не может признать его в качестве доказательства, подтверждающего надлежащее, соответствующее Условиям добровольного страхования уведомление Страховщика Страхователем о его намерении прекратить договор страхования.

Принимая во внимание, что судом в ходе судебного разбирательства установлено, что между истцом и ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» возникли правоотношения по страхованию, то на истце лежит обязанность по доказыванию оснований для возврата ему страховой премии, поскольку Условия добровольного страхования определяют основанием для прекращения договора страхования и возврата страховой премии при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования, получение оригинала заявления Страхователя, в подтверждение воли стороны на прекращение договорных отношений.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В то же время согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.06.2016) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Требованиями п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предусмотрено, что предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Истцом заявление (претензия) о расторжении договора страхования направлена Страхователю <дата изъята> и <дата изъята>, то есть по истечению срока, предусмотренного п. 8.3 условий добровольного страхования.

Доводы истца о том, что он не был уведомлен о возможности отказа от договора страхования не подтверждаются материалами дела в связи с тем, что согласно п. 8.3 Полиса -оферта указано, что условия страхования, не оговоренные в настоящем полисе-оферте, определяются условиями договора, а согласно заявления на страхование Вокуева Г.Б. получил Полис-оферту и условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций и прочитал их до оплаты, о чем стоит ее подпись.

Таким образом, истец не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования по условиям предусмотренным договором страхования.

Согласно положениям п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Поскольку Вокуева Г.Б. не воспользовался правом отказа от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня подписания заявления, следовательно, он не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

Доводы о том, что Вокуева Г.Б. не намеривалась подписывать договор страхования также не подтвержден материалами дела, напротив согласно её заявления на страхование в котором указано, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг.

Кроме этого страховой агент оказывает услуги не потребителю, а страховщику, следовательно, информация об агенте не относиться к информации о страховых услугах и не относиться к информации, предусмотренной п. 2 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" и не может повлечь последствий предусмотренные ст. 12 Закона "О защите прав потребителей".

Таким образом ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» соблюдены все существенные условия договора страхования, предусмотренные п. 1 ст. 432 ГК РФ. Принимая во внимание вышеприведенные обстоятельства, из которых следует, что условия для прекращения договора страхования истцом не соблюдены, оснований для удовлетворения соответствующих требований у суда не имеется

Поскольку в ходе рассмотрения дела судом не установлено обстоятельств, нарушающих права истца, как потребителя, оснований для применений положений ст. 15, п. 6 ст. 13 Закона РФ от <дата изъята> N 2300-1 "О защите прав потребителей" не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194,198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Вокуева Г.Б. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору страхования, штрафа, компенсации морального вреда- оставить без удовлетворения.

Резолютивная часть решения вынесена и изготовлена в совещательной комнате.

Решение может быть обжаловано сторонами в судебную коллегию по гражданским делам Астраханского областного суда через Икрянинский районный суд Астраханской области в течение одного месяца.

Мотивированное решение изготовлено 1 октября 2021 года.

Судья Александрова Е.В.