Решение по делу № 2-1698/2018 от 10.07.2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года          а. Тахтамукай

Тахтамукайский районный суд Республики Адыгея в составе:

Председательствующего Едиджи С.Х.

При секретаре Хуако С.Б.

С участием:

-ответчицы ФИО2

-представителя ответчицы по доверенности ФИО6

Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «ФИО9» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «ФИО9» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «ФИО9» и ФИО2 заключили кредитный договор в виде акцептованного заявления-оферты №, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 252 500 рублей на срок 60 месяцев под 32% годовых.

Согласно п.2 кредитного договора, заемщица принимает график осуществления платежей, являющийся частью заявления-оферты и обязуется в соответствии с графиком оплаты погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, не позднее дня, указанного в графике оплаты в столбце «Дата платежа».

Согласно п.3 кредитного договора, заемщица гарантирует банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов за пользование кредитом. В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом, заемщица обязуется уплатить банку штрафные санкции и возместить другие расходы банка, вызванные неисполнением/ненадлежащим исполнением обязательств.

В соответствии с условиями акцептованного заявления-оферты № от ДД.ММ.ГГГГ, неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. Неустойка в виде пени за нарушение срока уплаты процентов за пользование кредитом составляет 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Полная сумма, подлежащая уплате заемщицей банку по кредитному договору составляет 508 776,07 рублей.

В соответствии с п.4.1 условий потребительского кредитования физических лиц в ПАО «ФИО9», заемщик обязан:

-возвратить кредит в сроки, указанные договором потребительского кредитования;

-уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п.5.1 условий потребительского кредитования физических лиц в ПАО «ФИО9», банк вправе требовать от заемщика предоставления любых документов, отражающих финансовое состояние заемщика, а также иную информацию и документы, необходимые для осуществления банковского контроля

В соответствии с п.5.2 условий потребительского кредитования физических лиц в ПАО «ФИО9», банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей Заемщика в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней

В соответствии с п.5.3 условий потребительского кредитования физических лиц в ПАО «ФИО9», в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении-оферте или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом штрафные санкции) условия о сроке возврата кредита (части кредита считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных банку.

В соответствии с п.6 условий потребительского кредитования физических лиц в ПАО «ФИО9», при нарушении срока возврата кредита (части кредита), заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени, в размере указанном в заявлении-оферте.

Банк исполнил свои обязательства перед ФИО2 и предоставил ей денежные средства в размере 252 500 рублей.

В нарушение условий кредитного договора и условий потребительского кредитования физических лиц в ПАО «ФИО9», с ДД.ММ.ГГГГ ответчица свои обязательства надлежащим образом не исполняла и допускала систематические просрочки платежей.

ДД.ММ.ГГГГ ответчице направлено уведомление с требованием о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору, однако ФИО2 требование банка не исполнила, задолженность по кредитному договору не погасила.

Просроченная задолженность по ссуде у ответчицы возникла с ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 833 дня, а просроченная задолженность по процентам возникла с ДД.ММ.ГГГГ и по состояниюДД.ММ.ГГГГ составила 1377 дней, что подтверждается выпиской по счету №.

Общая сумма платежей, произведенных ответчицей за период пользования кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 199 109 рублей 10 копеек, а общая задолженность – 590890 рублей 90 копеек, которая складывается из:

-просроченной ссуды в размере 197 369 рублей 98 копеек;

-просроченных процентов в сумме 101 069 рублей 02 копейки;

-штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в сумме 143 990 рублей 82 копеек;

-штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в сумме 148 461 рубля 08 копеек.

Истец просит взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 590890 рублей 90 копеек; а также взыскать государственную пошлину, уплаченную при подаче иска в суд в сумме 9108 рублей 91 копейку и расходы на нотариальное удостоверение доверенности в размере 50 рублей.

Истец ПАО «ФИО9», извещенный надлежащим образом о дате и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в своем заявлении на имя суда, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчица ФИО2 в судебном заседании иск не признала, просила в удовлетворении отказать.

Представитель ответчицы по доверенности ФИО6 в судебном заседании иск не признал и пояснил, что ФИО2 допустила просрочку по кредиту в связи с болезнью и утратой постоянного заработка. Ответчица в устной форме обращалась в банк с просьбой предоставить ей кредитный каникул либо произвести реструктуризацию долга в связи с материальными трудностями, однако банк ей отказал. До 2016 года она выплачивала кредит, однако, суммы ежемесячных платежей были меньше, установленных графиком оплаты. Просил в удовлетворении иска отказать, а в случае удовлетворения снизить размер неустойки до 3000 рублей, снизить размер штрафных санкций за просрочку по основному долгу до 5000 рублей и взыскать с ответчицы сумму задолженности в размере 53 390 рублей 81 копеек, а в удовлетворении требования о взыскании штрафных санкций за просрочку по уплате процентов отказать в полном объеме.

Суд, исследовав материалы дела, считает исковые требования ПАО «ФИО9» обоснованными, основанными на законе и подлежащими удовлетворению частично.

На основании ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ПАО «ФИО9» и ФИО2 заключили кредитный договор в виде акцептованного заявления-оферты №, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 252 500 рублей на срок 60 месяцев под 32% годовых.

Согласно п.2 кредитного договора, заемщица принимает график осуществления платежей, являющийся частью заявления-оферты и обязуется в соответствии с графиком оплаты погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, не позднее дня, указанного в графике оплаты в столбце «Дата платежа».

Согласно п.3 кредитного договора, заемщица гарантирует банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов за пользование кредитом. В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом, заемщица обязуется уплатить банку штрафные санкции и возместить другие расходы банка, вызванные неисполнением/ненадлежащим исполнением обязательств.

В соответствии с условиями акцептованного заявления-оферты № от ДД.ММ.ГГГГ, неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. Неустойка в виде пени за нарушение срока уплаты процентов за пользование кредитом составляет 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Полная сумма, подлежащая уплате заемщицей банку по кредитному договору составляет 508 776,07 рублей.

В соответствии с п.4.1 условий потребительского кредитования физических лиц в ПАО «ФИО9», заемщик обязан:

-возвратить кредит в сроки, указанные договором потребительского кредитования;

-уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п.5.1 условий потребительского кредитования физических лиц в ПАО «ФИО9», банк вправе требовать от заемщика предоставления любых документов, отражающих финансовое состояние заемщика, а также иную информацию и документы, необходимые для осуществления банковского контроля

В соответствии с п.5.2 условий потребительского кредитования физических лиц в ПАО «ФИО9», банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей Заемщика в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней

В соответствии с п.5.3 условий потребительского кредитования физических лиц в ПАО «ФИО9», в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении-оферте или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом штрафные санкции) условия о сроке возврата кредита (части кредита считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных банку.

В соответствии с п.6 условий потребительского кредитования физических лиц в ПАО «ФИО9», при нарушении срока возврата кредита (части кредита), заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени, в размере указанном в заявлении-оферте.

Банк исполнил свои обязательства перед ФИО2 и предоставил ей денежные средства в размере 252 500 рублей.

В нарушение условий кредитного договора и условий потребительского кредитования физических лиц в ПАО «ФИО9», с ДД.ММ.ГГГГ ответчица свои обязательства надлежащим образом не исполняла и допускала систематические просрочки платежей.

ДД.ММ.ГГГГ ответчице направлено уведомление с требованием о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору, однако ФИО2 требование банка не исполнила, задолженность по кредитному договору не погасила.

Просроченная задолженность по ссуде у ответчицы возникла с ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 833 дня, а просроченная задолженность по процентам возникла с ДД.ММ.ГГГГ и по состояниюДД.ММ.ГГГГ составила 1377 дней, что подтверждается выпиской по счету №.

Общая сумма платежей, произведенных ответчицей за период пользования кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 199 109 рублей 10 копеек, при этом просроченная ссуда составила 197 369 рублей 98 копеек, а просроченные проценты - 101 069 рублей 02 копейки;

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядок, предусмотренные договором.

На основании ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с п.1 ч.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, что повлекло существенное нарушение его условий.

Неисполнение заемщиком обязательств по возврату кредита на протяжении длительного периода времени, свидетельствует о существенном нарушении условий кредитного договора, которое нарушает права и законные интересы банка, тем самым лишая ПАО «ФИО9» права на возврат выданного кредита, а также начисленных процентов.

С учетом изложенного, суд считает требования ПАО «ФИО9» о взыскании просроченной ссуды в размере 197 369 рублей 98 копеек и просроченных процентов в сумме 101 069 рублей 02 копейки подлежащими удовлетворению.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ФИО2 штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в сумме 143 990 рублей 82 копеек, штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в сумме 148 461 рубля 08 копеек.

Суд считает, что штрафные санкции (неустойки) заявленные истцом подлежат снижению.

Согласно п.2 ст.332 ГК РФ, кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно п.п. 69, 70, 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Заранее установленные условия договора о неприменении или ограничении применения статьи 333 ГК РФ являются ничтожными (пункты 1 и 4 статьи 1, пункт 1 статьи 15 и пункт 2 статьи 168 ГК РФ).

По смыслу статей 332, 333 ГК РФ, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом.

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При снижении взыскиваемой неустойки с ответчика, суд учитывает, что ФИО2 исполняла свои обязательства перед банком ненадлежащим образом на протяжении более 4 лет в связи с болезнью и утратой постоянного заработка, о чем свидетельствует копия книжки амбулаторного больного, представленной ответчицей.

Наличие проблем со здоровьем и тяжелое материальное положение, воспрепятствовали заёмщице исполнить свои обязательства по кредитному договору перед ПАО «ФИО9» надлежащим образом.

Кроме этого, ПАО «ФИО9», действуя недобросовестно, при наличии у него оснований для обращения в суд уже в январе 2014 года, обратился в суд с иском в 2018 году, продолжая начислять неустойки в размере 120% по основному долгу и по просроченным процентам.

С учетом несоразмерности заявленных сумм неустоек последствиям нарушенного обязательства ФИО2 перед ПАО «ФИО9», суд, в соответствии с п.1 ст.333 ГК РФ, считает законным снизить размер штрафных санкций за просрочку уплаты кредита до 43 990 рублей 82 копеек, а размер штрафных санкций за просрочку уплаты процентов до 48 461 рублей 08 копеек.

Как видно из материалов дела, ПАО «ФИО9» при подаче искового заявления уплатил государственную пошлину в размере 9108 рублей 91 копейку, а также понес расходы в размере 50 рублей на нотариальное удостоверение доверенности.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом частичного удовлетворения исковых требований ПАО «ФИО9», суд считает законным взыскать с ответчика ФИО2 в пользу истца государственную пошлину за требование имущественного характера пропорционально размеру удовлетворенных требований, в размере 7109 рублей, а также расходы на нотариальное удостоверение доверенности в размере 50 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «ФИО9» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «ФИО9» задолженность по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 390 890 /триста девяносто тысяч восемьсот девяносто/ рублей 90 копеек, которая складывается из:

-просроченной ссуды в размере 197 369 рублей 98 копеек;

-просроченных процентов в сумме 101 069 рублей 02 копейки;

-штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в размере 43 990 рублей 82 копеек;

-штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в сумме 48 461 рублей 08 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «ФИО9» государственную пошлину, уплаченную при подаче иска в суд в размере 7109 /семь тысяч сто девять/ рублей, а также расходы на нотариальное удостоверение доверенности в размере 50 /пятьдесят/ рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Адыгея через Тахтамукайский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ СУДЬЯ С.Х. ЕДИДЖИ