Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-9395/2014 от 01.04.2014

Дело № 2-9394/2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 ноября 2014 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Кратенко М.В.,

при секретаре     Кузнечиковой М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КРОО «Защита потребителей» в интересах Тришиной М.П. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей

У С Т А Н О В И Л:

КРОО «Защита потребителей», действуя в интересах Тришиной М.П., обратилось с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей.

Исковые требования мотивированы тем, что между Тришиной М.П. (заемщик) и ответчиком (кредитор) были заключены кредитные договоры № от 27.11.2011г. на сумму 10 963,39 руб. и № от 04.06.2013г. на сумму 176 960 руб. В указанные договоры ответчиком было незаконно включено условие об оплате заемщиком комиссии за подключение к программе коллективного страхования жизни и здоровья в указанной банком страховой компании. Исполняя указанную обязанность Тришина М.П. по кредитному договору от 27.11.2011г. уплатила Банку комиссии в размере 1 479,49 руб., по кредитному договору от 04.06.2013г. – в размере 36 960 руб. Указанные услуги (в виде подключения к программе коллективного страхования) истец считает навязанными заемщику Тришиной М.П. как потребителю, просил взыскать с ответчика комиссии за страхование в общей сумме 38 439,49 руб. Также просил признать недействительными соответствующие условия кредитных договоров.

Поскольку ответчик, получил без законных оснований указанные комиссии, неосновательно пользовался денежными средствами потребителя, истец просил взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами по договору от 27.11.2011г. за период с 27.11.2011г. по 09.08.2013г. в сумме 207,84 руб. (из расчета 1 479,49 х 8,25/100/360 х 613 дней), по кредитному договору от 04.06.2013г. за период с 04.06.2013г. по 09.08.2013г. в сумме 559,02 руб. (из расчета 36 960 х 8,25/100/360 х 66 дней).

Поскольку 14.06.2013г. Тришина М.П. обратился к ответчику с претензией о возврате денежных средств (комиссий), однако ответчиком её требования не исполнены, истец просил взыскать с ответчика неустойку, предусмотренную п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» в сумме 38 439,49 руб. (из расчета 38 439,49 х 0,03 х 46 дней = 53 046,28 руб., но не свыше цены услуги, то есть 38 439,49 руб.).

Также истец просил взыскать с ответчика в качестве компенсации морального вреда 5 000 руб. и штраф за отказ удовлетворить законные требования потребителя в размере 50 % от присужденной суммы.

В качестве третьих лиц к участию в деле привлечены ООО «Группа Ренессанс Страхование», ООО «СК Ренессанс Жизнь», в программы страхования которых была включена Тришина М.П.

В судебном заседании Тришина М.П., представитель КРОО «Защита потребителей» - Чернов С.А. (доверенность от 01.03.2014г.) исковые требования поддержали по изложенным выше основаниям.

Ответчик ООО «Ренессанс Кредит», третьи лица по делу в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного слушания были извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили. Ранее представителем ООО «Ренессанс Кредит» - Тикан А.Н. (доверенность от 14.05.2013г.) были направлены письменные возражения по иску, в которых указывается на необоснованность исковых требований, поскольку заемщику при оформлении кредитного договора разъяснялся добровольный характер услуги по личному страхованию, предоставлялась информация о стоимости страховой услуги. При этом заемщик принял самостоятельное решение о страховании жизни и здоровье, подписал заявление на перевод денежных средств в оплату страховой премии. Само по себе добровольное страхование жизни и здоровья заемщика закону не противоречит, может выступать одним из способов обеспечения обязательств по возврату кредита.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату (ч. 3 ст. 16 Закона).

Согласно ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и включении в него любых условий, которые не противоречат императивным требованиям закона.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исполнение обязательств заемщика по возврату суммы полученного кредита может обеспечиваться залогом, поручительством, неустойкой, а также иными способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. С учетом вышеуказанным норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, если принято заемщиком добровольно.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана представлять доказательства в обоснование своих исковых требований и возражений по иску.

Судом установлено, что 27.11.2011г. истица Тришина М.П. обратилась в ООО КБ «Ренессанс Капитал» (после переименования – ООО «Ренессанс Кредит») за получением кредита на потребительские нужды. Кредитный договор № был путем заполнения Тришиной М.П. типовой формы (бланка) договора. В соответствии с условиями договора заемщику предоставляется кредит в сумме 10 963 руб. на оплату товара в сумме 9 483,90 руб. В соответствии с условиями, изложенными на оборотной стороне договора (без указания нумерации) Банк оказывает заемщику услугу «Подключение к программе страхования», с этой целью Банк заключает договор страхования с ООО «Группа Ренессанс Страхование». В свою очередь заемщик обязуется уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования, в том числе за счет предоставленного Банком кредита. Банк также вправе списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счет заемщика в безакцептном порядке. Сумма кредита зачислена на счет истицы № №. В последующем 08.12.2011г. со счета списана комиссия за подключение к программе страхования в размере 1 497,49 руб., что подтверждается выпиской по счету № (л.д. 13). Принимая во внимание категоричную форму изложения условия кредитного договора об обязанности заемщика уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования, отсутствие в законодательстве норм, обязывающих гражданина страховать жизнь и здоровье, а также установленный ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрет продавцу (исполнителю) навязывать потребителю дополнительные услуги, суд приходит к выводу, что вышеуказанное условие кредитного договора является недействительным (ничтожным в силу ст. 168 ГК РФ), при этом уплаченная Тришиной М.П. комиссия в размере 1 497,49 руб. подлежит взысканию с ответчика. Доводы представителя ООО «Ренессанс Кредит» о том, что услуга по личному страхованию была приобретена истицей добровольно, подлежат отклонению, поскольку опровергаются имеющимися в материалах дела доказательствами (содержанием типовой формы кредитного договора от 27.11.2011г. Суд также принимает во внимание, что заемщику при заключении указанного кредитного договора не была своевременно предоставлена информация о стоимости страховой услуги (отсутствует в кредитном договоре и заявлении на страхование от 27.11.2011г.). При этом из удержанной платы за страхование в страховую компанию ООО «Группа Ренессанс Страхование» перечислено лишь 17,1 руб. (согласно выписке из списка застрахованных, представленной ответчиком).

В силу ст. 395 ГК РФ с ответчика в пользу истицы также подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами (в размере удержанной платы за страхование) за период с 27.11.2011г. по 09.08.2013г. в сумме 207,84 руб. (из расчета 1 479,49 х 0,0825 / 360 х 613 дней).

Поскольку истица до обращения в суд с иском направила в ООО КБ «Ренессанс Кредит» претензию от 14.06.2013г. о возврате незаконно удержанной платы за страхование, однако ответчиком данная претензия не исполнена, с ответчика в пользу истицы в силу п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию неустойка за период с 25.06.2013г. по 09.08.2013г. в сумме 1 479,49 руб. (из расчета 1 479,49 х 0,03 х 46 дней = 2041,69, но не более цены услуги, то есть 1 479,49).

Также судом установлено, что 04.06.2013г. между Тришиной М.П. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор № на сумму 176 960 руб. по тарифному плану «Просто деньги», под выплату 24,9 % годовых. По условиям договора клиент обязуется возвратить сумму кредита и выплатить проценты за пользование кредитом. В свою очередь, Банк обязуется предоставить клиенту кредит, а также перечислить по его распоряжению часть кредита в размере 36 960 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в Заявлении клиента на страхование.

Соответствующее заявление от 04.06.2013г. подписано заемщиком Тришиной М.П., выбрана программа страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Ренессанс Жизнь», отклонена услуга по страхованию от риска потери работы. Заявление содержит как варианты программ страхования, так и поля, в которых заемщик вправе заявить о своем нежелании приобретать страховую услугу. В заявлении также содержится разъяснение о том, что страхование по предложенным программам является добровольным, у страхователя имеется право самостоятельно выбрать страховую компанию, а также возможность оплаты страховой премии за счет личных денежных средств (без включения в сумму кредита). Указанное заявление подписано Тришиной М.П. собственноручно, без каких-либо оговорок.

Платежным поручением № от 05.06.2013г. удержанная из суммы кредита плата за страхование в сумме 36 960 руб. в полном объеме перечислена ООО «Ренессанс Кредит» в пользу ООО «СК «Ренессанс Жизнь», что также подтверждается выпиской из реестра договоров страхования.

Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства и представленные ответчиком документы, относящиеся к заключению договора страхования между Тришиной М.П. и ООО СК «Ренессанс Жизнь», отсутствие в кредитном договоре от 04.06.2013г. условий, обязывающих заемщика страховать жизнь и здоровье, подробное информирование истицы о добровольном характере услуги по страхованию и её стоимости, разъяснение истице право самостоятельно выбрать страховую компанию и оплатить страховую премию за счет собственных денежных средств, суд приходит к выводу об отсутствии признаков навязывания истице страховой услуги при заключении кредитного договора от 04.06.2013г. В удовлетворении исковых требований о признании недействительными условий кредитного договора, предусматривающих страхование жизни и здоровья заемщика, а также производных от него требований о взыскании убытков в виде удержанной платы за страхование в сумме 36 960 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 559,2 руб., а также неустойки следует отказать.

В силу ст. 15, ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию компенсация морального вреда, с учетом характера допущенного нарушения и требований разумности, в сумме 2 000 руб., а также штраф за отказ удовлетворить требования потребителя в добровольном порядке в сумме 2 583,21 руб. (из расчета (1 479,49 + 207,84 + 1 479,49 + 2000)/2), из которых 50 % или 1 291,70 руб.

Также в силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истица была освобождена, пропорционального размеру удовлетворенных требований, в сумме 600 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования КРОО «Защита потребителей» в интересах Тришиной М.П. удовлетворить частично.

Признать недействительными условия раздела 4 кредитного договора от 27.11.2011г., заключенного между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и Тришиной М.П., в части, обязывающей заемщика оплатить банку комиссию за присоединение к Программе страхования 1.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Тришиной М.П. убытки в виде комиссии за присоединение к Программе страхования в сумме 1 479,49 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 207,84 руб., неустойку за просрочку удовлетворения претензии потребителя в сумме 1 479,49 руб., компенсацию морального вреда в сумме 2 000 руб., штраф за отказ удовлетворить требования потребителя в добровольном порядке в сумме 1 291,70 руб., всего – 6 458,52 руб.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу КРОО «Защита потребителей» штраф в сумме 1 291,70 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в доход местного бюджета государственную пошлину 600 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий М.В. Кратенко

Мотивированное решение изготовлено 21.11.2014г.