Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-111/2017 от 16.01.2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 февраля 2017 года Судья Похвистневского районного суда Самарской области Федосеева С.Л.,

при секретаре Шамшура Ю.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-111/17 по исковому заявлению Ильясова <данные изъяты> <данные изъяты> к ООО КБ «АйМаниБанк» и ООО «Экспобанк» о защите прав потребителей

у с т а н о в и л:

Ильясов А.М.. обратился в суд с иском к ООО КБ «АйМаниБанк» и ООО «Экспобанк» о защите прав потребителей, указав, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ООО КБ «АйМаниБанк» был заключен кредитный договор № №, согласно которому Банк предоставил Ильясову А.М. кредит в сумме <данные изъяты> рублей. Из суммы кредита была удержана страховая премия в размере <данные изъяты> рублей. Начисления за пользование кредитом производились на всю сумму, в том числе на сумму навязанной ответчиком страховки. Ильясов А.М. обращался к ответчику с претензией, однако ответчиком претензия истца оставлена без ответа. По договору об уступке прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «АйМаниБанк» передало право требования долга по данному кредитному договору в <данные изъяты>, Истец Ильясов А.М. просил привлечь <данные изъяты> в качестве надлежащего ответчика и взыскать в свою пользу убытки в размере <данные изъяты> рублей, сумму морального вреда в размере <данные изъяты> рублей,, сумму штрафа в размере <данные изъяты> процентов, оплату нотариальных услуг <данные изъяты> рублей. Истец Ильясов А.И., представитель истца Иванова М.А. в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие, требования поддерживают.

Представитель ответчика ООО КБ «АйМаниБанк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил отзыв, согласно которого просил в иске отказать, указав, что наличие или отсутствие у заемщика страхования собственной жизни или здоровья не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита, но учитывается при расчете процентной ставки по кредиту. Истец добровольно принял решение о страховании жизни и здоровья, что подтверждается его подписью в заявлении о предоставлении кредита, ознакомлении с условиями кредитования, распоряжении о перечислении денежных средств.

Представитель ответчика ООО «Экспобанк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил отзыв, согласно которого просил в иске отказать, поскольку в договорных отношениях с Ильясовым А.М. не состоит, кредит ему не выдавало, обязанностей по ознакомлению с условиями кредитования по отношению к Ильясову А.М. не имеет, следовательно его прав не нарушало.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствие с п.1 ст. 10 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 статьи 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Часть 2 статьи 935 ГК Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В судебном заседании было установлено, что <данные изъяты>. Ильясов А.М. по договору купли-продажи № № приобрел <данные изъяты> на приобретение которого был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ

Кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен сторонами в офертно-акцептной форме, что подтверждается Заявлением-Анкетой о присоединении к Условиям предоставления кредита, составленного между Ильясовым А.М. и ООО КБ «АйМаниБанк». Истцу был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей. Из суммы кредита была удержана страховая премия в размере <данные изъяты> рублей. Проценты за пользование кредитом производились на всю сумму.

Из п.2. п.3. текста Заявления-Анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита, выданный заемщику, следует, что Ильясов А.М. просил ООО КБ «АйМаниБанк» предоставить ему кредит на приобретение автомобиля <данные изъяты> в размере <данные изъяты> рублей, а так же на Дополнительные цели, указанные в п.3 заявления, в т.ч. в качестве взноса в личное страхование, оплату КАСКО, оплату сервиса «Все вернется», оплату GAP страхование, оплату РАТ страхование, оплату продленной гарантии.

Из текста договора купли-продажи автомобиля <данные изъяты> заключенного между Ильясовым А.М, и ООО «Респект» следует, что стоимость указанного автомобиля составляет <данные изъяты> рублей.

Из Полиса страхования от несчастных случаев и болезней следует, что Ильясов А.М. заключил с ООО СГ «Компаньон» договор страхования по рискам «Смерть», «Инвалидность» и «Нетрудоспособность» на сумму <данные изъяты> рублей, оплатил взнос по личному страхованию в сумме <данные изъяты> рублей.

Из п. 16 текста Заявления-Анкеты следует, что Ильясов А.М. подтверждает, что в дату заявления им получены Условия и тарифы банка, которые ему разъяснены и понятны.

Согласно п. 9, 12 «Тарифов по программе розничного автокредитования Автоэкспреес-регионы» для снижения рисков наступления неблагоприятных последствий для заемщиков и снижения рисков предлагается оформление добровольного (по желанию заемщика) страхования от любой страховой компании с установленной условиями договора страхования страховой суммой в размере <данные изъяты> от суммы задолженности на дату страхового случая по рискам «уход из жизни» и «полная потеря трудоспособности». Отказ заемщика от страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита или отказе в кредитовании. Заемщик может выбрать любую страховую компанию, предоставляющую запрашиваемые Банком услуги страхования, имеющие рейтинг надежности не ниже класса «А : высокий уровень надежности» рейтингового агентства «Эксперт», или сопоставимый рейтинг иного рейтингового агентства, без дополнительной аккредитации и/или согласования с Банком, предлагающие идентичные условия страхования.

Согласно п.3, 6 «Тарифов по программе розничного автокредитования Автоэкспреес-регионы» установлена базовая ставка по кредиту <данные изъяты> годовых, при этом применяется повышающий процент к базовой ставке <данные изъяты> годовых при отсутствии личного страхования по 3 видам риска, установленных банком от любой страховой компании, соответствующих условиям п.9, пр.12 Тарифов.

Таким образом, Ильясов А.М. был извещен, что страхование жизни и здоровья заемщика не является обязательным условием для заключения кредитного договора, истец был письменно уведомлен о возможности заключения кредитного договора без оформления страхования. При заключении кредитного договора Ильясов А.М. изъявил желание заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней в страховой компанииООО СГ «Компаньон», выгодоприобретателем по которому в т.ч. будет являться ООО КБ «АйМаниБанк», о чем подписал соответствующие заявления. Личноестрахование является способом обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору.

Кроме того, истцом из всего перечня возможных Дополнительных услуг было оплачено только страхование жизни и здоровья (оплата оплату сервиса «Все вернется», оплату GAP страхование, оплату РАТ страхование, оплату продленной гарантии истцом не производилась), что так же свидетельствует о добровольности принятого им решения о заключении договора личного страхования, а подключение дополнительных услуг не являлось условием выдачи кредита.

Таким образом, условие о страховании жизни и здоровья при заключении кредитного договора не ущемляет прав Ильясова А.М. как потребителя, поскольку он мог заключить с Банком кредитный договор, не содержащий данное условие. При этом предложение заемщику заключить кредитный договор на альтернативных условиях (с пониженной процентной ставкой при страховании жизни и с повышенной процентной ставкой при отсутствии такого страхования) так же не нарушает права потребителя. Аналогичная позиция содержится в разъяснении, изложенном в п.8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров"

Доказательств того, что предоставление кредита невозможно без заключения договора страхования и что заключение договора личного страхования являлось обязательным условием предоставления кредита, а также доказательств отказа банка от заключения кредитного договора при отказе заемщика заключить договор страхования, суду не представлено.

Поскольку услуга по личному страхованию была оказана Ильясову А.М. на добровольной основе с его согласия и не являлась обязательным условием выдачи кредита, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований к ООО КБ «АйМаниБанк» о возмещении убытков на сумму взноса по личному страхованию в размере <данные изъяты> рублей, как услуги, навязанной банком при заключении кредитного договора.

Поскольку судом в действиях ООО КБ «АйМаниБанк» при заключении кредитного договора не были усмотрены нарушения прав Ильясова А.М, как потребителя, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований о компенсации причиненного истцу морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей и взыскания штрафа в размер <данные изъяты> от взысканной суммы.

По договору «Об уступке прав (требования)» № от ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «АйМаниБанк» передало ООО «Экспобанк» права требования по кредитным и иным обязательствам,, вытекающим из договоров, заключенных ООО КБ «АйМаниБанк» с физическими лицами в объеме и на условиях, которые существуют к моменту передачи прав (требований), в т.ч. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Ильясовым А.М. - п. <данные изъяты> реестра, приложенного к договору.

В соответствии со ст.384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Ильясов А.М. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (на дату заключения договора об уступке прав (требования) полностью исполнил обязательства по договору личного страхования, условие кредитного договора о его обеспечении личным страхованием не оспорил.

Таким образом, ответчику ООО «Экспобанк» перешли обязательства ООО КБ «АйМаниБанк» в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, в частности права на получение исполнения Ильясовым А.М. обязательств по кредитному договору. ООО «Экспобанк» выдачу кредита Ильясову А.М. не осуществляло, удержание страховой премии с него не производило, поэтому ООО «Экспобанк» в порядке сингулярного правопреемства не может отвечать перед потребителем за возможное нарушение его прав цедентом при заключении кредитного договора. Аналогичная позиция содержится в разъяснении, изложенном в п.17 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров"

Поскольку судом в действиях ООО «Экспобанк» не были усмотрены нарушения прав Ильясова А.М, как потребителя, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о возмещении убытков на сумму взноса по личному страхованию в размере <данные изъяты> рублей, как услуги, навязанной ООО КБ «АйМаниБанк» при заключении кредитного договора, о компенсации причиненного истцу морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей и взыскания штрафа в размер <данные изъяты> от взысканной суммы.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Учитывая, что судом признаны не обоснованными заявленные исковые требования, суд не находит основания для удовлетворения требования о возмещении судебных расходов в сумме <данные изъяты> рублей на оплату нотариальных услуг по оформлению доверенности

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований Ильясова <данные изъяты> <данные изъяты> к ООО КБ «АйМаниБанк» и ООО «Экспобанк» о возмещении убытков на сумму взноса по личному страхованию в размере <данные изъяты> рублей, о компенсации причиненного истцу морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, о взыскания штрафа в размер <данные изъяты> от взысканной суммы отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Похвистневский районный суд в месячный срок.

Мотивированное решение изготовлено 06.03.17 г.

Судья        С.Л.Федосеева