Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-8549/2021 от 26.05.2021

копия

Дело № 2-8549/2021

24RS0028-01-2021-000938-34

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июня 2021 года      г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Черновой Т.Л.

при помощнике Бандуриной А.А.,

с участием ответчика Гобова Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Гобову ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к Гобову Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Гобовым Н.В. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом кредитования в размере 128 000 руб. Ответчик воспользовался предоставленными ему кредитными денежными средствами, однако платежи в счет погашения заложенности по кредиту производил с нарушением сроков и сумм, обязательных к погашению. Банком был выставлен заключительный счет. После выставления заключительного счета, Банком было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по договору на более выгодных условиях. ДД.ММ.ГГГГ ответчик акцептовал оферту Банка, путем внесения платежа по договору реструктуризации, тем самым заключил договор №. В связи с неисполнением обязательств ДД.ММ.ГГГГ Банком в одностороннем порядке был расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и выставлен заключительный счет, который был направлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ. На основании договора об уступке прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» уступило права требования задолженности по указанному кредитному договору № ООО «Феникс». По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика перед Банком составляет 132 558,11 руб.

Просит взыскать с ответчика задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 132 558,11 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 851,16 руб.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом и в срок, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, на что было указано в исковом заявлении.

Ответчик Гобов Н.В. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на то, что договор реструктуризации он не заключал, оферту не получал.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и Гобовым Н.В. был заключен договор № на предоставление кредитной линии посредством выдачи банковской карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте. Во исполнение заключенного договора Гобову Н.В. была выдана карта с лимитом 128 000 руб., беспроцентным периодом 55 дней и под 32,9% за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа.

Судом также установлено, что Банком обязательства по предоставлению Гобову Н.В. кредитной карты с лимитом кредитования 128 000 руб. выполнены в полном объеме, ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования.

В соответствии с п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам

В соответствии с п. 6.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Банк устанавливает по договору лимит задолженности. Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению.

Согласно п. 7.3 и п. 7.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Тарифами по кредитным картам ТКС Банк (ЗАО) ФИО1 ТП 7.3 предусмотрен штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз, в размере 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей.

В соответствии с п. 13.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте.

Согласно представленного в материалы дела заключительного счета, направленного АО «Тинькофф Банк» в адрес ответчика, Банк уведомляет заемщика Гобова Н.В. о неисполнении им условий договора кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ №, и требует погасить образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность в размере 171 904,97 руб., в том числе кредитная задолженность – 141 657,96 руб., проценты – 23 859,72 руб., штрафы – 6 387,29 руб., в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета.

Как следует из направленного АО «Тинькофф Банк» ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика Гобова Н.В. заключительного счета, Банк информирует последнего о том, что в целях погашения задолженности по кредитной карте между ним и Банком заключен договор реструктуризации задолженности №, и в связи с неисполнением условий договора Банк уведомляет Гобова Н.В. об истребовании всей суммы задолженности и расторжении договора, указав, что сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 130 654,97 руб., из которой кредитная задолженность – 123 967,68 руб., штрафы – 6 687,29 руб.

Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» заключено генеральное соглашение № в отношении уступки прав (требований), согласно которому с даты подписания настоящего генерального соглашения и до ДД.ММ.ГГГГ включительно банк на условиях соглашения предлагает приобрести ООО «Феникс» права (требования) к заемщикам, а ООО «Феникс» принимает и оплачивает права требования к заемщикам по кредитным договорам, указанным в Реестре.

В соответствии с п. 3.1, 3.6 Генерального соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, Банк уступает ООО «Феникс» в отношении каждого кредитного договора, указанного в реестре, права (требования) на получение всей задолженности, при этом не переходят какие-либо обязанности, связанные с кредитными договорами, в том числе: предоставить заемщику денежные средства, начислять проценты, вести и обслуживать банковские счета. Общий объем уступаемых Банком в рамках соответствующего дополнительного соглашения прав (требований) на дату заключения такого дополнительного соглашения указан в соответствующем дополнительном соглашении.

Согласно п. 3.7 указанного соглашения, ООО «Феникс» подтверждает, что Банк по соответствующему дополнительному соглашению уступает права требования к заемщикам, указанным в реестре, по обязательствам таких заемщиков в рамках кредитных договоров, указанных в реестре, которые являются просроченными. То есть заемщики, указанные в реестре, должны были в рамках кредитных договоров, указанных в реестре, исполнить свои денежные обязательства перед Банком, но не исполнили их надлежащим образом. Каждому из заемщиков, Банком были выставлены заключительные счета, содержащие требование о полном исполнении своих денежных обязательств перед Банком в рамках заключенных кредитных договоров. Но вышеуказанное требование заемщиками исполнено не было.ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» заключено дополнительное соглашение к генеральному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Банк, руководствуясь условиями Генерального соглашения, уступает и продает, а ООО «Феникс» принимает и покупает права (требования) в отношении всех кредитных договоров, перечисленных в реестре. Права (требования) переходят от банка к ООО «Феникс» ДД.ММ.ГГГГ. Общий объем передаваемых банком и принимаемых прав к физическим лицам указывается в акте приема-передачи прав требования на дату перехода прав, который подписывается обеими сторонами.

Согласно Акта приема-передачи прав требования к договору уступки от ДД.ММ.ГГГГ и Генерального соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, ООО «Феникс» переданы права требования по кредитному договору №, заключенному с Гобовым Н.В., сумма задолженности составила 132 558,11 руб.

В обоснование заявленных требований истцом в материалы дела помимо прочего представлена оферта от ДД.ММ.ГГГГ, направленная АО «Тинькофф Банк» Гобову Н.В. по адресу: <адрес>,, согласно которой Банк сообщает Гобову Н.В. о том, что между ним и Банком был заключен договор кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями договора ему (заемщику) были выставлены заключительные счета, приостановлено взимание процентов, комиссий, плат и штрафов, сумма задолженности по договору зафиксирована на дату направления оферты (ДД.ММ.ГГГГ) и составляет 171 904,97 руб.

В указанной оферте содержится предложение Банка о заключении договора реструктуризации задолженности на следующих условиях: цель кредита – консолидация и погашение существующей задолженности по договорам (суммы кредита, начисленных процентов, комиссии и плат), за исключением начисленных штрафов; процентная ставка по кредиту 0,0% при условии своевременного погашения кредита; погашение кредита осуществляется посредством внесения минимального платежа, который устанавливается в размере 4 780 руб. в месяц на срок 36 месяцев и будет отображаться в Счет-выписке, которая будет формироваться 5-го числа каждого месяца; за пропуск внесения минимального платежа тарифами устанавливается единовременный штраф, при этом процентная ставка по кредиту повышению не подлежит. При этом указано, что заключая договор реструктуризации задолженности, Гобов Н.В. соглашается с Общими условиями кредитования в целях погашения существующей задолженности и Тарифами, предоставляет Банку согласие на передачу информации по погашению кредита и процентов в бюро кредитных историй, а также подтверждает, что предоставленные им персональные данные, указанные в Заявлении-Анкете (Заявке), актуальны и действительны на дату совершения первого платежа по договору реструктуризации задолженности.

Также в оферте указано, что для заключения договора реструктуризации требуется платеж по новым реквизитам, договор №. Получение Банком указанного платежа, означает согласие с условиями оферты и заключение договора реструктуризации задолженности. Представлен график погашения реструктурированной задолженности.

Из содержания искового заявления следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик акцептовал оферту Банка, путем внесения платежа по договору реструктуризации, тем самым, по мнению истца, заключил договор №. В связи с неисполнением обязательств ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» в одностороннем порядке был расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и выставлен заключительный счет, который был направлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленного в материалы дела уведомления, АО «Тинькофф Банк» уведомляет Гобова Н.В. об уступке права требования на основании договора № от ДД.ММ.ГГГГ к Генеральному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, задолженности по кредитному договору № в размере 132 558,11 руб., заключенному между Гобовым Н.В. и АО «Тинькофф Банк», а также направляет требование о погашении долга в течении 30 дней с момента получения требования.

Ответчик Гобов Н.В., возражая относительно заявленных требований, ссылался на то, что оферту АО «Тинькофф Банк» от ДД.ММ.ГГГГ о заключении договора реструктуризации он не получал, договор реструктуризации не заключал, каких-либо денежных средств в рамках договора реструктуризации не вносил.

В силу правил ст. 153, п. 1 ст. 160, пп. 1 п. 1 ст. 161 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора помимо составления единого документа, также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 432 ГК договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из п. 1 ст. 435, п. 1 ст. 438 ГК офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Согласно п. 1 ст. 433 ГК договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В пункте 3 статьи 434 ГК предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 названного Кодекса, где указано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса РФ о заключении и толковании договора" разъяснено, что акцепт должен прямо выражать согласие направившего его лица на заключение договора на предложенных в оферте условиях (абзац второй пункта 1 статьи 438 Гражданского кодекса РФ).

В материалах дела отсутствуют надлежащие доказательства того, что оферта о заключении договора № о реструктуризации задолженности была направлена ответчику Гобову Н.В., получена и принята последним.

При этом как следует из содержания оферты от ДД.ММ.ГГГГ, данная оферта была направлена ответчику Гобову Н.В. по адресу: <адрес>, тогда как по материалам кредитного досье все иные уведомления, заключительные счета направлялись Банком Гобову Н.В. по указанному им в заявлении на оформление кредитной карты адресу места жительства: <адрес>.

Кроме того, такой улицы, как «<адрес>» в <адрес> нет.

Изложенное в своей совокупности свидетельствует, что заявление-оферту на реструктуризацию ссудной задолженности от ДД.ММ.ГГГГ Гобов Н.В. не получал, не подписывал, соответствующей воли и волеизъявления на принятие соответствующих обязательств на условиях, изложенных в соответствующем заявлении и графике возврата кредита по частям от ДД.ММ.ГГГГ не было. В связи с чем у Гобова Н.В. не возникло каких-либо обязательств, вытекающих из заявления-оферты на реструктуризацию кредита, графика возврата кредита по частям датированных от ДД.ММ.ГГГГ, представленных истцом в обоснование заявленных требований.

Доводы истца на то, что ответчиком были совершены действия по погашению кредита после направления ДД.ММ.ГГГГ оферты, не могут расцениваться как полный и безоговорочный акцепт оферты, поскольку оферту, как установлено судом ответчик не получал, данные действия являлись исполнением условий договора от ДД.ММ.ГГГГ №.

Какие-либо доказательства, подтверждающие наличие между сторонами кредитных отношений из договора реструктуризации №, право требования по которому приобрело ООО «Феникс», последним суду представлено не было, тогда как обязанность доказать заключение договора, исходя из общего правила распределения обязанностей по доказыванию, установленного положениями ст. 56 ГПК РФ, возлагается именно на истца.

При таких обстоятельствах исковые требования ООО «Феникс» к Гобову Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № удовлетворению не подлежат в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░8 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ <░░░░░>░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░.░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░.░░░░░░░