Решение по делу № 2-699/2020 ~ М-694/2020 от 12.08.2020

Дело № 2-699/2020

29RS0001-01-2020-001222-84        

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

2 ноября 2020 года                         г. Вельск                             

Вельский районный суд Архангельской области в составе председательствующего Глинской Е.В.,

при секретаре Михитарянц Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к Горбуновой Г. С. действующей за себя и в интересах Король И. С., Король М. С., Король Г. С., Горбунову А. В. о взыскании задолженности по кредитным договорам и расторжении кредитных договоров в порядке наследования,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк (далее – ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к Горбуновой Г.С. действующей за себя и в интересах Король И.С., Король М.С., Король Г.С., Горбунову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 43709 рублей 15 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 38483 рубля 61 копейка, просроченные проценты – 2388 рублей 58 копеек, неустойка – 2836 рублей 96 копеек, а также задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 28630 рублей 08 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 26836 рублей 58 копеек, просроченные проценты – 641 рубль 22 копейки, неустойка – 1152 рубля 28 копеек, и расходов по уплате государственной пошлины в размере 2370 рублей 18 копеек. Также просят расторгнуть кредитные договоры. В обоснование требований указывают, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Король С.М. был заключен кредитный договор № на сумму 200000 руб. 00 коп. под 17% годовых, ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму 87 000 руб. под 16,5 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ Король С.М. умер. Ответчики являются наследниками (правопреемниками) умершего Король С.М., в том числе и по кредитным договорам, а поэтому в соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации они отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Представитель истца ПАО Сбербанк на судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом, согласно заявлению просил суд рассмотреть дело без участия, заявленные исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчики Горбунова Г.С. действующая за себя и в интересах Король И.С., Король М.С., Король Г.С., Горбунов А.В. на судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об уважительности причин неявки суд не известили и доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание не представили, а также не представили заявлений и доказательств, являющихся основаниями для отложения дела или приостановления производства по делу. Ответчик Король М.С. просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика Король Г.С. – Т. просила рассмотреть дело в ее отсутствие, в отзыве указала, что ответчики не оспаривают наличие задолженности по кредиту, однако поскольку между Король С.М. и Банком был заключен договор страхования, то в результате смерти Короля С.М. наступил страховой случай.

Третьи лица АО СК «Альянс» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание своих представителей не направили, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. АО СК «Альянс» просило рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд рассматривает дело без участия сторон.

Изучив и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 2 ст. 819, ст. 807 ГК РФ кредитный договор (договор займа) считается заключенным, по общему правилу, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

    В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 418 ГК РФ обязательства гражданина-должника не прекращаются его смертью, за исключением случаев, когда исполнение такого обязательства не может быть произведено без личного участия умершего должника.

Обязательство, вытекающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника. Банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п.1 ст.418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается.

В судебном заседании установлено, и это следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Король С.М. и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, истец предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 200 000 руб. под 17% годовых на срок 60 месяцев, которые последний обязалась возвратить в установленный срок и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Зачисление денежных средств произведено на расчетный счет Король С.М. №, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

ДД.ММ.ГГГГ между Король С.М. и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, истец предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 87 000 руб. под 16,5% годовых на срок 60 месяцев, которые последний обязалась возвратить в установленный срок и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Зачисление денежных средств произведено на расчетный счет Король С.М. №, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Заемщик добровольно и собственноручно подписал Договоры, что является подтверждением осведомленности об условиях Договоров, согласии с ними и принятии на себя обязанности их исполнения, а также при их заключении обладал свободой выбора, был согласен с его условиями.

Согласно п. 3.1 индивидуальных условий кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей.

Уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком (п. 3.1 кредитного договора) договора.

В силу п. 3.2.1. проценты за пользованием кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по день окончательного погашения задолженности по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, кредитором предоставлена заемщику отсрочка в погашении основного долга. Срок пользования заемщиком кредитом увеличен на 14 месяцев и установлен общий срок с учетом реструктуризации 74 месяца по ДД.ММ.ГГГГ.

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитных договоров Король С.М. выразил желание быть застрахованным по договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», оформив соответствующие заявления. Страховщики ОАО СК «Альянс» и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Король С.М. согласно договору застрахован по риску – смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, а также по заявлению от ДД.ММ.ГГГГ - смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного по любой причине с установлением 1, 2 группы инвалидности. Выгодоприобретателем по договору страхования в случае наступления страхового случая является Банк.

В соответствии с условиями подключения к программе страхования, а также на основании заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности банк осуществляет оплату страховой премии путем перечисления собственных денежных средств за присоединение к программе страхования, а также осуществляет ряд услуг заемщику при подключении к программе. Комплекс услуг предоставлен банком в полном объеме, в том числе банком была перечислена страховая премия в страховую компанию.

Согласно части 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как установлено частью 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из пункта 3.2.1 Правил страхования следует, что страховым случаем признается, в том числе смерть застрахованного лица по любой причине.

Согласно пункту 3.2.6 Страховая выплата устанавливается равной страховой сумме на дату наступления страхового события.

Из пункта 3.2.7 следует, что выгодоприобретателем является Банк по всем страховым событиям, и признанным страховым случаем.

Пунктом 3.6 Правил страхования жизни установлено, что в случае признания Страховщиком страхового события Страховым случаем производится страховая выплата в размере полной задолженности Клиента по кредитному договору на дату наступления страхового случая (включая срочный и просроченный долг, проценты, штрафные санкции).

ДД.ММ.ГГГГ заемщик Король С.М. умер, что подтверждается копией записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, произведенной <данные изъяты> территориальным отделом агентства ЗАГС Архангельской области. Причинами смерти явились: <данные изъяты>.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. На момент смерти задолженность по указанным кредитным договорам Король С.М. в полном объеме погашена не была.

Согласно пунктам 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О судебной практике по делам о наследовании» № 9 от 29 мая 2012 года под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из п. 60 Постановления Пленума № 9 следует, что принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Согласно п. 61 Постановления Пленума № 9 стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Статьей 1112 ГК РФ установлено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п.п.1 и 4 ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии со ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу ст.1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно сообщению нотариуса по нотариальному округу: <адрес> Архангельской области К. от ДД.ММ.ГГГГ после смерти Король С.М., умершего ДД.ММ.ГГГГ, открыто наследственное дело №, наследниками по закону являются: сын – Король М.С., сын – Король Г.С. и дочь – Король И.С., которые подали заявления о принятии наследства и выдаче свидетельства о праве на наследство по закону на ? долю жилого дома и ? долю земельного участка, находящихся по адресу: <адрес>

Вступившим в законную силу решением <данные изъяты> районного суда Архангельской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу № за К1., Король М.С., Король Г.С. признано право на выкуп по рыночной стоимость 1/6 доли в праве обще долевой собственности на жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес> Прекращено право общей долевой собственности Король И.С. на 1/6 доли жилого дома и земельного участка по адресу: <адрес>. Признано право общей долевой собственности на 1/6 доли на жилой дом и земельный участок в равных долях за К1., Король М.С., Король Г.С.

Указанное свидетельствует о том, что наследниками Король С.М. являются: Король И.С., Король М.С., Король Г.С., которые в установленном законом порядке вступили в права наследования имуществом умершего отца Король С.М., доказательств обратному суду не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ истцом направлялись Горбуновой Г.С., Король И.С., Король М.С., Король Г.С., Горбунову А.В. требования о возврате задолженности по предоставленным Король С.М. кредитам, которые указанными лицами не исполнены.

При этом, поскольку Горбунова Г.С. и Горбунов А.В. не являются наследниками Король С.М., с заявлениями от своего имени к нотариусу о принятии наследства не обращались, то они не являются надлежащими ответчиками по настоящему делу, и в иске к ним истцу надлежит отказать полностью.

Из материалов гражданского дела № следует, что кадастровая стоимость жилого дома, расположенного по адресу: <адрес> составляет 793906 руб. 53 коп., а кадастровая стоимость земельного участка, расположенного по тому же адресу составляет 795205 руб. 45 коп.

Судом учитывается, что ни истцом, ни ответчиками в силу ст. 56 ГПК РФ не представлено сведений об ином составе наследственного имущества и его рыночной стоимости на момент смерти наследодателя, ходатайств о назначении по делу судебной экспертизы сторонами не заявлялось.

Судом установлено, что на момент смерти Король С.М. остаток денежных средств по кредитному договору не был возвращен истцу, частично до и после смерти заемщика выплата ежемесячных платежей не производилась, в результате образовалась задолженность в заявленном истцом размере.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из анализа указанных норм материального права следует, что наследниками принимается не только имущество, но и принимаются долги наследодателя, при этом наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что наследники Король И.С., Король М.С., Король Г.С. несут солидарную ответственность по обязательствам умершего Король С.М. в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества, которая превышает размер заявленных истцом исковых требований.

Так, истцом в суд с иском был представлен расчет суммы задолженности кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 43709 рублей 15 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 38483 рубля 61 копейка, просроченные проценты – 2388 рублей 58 копеек, неустойка – 2836 рублей 96 копеек, а также задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 28630 рублей 08 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 26836 рублей 58 копеек, просроченные проценты – 641 рубль 22 копейки, неустойка – 1152 рубля 28 копеек и на данных требованиях истец настаивал, в ходе рассмотрения дела их не уточнил и не изменил. Контррасчет ответчиками не представлен.

Согласно сообщению АО СК «Альянс» страховая выплата по Договору страхования по риску: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания не производилась, а также для получения страховой выплаты по данному договору страхования ни выгодоприобретатель, ни наследники к Страховщику не обращались.

Поскольку кредитные правоотношения возникли между Банком и ответчиком, то именно ответчик (наследники) как заемщик несут ответственность за надлежащее и своевременное исполнение обязательств по кредитному договору.

Вместе с тем, как следует из представленных в судебное заседание документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» смерть Короля С.М. была признана страховым случаем, в результате чего выгодоприобретателю было выплачено страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с тем, что в соответствии с п.3.2.7 Условий участия в программе страхования выгодоприобретателем является банк по всем страховым событиям, указанным в п. 3.2.1 и признанным страховым случаем, при этом страховая сумма устанавливается равной остатку ссудной задолженности заемщика по кредиту (п.3.2.5 Условий), а страховая выплата устанавливается равной страховой сумме на дату наступления страхового события (п. 3.2.6 Условий), в удовлетворении требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ следует отказать полностью. Направление Банком страховой выплаты не на всю сумму задолженности по кредитному договору противоречит условиям участия в программе страхования.

Таким образом, проанализировав установленные по делу обстоятельства в совокупности с представленными суду доказательствами, условиями заключенного договора и нормами материального права, суд приходит к выводу, что наследники заемщика Король И.С., Король М.С., Король Г.С., приняли наследство в установленном законом порядке, стоимость данного имущества превышает размер заявленной истцом ко взысканию кредиторской задолженности и доказательств обратному суду не представлено.

Разрешая требования истца о расторжении кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между ОАО «Сбербанк России» и Король С.М., суд находит их подлежащими удовлетворению, в соответствии с требованиями ст. 450 ГК РФ, что не нарушает прав и охраняемых законом интересов ответчиков, поскольку расторжение кредитного договора является основанием для прекращения начисления процентов за пользование кредитом.

Таким образом, исковое заявление ПАО Сбербанк подлежит удовлетворению частично.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно ч. 2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В силу ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ с ответчиков подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к Горбуновой Г. С. действующей за себя и в интересах Король И. С., Король М. С., Король Г. С., Горбунову А. В. – удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Король И. С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, Король М. С., Король Г. С. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 43709 рублей 15 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 38483 рубля 61 копейка, просроченные проценты – 2388 рублей 58 копеек, неустойка – 2836 рублей 96 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1432 рубля 12 копеек.

Расторгнуть кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Король С. М..

В иске к Горбуновой Г. С. и Горбунову А. В. о взыскании задолженности по кредитным договорам и расторжении кредитных договоров в порядке наследования – отказать.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к Горбуновой Г. С. действующей за себя и в интересах Король И. С., Король М. С., Король Г. С., Горбунову А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Вельский районный суд Архангельской области.

Председательствующий                                 Е.В. Глинская