Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-539/2020 ~ М-242/2020 от 18.02.2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 марта 2020 года             Дело № 2-539/2020 г.

г. Орск

Октябрьский районный суд г. Орска Оренбургской области в составе председательствующего судьи Шор А.В., при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Моисеевой И.Д.,

с участием истца Беляевой В.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Беляевой В.П. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании недействительны договора страхования, взыскании страховой премии,

                        установил:

Беляева В.П. обратилась в суд с названным иском к ответчику, указав следующее. 25.03.2019г. она заключила кредитный договор с ПАО «Почта Банк». Во время заключения договора ей предъявили к заключению договор на подключение к программе добровольной страховой защиты заемщика на случаи смерти, постоянной полной нетрудоспособности, дожитие до события недобровольной потери работы, сообщив, что подключение к данной программе является обязательным. Плата за включение в программу добровольного группового страхования составила 71 060 рублей. Считает, что банк и ответчик неправомерно заключили с ней кредитный договор на условиях обязательности заключения договора страхования. В договор включены указания на согласие заемщика быть застрахованным и возможность отозвать свое согласие, но с правом банка не возвращать страховую премию, уплаченную до подачи в банк заявления об отказе, что является существенным нарушением ее права на возврат страховой премии. Данная сделка является для нее невыгодной, поскольку существенно ведет к удорожанию кредита. Поскольку на других условиях кредит не был ей предоставлен, по факту условия о страховании ей были навязаны, поскольку обязательными в исполнении в целях реализации кредитного договора они не являются.

Просит суд признать неправомерным ее включение в программу комплексного страхования клиентов финансовых организаций от смерти в результате несчастных случаев и болезней в рамках кредитного договора № от 25.03.2019г. в ПАО «Почта Банк». Взыскать сумму, уплаченную в качестве страховых взносов по кредитному договору № с ответчика в размере страховой премии по договору страхования в сумме 71 060 рублей.

Определением суда от 21.02.2020г. к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО «Почта Банк».

Истец Беляева В.П. в судебном заседании исковые требования поддержала, дала пояснения, аналогичные изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен. В письменных возражениях на иск, просил в иске отказать.

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В письменном заявлении просил в удовлетворении иска отказать.

Заслушав истца, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с ч.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 927 ГК РФ Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    На основании ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ч.2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992г. №4015-1 (ред. От 23.04.2018) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 25.03.2019г. между ПАО «Почта Банк» и Беляевой В.П. заключен кредитный договор, по условиям которого Беляевой В.П. предоставлен кредит на сумму 323 000 руб. на срок 55 месяцев, с взиманием за пользование кредитом 14,90 % годовых.

Данный договор заключен на основании заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита от 25.03.2019г.

Одновременно с заключением указанного кредитного договора, 25.03.2019 между истцом, являющимся страхователем и одновременно застрахованным лицом, и ОАО "АльфаСтрахование-Жизнь" был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовой организации № по страховым рискам "смерть застрахованного" и "установление застрахованному инвалидности I группы", со страховой премией 71 060 руб., сроком на 55 месяцев, в подтверждение заключения договора выдан страховой полис.

Из представленного в материалы дела заявление на страхование следует, что Беляева В.П. выразила желание быть застрахованной как клиент финансовой организации в ОАО "АльфаСтрахование-Жизнь".

Из содержания представленного в материалы дела полиса страхования усматривается, что страхователь (застрахованный) уведомлен, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

В соответствии с пунктом 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций N243/01, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствии в период даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Собственноручная подпись Беляевой В.П. подтверждает, что она с Условиями страхования ознакомлена.

Как следует из материалов дела, истец, ознакомившись с условиями договора страхования, выразила согласие быть застрахованным лицом в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", подписав заявление, и поручила банку перечислить сумму в размере 71 060 руб. страховой компании, что подтверждается распоряжением Беляевой В.П. от 25.03.2019г.

Доказательств того, что ответчиком была предоставлена неполная информация о договоре страхования при заключении кредитного договора и Беляевой В.П. были навязаны услуги страхования, в материалах дела не содержится.

Поскольку истица добровольная согласилась с условиями договора страхования, оснований для признания полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № недействительным не имеется.

Так как истица своим правом на отказ от заключения договора страхования в течение 14 дней не воспользовалась, суд не усматривает оснований для возврата уже уплаченной страховой премии.

Доводы истца о навязывании ей именно банком договора страхования отклоняются судом, поскольку как следует из материалов дела, Беляевой В.П. заключены два самостоятельных договора: кредитный договор с ПАО "Почта Банк" и договор страхования с ООО ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Само по себе заключение договора добровольного страхования одновременно с заключением кредитного договора закону не противоречит, не свидетельствует о навязывании услуги банком и нарушении установленного п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрета.

Так, индивидуальные условия от 25.03.2019г., подписанные лично Беляевой В.П., не содержат указания на обязанность заемщика заключить договор страхования (напротив, имеется указание, что обязанность заемщика заключить иные дополнительные договоры отсутствует), и не содержат каких-либо положений об условиях страхования.

В соответствии с преамбулой полиса № от 25.03.2019г. он выдан на основании заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с условиями по страховому продукту.

При этом, как следует из условий страхования, изложенных в полисе, страховая выплата не зависит от суммы кредита (определена в размере 646 000 руб.), а также от исполнения обязательств по кредитному договору, выгодоприобретателем указан страхователь.

Таким образом, вопреки доводам истца, материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих понуждение к заключению договора страхования со стороны банка и навязывание услуг страхования при заключении кредитного договора, напротив в заявлении на страховании ответчик подтвердил, что уведомлен о необязательности договора страхования для получения финансовых услуг.

При таких обстоятельствах, учитывая, что истец обратился с заявлением о возмещении страховой премии за пределами 14 дневного срока, предусмотренного п. 7.6 Условий, то требования истца являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска Беляевой В.П. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании недействительны договора страхования, взыскании страховой премии – отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Октябрьский районный суд г. Орска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 23 марта 2020 года