Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-2152/2011 ~ М-893/2011 от 11.02.2011

     РЕШЕНИЕ

            ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 марта 2011 года.      г. Тюмень

Ленинский районный суд г. Тюмени, Тюменской области

в составе:

председательствующего: федерального судьи Прокопьевой В.И.,

при секретаре: Авериной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2152/2011 по иску Открытого акционерного общества «<данные изъяты>» к Чемакину ФИО12, Чемакиной ФИО13 о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору в сумме 705 144 рублей 91 копейки, об обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи с торгов,

    установил:

ДД.ММ.ГГГГ истец в лице представителя по доверенности Репина Д.Л. обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору в сумме 705 144 рублей 91 копейки, об обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи с торгов.

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «<данные изъяты>», с одной стороны, и гражданами Чемакиным ФИО14, Чемакиной ФИО15, с другой стороны, заключен кредитный договор №, предметом которого явилось предоставление <данные изъяты>» гражданам Чемакину А.В. и Чемакиной А.А. кредитных средств в размере 1 840 000 рублей 00 копеек сроком на 122 месяца с уплатой процентов на сумму кредита из расчета годовой процентной ставки в размере 15,5% годовых. Кредит предоставлен для целевого использования: приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Датой предоставления кредита по кредитному договору (п.2.2. кредитного договора) считается дата зачисления суммы кредита на текущий счет ответчиков, открытый в одном из подразделений банка. Денежные средства в размере 1 840 000 рублей 00 копеек были предоставлены ответчикам ДД.ММ.ГГГГ (платежное поручение №).

Проценты на кредит начисляются банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день фактического окончательного возврата кредита включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой банком на ссудном счете заемщика (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в п. 3.1. кредитного договора, и фактического количества дней временного периода для начисления процентов. Временным периодом (интервалом), за который начисляются проценты по кредиту, является месячный период, считая с первого календарного дня расчетного календарного месяца по последний календарный день расчетного месяца, при этом обе даты включительно (п.3.2. кредитного договора)

Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные проценты в виде единого аннуитетного платежа, не позднее 25 числа (обе даты включительно) текущего календарного месяца (п.3.6.1. кредитного договора).

Размер ежемесячного аннуитетного платежа составил 30 251 рубль 54 копейки (п. 3.6.7. кредитного договора).

Датой исполнения обязательств заемщика по настоящему договору считается день зачисления банком соответствующих сумм в счет погашения задолженности на ссудный счет заемщика (п. 3.6.4. кредитного договора)

В обеспечение исполнения должниками обязательств по кредитному договору между ОАО «<данные изъяты>» и Чемакиной А.А. заключен договор поручительства, в соответствии с которым поручитель обязался в полном объеме отвечать перед истцом за исполнение должниками обязательств по кредитному договору, в том числе возврат суммы основного долга, выплату процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещение убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением должниками обязательств по кредитному договору.

Ответчиками допущена просрочка по уплате аннуитетных платежей, с ДД.ММ.ГГГГ обслуживание кредита ответчиками прекращено, денежные средства в погашение задолженности не поступают.

ДД.ММ.ГГГГ на имя Чемакина А.В. было отправлено заказное письмо с уведомлением о наличии просроченной задолженности (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ), однако задолженность по настоящее время не погашена.

На основании ст. 330 ГК РФ, в соответствии с п.п. 5.3., 5.4. кредитного договора, в случае возникновения просроченной задолженности по основному долгу, процентам и/или по кредиту, начисленным банком в соответствии с кредитным договором, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 3 (трех) процентов за каждый день просрочки.

Неустойка, предусмотренная кредитным договором, начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу, процентам по кредиту, начиная с даты возникновения соответствующей просроченной задолженности и до даты ее окончательного погашения заемщиком.

Порядок расчета неустойки на просроченную задолженность по основному долгу: сумма просроченной задолженности по основному долгу х 3% х количество дней просрочки в следующем месяце.

Порядок расчета неустойки на просроченную задолженность по процентам: сумма просроченной задолженности по процентам х 3% х количество дней просрочки в следующем месяце.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности составляет: Просроченная задолженность:

Основной долг - 613 202 рубля 14 коп;

текущие проценты, не оплаченные в срок - 38 894 рубля 49 копеек;

пени на сумму просроченной основной задолженности - 53 048 рублей 27 копеек;

Всего к оплате - 705 144 рубля 27 копеек (как указано в иске).

В соответствии с пунктом 4.4.1. кредитного договора банк имеет право потребовать выполнения заемщиком обязательств по кредитному соглашению досрочно в случае, если заемщик не выполнит какое-либо обязательство перед банком по кредитному соглашению или любому другому договору, заключенному с банком; просрочит любой из причитающихся банку со стороны заемщика платежей по любому договору, заключенному между ними, и в иных случаях.

В связи с систематическим нарушением условий кредитного соглашения, в том числе и в части своевременного погашения кредита (основного долга и процентов) банк на основании п. 4.4.1. кредитного договора потребовал от заемщика досрочно возвратить кредит и уплатить причитающиеся проценты за пользование им в течение 5 календарных дней с даты получения уведомления (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ). Задолженность до настоящего времени не погашена.

Таким образом, ввиду неисполнения ответчиками обязательств по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, выразившегося в неуплате суммы долга и нарушении сроков внесения периодических платежей, залогодержатель (истец) на основании пункта 1 статьи 348, абзаца 1 пункта 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 3, пунктов 1 и 2 статьи 50 и статьи 51 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) вправе обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу <адрес>.

В судебное заседание стороны не явились, извещены о времени и месте судебного разбирательства, представитель истца Палецких А.А. и ответчик Чемакин А.В. просили дело рассмотреть в их отсутствие. Ответчик Чемакин А.В. иск признал. О последствиях признания иска судом был предупрежден.

Исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключен в письменной форме.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом, с одной стороны, и ответчиками, с другой стороны, заключен кредитный договор <данные изъяты>, предметом которого явилось предоставление истцом ответчику кредитных средств в размере 1 840 000 рублей 00 копеек сроком на 122 месяца с уплатой процентов на сумму кредита из расчета годовой процентной ставки в размере 15,5% годовых. Кредит предоставлен для целевого использования: приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Денежные средства в размере 1 840 000 рублей 00 копеек были предоставлены ответчику Чемакину А.В., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что со счета ответчика Чемакина А.В. на счет продавца банком были перечислены денежные средства в размере 1 839 700 рублей на основании п.1.3.1. кредитного договора, предусматривающего, что квартира приобретается покупателем Чемакиным А.В. у продавца ФИО9 за счет кредитных средств по указанному выше договору.

Датой предоставления кредита по кредитному договору (п.2.2. кредитного договора) считается дата зачисления суммы кредита на текущий счет заемщика, указанный в пункте 2.1. настоящего договора.

Пунктом 2.1 кредитного договора между сторонами предусмотрено, что кредит предоставляется заемщиком в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет в рублях РФ, открытый заемщиком до подписания настоящего договора в банке, в течение 3 рабочих дней со дня выполнения условий, предусмотренных в п.п. с 2.1.1. по 2.1.7. этого договора.

Судом установлено, что обязанность по предоставлению суммы кредита исполнена банком, надлежащим образом, что ответчиком не оспаривается.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Кредит в сумме 1 840 000, 00 рублей был предоставлен ответчику на следующих условиях:

- процентная ставка - 15,5 % годовых, сроком на 122 месяца, начиная с даты предоставления кредита, на условиях, установленных настоящим договором (п.1.1. кредитного договора).

Проценты на кредит начисляются банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день фактического окончательного возврата кредита включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой банком на ссудном счете заемщика (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в п. 3.1. кредитного договора, и фактического количества дней временного периода для начисления процентов. Временным периодом (интервалом), за который начисляются проценты по кредиту, является месячный период, считая с первого календарного дня расчетного календарного месяца по последний календарный день расчетного месяца, при этом обе даты включительно (п.3.2. кредитного договора)

Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные проценты в виде единого аннуитетного платежа, не позднее 25 числа (обе даты включительно) текущего календарного месяца (п.3.6.1. кредитного договора).

Размер ежемесячного аннуитетного платежа составил 30 251 рубль 54 копейки (п. 3.6.7. кредитного договора).

Датой исполнения обязательств заемщика по настоящему договору считается день зачисления банком соответствующих сумм в счет погашения задолженности на ссудный счет заемщика (п. 3.6.4. кредитного договора)

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга (п. 1 ст. 323 ГК РФ).

Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью (п.2 ст. 323 ГК РФ).

В соответствии со ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке между сторонами совершено в письменной форме.

В силу ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии с требованиями ст. 362 ГК РФ договор поручительства совершен в письменной форме.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Ответчик Чемакин А.В. с ДД.ММ.ГГГГ свои обязанности по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, денежные средства в погашение задолженности не поступают, что подтверждается выпиской по счёту на его имя.

На основании ст. 330 ГК РФ, в соответствии с п.п. 5.3., 5.4. кредитного договора, в случае возникновения просроченной задолженности по основному долгу, процентам и/или по кредиту, начисленным банком в соответствии с кредитным договором, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 3 (трех) процентов за каждый день просрочки.

Неустойка, предусмотренная кредитным договором, начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу, процентам по кредиту, начиная с даты возникновения соответствующей просроченной задолженности и до даты ее окончательного погашения заемщиком.

Порядок расчета неустойки на просроченную задолженность по основному долгу: сумма просроченной задолженности по основному долгу х 3% х количество дней просрочки в следующем месяце.

Порядок расчета неустойки на просроченную задолженность по процентам: сумма просроченной задолженности по процентам х 3% х количество дней просрочки в следующем месяце.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма просроченной задолженности составляет: основной долг - 613 202 рубля 14 коп; текущие проценты, не оплаченные в срок - 38 894 рубля 49 копеек; пени на сумму просроченной основной задолженности - 53 048 рублей 27 копеек. Всего к оплате - 705 144 рубля 90 копеек.

Суд не находит оснований для применения ст. 333 ГК РФ, предусматривающей, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В нарушении норм законодательства и заключенного кредитного договора, ответчик надлежащим образом свои обязательства не исполнял, то есть уплату процентов не производил, кредит в соответствии с графиком не погашал с ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В целях обеспечения исполнения обязательств ответчика перед истцом по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Чемакиной А.А. ДД.ММ.ГГГГ заключен договор поручительства, в соответствии с которым поручитель обязалась солидарно и в полном объеме отвечать перед истцом по обязательства ответчика, предусмотренных и вытекающих из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ на имя Чемакина А.В. было отправлено заказное письмо с уведомлением о наличии просроченной задолженности (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ), однако задолженность по настоящее время не погашена.

Однако, ответчики требования истца проигнорировали.

Доказательств, подтверждающих внесение денежных средств, в счет погашения задолженности по кредитному договору, процентов, ответчиками суду не представлено.

Возражений по расчету исковых требований ответчиками суду не заявлено.

В обеспечение исполнения обязательств ответчика по своевременному возврату полученных денежных средств между истцом и ответчиком Чемакиным А.В. был также заключен договор залога недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Чемакин А.В. передал в залог (по ипотеке) истцу следующее недвижимое имущество:

1. квартира, состоящая из двух жилых комнат, общей площадью 66, 60 кв.м., жилой площадью - 31, 90 кв.м., расположенная на 14 этаже четырнадцатиэтажного жилого дома по адресу: <адрес>. Договор ипотеки зарегистрирован ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> за №. Зарегистрировано и право собственности на указанную квартиру за ответчиком Чемакиным А.В., что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права, выданным ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>, о чем ДД.ММ.ГГГГ в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним сделана запись регистрации за №.

В соответствии с п.6. договора залога по соглашению сторон предмет залога оценен в сумме 2 494 000,00 рублей, денежная оценка предмета ипотеки на ДД.ММ.ГГГГ произведена на основании заключения № оценщика Индивидуального предпринимателя ФИО5.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Пунктом 2 этой статьи предусмотрено, что обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

3. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Пунктом 4.4.1. кредитного договора предусмотрено, что банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит и суммы пеней в следующих случаях: п.4.4.1.3. при просрочке заемщиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 дней; п.4.4.1.5.при допущении просрочен в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже, если каждая просрочка незначительна.

Пунктом 4.4.2. кредитного договора предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком требования банка о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору в течение 15 календарных дней, считая с даты предъявления банком письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов на кредит, банк вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение исполнения обязательств квартиру.

В соответствии с вышеуказанными пунктами кредитного договора, п.1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке», п.1, п.3 ст. 348 ГК истец вправе обратить взыскание на заложенное в обеспечение исполнения обязательств имущество - квартиру.

Ответчик Чемакин А.В. не оспорил стоимость заложенного имущества на день рассмотрения дела в размере 1 840 000 рублей.

Заложенное имущество ответчиком Чемакиным А.В. обеспечивает уплату истцу по кредитному договору основной суммы долга, процентов за пользование кредитом, уплаты неустойки, убытков, а также иных сумм, обусловленных неисполнением либо ненадлежащим исполнением залогодателем своих обязательств по кредитному договору, плату за ведение счета, возмещение расходов залогодержателя, понесенных им в связи с обращением взыскания на предмет залога, включая его реализацию (п.п. 1 договора залога), что предусмотрено ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)».

При этом, требования залогодержателя обеспечиваются в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества. Задолженность ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 705 144, 90 рублей.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что с ответчиков в пользу истца подлежит взыскать солидарно задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 705 144, 90 рублей и обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ответчику Чемакину А.В..

Истцом произведена оплата госпошлины по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 14 251 рубля 44 копеек.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 333.19 НК РФ расходы по госпошлине составили в сумме 14 251 рубля 44 копеек ((из них: 10 251 рубль 44 копейки от цены иска (= 705 144, 90 рублей - 200 000 рублей 00 копеек х 1 % + 5 200) + 4 000 руб. - за неимущественное требование об обращении взыскания на заложенное имущество). Указанные расходы подлежат взысканию солидарно с ответчиков в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 309, 310, 314, 322, 323, 331, 348 - 350, 361 - 363, 425, 807 - 811, 819, 820 ГК РФ; ст. ст. 50, 51, 52, 53, 54, 56, 77, 78 ФЗ № «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от ДД.ММ.ГГГГ, ст. ст. 6, 9, 10, 12, 22, 30, 32, 39, 53, 55 - 57, 60, 67, 68, 71, 98, 155, 167, 181, 192 - 199, 338 ГПК РФ, ст. ст. 333.19, 333.20 НК РФ, суд, -

                   Р Е Ш И Л:

Иск Открытого акционерного общества «<данные изъяты>» к Чемакину ФИО16, Чемакиной ФИО17 о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору в сумме 705 144 рублей 91 копейки, об обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи с торгов удовлетворить.

Взыскать солидарно с Чемакина ФИО20, Чемакиной ФИО19 пользу Открытого акционерного общества <данные изъяты>» задолженность кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 705 144 рублей 90 копеек, из них: основной долг - 613 202 рублей 14 копеек, текущие проценты, не оплаченные в срок - 38 894 рубля 49 копеек, пени на сумму просроченной основной задолженности - 53 048 рублей 27 копеек, расходы по госпошлине в размере 14 251 рубля 44 копейки, итого: 719 396 рублей 34 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество по договору залога недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ, принадлежащее Чемакину ФИО18, а именно: на двухкомнатную квартиру, назначение - жилое, общая площадь 66, 60 кв.м., этаж 14, расположенную по адресу: <адрес>, путём продажи с публичных торгов с объявлением цены 1 840 000 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в облсуд через райсуд в течение 10 дней после вынесения решения в окончательной форме 21 марта 2011 года.

Председательствующий (подпись).

Копия верна:

Федеральный судья                         В.И.Прокопьева