Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-414/2015 ~ М-3/2015 от 12.01.2015

Дело № 2-414/2015

Именем Российской Федерации

Р Е Ш Е Н И Е

18 марта 2015 года г. Минеральные Воды

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Казанчева И.Т.,

при секретаре судебного заседания Макове Р.Г.,

с участием ответчика Я.В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Минераловодского городского суда гражданское дело по исковому заявлению ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк» к Я.В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

В суд поступило исковое заявление ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк» к Я.В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что между .............. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор .............. о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом .............. (договор кредитной линии с лимитом задолженности).

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанном ответчиком; в Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете.

Ответчик получил кредитную карту .............. и активировал ее путем телефонного звонка в Банк. С этого момента между истцом и ответчиком был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме.

В соответствии с заключенным договором, истец выпустил на имя ответчика кредитную карту. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 5.3 Общих условий в любой момент может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные Договором комиссии и в предусмотренные Договором сроки вернуть кредит Банку.

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком ответчику счетах-выписках.

Дата, в которую формируется счет-выписка, ответчику сообщается при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.7 Общих условий), но в соответствии с п. 5.10 Общих условии, ответчик должен контролировать состояние своей задолженности по кредитной карте (При неполучении Счета-выписки в течение 10 (десяти) календарных дней с даты формирования Счета-выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору.)

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий Договора, необходимых для его действия (погашения кредита).

Свои обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.1 1, 7.2.1 Общих условий). Согласно п. 5.10 Общих условий в случае неполучения счета-выписки ответчик обязан обратиться по телефону в Банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает ответчика от выполнения им своих обязательств.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 9.1 Общих условий расторг договор .............. путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с п. 5.12 Общих условий Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается детализацией операций по Договору, счетами-выписками, направляемыми Банком ответчику, а также реестрами платежей, которые поступают в Банк в электронной форме (п. 1.8 Положения).

Размер задолженности ответчика подтверждается Заключительным счетом, счетами-выписками, справкой о размере задолженности ответчика и расчетом задолженности ответчика.

На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед истцом составляет сумму общего долга в размер ..............

..............

..............

..............

..............

Нарушением условий договора ответчиком нарушено право Банка на возврат суммы кредита, получение процентов по Договору, комиссий, иных платежей и штрафов.

На основании изложенного, со ссылками на статьи 8, 11, 12, 1 5, 309, 310, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), статьи 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»,
п. 1.4, 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П, истец просил суд взыскать с Я.В.А. в пользу ЗАО «Райффайзен банк»

- задолженность по предоставленному кредитному лимиту в сумме ...............

- судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере
..............

Истец, надлежащим образом уведомленный судом о дате, времени и месте рассмотрения дела, ходатайствовал перед судом о рассмотрении дела без участия представителя.

Суд, в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), с учетом мнения ответчика, не возражавшего против рассмотрения дела в отсутствие представителя истца, рассмотрел дело в отсутствие не явившегося участника судебного процесса.

В судебном заседании Я.В.А. показала, что согласна и признает, что имеет перед истцом задолженность по выплате основного долга, а также процентов по процентной ставке 36,3 % годовых. Также ей было известно о том, что при снятии наличных денежных средств с кредитной карты, она будет выплачивать проценты по указанной процентной ставке без начисления льготного периода в 55 дней.

В связи с указанными обстоятельствами, подала заявление о частичном признании исковых требований в размере основного долга в сумме .............., в остальной части исковые требования не признала, просила в их удовлетворении отказать.

В соответствии со ст. 173 ГПК РФ в случае, если отказ от иска, признание иска или мировое соглашение сторон выражены в адресованных суду заявлениях в письменной форме, эти заявления приобщаются к делу,
на что указывается в протоколе судебного заседания.

Заявление ответчика о признании иска приобщено к материалам дела, что отражено в протоколе судебного заседания.

На основании статей 39, 173 ГПК РФ, при признании ответчиком требований и принятии его судом принимается решение об удовлетворении исковых требований.

Судом принято признание ответчиком исковых требований, в заявленном объеме, что отражено в протоколе судебного заседания, поскольку такое признание не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц, а потому признание исковых требований ответчиком является самостоятельным основанием для удовлетворения требований истца в признанном ответчиком объеме.

После признания иска в части заявленных требований, не оспаривая условия предоставления кредита, ответчик просила применить к начисленным ей штрафным санкциям положения ст. 333 ГК РФ.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Подпунктом 1 п. 1 ст. 3 ГК РФ в числе оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет гражданско-правовой договор.

Отсутствие в ГК РФ специальных правил о заключении кредитного договора свидетельствует том, что порядок заключения кредитного договора должен подчиняться общим положениям о заключении гражданско-правового договора, содержащимися в гл. 28 ГК РФ (статьи 432-449).

Согласно общим правилам, регламентирующим заключение всякого гражданско-правового договора, договор считается заключенным, если между его сторонами (в данном случае кредитором и заемщиком) в требуемой в подлежащих случаях форме (простой письменной по кредитным договорам) достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности», банковская деятельность представляет собой лицензируемую деятельность, состоящую в размещении от своего имени и за свой счет денежных средств граждан и организаций, привлеченных во вклады и на банковские счета. Предпринимательская деятельность банков регулируется, в том числе, законодательством о банковском надзоре, задачей которого является обеспечение финансовой надежности кредитной организации путем установления требований к размещению банком денежных средств в виде кредитов.

В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ, допускается заключение договоров, содержащих элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Анализ представленных в материалы гражданского дела доказательств свидетельствует, что Договор – Заявление на оформление кредитной карты от .............. № .............., заключенное между истцом и ответчиком, соответствует форме договора, существу кредитных отношений, содержит существенные условия такого договора, а также иные условия, по которым стороны пришли к соглашению и приступили к его исполнению.

Судом установлено, подтверждается материалами дела, что .............. между ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» и Я.В.А., путем подписания типовой формы заявления-оферты, был заключен кредитный договор .............. с начальным кредитным лимитом в размере
.............. (договор кредитной линии с лимитом задолженности).

Кредитный договор между ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» и ответчиком считается заключенным с даты совершения банком акцепта заявления, путем совершения действий по открытию счета и зачисления на него кредитных средств. ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» совершил указанные действия.

Ответчик получил кредитную карту .............. и активировал ее путем телефонного звонка в Банк. С этого момента между истцом и ответчиком был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме.

Указанные выше обстоятельства подтверждаются материалами дела, не оспариваются сторонами.

Как видно из материалов дела, заемщик свои кредитные обязательства по договору надлежащим образом не исполняет.

Согласно расчету, представленному истцом в соответствии со
ст. 56 ГПК РФ, сумма задолженности заемщика по кредитном договору составляет ..............

..............

..............

..............

..............

В рамках состязательного процесса, ответчик, не согласившись с произведенным расчетом истца, представила свой расчет задолженности.

Проверив расчеты задолженности по договору кредитной линии
.............. произведенные истцом и ответчиком; изучив выписку по номеру договора 0022421895, Заявление-Анкету на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО); Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО) и Тарифы Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, суд приходит к следующему:

.............. – снято наличных .............. рублей;

расчет процентов: .............. - 1 год под 36,3 % годовых = .............. рублей;

.............. - .............. = (.............. рублей за 11 месяцев + (.............. за 11 дней

Итого .............. рубль - это проценты, начисляемые Банком за снятие ответчиком .............. рублей за период с .............. по день расчета Банка .............. г.

.............. – снято наличных 7 000,00 рублей;

расчет процентов: .............. - 1 год под 36,3% годовых = .............. рублей;

.............. - 10 месяцев 15 дней = (.............. рублей за 15 дней

Итого .............. рублей - это проценты, начисляемые Банком за снятие ответчиком .............. рублей за период с .............. по день расчета Банка ..............

.............. – снято наличных .............. рублей;

расчет процентов: .............. - 1 год под 36,3% годовых = .............. рублей

.............. - 10 месяцев 6 дней =(.............. рублей за 6 дней

Итого .............. рубль - это проценты, начисляемые Банком за снятие ответчиком .............. рублей за период с .............. по день расчета Банка ..............

.............. произведено погашение основного долга в размере
.............. рублей;

расчет процентов: .............. - 1 год под 36,3 % годовых = .............. рублей;

.............. - 3 месяца 24 дня =(.............. рубля за 24 дня.

Итого .............. рубля - это проценты, начисляемые Банком за снятие мной .............. рублей за период с .............. по день, расчета Банка ...............

Таким образом, по наличным основной долг составляет .............. рублей;

проценты за пользование - .............. рублей.

По покупкам.

Проценты должны начисляться на покупки с .............. на сумму остатка неоплаченной задолженности в размере .............. рублей и с .............. на сумму остатка неоплаченной задолженности в размере
..............

.............. ответчиком было оплачено из суммы задолженности
.............. рублей; .............. было .............. рублей; .............. было оплачено .............. рублей; .............. было оплачено .............. рублей.

Таким образом, по покупкам основной долг составляет .............. рублей; проценты за пользование .............. рублей.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с п. 2 ст. 811, ст. 450 ГК РФ, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов вследствие нарушений условий договора и расторгнуть кредитный договор, письменно известив об этом заемщика.

В связи с установленными обстоятельствами, исковые требования подлежат частичному удовлетворению, а именно в размере ..............

В части требования о взыскании с ответчика в пользу истца .............. рублей в качестве штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, ответчик, фактически признавая законность и обоснованность предъявленных требований, просил суд применить к сложившимся правоотношениям положения ст. 333 ГПК РФ.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу статей 126 и 127 Конституции Российской Федерации и статей 19 и 23 Федерального Конституционного закона от 31.12.1996 г. № 1-ФКЗ
«О судебной системе Российской Федерации» Верховный Суд Российской Федерации (далее – ВС РФ) и Высший Арбитражный Суд Российской Федерации (далее ВАС РФ) дают разъяснения по вопросам судебной практики.

Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ, в которых на основании обобщения практики применения законов и иных нормативных правовых актов даются разъяснения по вопросам применения конкретных правовых норм, носят общеобязательный характер для судов, направлены на единообразное и правильное применение арбитражными судами и судами общей юрисдикции федерального законодательства.

Исходя из принципов единства судебной системы, допустимости применения аналогии закона и аналогии права, возможно использование в гражданском процессе постановлений Пленума ВАС РФ по вопросам судебной практики в отсутствие аналогичных разъяснений ВС РФ.

Согласно правовой позиции, изложенной в Постановлении Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 г. № 81 «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации», исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе неустойка может быть снижена судом на основании ст. 333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

Ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, снижение неустойки, признание несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является правом суда, принимающего решение. При этом снижение неустойки судом возможно только при совокупности двух обстоятельств: 1 - наличии соответствующего заявления со стороны ответчика; 2 - явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права.

Принимая во внимание, что взыскиваемая с ответчика в пользу истца сумма задолженности превышает более чем в два раза начальный кредитный лимит, ответчик представил заявление о снижении штрафных санкций, суд усматривает основания для применения положений ст. 333 ГК РФ и уменьшает размер подлежащих взысканию штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте до .............. рублей.

С учетом изложенного, с Я.В.А. в пользу ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк» надлежит взыскать задолженность по предоставленному кредитному лимиту в сумме ...............

В удовлетворении исковых требований в оставшейся части надлежит отказать.

Как видно из платежного поручения, истец при подаче иска уплатил государственную пошлину в размере ...............

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Следовательно, поскольку исковые требования материального характера удовлетворены частично – в сумме ..............,
то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере .............., во взыскании государственной пошлины в оставшейся части, надлежит отказать.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 309, 361, 363, 450, 452, 809, 810 ГК РФ, а также статьями 12, 39, 56, 98, 173, 194-199,
233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк» к Я.В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Я.В.А. в пользу
ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк»:

- задолженность по предоставленному кредитному лимиту в сумме
..............

..............

..............

..............

..............

Отказать в удовлетворении требования о взыскании с Я.В.А. в пользу ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк»:

..............

..............

..............

..............

Взыскать с Я.В.А. в пользу
ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере .............. отказав во взыскании государственной пошлины в большем размере – ..............

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, с подачей жалобы через Минераловодский городской суд.

Председательствующий

судья Минераловодского городского суда И.Т. Казанчев

Решение в окончательной форме изготовлено 20 марта 2015 года.

Решение не вступило в законную силу.

Копия верна: судья –