Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1193/2020 ~ М-268/2020 от 05.02.2020

Гражданское дело № 2-1193/2020 (УИД 24RS0028-01-2020-000358-12)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск                                  30 июля 2020 г.

Кировский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Измаденова А.И. при секретаре судебного заседания Борониной К.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Елькина ФИО7 к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о прекращении участия в программе коллективного страхования, взыскании комиссии за подключение к программе страхования, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

Елькин А.Д. обратился в суд к ПАО «Промсвязьбанк» («банк») с требованиями прекращении участия в программе коллективного страхования, взыскании комиссии за подключение к программе страхования, неустойки, компенсации морального вреда.

В иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили кредитный договор на сумму 1 089 000 рублей на срок 84 месяца под процентную ставку 11.4 % – 15.4 % годовых. Одновременно Елькин А.Д. обратился в банк с заявлением, в котором просил оказать ему услугу по включению в программу страховой защиты. В связи с этим ДД.ММ.ГГГГ ответчик удержал с заёмных денежных средств 150 729.53 рублей в счёт оплаты указанной услуги.

Из содержания кредитного договора и названного заявления следует, что банк обязался оказывать услуги по присоединению к программе страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Между тем, Елькин А.Д. досрочно погасил кредит, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ заявил отказ от услуг банка по включению в программу коллективной страховой защиты заёмщиков. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением, где просил исключить его из программы страхования с ДД.ММ.ГГГГ

    Елькин А.Д. полагает, что в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, он вправе требовать возврата части суммы, уплаченной банку за неиспользованную услугу по включению в программу коллективной страховой защиты заёмщиков, в размере 137 589.31 рублей (2 335 дней (период предоставления услуги от которой заёмщик отказался * 150 729.53 рублей (полная стоимость услуги) / 2 558 рублей (период, на который распространяется действие программы страхования).

Учитывая данные обстоятельства Елькин А.Д. просит суд прекратить его участие в программе коллективного страхования защиты заёмщиков с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в свою пользу с ПАО «Промсвязьбанк» 137 589.31 рублей в счёт суммы, уплаченной за неиспользованную услугу по включению в программу коллективной страховой защиты заёмщиков, 140 341.10 рублей в счёт неустойки, 10 000 рублей в счёт компенсации морального вреда, 1 500 рублей в счёт расходов на оформление доверенности, а так же штраф (л.д. 3-7).

В судебном заседании истец Елькин А.Д. не присутствовал, уведомлён надлежащим образом, что следует из почтового конверта (л.д. 116).

Представитель истца Красноярская региональная общественная организация «Общество защиты право потребителей «Искра» своего сотрудника в судебное заседание не направила, уведомлена надлежащим образом, что следует из почтовых уведомлений (л.д.113, 115).

В иске и отельном заявлении указано на возможность рассмотрения дела в отсутствие стороны истца (л.д. 3-7, 47).

Ответчик ПАО «Промсвязьбанк», третье лицо Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Иногосстрах – Жизнь» своих представителей в судебное заседание не направили, уведомлены надлежащим образом, что следует из почтового уведомления и сведений, полученных с официального сайта ФГУП «Почта России» (www.pochta.ru) (л.д. 114, 119).

Ранее представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» – Бачурин М.В. направил возражения, где требование не признал, сославшись на их необоснованность. Указал, что ДД.ММ.ГГГГ Елькин А.Д. заключил с банком два самостоятельных договора: кредитный договор; договор оказания услуг по подключению к программе добровольного страхования. Предоставление самостоятельных услуг является возмездной сделкой, что не противоречит требованиям закона, а сумма вознаграждения банка составила 140 314.10 рублей (л.д. 52-54).

Представитель третьего лица ООО «СК Ингосстрах – Жизнь» – Салтанов С.Э. предоставил в суд возражения, где требование не признал, сославшись на их необоснованность, указал, что со стороны банка отсутствует нарушение прав истца. Елькин А.Д. добровольно заключил договор кредитный договор и договор страхования, а основания для возврата страховой премии отсутствуют (л.д. 85-89).

Поскольку участники судебного разбирательства уведомлены надлежащим образом, суд на основании ч. 3, ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее «ГПК РФ») принял решение о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц.

Оценив доводы, изложенные в исковом заявлении и в возражениях, исследовав предоставленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее «ГК РФ») граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п. 1).

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в п. ст. 421 ГК РФ, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (п. 1 ст. 6 ГК РФ) к отдельным отношениям сторон по договору (п. 2).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3).

Из ст. 423 ГК РФ следует, что договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным (п. 1).

Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное (п. 3).

Как указано в п. 1 ст. 972 ГК РФ доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если это предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручения.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключён лишь с письменного согласия застрахованного лица (абз. 2 п. 2).

В п. 2 ст. 942 ГК РФ указано, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Из ст. 958 ГК РФ следует, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ (п. 2 ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с просьбой о предоставлении кредита в размере 1 300 000 рублей для покупки недвижимости.

В тот же день у истца была отобрана анкета, в которой ему были разъяснены условия и порядок предоставления потребительского кредита.

Кроме того, в анкете Елькин А.Д. выразил согласие на осуществление страхования, при котором банк будет являться выгодоприобретателем, а он застрахованным лицом. При этом до него была доведена информация о страховых рисках и о том, что согласие является предварительным и может быть отозвано.

Так же истец был проинформирован, что при подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья банка, услуга представляется только при наличии действующей программы страхования в уполномоченном подразделении банка, в которое предоставлена анкета.

Подключение к программе страхования производится добровольно на основании отдельно заключаемого с банком договора об оказании услуг. Стоимость услуги банка по договору об оказании услуг составляет 208 840 рублей и рассчитана исходя из параметров кредита, указанных в анкете.

Окончательная стоимость услуги банка указывается в п. 1.6 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заёмщика» в зависимости от параметров кредита, указанных в договоре, и может варьироваться в диапазоне от 100 000 рублей до 300 000 рублей.

При заполнении анкеты ФИО2 была предоставлена возможность отказаться от страхования, о чём свидетельствует наличие отдельной графы, где он мог проставить отметку (знак «V»), отказавшись от предложенной услуги (л.д. 56, 57).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Промсвязьбанк» («кредитор») и Елькин А.Д. («заёмщик») заключили кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заёмщику кредит в сумме 1 089 000 рублей на срок 84 месяца под 11.4 % годовых (при заключении договора личного страхования) либо под 15.4 % годовых (при отсутствии договора личного страхования (л.д. 20-23).

В тот же день, на основании письменного заявления Елькина А.Д. между сторонами заключён договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заёмщика» №-СО1.

Согласно указанному договору, неотъемлемыми частями которого являются заявление и Правила оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заёмщика» («Правила оказания услуг в рамках добровольного страхования»), истец просил списать с текущего счёта сумму комиссионного вознаграждения (комиссии) и оказать услуги указанные в договоре, в том числе заключить от имени и за счёт банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «СК «Ингосстрах – Жизнь» в соответствии с условиями Договора и Правилами личного страхования жизни от 01.01.2018 г. (п. 1.2).

По условиям договора страховыми рисками являются:

установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания;

смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования. (п. 2.1).

Страховая сумма составила 1 089 000 рублей. Срок страхования – период со дня заключения договора до окончания срока кредитования, минус один календарный месяц (п. 2.2, п. 2.3).

Елькин А.Д. подтвердил, что до подачи заявления он был ознакомлен с Правилами оказания услуг в рамках добровольного страхования, со всей необходимой информацией об услугах, предоставляемых банком по договору, с комиссией по договору, размером страховой суммы по договору страхования, в том числе с условиями и порядком осуществления страховой выплаты, а так же размером страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику по договору страхования (п. 1.4),

Кроме того, истец поручил банку списать без его дополнительного распоряжения (согласия) со счёта в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 150 729.53 рублей в счёт уплаты комиссии (п. 1.6).

Равно Елькин А.Д. подтвердил, что он заключил договор добровольно, будучи осведомлённым о том, что этот факт не влияет на принятие банком решения о заключении кредитного договора (п. 1.4.2) (л.д. 24-25).

ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил Елькину А.Д. кредит, из суммы которого удержал 150 729.53 рублей в счёт комиссии за оказание услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заёмщика».

Часть денежных средств в сумме 18 114.69 рублей ответчик перечислил в страховую компанию в счёт страховой премии, а часть оставил себе в счёт комиссионного вознаграждения за оказанные услуги. Данное обстоятельство в ходе судебного разбирательства сторонами не оспаривалось (л.д. 3-7, 30, 52-54, 85-89).

При этом необходимо учитывать, что, осуществляя действия по заключению договора страхования Елькина А.Д. и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению последнего. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ

Истец досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ направил в банк заявление, где отказался от страхования и просил исключить его из программы страхования с ДД.ММ.ГГГГ Кроме того, он просил вернуть часть 137 589.31 рублей в счёт суммы (комиссионного вознаграждения банка за оказанные услуги), уплаченной за неиспользованную услугу по включению в программу коллективной страховой защиты заёмщиков (л.д. 32, 33, 34, 35).

Вместе с тем, в п. 2.3 Правил оказания услуг в рамках добровольного страхования указано, что договор считается заключённым с момента, определённого п. 1.3.2 заявления (с момента списания банком комиссии со счёта), и действует до момента окончания исполнения обязательств, по договору.

Согласно п. 2.5 Правил клиент вправе до момента исполнения банком обязательств по договору расторгнуть договор в одностороннем порядке путём предоставления в банк заявления о расторжении. При этом договор является расторгнутым с даты получения банком указанного заявления о расторжении, а комиссия, оплаченная клиентом подлежит возврату путём зачисления на счёт.

Как указано в п. 4.1 Правил, договор страхования заключается банком со страховщиком (при условии оплаты клиентом комиссии), в последний календарный день месяца, в котором клиент уплатил банку комиссию.

Из п. 3.1 Правил следует, что банк обязан заключить от имени за свой счёт договор страхования со страховщиком, по которому клиент будет являться застрахованным лицом, к дате заключения договора проконсультировать / проинформировать клиента по вопросам, касающимся заключения договора, предоставить клиенту информационные материалы, касающиеся исполнения договора, разместить действующую редакцию Правил, Правил страхования, иную информацию об услугах оказываемых банком в рамках программы страхования на сайте банка, а клиент обязался в дату заключения договора уплатить банку комиссию в порядке и в размере, определённых в заявлении.

В соответствии с п. 2.6 Правил возврат комиссии в полном размере возможен так же в следующих случаях:

если программа страхования оформлена лицу, которое по состоянию своего здоровья не может принимать участие в программе страхования. Для возврата комиссии в полном размере в таком случае клиенту необходимо предоставить в банк документы, подтверждающие невозможность участия клиента в программе страхования;

в случае незаключения договора страхования по независящим от банка причинам (например, в связи с реорганизацией или ликвидацией страховщика; ограничением, приостановлением или отзывом лицензии на осуществление страховщиком страховой деятельности);

в случае незаключения договора страхования в связи с тем, что событие, указанное в п. 1.2.1 заявления (установление инвалидности, смерть) произошло до даты заключения договора страхования, о чём стало известно банку и (или) страховщику.

Из названных положений Правил оказания услуг в рамках добровольного страхования следует, что возврат комиссионного вознаграждения (комиссии) возможен до исполнения договора оказания услуг в рамках добровольного страхования, а случай досрочного исполнения обязательств по кредитному договору не является основанием для возврата комиссионного вознаграждения после исполнения сторонами условий договора оказания услуг в рамках добровольного страхования.

Комиссионное вознаграждение было удержано ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем договор страхования был заключён ДД.ММ.ГГГГ (последний день месяца, в котором была уплачена комиссия). Тот же день, является днём исполнения сторонами договора оказания услуг в рамках добровольного страхования.

Елькин А.Д. направил заявление о возврате комиссии ДД.ММ.ГГГГ, то есть после исполнения названного договора, что в силу п. 2.5 исключает возможность возврата комиссионного вознаграждения.

Учитывая это, а так же то, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для возврата комиссионного вознаграждения, суд не усматривает законных оснований для взыскания с ответчика в пользу истца комиссии, уплаченной по договору оказания услуг в рамках добровольного страхования.

Кроме того, размер страховой выплаты не связан с размером задолженности, а потому досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не прекращает действие договора страхования, так как сохраняется возможность наступления страховых рисков и не отпадает возможность наступления страхового случая. В связи с этим уплаченная страховая премия, равно как и комиссионное вознаграждение, возврату не подлежат.

Поскольку сохраняется риск наступления страхового случая, досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не может повлечь досрочного прекращения договора страхования, равно как прекращение участие истца в программе коллективного страхования.

По этой причине суд находит необоснованным требование Елькина А.Д. о прекращении участия в программе коллективного страхования, в связи с досрочным погашением кредита.

Так как основное требование является необоснованным, суд не усматривает оснований для удовлетворения производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░8 ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                  ░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 06.08.2020 ░.