Решение по делу № 33-2437/2020 от 21.05.2020

Судья    Чегодаева О.П. Дело № 33-2437/2020

УИД 18RS0005-01-2020-000080-81

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судья судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики Питиримова Г.Ф., рассмотрев в порядке упрощенного производства единолично 22 июня 2020 года в г. Ижевске Удмуртской Республики гражданское дело    по апелляционной жалобе Зверевой Т. Г. на решение Устиновского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 10 марта 2020 года, которым:

удовлетворены исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Зверевой Т. Г. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Взыскана со Зверевой Т. Г. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, по состоянию на 16 декабря 2019 года включительно в размере 76 368, 63 руб., в том числе:

- просроченная ссуда 65 815, 33 руб.;

- просроченные проценты 6 439, 99 руб.;

- проценты по просроченной ссуде 268, 25 руб.;

- неустойка по ссудному договору 3 644, 87 руб.;

- неустойка на просроченную ссуду 200, 19 руб.

Взысканы со Зверевой Т. Г. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 491,06 руб.,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», истец, банк) обратилось в суд с иском к Зверевой Т.Г. (далее по тексту – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Зверевой Т.Г. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 71 251, 84 руб. под 26,4% годовых, сроком на 36 месяцев. Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет надлежащим образом ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты не уплачивает. В период пользования кредитом ответчик произвела выплаты в размере 11 551 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности. Однако ответчик данное требование не выполнил, в связи с чем, истец обратился в суд с вышеуказанным иском и просил суд взыскать с ответчика: по состоянию на 16 декабря 2019 года включительно сумму задолженности в размере 76 368, 63 руб., в том числе:

- просроченную ссуду 65 815, 33 руб.;

- просроченные проценты 6 439, 99 руб.;

- проценты по просроченной ссуде 268, 25 руб.;

- неустойку по ссудному договору 3 644, 87 руб.;

- неустойку на просроченную ссуду 200, 19 руб.

Суд, рассмотрев дело в порядке упрощенного производства, постановил вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе ответчиком ставится вопрос об отмене решения суда. В обоснование жалобы заявитель указывает на то, что суд не учел квитанцию, приобщенную к возражениям об уплате суммы в размере 4000 руб.; необоснованно не отменена неустойка; в связи с возрастом и рядом заболеваний не хватает денежных средств; до заемщика не доведена точная информация по кредиту; ставка по кредиту является злоупотреблением правом и приводит к неосновательному обогащению кредитора.

В соответствии с частью 1 статьи 335.1 ГПК РФ апелляционная жалоба рассмотрена судом апелляционной инстанции без вызова лиц, участвующих в деле.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда исходя из доводов апелляционной жалобы, апелляционная инстанция оснований для его отмены не усматривает.

Судом установлены и подтверждаются материалами дела следующие обстоятельства.

15 июня 2018 года на основании заявления заемщика Зверевой Т.Г. о предоставлении кредита между сторонами заключен кредитный договор (Индивидуальные условия договора потребительского кредита )№, согласно которому сумма кредита составила 71 251, 84 руб., срок кредита - 36 мес. (1096 дней), срок возврата кредита 15 июня 2021 года, процентная ставка 16,40% годовых, в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере, превышающем 25% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора) в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы плат за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления устанавливается в размере 26, 40% годовых (пункт 4.2. индивидуальных условий), количество платежей - 36, размер ежемесячного платежа по кредиту – 2519,55 руб., последний платеж – 2 519,14 руб., сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту – 71 251, 84 руб., сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту – 19 451, 55 руб., общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора – 90 703, 39 руб.

Согласно пункту 11 договора цель использования кредита-на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг(работ)) путем совершения операций в безналичной (наличной) форме согласно памятки (информация необходима для осуществления безналичных расчетов).

Согласно пункту 12 индивидуальных условий кредитного договора в случае нарушения заемщиком обязательства по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». При нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в пункте 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом по договору потребительского кредита устанавливается в размере 26,40 % годовых с даты предоставления потребительского кредита.

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита, банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом (пункт 3.1). Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком Индивидуальных условий потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику ( пункт 3.2). За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году ( 365,366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно (пункт 3.5). Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (пункт 3.6)

В силу пункта 5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк праве потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплате процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

До подписания Индивидуальных условий заемщик ознакомлена с Общими условиями предоставления кредита, размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласилась с ними, ознакомлена с Тарифами банка, Индивидуальными условиями, графиком платежей, о чем свидетельствуют ее подписи на указанных документах.

В тот же день заемщик просила, одновременно с предоставлением кредита включить ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, согласно условиям, которого она будет являться застрахованным лицом от возможности наступления страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний. Программа является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию кредита. Размер платы за программу добровольной финансовой защиты 0,517% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита. Зверева Т.Г. выразила согласие на то, что денежные средства, взимаемые банком в виде платы за программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание указанных услуг, при этом банк удерживает из указанной платы в пределах от 27,48 % до 32,50 % суммы в счет компенсации страховых премий (взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору страхования. При этом в силу пункта 17 договора, данная услуга не является для заемщика необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ Зверева Т.Г. подключилась к программе добровольного страхования.

Зверева Т.Г. указала, что изучила и согласна с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования. Уплата платы за программу добровольной финансовой защиты заемщиков заемщиком выбрана за счет кредитных средств.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ, Зверева Т.Г. подключила комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine», составила заявление на открытие банковского счета и выдачи расчетной (дебетовой) карты и заявления на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ» с двойной защитой «Классика» с банковской картой MasterCard Gold.

Согласно графику-памятки, с учетом подключения комплекса услуг «СовкомLine» ежемесячный платеж подлежит уплате по 15 число каждого месяца включительно, платеж составляет 3 035,79 руб.

Согласно выписке по счету банк перечислил заемщику денежные средства в размере 71 251, 84 руб. (50 000 руб. выдано заемщику со счета наличными денежными средствами, 7 999 руб. удержано комиссия за карту Gold на основании акцепта заявления Зверевой Т.Г., 13 252, 84 руб. уплачено за включение в программу добровольного страхования).

Обязательства по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполняются. Зверева Т.Г. ежемесячные платежи в соответствии с условиями договора по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Последний платеж ответчиком совершен 03 октября 2018 года.

29 ноября 2019 года банк направил в адрес Зверевой Т.Г. досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления требования, которое до настоящего времени не исполнено.

Согласно расчету истца по состоянию на 16 декабря 2019 года задолженность по кредитному договору составила 76 368,63 руб., из них: просроченная ссуда – 65 815,33 руб., просроченные проценты – 6 439,99 руб., проценты по просроченной ссуде – 268,25 руб., неустойка по ссудному договору – 3 644, 87руб., неустойка на просроченную ссуду – 200, 19 руб.

Данные обстоятельства подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами.При разрешении возникшего спора, суд руководствовался условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, статьями 160, 309, 310, 314, 333, 421, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе), разъяснениями, изложенными в постановлении Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».

Удовлетворяя исковые требования банка, суд первой инстанции исходил из того, что между сторонами в офертно-акцептном порядке был заключен кредитный договор, по которому банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, в свою очередь ответчик по внесению ежемесячных платежей в счет погашения основного долга и процентов надлежащим образом не исполняет, требование банка о досрочном возврате кредита и уплате процентов оставлено без удовлетворения, в связи с чем сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в судебном порядке.

Проверив расчет задолженности, суд счел его верным, соответствующим условиям договора и положениям закона, не усмотрел оснований для перерасчета суммы задолженности и положил его в основу решения.

Вышеуказанные выводы суда судебная коллегия полагает верными, так как они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, соответствуют обстоятельствам дела, подтверждены исследованными доказательствами, оценка которых произведена судом первой инстанции по правилам статей 56, 67 ГПК РФ.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) с общими положениями об обязательствах, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

    В силу пунктов 1-3 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Поскольку в период действия кредитного договора заемщик его условия в части возврата кредита и уплаты процентов надлежащим образом не исполняет, допущенная заемщиком просрочка составляет более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, указанное обстоятельство обоснованно послужило основанием для истребования банком досрочно всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом.

Кроме того, учитывая, что заемщиком нарушены сроки уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком, суд пришел к правильному выводу о наличии оснований для взыскания в пользу банка неустойки, установленной договором (пункт 12 индивидуальных условий).

Размер задолженности Зверевой Т.Г. по кредитному договору подтвержден представленным банком расчетом и банковской выпиской по счету, которые согласуются между собой и не противоречат друг другу.

Исходя из этого, суд апелляционной инстанции полагает возможным согласиться с выводом суда в части определения размера подлежащих взысканию с заемщика сумм по кредитному договору, поскольку он постановлен в соответствии с требованиями действующего законодательства, регулирующего кредитные отношения, и добытыми по делу доказательствами.

Доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору, либо доказательства иного размера задолженности, ответчиком в суд не представлены.

Как правильно указал суд первой инстанции, представленные ответчиком копии банковских чеков, подтверждающих частичное внесение заемщиком денежных средств по кредитному договору отражены в выписке по счету и учтены при определении задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. В то же время утверждения ответчика об уплате в счет погашения обязательств по спорному договору 08 февраля 2020 года в размере 4 000 руб. допустимыми доказательствами не подтверждены, поэтому обоснованно данный довод Зверевой Т.Г. не принят во внимание. Представленный скриншот с телефонного устройства платежным документом, в подтверждение уплаты долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, не является. Поскольку задолженность сформирована по состоянию на 16 декабря 2019 года в случае уплаты части долга заемщиком, после указанной даты, при предоставлении соответствующих документов (квитанции, чека, платежного поручения) данная сумма может быть учтена в ходе исполнительного производства.

Довод апелляционной жалобы о необходимости применения положений статьи 333 ГК РФ, не может быть принят во внимание.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ - неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку (штраф, пеню) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки (штрафа, пени) предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц (кроме коммерческой организации, индивидуального предпринимателя, некоммерческой организации по осуществлению ею приносящей доход деятельности) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

Критерием для установления несоразмерности неустойки в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; соотношение сумм неустойки и основного долга; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника и другие.

Суд апелляционной инстанции полагает, что заявленная банком к взысканию и взысканная судом с ответчика неустойка является соразмерной последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, соглашается с выводом суда об отсутствии оснований для ее снижения на основании статьи 333 ГК РФ.

Доводы апелляционной жалобы о злоупотреблении правом со стороны кредитора и завышенной ставки процентов за пользование кредитом не могут быть приняты во внимание судебной коллегией, поскольку они основаны на неправильном толковании закона.

Процентная ставка за пользование кредитом установлена соглашением сторон, что не противоречит закону, и не нарушает прав должника, ответчиком условия договора о размере процентов не оспорены, проценты за пользование кредитом мерой ответственности не являются и возможность их снижения в данном случае законом не предусмотрена. При заключении кредитного договора стороны согласовали все его существенные условия, в которых изложена полная и достоверная информация об услуге кредитования, процентной ставке по кредиту, полной сумме денежных средств, подлежащих возврату банку, в том числе процентов, заключение договора явилось результатом свободного волеизъявления сторон, содержание кредитного договора соответствует требованиям законодательства на момент заключения сделки.

Тяжелое материальное положение ответчика, состояние ее здоровья не являются основанием для освобождения Зверевой Т.Г. от исполнения ею обязательств по кредитному договору.

Иных доводов, способных повлиять на правильность принятого решения, апелляционная жалоба не содержит.

Доводы жалобы повторяют возражения ответчика на иск, не опровергают выводов суда первой инстанции по существу спора, направлены на иное, неправильное толкование норм материального права и оценку обстоятельств, установленных и исследованных судом в соответствии с правилами статей 56, 67 ГПК РФ, их необоснованность отражена в судебном решении с изложением соответствующих мотивов, доводы жалобы не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке.

Разрешая спор, суд верно определил обстоятельства, имеющие значение для дела; обстоятельства, установленные судом, доказаны; выводы суда изложенные в решении суда, соответствуют обстоятельствам дела; судом верно применены нормы материального права.

Процессуальных нарушений, предусмотренных частью 4 статьи 330 ГПК РФ, являющихся основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае, судом не допущено.

Решение суда является законным и обоснованным.

Апелляционная жалоба ответчика удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции

ОПРЕДЕЛИЛ:

решение Устиновского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 10 марта 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Зверевой Т. Г. – без удовлетворения.

Судьи             Г.Ф. Питиримова

Копия верна

Судья:                                     Г.Ф.Питиримова