Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2338/2015 ~ М-948/2015 от 31.03.2015

Дело № 2-2338/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п.Емельяново          «26» августа 2015 года

Емельяновский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи                        Лукашенок Е.А.,

при секретаре                                 Петухове С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Козьменко Е. А. к Банку ВТБ 24 (публичному акционерному обществу) о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Козьменко Е.А. обратилась в суд с указанным иском. Свои требования истица мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ЗАО «ВТБ24» (далее – Банк) был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен денежный кредит в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых. В условия указанного кредитного договора включена обязанность заемщика застраховать жизнь и здоровье, а также выплачивать Банку комиссию за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>% от суммы кредита ежемесячно. Указанные условия кредитного договора считает незаконными, противоречащими положениям Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку выгодоприобретателем по договору страхования является ответчик, Банк не предоставил ей право выбора страховой компании и обязал истицу заключить договор со страховой компанией ООО СК «ВТБ-Страхование». До заемщика не была доведена информация о праве выбора страховых компаний и страховых программ. В связи с изложенным просит признать недействительными условия вышеуказанного кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, взыскать с ответчика денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, уплаченные ею в качестве указанной комиссии, неустойку за невыполнение в добровольном порядке законных требований потребителя в размере <данные изъяты> рублей, денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, понесенные ею расходы на оплату юридических услуг в размере <данные изъяты> рублей и оформление нотариальной доверенности в размере <данные изъяты> рублей, а также штраф за нарушение прав потребителя в размере 50 % от суммы, взысканной в ее пользу

В судебное заседание истица Козьменко Е.А. не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истицы Козьменко Е.А. – Лигаев С.О., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года, действительной по ДД.ММ.ГГГГ (полномочия проверены), в судебном заседании поддержал заявленные в исковом заявлении требования в полном объеме, дав пояснения по существу иска.

Представитель ответчика – Банка ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Представил письменное возражение на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении заявленных в иске требований в полном объеме. Свою позицию мотивировал тем, что условия спорного кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ года, о включении Козьменко Е.А. в программу коллективного страхования не противоречат требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку истица добровольно выразила свое желание заключить договор страхования, данный факт подтверждает то, что ДД.ММ.ГГГГ истицей подано заявление об исключении из программы страхования. Кроме того, истица в течение длительного времени пользовалась услугой страхования.

Представитель третьего лица – ООО СК «ВТБ-Страхование» в зал суда не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщил. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя истицы, суд приходит к следующему.

На основании ст. 56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части 2 Гражданского кодекса РФ», ч. 1 ст. 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», иными Федеральными законами и правовыми актами Российской Федерации.

Закон Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В силу ч.ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерацией в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно постановлению Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. № 4-П конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (ст. 55, ч. 1, Конституции РФ) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (ст. 55, ч. 3, Конституции РФ). В качестве способов, ограничения конституционной свободы договора на основании федерального закона, предусмотрены, в частности, институт договора присоединения, требующего от всех заключающих его клиентов – граждан присоединения к предложенному договору в целом (ст. 428 ГК РФ). В результате граждане, как сторона в договоре присоединения, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ЗАО), с одной стороны, и Козьменко Е.А., с другой стороны, заключен кредитный договор № (далее – договор) о предоставлении заемщику кредита на <данные изъяты> в размере <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты>% годовых. Указанный договор изначально содержит обязанность Козьменко Е.А. выплачивать Банку ежемесячную комиссию за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов, которая составляет <данные изъяты>% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее <данные изъяты> рублей (п.п. <данные изъяты>). Договор составлен на типовом бланке Банка, в нем не указана сумма взноса на страхование, конкретная стоимость предоставления услуги включения в программу страхования, а также другие существенные условия ее предоставления.

В материалы дела также представлена копия заявления на включение в число участников программы страхования, подписанное истицей Козьменко Е.А., согласно которому истица дала согласие выступать застрахованным лицом по программам страхования в рамках соответствующих договоров коллективного страхования. При этом, согласно
п.п. <данные изъяты> указанного заявления, заключение договоров страхования и оплата страховой премии осуществляется ВТБ 24 (ЗАО) самостоятельно. Выгодоприобретателем при этом при наступлении страховых случаев «Смерть» и «Инвалидность» является Банк. Указанное заявление содержит указание на одну единственную страховую компанию – ООО СК «ВТБ Страхование».

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что устанавливая в договоре в качестве страховщика единственное юридическое лицо (указание конкретной страховой компании), ответчик обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица – потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Истице банком не было разъяснено и предоставлено право на получение кредита на иных условиях, без подключения к программе коллективного страхования и без уплаты комиссионного вознаграждения банку, что является нарушением положений п. 2
ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Положения ст.ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» возлагают на исполнителя услуги обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

На основании ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Учитывая, что в отношениях между истицей и ответчиком гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, указанный договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, истица, как сторона в договоре, лишена возможности влиять на его содержание.

В соответствии с п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Комиссия за присоединение к программе страхования нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.

Подключение заемщика к программе страхования является в данном случае услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку Банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который Банк несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов.

Возможность изменять положения диспозитивных норм закона в договорных отношениях с участием потребителя ограничена названным выше пунктом 1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», запрещающим ухудшение положения потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации. В силу п.2 ст.16 Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

С учетом приведенных норм права свобода договора, предусмотренная статьей 421 ГК РФ, не может распространяться на кредитные правоотношения банка с гражданами, получающими услуги банка для личных бытовых нужд, поскольку по смыслу части 4 статьи 421 ГК РФ условия кредитного договора регламентируется ГК РФ.

Таким образом, банк обусловил получение заемщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги – страхования жизни и здоровья заемщика, что запрещается положениями п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителей – граждан, являющихся экономически слабой стороной в правоотношениях с банком.

Также, материалами дела не подтверждается, что Банком до заключения кредитного договора была доведена информация до Козьменко Е.А. о возможности заключения договора без страхования жизни и здоровья.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, основанном на применении норм материального права, регулирующих спорное правоотношение, и надлежащей правовой оценке представленных истицей доказательств, о навязанном Банком способе обеспечения исполнения кредитного обязательства заемщиком путем возложения на него обязанности застраховать свою жизнь или здоровье от несчастных случаев и болезней в определенной, указанной банком, страховой компании, о нарушении права потребителя на свободный выбор иной страховой компании и, соответственно, более приемлемых для гражданина условий в части размера страховой премии.

При таких обстоятельствах, в судебном заседании установлено, что платная услуга банка по присоединению к программе коллективного страхования противоречит требованиям статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», нарушает установленные законом права потребителя.

В связи с изложенным суд считает исковые требования истицы о взыскании с ответчика – Банка ВТБ 24 (ПАО) уплаченной ею за <данные изъяты> месяца ежемесячной комиссии за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>), обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Также обоснованными являются требования истицы о взыскании неустойки.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона «О защите прав потребителей».

Согласно ст.28 Закона «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена – общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Неустойка (пеня) за нарушение сроков окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истицей в адрес ответчика была направлена претензия о возврате незаконно удержанной суммы в размере <данные изъяты> рублей в качестве комиссии за подключение к программе страхования, однако банком данное требование оставлено без удовлетворения, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Поскольку претензия ответчиком не была удовлетворена в добровольном порядке, то с ответчика подлежит взысканию неустойка за просрочку удовлетворения требований в добровольном порядке.

Просрочка добровольного возмещения убытков за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах срока, указанного истицей, составляет <данные изъяты> дней, следовательно, размер неустойки за просрочку удовлетворения требований составляет <данные изъяты> рубля (<данные изъяты>). Однако в соответствии со ст.333 ГК РФ с учетом явной несоразмерности взыскиваемой суммы последствиям нарушения обязательства, а также в соответствии с вышеуказанными положениями Закона, согласно которым размер неустойки не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, суд считает необходимым снизить размер подлежащей взысканию неустойки, определив его в сумме <данные изъяты> рублей.

Кроме того, в силу п.п.1,6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верхового Суда РФ № 17 от 28.06.2012г. при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом РФ «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, учитывая, что правоотношения между истцом и ответчиком регулируются Законом «О защите прав потребителей», истица обращалась к ответчику с требованием о возврате уплаченной ею комиссии за подключение к программе страхования, однако ее заявление в добровольном порядке удовлетворено не было, с Банка ВТБ 24 (ПАО) подлежит взысканию штраф в пользу Козьменко Е.А. в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>).

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В силу разъяснений, содержащихся в п. 45 Постановления № 17 от 28.07.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчиком были допущены нарушения прав истицы как потребителя, ее требования о взыскании с Банка ВТБ 24 (ПАО) денежной компенсации морального вреда являются обоснованными.

При определении размера компенсации морального вреда суд исходит из закрепленного в ст.1101 ГК РФ принципа разумности и справедливости, учитывает фактические обстоятельства дела, при которых были нарушены права Козьменко Е.А. как потребителя, степень вины ответчика, не исполнившего свои обязательства перед потребителем, и считает необходимым взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) в пользу Козьменко Е.А. денежную компенсацию причиненного морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Кроме того, в соответствии со ст. 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истицы следует взыскать понесенные судебные расходы по оплате оформления нотариальной доверенности в размере <данные изъяты> рублей, а также по оплате юридических услуг. При этом с учетом категории сложности дела, количества судебных заседаний, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу Козьменко Е.А. судебные расходы, понесенные ею на оплату услуг представителя, в размере <данные изъяты> рублей.

Таким образом, всего с Банка ВТБ 24 (ПАО) в пользу истицы Козьменко Е.А. подлежит взысканию денежная сумма в размере <данные изъяты> рублей.

Кроме того, в силу ст. 103 ГПК РФ с Банка ВТБ 24 (ПАО) подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина, пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Козьменко Е. А. к Банку ВТБ 24 (публичному акционерному обществу) о защите прав потребителя – удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (публичного акционерного общества) в пользу Козьменко Е. А. <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (публичного акционерного общества) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Емельяновский районный суд Красноярского края в течение месяца, с момента изготовления мотивированного решения.

Судья

Емельяновского районного суда

Красноярского края Е.А. Лукашенок