Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3401/2016 ~ М-3007/2016 от 21.07.2016

        Дело № 2-3401/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 сентября 2016 года город Красноярск

Красноярский край

Кировский районный суд г. Красноярска Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Чернова В.И.,

при секретаре Шаповалова Е.С.,

с участием представителя истца Бочаров О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Епифанов Е.Л., Епифанова А.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (далее по тексту АО «АИЖК») обратилось в суд с иском к Епифанов Е.Л., Епифанова А.А. о расторжении кредитного договора, взыскании в солидарном порядке задолженности по нему, обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ИТБ (ОАО) (далее по тексту Банк), как Кредитором, и Епифанов Е.Л., Епифанова А.А., как Заемщиками, заключен кредитный договор № по условиям которого, Банк предоставил кредит в размере 2360000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ для приобретения в общую совместную собственность ответчиков квартиру, общей площадью 42,7 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>. Первоначальным залогодержателем по кредитному договору, обеспеченным ипотекой квартиры, являлся Банк ИТБ (ОАО). В настоящее время владельцем закладной является АО «АИЖК». Ответчики нарушают обязательства по внесению ежемесячных платежей по возврату кредита и процентов за пользование кредитом, в связи с чем последним направлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Каких-либо действий по урегулированию задолженности ответчики не совершали. До настоящего времени не выполнили требование истца об оплате допущенной просроченной задолженности. На основании изложенного, истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере 2055179 рублей 96 копеек, из которых задолженность по основному долгу 1893524 рубля 40 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 144780 рублей 31 копейка, пени в размере 16875 рублей 25 копеек, определить подлежащими к выплате с ответчиков проценты за пользование кредитом в размере 12,4% годовых на сумму остатка основного долга 1893524 рубля 40 копеек начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на квартиру, принадлежащую Епифанов Е.Л., Епифанова А.А., расположенную по адресу: <адрес>, определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 80% от рыночной стоимости квартиры, указанной в отчете независимого оценщика в размере 2260000 рублей, взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 24475 рублей 90 копеек.

В судебном заседании представитель истца Бочаров О.В. исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям указанным в иске, и суду пояснил, что на дату судебного разбирательства ответчики не вносили ежемесячных платежей, задолженность не погасили.

В судебное заседание ответчики Епифанов Е.Л., Епифанова А.А. не явились. О дате, месте и времени судебного заседания были уведомлены надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщила.

Суд, считает возможным рассмотреть дело при данной явке, поскольку неявка ответчиков, уведомленных о дате судебного заседания, не препятствует рассмотрению дела по существу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

По правилам ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Исходя из ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При этом, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа, считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. При этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Коммерческий Банк «Инвестрастбанк», как Кредитором, и Епифанов Е.Л., Епифанова А.А., как Заемщиками, заключен кредитный договор № на сумму 2360000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, под 12,4% годовых, с размером ежемесячного платежа 21445 рублей. Кредит предоставлен на приобретение в общую совместную собственность квартиры, находящейся по адресу: Россия, <адрес>.

Фактически денежные средства были предоставлены ответчикам в соответствии с п.2.4 Кредитного договора путем зачисления денежных средств на счет.

Согласно условиям кредитного договора, заемщики обязались погашать кредит и уплачивать проценты путем осуществления ежемесячных платежей (п. 4.1 Кредитного договора).

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору, заемщики предоставили Банку залог (ипотеку) объекта недвижимости, которая зарегистрирована под номером 24-24-01/061/2014-143. Денежная оценка предмета ипотеки составляет 2825000 рублей (п.5 Закладной от ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии со ст. 47 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору об ипотеке или по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству) любым третьим лицам, если законом или договором не предусмотрено иное. Лицо, которому переданы права по договору об ипотеке, становится на место прежнего залогодержателя по этому договору. Если не доказано иное, уступка прав по договору об ипотеке означает и уступку прав по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству). Если договором не предусмотрено иное, к лицу, которому переданы права по обязательству (основному обязательству), переходят и права, обеспечивающие исполнение обязательства. Такое лицо становится на место прежнего залогодержателя по договору об ипотеке.

В силу п. 1 ст. 48 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. В случае, если осуществляется депозитарный учет закладной, переход прав осуществляется путем внесения соответствующей записи по счету депо. Права на закладную переходят к приобретателю с момента внесения приходной записи по счету депо приобретателя, которая является достаточным доказательством наличия у приобретателя прав на закладную. При этом отметка на закладной о ее новом владельце не делается.

В соответствии с п. 2 ст. 48 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Согласно п. 7 Закладной (отметки о смене владельца закладной) ДД.ММ.ГГГГ права на закладную были переданы АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на основании договора купли-продажи закладной (с отсрочкой поставки) № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.4.4.4. Кредитного договора кредитор имеет право уступить права требования по договору, в том числе передачи прав на закладную третьим лицам, включая некредитные организации, в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ и передачи самой закладной.

Подписывая кредитный договор Епифанов Е.Л., Епифанова А.А. выразили согласие со всеми и каждым в отдельности установленными договором условиями, а также подтвердили, что на момент подписания договора, ими получены разъяснения о содержании всех условий договора, сторонами достигнуто соглашение по содержанию договора и каждому из его условий.

Согласно Отчету об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, состоящей из двух комнат, общей площадью 42,7 кв.м. составляет 2825000 рублей. Данная стоимость квартиры ответчиком не оспаривается.

Собственниками спорной квартиры являются Епифанов Е.Л., Епифанова А.А., что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчиком были нарушены обязательства по кредитному договору, ежемесячные платежи вносились нерегулярно, не в полном объеме, последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере 10000 рублей. До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, что подтверждается расчетом задолженности. С учетом положений ст. 319 ГК РФ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчиков образовалась задолженность по кредитному договору в размере 2055179 рублей 96 копеек, в том числе задолженность по основному долгу в размере 1893524 рубля 40 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 144780 рублей 31 копейка, пени в размере 16875 рублей 25 копеек.

Таким образом, ответчики воспользовавшись кредитными денежными средствами, уклоняется от надлежащего исполнения принятых на себя обязательств, чем нарушает условия кредитного договора, поскольку кредитор в значительной степени лишился того, на что рассчитывал при его заключении – надлежащего и своевременного погашения суммы кредита и уплаты процентов за пользованием им. Данное обстоятельство является основанием для расторжения кредитного договора и досрочного взыскания образовавшейся задолженности.

Суд, проверив расчет задолженности, предложенный истцом, принимает его, поскольку находит верным, иного расчета ответчиком не представлено.

Разрешая исковые требование об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующих обстоятельств дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ч. 4 ст. 334 ГК РФ к залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

Статьей 337 ГК РФ предусмотрено, что залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу ч. 3 ст. 340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с ч.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 50 указанного Закона Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 51 указанного Закона Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В силу ч. 4 ст. 54 указанного Закона принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно ч. 1 ст. 54.1 указанного Закона обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В связи с тем, что кредитный договор обеспечен ипотекой квартиры, принадлежащей заемщикам, с составлением закладной, которая передан по уступке прав на закладную АО «АИЖК», то истец вправе обратить взыскание на заложенную квартиру в случае наступления события неисполнения заемщиками своих обязательств по кредитному договору, обеспеченных ипотекой.

Поскольку стороны в кредитном договоре пришли к соглашению о том, что, в случае неисполнения обязательств по кредитному договору производится обращение взыскания на заложенное имущество в виде квартиры, то требования истца об обращении взыскания также подлежат удовлетворению в пределах 2055179 рублей 96 копеек в части основного долга, процентов, и неустойки, а также расходов по взысканию госпошлины в размере 24475 рублей 90 копеек.

Руководствуясь ч. 1 ст. 350 ГК РФ и ч. 4 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" суд определяет способ реализации заложенного имущества в виде публичных торгов и устанавливает начальную продажную цену предмета залога в размере 2260000 рублей (2825000 рублей – рыночная стоимость заложенного имущества* 80%).

Поскольку владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, то с Епифанов Е.Л., Епифанова А.А. в пользу АО «АИЖК» начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день вступления решения суда в законную силу подлежат выплате проценты за пользование кредитом в размере 12,4 % годовых начисляемых на сумму основного долга в размере 1893524 рублей 40 копеек.

При данных обстоятельствах исковые требования являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме. Оснований для снижения неустойки у суда не имеется.

В силу ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, с ответчиков в пользу истца так же подлежат взысканию в солидарном порядке расходы по уплате государственной пошлины в размере 24475 рублей 90 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГг.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ суд

решил:

Расторгнуть кредитный договор №-мск от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО Коммерческий банк «Инвестрастбанк» и Епифанов Е.Л. и Епифанова А.А..

Взыскать в солидарном порядке с Епифанов Е.Л., Епифанова А.А. в пользу Акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» сумму задолженности по кредитному договору №-мск от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2055179 рублей 96 копеек, в том числе задолженность по основному долгу в размере 1893524 рубля 40 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 144780 рублей 31 копейка, пени в размере 16875 рублей 25 копеек, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 24475 рублей 90 копеек, а всего 2079655 (два миллиона семьдесят девять тысяч шестьсот пятьдесят пять) рублей 86 копеек.

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день вступления решения суда в законную силу определить подлежащими к выплате проценты за пользование кредитом в размере 12,4 % годовых начисляемых на сумму основного долга в размере 1893524 рубля 40 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, принадлежащую на праве общей совместной собственности Епифанов Е.Л., Епифанова А.А., расположенную по адресу: <адрес>, <адрес>, общей площадью <данные изъяты> кв.м..

Определить способ реализации вышеуказанной квартиры в виде продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 2260000 рублей.

Настоящее решение может быть обжаловано в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий

Копия верна.

Судья В.И. Чернов