Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-240/2021 (2-2610/2020;) ~ М-3127/2020 от 14.12.2020

УИД: 58RS0027-01-2020-005845-20

Дело № 2-240/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 февраля 2021 года г.Пенза

Октябрьский районный суд г.Пензы

в составе председательствующего судьи Сидорова Т.В.,

при секретаре Хамзиной Д.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Пензе гражданское дело по иску Акжигитова Рустяма Шаязамовича к ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Акжигитов Р.Ш. обратился в суд с вышеуказанным иском, указав, что 15.02.2020 г. между ним и АО «Тойота Банк» заключен кредитный договор №AN-20/85386. При подписании указанного договора сотрудник АО «Тойота Банк» обязал его подписать страховой полис №7770071093 от 15.02.2020 г., ссылаясь на то, что при заключении кредитного договора необходимо заключить договор страхования, в противном случае банк отказал бы в предоставлении кредита. Размер страховой премии составил 201324 руб., она оплачена единовременно при заключении договора страхования. Право на отказ от договора страхования предусмотрено п.2 ст.958 ГК РФ, Указаниями Банка России от 20.11.2015 г. №3854-У. В течение четырнадцати дней со дня подписания договора истец обратился в АО «Тойота Банк» с требованием о расторжении договора страхования и возврате суммы страховой премии, 19.03.2020 г. в адрес ответчика было направлено заявление о возврате страховой премии, 27.03.2020 г. истец обратился с претензией в АО «Тойота Банк» и ООО «СК «Согласие-Вита», однако ответов не последовало. Решением финансового уполномоченного от 13.11.2020 г. истцу отказано в удовлетворении требования о взыскании суммы страховой премии. На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика страховую премию в размере 201234 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., а также штраф в размере 103162 руб.

В настоящее судебное заседание истец - Акжигитов Р.Ш. - не явился, представлено заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие; его представитель по ордеру Заливнова О.Д. в настоящее судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена, ранее в ходе рассмотрения дела исковые требования и изложенные в иске доводы поддержала, дополнительно поясняла, что истец находился на амбулаторном лечении с 17.02.2020 г. по 18.03.2020 г. с диагнозом «кератоконьюктивит обоих глаз», в связи с чем только после излечения смог подать заявление о расторжении договора ответчику.

Представитель ответчика - ООО СК «Согласие-Вита» - в настоящее судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен, в представленном отзыве просил в удовлетворении иска отказать, указывая, что договор страхования №7770071093 от 15.02.2020 г. был заключен на основании Условий добровольного страхования жизни от 28.02.2019 г., которые являются неотъемлемой частью договора. Согласно Указаниям Банка России от 20.11.2015 г. №3854-У при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Согласно п.1.2.13 Условий страхования установлен период охлаждения (когда страхователь вправе расторгнуть договор и получить денежные средства) в 14 дней, указанная информация была доведена до сведения истца, что подтверждается его подписью в полисе страхования от 15.02.2020 г. В предоставленный срок «периода охлаждения» от истца в адрес ответчика заявление о расторжении договора не поступало, оно направлено 19.03.2020 г., т.е. по истечении срока периода охлаждения, 09.04.2020 г. истцу было направлено уведомление об отсутствии правовых оснований для возврата премии. Истец не оспаривал тот факт, что договор страхования не предусматривал условия, в силу которых отсутствие задолженности по кредитному договору прекращало бы возможность наступления страхового риска, а расторжение договора страхования было бы возможно с наличием у страхователя права на возврат части страховой премии. Кроме того, стороны по договору страхования пришли к соглашению о порядке прекращения и расторжения договора страхования, которые изложены в указанных Условиях (п.6.71-6.7.5). Истцом не представлено доказательств наличия оснований для досрочного расторжения договора страхования, доказательств в обоснование недействительности сделки в порядке ст.166 ГК РФ или доказательств уважительности пропуска установленного срока на отказ от договора, которым кратковременное расстройство здоровья (кератоконьюктивит обоих глаз) не является. Кроме того, доводы о состоянии здоровья не были заявлены при обращении к финансовому уполномоченному.

Представитель третьего лица - АО «Тойота Банк» - в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен, причины неявки не известны.

Третье лицо - уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг Никитина С.В. - в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена, причины неявки не известны.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В судебном заседании установлено, подтверждается представленным в копии в материалы дела соответствующим договором, что 15.02.2020 г. между Акжигитовым Р.Ш. (истцом по делу) и ООО «Согласие-Вита» (ответчик) на основании Условий добровольного страхования жизни, утвержденных приказом ООО СК «Согласие-Вита» от 28.02.2019 г. №СВ-1-07-12, в связи с заключением кредитного договора между истцом и АО «Тойота Банк» был заключен договор добровольного страхования жизни (страховой полис) №7770071093 от 15.02.2020 г., по которому истцом единовременно произведена при заключении договора оплата страховой премии в размере 201324 руб.

19.03.2020 г. истец обратился в ООО СК «Согласие-Вита» с требованием расторгнуть договор страхования и вернуть сумму страховой премии, указав на право отказаться от договора страхования в силу п.2 ст.958 ГК РФ, Указаний Банка России от 20.11.2015 г. №3854-У; 27.03.2020 г. Акжигитов Р.Ш. обратился в ООО СК «Согласие-Вита» с претензией, в которой также просил осуществить возврат суммы страховой премии в связи с расторжением договора страхования в размере 201324 руб. и произвести компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.

Однако доводы истца о возможности в любой момент отказаться от договора страхования и потребовать возврат страховой премии суд считает несостоятельными.

Согласно п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

В силу ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. … Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Таким образом, в силу свободы договора условия договора становятся обязательными для сторон при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст.958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В силу п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ч.2 ст.943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Факт вручения названных Условий истцу подтверждены его подписью в страховом полисе.

В соответствии с п.6.7 Условий добровольного страхования жизни, утвержденных приказом ООО СК «Согласие-Вита» от 28.02.2019 г. №СВ-1-07-12, действие договора страхования прекращается в случае выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; в случае истечения срока действия договора со дня, предусмотренного договором страхования; в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в случае смерти страхователя-физического лица, заключившего договор о страховании третьего лица, ликвидации (реорганизации) страхователя юридического лица…; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.5 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пунктом 6.9.1 вышеупомянутых Условий страхования установлено, что в случае отказа от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страхователю в течение десяти рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования, уплаченная страховая премия возвращается в полном объеме.

В случае отказа от договора страхования по истечении периода охлаждения (14 календарных дней) уплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное (п.6.9.2 Условий).

Информация о периоде охлаждения (п.5.6 Договора) была доведена до истца, что подтверждается его подписью в договоре страхования.

Как указано выше, истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования 19.03.2020 г., т.е. по истечении срока, установленного вышеназванными положениями Условий страхования и п.1 Указаний, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения.

При этом суд отмечает, что доказательств тому, что договор страхования был заключен истцом не добровольно, что заключение данного договора обуславливало предоставление кредита, не представлено, в силу ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности», статей 392,394 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика; истцом не представлено доказательств наличия оснований для досрочного расторжения договора либо недействительности сделки.

Из положений условия Договора страхования не следует и что размер страховой суммы связан с размером задолженности заявителя по кредиту, в иске об этом как основании для возврата страховой премии не заявлялось; с учетом изложенного, принимая во внимание, что условиями страхования не предусмотрен возврат страховой суммы в связи с отказом от страхования после определенного срока и заявителем был пропущен срок для добровольного отказа от страхования, оснований для удовлетворения требований о возврате страховой премии не имеется.

Указанное нашло отражение в решении Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 13.11.2020 г. №У-20-157493/5010-003, которым Акжигитову Р.Ш. отказано в выплате страховой премии.

Доводы истца о том, что в период с 17.02.2020 г. по 18.03.2020 г. он находился на лечении с заболеванием глаз, что препятствовало направлению заявления о расторжении договора в течение четырнадцатидневного срока периода «охлаждения», суд находит несостоятельными, т.к. из представленных документов медицинского учреждения не следует, что это безусловно препятствовало истцу оформить и направить страховщику указанное заявление, договором сторон не предусмотрена возможность восстановления указанного срока.

На основании изложенного в удовлетворении исковых требований Акжигитова Р.Ш. надлежит отказать.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акжигитова Рустяма Шаязамовича к ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд города Пензы в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 19.02.2021 года.

Председательствующий