Решение по делу № 11-323/2020 от 29.11.2019

Судья Икаева Л.В.

Дело № 2-1389/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№ 11-323/2020

5 марта 2020 года     г. Челябинск

Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:

председательствующего Благаря В.А.

судей Кузнецовой М.М., Сердюковой С.С.

при секретаре Локтевой М.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Форштадт» (акционерное общество) к Кошкиной Татьяне Валерьевне, Кошкину Вадиму Валерьевичу, обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, по апелляционной жалобе Акционерного коммерческого банка «Форштадт» (акционерное общество) на решение Курчатовского районного суда г. Челябинска от 12 августа 2019 года.

Заслушав доклад судьи Сердюковой С.С. об обстоятельствах дела, доводах апелляционной жалобы, возражений на апелляционную жалобу, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Акционерный коммерческий банк «Форштадт» (акционерное общество) обратился в суд с иском к Кошкину Валерию Владимировичу, Кошкиной Татьяне Валерьевне, Кошкину Вадиму Валерьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указал, что 12 сентября 2017 года между Акционерным коммерческим банком «Форштадт» (акционерное общество) и ФИО1 заключен кредитный договор <данные изъяты>, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме 136 200 рублей, под 15,9% годовых, сроком на 36 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ года ФИО2. умерла. После уточнения исковых требований просит взыскать с наследников ФИО11 – Кошкина Валерия Владимировича, Кошкиной Татьяны Валерьевны, Кошкина Вадима Валерьевича солидарно задолженность по кредитному договору по состоянию на 8 апреля 2019 года в размере 140 384 рублей 23 копеек, в том числе: 117 660 рублей 21 копейка – основной долг, 19 831 рубль 89 копеек – проценты за пользование кредитом за период с 13 марта 2018 года по 8 апреля 2019 года, 1 983 рубля 86 копеек – пени на основной долг за период с 13 апреля 2018 года по 8 апреля 2019 года, 908 рублей 27 копеек – пени на проценты за пользование кредитом за период с 13 апреля 2018 года по 8 апреля 2019 года; в возмещение расходов по уплате государственной пошлины – 4 008 рублей.

Протокольным определением Курчатовского районного суда г. Челябинска от 8 апреля 2019 года Кошкин Валерий Владимирович исключен из числа ответчиков.

Представитель истца Акционерного коммерческого банка «Форштадт» (акционерное общество), ответчики: ФИО3., Кошкин В.В., представитель третьего лица общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф «Страхование Жизни» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО13. – Тамаровский С.А. против удовлетворения иска возражал.

Суд постановил решение, которым в удовлетворении иска отказал.

В апелляционной жалобе Акционерный коммерческий банк «Форштадт» (акционерное общество) просит решение суда отменить, принять по делу новый судебный акт, которым исковые требования к Кошкиной Т.В. и Кошкину В.В. удовлетворить. В обоснование доводов жалобы указал, что 21 июня 2013 года между обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» и банком заключен договор добровольного коллективного страхования <данные изъяты>, к которому присоединилась ФИО4. Таким образом, по договору страхования Акционерный коммерческий банк «Форштадт» (акционерное общество) является страхователем, общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» - страховщиком, ФИО5. – застрахованным лицом. Выгодоприобретателями по указанному договору являются банк на сумму задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, ФИО6. – на разницу между страховой суммой, подлежащей выплате в связи с наступлением страхового случая, и суммой выплаты банку. 25 апреля 2018 года в банк были представлены документы о смерти ФИО14. 28 апреля 2018 года страховщику направлено уведомление о страховом случае. Письмом от 10 мая 2019 года обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в выплате страхового возмещения отказано. Полагает, что в данном случае ответственность по обязательствам ФИО15. несут ее наследники: Кошкина Т.В. и Кошкин В.В.

В возражениях на апелляционную жалобу Кошкина Т.В. просила оставить решение суда без изменения, указывая на необоснованность доводов апелляционной жалобы.

При наличии оснований, предусмотренных частью 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции рассматривает дело по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (часть 5 статья 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 4 части 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является принятие судом решения о правах и обязанностях лиц, не привлеченных к участию в деле.

В случае невозможности рассмотрения дела без участия соответчика или соответчиков в связи с характером спорного правоотношения, суд привлекает его или их к участию в деле по своей инициативе.

После привлечения соответчика или соответчиков подготовка и рассмотрение дела производятся с самого начала (абзац 2 части 3 статьи 40 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что Акционерным коммерческим банком «Форштадт» (акционерное общество) заявлены исковые требования о взыскании с наследников ФИО16. – Кошкиной Т.В., Кошкина В.В. задолженности по кредитному договору <данные изъяты> от 12 сентября 2017 года, заключенному между Акционерным коммерческим банком «Форштадт» (акционерное общество) и ФИО17.

Кроме того, в материалы дела представлено заявление ФИО18. от 21 сентября 2017 года на страхование по Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита Акционерного коммерческого банка «Форштадт» (акционерное общество) № 1, в котором она выразила согласие быть застрахованной по договору добровольного коллективного страхования <данные изъяты>, заключенному между банком и обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» 21 июня 2013 года, в том числе по страховому риску «смерть застрахованного лица» с указанием в качестве выгодоприобретателя Акционерного коммерческого банка «Форштадт» (акционерное общество).

Таким образом, требования кредитора Акционерного коммерческого банка «Форштадт» (акционерное общество) при наступлении страхового события в отношении заемщика ФИО19. удовлетворяются из суммы страхового возмещения застрахованного по договору страхования. При этом, к участию в деле в качестве соответчика, в нарушение требований части 3 статьи 40 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не привлечено общество с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ранее общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь»).

В силу требований статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», статьи 934 Гражданского Кодекса Российской Федерации, страховщик обязуется произвести выплату страховой суммы при наступлении страхового события.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда по настоящему гражданскому делу напрямую затрагивает интересы страховщика общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни», не привлеченного в качестве надлежащего лица (соответчика) к участию в деле.

С учетом изложенного, решение суда подлежит отмене (пункт 2 часть 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частью 5 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определением от 16 января 2020 года судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда перешла к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции и привлекла к участию в деле в качестве соответчика общество с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф «Страхование Жизни».

На рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции представитель истца - Акционерного коммерческого банка «Форштадт» (акционерное общество), ответчики: ФИО7., Кошкин В.В., представитель третьего лица - общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф «Страхование Жизни» не явились, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом. Ответчики: ФИО8., Кошкин В.В. ходатайств и заявлений об отложении слушания дела, документов, подтверждающих уважительность причин своей неявки, в судебную коллегию не представили. Представитель истца - Акционерного коммерческого банка «Форштадт» (акционерное общество) Вавилова Т.В., представитель ответчика - общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф «Страхование Жизни» Никитина М.А. просили рассмотреть дело без их участия.

В связи с изложенным, судебная коллегия, на основании статьи 167, части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, посчитала возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав объяснения представителя ответчика, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на нее, судебная коллегия считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что 12 сентября 2017 года между Акционерным коммерческим банком «Форштадт» (акционерное общество) и ФИО20. заключен кредитный договор <данные изъяты>, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита - 136 200 рублей, процентная ставка - 15,9% годовых, сроком действия договора - 36 месяцев, срок возврата кредита – 11 сентября 2020 года.

В соответствии с графиком платежей погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 4 781 рубля 67 копеек, за исключением последнего платежа, размер которого составляет 4 776 рублей 01 копейка.

В случае нарушения заемщиком сроков исполнения денежных обязательств по кредитному договору, банк вправе начислить, а клиент обязуется уплатить неустойку (пени) в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки за период с даты, следующей за датой наступления срока исполнения обязательства, установленного кредитным договором (дата образования просроченной задолженности), по дату фактического исполнения обязательства (включительно).

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Обязательства по предоставлению ФИО21. кредита банком были исполнены, что подтверждается выпиской по счету <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО9. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серия <данные изъяты>, выданным Специализированным отделом записи актов гражданского состоянии администрации г.Челябинска 30 марта 2018 года, актовая запись <данные изъяты>.

На основании статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как указано в пункте 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В материалы дела нотариусом нотариального округа Челябинского городского округа Челябинской области ФИО26. представлена копия наследственного дела <данные изъяты>, согласно которому после смерти 28 марта 2018 года ФИО12 наследство приняли ее дети: Кошкин Вадим Валерьевич – в 1/3 доле, Кошкина Татьяна Валерьевна – в 2/3 долях, в том числе в 1/3 доле, ввиду отказа в ее пользу мужа наследодателя – Кошкина Валерия Владимировича.

Наследственное имущество состоит из: недвижимого имущества, расположенного по адресу: <адрес>, состоящего из земельного участка, площадью 900 кв.м, с кадастровым <данные изъяты>, кадастровой стоимостью 99 243 рубля, категория земель: земли сельскохозяйственного назначения, вид разрешенного использования: для ведения садоводства, и нежилого здания, площадью 30 кв.м, с кадастровым <данные изъяты>, кадастровой стоимостью 51 731 рубль 70 копеек, денежных вкладов, хранящихся в подразделении № 8597/<данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты>. Общая стоимость наследственного имущества составляет 151 007 рублей 24 копейки.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность ФИО22. по состоянию на 8 апреля 2019 года составляет 140 384 рубля 23 копейки, в том числе: 117 660 рублей 21 копейка – основной долг, 14 926 рублей 89 копеек – проценты за пользование кредитом за период с 13 марта 2018 года по 8 апреля 2019 года, 1 983 рубля 86 копеек – пени на основной долг за период с 13 апреля 2018 года по 8 апреля 2019 года, 908 рублей 27 копеек – пени на проценты за пользование кредитом за период с 13 апреля 2018 года по 8 апреля 2019 года.

С учетом изложенного, при определении подлежащей взысканию с наследников задолженности период начисления неустойки за шесть месяцев после открытия наследства с 28 марта 2018 года по 28 сентября 2018 года подлежит исключению.

За период с 29 сентября 2018 года по 8 апреля 2019 года пени на просроченный основной долг составит 992 рубля 96 копеек, на просроченные проценты – 454 рубля 40 копеек.

Таким образом, за вычетом пени за шесть месяцев после открытия наследства, задолженность по кредитному договору составит 138 939 рублей 46 копеек, в том числе: 117 660 рублей 21 копейка – основной долг, 19 831 рубль 89 копеек – проценты за пользование кредитом за период с 13 марта 2018 года по 8 апреля 2019 года, 992 рубля 96 копеек – пени на основной долг за период с 29 сентября 2018 года по 8 апреля 2019 года, 454 рубля 40 копеек – пени на проценты за пользование кредитом за период с 29 сентября 2018 года по 8 апреля 2019 года.

Поскольку стоимость наследственного имущества, превышает сумму задолженности по кредитному договору, руководствуясь статьями 309, 310, 809, 811, 819, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с Кошкина Вадима Валерьевича, Кошкиной Татьяны Валерьевны, солидарно задолженности по кредитному договору в размере 138 939 рублей 46 копеек, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества – 50 335 рублей 75 копеек, 100 671 рубль 49 копеек соответственно.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая.

В силу статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как было указано выше, 21 сентября 2017 года ФИО10. обратилась в общество с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф «Страхование Жизни» с заявлением на страхование по Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита Акционерного коммерческого банка «Форштадт» (акционерное общество) № 1, в котором выразила согласие быть застрахованной по договору добровольного коллективного страхования <данные изъяты>, заключенному между банком и обществом с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф «Страхование Жизни» 21 июня 2013 года.

Страховыми рисками по указанному договору являются смерть от любой причины и первичное установление инвалидности 1 или 2 группы по любой причине в период действия в отношении нее договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как «Исключения» в Программе страхования № 1.

В разделе «Исключения» Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита Акционерного коммерческого банка «Форштадт» (акционерное общество) указано, что не являются страховыми случаями события, предусмотренные в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования, если такие события наступили, в частности, в результате заболевания сердца, сосудов, крови, кроветворных органов, центральной или периферической нервной системы, онкологического заболевания, цирроза печени, туберкулеза, саркоидоза, амилидиоза, любого врожденного заболевания, осложнений хронического заболевания легких, желудка, кишечника и/или почек у застрахованного лица, если к моменту наступления страхового события договор страхования в отношении застрахованного лица действовал менее 1 года.

Выгодоприобретателем по договору страхования является Акционерный коммерческий банк «Форштадт» (акционерное общество).

Письмом общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф «Страхование Жизни» от 10 мая 2018 года Акционерному коммерческому банку «Форштадт» (акционерное общество) в выплате страхового возмещения отказано.

Как следует из записи акта о смерти <данные изъяты> от 30 марта 2018 года, составленной специализированным отделом записи актов гражданского состояния администрации г.Челябинска, причиной смерти ФИО23. является а) <данные изъяты>

В медицинской карте стационарного больного – ФИО24., заведенной Государственным бюджетным учреждением здравоохранения «Областная клиническая больница № 3» г.Челябинска содержится посмертный эпикриз история болезни <данные изъяты>, в котором указан диагноз: <данные изъяты> <данные изъяты>

Таким образом из содержания вышеуказанных документов, с учетом показаний <данные изъяты> допрошенного в качестве свидетеля, следует, что смерть ФИО25. <данные изъяты>.

Поскольку к моменту наступления страхового события договор страхования в отношении застрахованного лица действовал менее 1 года, наступление смерти по этому заболеванию нельзя признать страховым случаем.

При таких обстоятельствах обязанность страховщика по выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя не возникла.

Таким образом, отказ страховщика в выплате страхового возмещения соответствует условиям заключенного между сторонами договора страхования и не противоречит нормам действующего законодательства.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований с Кошкина Вадима Валерьевича, Кошкиной Татьяны Валерьевны в пользу Акционерного коммерческого банка «Форштадт» (акционерное общество) в возмещение расходов по уплате государственной пошлины подлежит взысканию по 1 983 рубля 22 копейки с каждого.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Курчатовского районного суда г. Челябинска от 12 августа 2019 года отменить, принять по делу новое решение.

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Форштадт» (акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с Кошкина Вадима Валерьевича, Кошкиной Татьяны Валерьевны, солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка «Форштадт» (акционерное общество) задолженность по кредитному договору <данные изъяты> от 12 сентября 2017 года в размере 138 939 рублей 46 копеек, в том числе: 117 660 рублей 21 копейка – основной долг, 19 831 рубль 89 копеек – проценты за пользование кредитом за период с 13 марта 2018 года по 8 апреля 2019 года, 992 рубля 96 копеек – пени на основной долг за период с 29 сентября 2018 года по 8 апреля 2019 года, 454 рубля 40 копеек – пени на проценты за пользование кредитом за период с 29 сентября 2018 года по 8 апреля 2019 года, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества – 50 335 рублей 75 копеек, 100 671 рубль 49 копеек соответственно.

В удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого банка «Форштадт» (акционерное общество) в остальной части отказать.

Взыскать с Кошкина Вадима Валерьевича, Кошкиной Татьяны Валерьевны в пользу Акционерного коммерческого банка «Форштадт» (акционерное общество) в возмещение расходов по уплате государственной пошлины по 1 983 рубля 22 копейки с каждого.

Председательствующий

Судьи