Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-617/2014 ~ М-573/2014 от 07.07.2014

Дело №2-2-302/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 сентября 2014 года п. Шушенское

Судья Шушенского районного суда Красноярского края Шимохина Н.П.

при секретаре Рощупкиной А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Азиатско-Тихоокеанского банка» (открытое акционерное общество) к Д1, Д3, Д2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, и встречному иску Д1 к «Азиатско-Тихоокеанскому банку» (открытое акционерное общество) о взыскании денежных средств,

У с т а н о в и л:

«Азиатско-Тихоокеанский банк» (открытое акционерное общество) обратился в суд с иском к Д1, Д3, Д2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г., в соответствии с которым банк обязался предоставить Заемщику Д1 денежные средства и перечислить их на открытый заемщику текущий банковский счет № на условиях, предусмотренных кредитным договором, а Заемщик обязался погасить задолженность по предоставленному кредиту, начисленным процентам, комиссиям Банка в срок, предусмотренный договором. Сумма предоставленного кредита -<данные изъяты> рублей, срок кредита <данные изъяты> месяцев, процентная ставка по кредиту <данные изъяты>%, платеж не позднее 05 числа каждого месяца в сумме <данные изъяты> рубля. Заемщик уклоняется от исполнения своих обязательств. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика составила по основному долгу - <данные изъяты> рублей; задолженность по процентам составила - <данные изъяты> рубля, задолженность по неустойке составила -<данные изъяты> рублей, которую Банк снизил в одностороннем порядке до <данные изъяты> рублей. Исполнение обязательства по кредитному договору обеспечивается Договорами поручительства от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенными Банком с Д3 и Д2. Исполнение обязательства обеспечивается также Договором залога транспортного средства № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Банком и Д1 на автомобиль <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN отсутствует, Модель, номер двигателя № №, шасси (рама) отсутствуют, Кузов (кабина) №№, цвет кузова <данные изъяты>, ПТС № выдан ДД.ММ.ГГГГ

Просят взыскать задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рублей, расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты> рублей солидарно с Д1, Д3, Д2, обратить взыскание на заложенный автомобиль, установить первоначальную продажную стоимость автомобиля <данные изъяты> рублей.

Истец просит рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, направить им копию решения.

Представитель ответчика Д1 ДВ., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, удостоверенной нотариусом Шушенского нотариального округа Компанцевой Н.Н., зарегистрированной в реестре за № №, в интересах Д1 обратился в суд со встречным иском к «Азиатско-Тихоокеанскому банку» (открытое акционерное общество) о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей, убытков в сумме <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы в доход истца, судебных расходов на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей. Требования мотивировал тем, что согласно условиям кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ «Азиатско-Тихоокеанский банк» предоставил Д1 кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых На заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за получение денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, комиссии за внесение денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, которая удержана с него 14 раз в общей сумме <данные изъяты> рублей. На заемщика возложена обязанность по оплате расходов за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты> рублей с единовременным удержанием данной суммы из тела кредитных средств при выдаче кредита. Размер кредита составляет <данные изъяты> рублей -выдано по расходному ордеру <данные изъяты> рублей. Решением Шушенского районного суда и Определением Апелляционной инстанции Красноярского краевого суда были удовлетворены исковые требования Д1 к АТБ (ОАО) в части признания недействительными условий договора по удержанию комиссии за выдачу и внесение денежных средств, комиссии по страхованию. Поскольку проценты за пользование чужими денежными средствами были рассчитаны и предъявлены до ДД.ММ.ГГГГ, просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ согласно представленному расчету. Кредитная организация неправомерно насчитывала ежемесячно проценты за пользование заемными средствами в размере <данные изъяты> % годовых на удержанные средства в сумме <данные изъяты> рублей – за выдачу денежных средств, <данные изъяты> рублей – за подключение к программе страхования, <данные изъяты> рублей – за внесение денежных средств на счет из вносимых платежей, в результате чего у истца возникли убытки, поскольку Банк на основании недействительных условий договора о взимании комиссий неосновательно сберег имущество, при этом ежемесячно насчитывал проценты за пользование заемными денежными средствами на незаконно удержанные из кредита суммы. За весь период действия договора по ДД.ММ.ГГГГ убытки в виде начисленных процентов в размере <данные изъяты> % годовых согласно приведенному им расчету составили <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании представитель ответчиков Д1 и Д3 (по доверенностям) ДВ иск «Азиатско-Тихоокеанского банка» (открытое акционерное общество) признал в полном объёме и поддержал встречные требования Д1 по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Ответчики Д1, Д3.Г., Д2, истец по встречному иску Д1 о времени и месте слушания дела уведомлены надлежащим образом, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Выслушав представителя ответчиков и истца по встречному иску, исследовав материалы дела, суд находит иск «Азиатско-Тихоокеанского банка» (открытое акционерное общество) подлежащим удовлетворению в полном объёме.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа №2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Между истцом и ответчиком Д1 ДД.ММ.ГГГГ было заключено кредитное соглашение №, истцу предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых. Банк свои обязательства по выдаче кредита исполнил в полном объеме, кредит был ему выдан в сумме <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Порядок и условия уплаты срочных процентов за пользование предоставленным кредитом установлены п. 2.2.1, 3.3 кредитного договора, согласно которым заемщик за пользование кредитом уплачивает проценты в размере, определенном параметрами кредита, одновременно с возвратом кредита согласно графику, являющему необъемлемой частью договора.

Согласно п.2.2.4 Кредитного договора при нарушении сроков исполнения обязательства по возврату кредита и срочных процентов Клиент обязуется уплачивать Банку неустойку в размере 3% от просроченного исполнения суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен кредитным договором как срок соответствующей обязанности Заемщика, по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно.

Согласно параметрам Кредита погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами не позднее 05 числа каждого месяца в сумме <данные изъяты> рубля, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из представленных материалов, Д1 принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, допускал просрочку ежемесячных платежей по кредиту, последний платеж внесен им ДД.ММ.ГГГГ, нарушение графика погашения кредита допускалось Заемщиком с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленному расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток основного долга составляет <данные изъяты> рублей, задолженность по процентам <данные изъяты> рублей, задолженность по пене <данные изъяты> рублей.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Нарушений очередности списания платежей, предусмотренной ст.319 ГК РФ, не установлено, поскольку при недостаточности денежных средств внесенные суммы направлялись в первую очередь на погашение процентов за пользование кредитом, затем на основной долг, пеня погашалась лишь в случае достаточности внесенных денежных средств после погашения процентов и основного долга.

Суд признает представленный истцом расчет верным, ответчиками расчет не оспаривается.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ должник обязан возместить кредитору неустойку, причиненную вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Поскольку заемщиком обязательства по оплате задолженности по договору не выполнялись надлежащим образом, истец обоснованно начислил штрафные санкции.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Истцом неустойка снижена в одностороннем порядке до <данные изъяты> рублей, данный размер неустойки соразмерен допущенным должником нарушениям, определен с соблюдением принципов разумности, справедливости и с учетом баланса интересов обеих сторон.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Банком заключен Договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с Д3 и Договор поручительства №.2 от ДД.ММ.ГГГГ с Д2.

При заключении договоров поручительства Д3 и Д2 были ознакомлены с условиями кредитного договора (суммой кредита, сроком возврата кредита, процентной ставкой, порядком погашения кредита) и взяли обязательство отвечать перед банком за неисполнение Д1 всех его обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Поручители обязались отвечать перед кредитором за выполнение заемщиком условий Кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком.

Общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ год с учётом неустойки и последних платежей составляет <данные изъяты> рублей. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчиков Д1, Д3, Д2 в солидарном порядке.

В соответствии с условиями договора исполнение обязательства обеспечивается залогом транспортного средства (п.4.4.9). Согласно Договору залога движимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между «Азиатско-Тихоокеанским банком» (ОАО) и Д2, являющимся смешанным гражданско-правовым договором, содержащим условия договора залога и договора поручительства, залогом автомобиля модели <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, VIN отсутствует, Модель, номер двигателя №, шасси (рама) отсутствуют, Кузов (кабина) №, цвет кузова <данные изъяты>, ПТС № выдан ДД.ММ.ГГГГ года, принадлежащего Д2 на праве собственности, обеспечено исполнение обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе: возврат основного долга, уплата процентов за пользование кредитом, иных требований в том объеме, кокой он имеет к моменту удовлетворения (неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также возмещение расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество (п.1.3). Условия кредитного договора полностью прописаны в договоре залога.

Согласно п.1.11 договора Залоговая стоимость Предмета залога составляет <данные изъяты> рублей.

В силу ст. 348 ГК РФ

1. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

3. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу п.1 ст.349 ГК РФ Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В договоре залога не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, поэтому имеются основания для удовлетворения требования «Азиатско-Тихоокеанского банка (ОАО) о взыскании задолженности по кредитному договору из стоимости заложенного автомобиля, принадлежащего Д2, с установлением первоначальной продажной стоимости <данные изъяты> рублей, определенной договором залога.

Согласно ст. 98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

«Азиатско-Тихоокеанским банком» (ОАО) уплачена госпошлина при подаче иска по двум платежным поручениям от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей, которая подлежит взысканию с ответчиков в равнодолевом порядке по 5 <данные изъяты>., так как уплата госпошлины солидарно не предусмотрена.

Встречный иск Д1 не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В кредитном соглашении п.1.1.4 предусмотрено условие за получение Заемщиком наличных денег через кассу Банка внесение платежа в размере <данные изъяты>% от суммы Кредита единовременно. Пунктом 2.2.7 соглашения предусмотрен ежемесячный платеж за зачисление Банком денежных средств на банковский счет Заемщика в размере <данные изъяты> рублей. Кроме того, заемщиком Д1 подписано заявление (согласие) на включение в список застрахованных лиц к договору страхования заемщиков от несчастных случаев, заключенным между ОАО АТБ и ООО Страховая компания «Гелиос Резерв», от ДД.ММ.ГГГГ года, согласно которому Д1 обязался уплатить банку комиссию за подключение к данной программе в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно выписке из лицевого счета платеж за подключение к программе страхования был совершен Д1 из предоставленного ему кредита, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ ему было выдано наличными <данные изъяты> рублей.

Решением Шушенского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ был удовлетворен частично иск Д1, в его пользу с Открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» взысканы денежные средства в размере <данные изъяты>. – возмещение уплаченных комиссий, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 <данные изъяты>, компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя <данные изъяты>, юридические услуги <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты>.

Апелляционным определением Красноярского краевого суда от ДД.ММ.ГГГГ решение Шушенского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ отменено в части отказа в удовлетворении иска Д1 к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» о взыскании расходов по страхованию и процентов за пользование денежными средствами на сумму таких расходов, принято новое решение об удовлетворении данной части иска, изменено решение в части присужденных с ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» сумм, указав на взыскание в пользу Д1 <данные изъяты> руб., в том числе <данные изъяты>. – возмещение уплаченных комиссий, расходов по страхованию и процентов за пользование денежными средствами, <данные изъяты> руб. – компенсации морального вреда, <данные изъяты>. – штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, <данные изъяты>. – судебных расходов,

Требование о взыскании на суммы комиссий процентов, предусмотренных кредитным договором, основывается истцом на положениях ст.1102 ч.1 ГК РФ о неосновательном обогащении, согласно которой лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Требования истца основаны на неправильном толкования условий договора и неправильном применении закона к спорному правоотношению.

Из условий кредитного договора следует, что размер кредита составляет 1 <данные изъяты> коп. До подписания договора клиенту доведена исчерпывающая информация о полной стоимости предоставляемого кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, график гашения полной стоимости кредита, исходя из одобренного сторонами проекта договора, а также перечень платежей в пользу неопределенного круга лиц. Своей подписью Заемщик подтвердил, что до него доведена полная информация об условиях получения кредита.

Согласно п.1.1.1 Договора в зависимости от волеизъявления Заемщика Банк перечисляет в течение одного операционного дня с момента подписания договора денежные средства в полном объеме или в части Кредита с ТБС заемщика на иной банковский счет (по дополнительному письменному указанию Заемщика)

Согласно п. 1.1.4. кредитного договора за получение наличных денежных средств через кассу Банка посредством снятия с ТБС заемщика одновременно с получением средств, последний вносит платеж Банку в размере 2, 9 % от суммы кредита единовременно. Оплата заемщиком указанной суммы производится в день совершения операции по снятию наличных денежных средств посредством внесения собственных наличных денежных средств в кассу Банка /перечисления на счет Банка денежных средств с иного банковского счета.

Согласно п.1.1.5 кредитного договора в случае заключения договора страхования Заемщиком размер платежа определяется в подписанном Заемщиком и страховщиком страховом полисе или соответствующем заявлении (согласии) Заемщика.

Пунктом 2.2.7 кредитного договора предусмотрен платеж за зачисление денежных средств на ТБС Заемщика или в кассу Банка в размере 110 рублей.

Согласно п.2.2.3.2 кредитного договора платежи, регламентированные п. 1.1.4, 1.1.5, 2.2.7, не входят в полную стоимость кредита, в связи с чем считать указанные комиссии составной частью предоставленного кредита оснований не имеется. Истец не лишен был возможности уплатить указанные комиссии за счет личных денежных средств, решение уплатить их за счет полученного кредита является его личным волеизъявлением.

Согласно ст. 395 ч.1 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Проценты за пользование чужими денежными средствами являются способом компенсации возникших убытков. Срок исполнения обязательства законодательством не определен. По общему правилу (ст. 314 ГК) оно должно быть исполнено в разумный срок после возникновения обязательства. При исполнении обязательства в принудительной форме срок исполнения определяется датой вступления решения суда в законную силу. После этого сумма убытков представляет собой обычный денежный долг.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пп. 1, 23 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 12/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", ст. 395 ГК РФ предусматривает последствия неисполнения или просрочки исполнения денежного обязательства, в силу которого на должника возлагается обязанность уплатить деньги. С момента, когда решение суда вступило в законную силу, если иной момент не указан в законе, на сумму, определенную в решении, при просрочке ее уплаты должником, кредитор вправе начислить проценты на основании п. 1 ст. 395 Кодекса

Решение Шушенского районного суда вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ. Требование заявлено о взыскании процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ст.8 ГК РФ основанием возникновения гражданских прав и обязанностей является решение суда.

В удовлетворении исковых требований в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами надлежит отказать, поскольку проценты за пользование чужими денежными средствами могут взыскиваться с момента вступления решения суда в законную силу, так как именно с этого момента должнику становится известно о том, что он должен возместить вышеназванную сумму.

Истцом не представлено доказательств предъявления исполнительного листа ко взысканию и уклонения должника от исполнения денежного обязательств, в связи с чем требование не подлежит удовлетворению.

В связи с отказом в иске об удовлетворении основного требования не подлежит удовлетворению требование о взыскании штрафа в размере 50 % от взысканной суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Расходы на оплату услуг представителя в соответствии со ст. 100 ГПК РФ подлежат возмещению стороне, в пользу которой состоялось решение суда. В связи с отказом Д1 в удовлетворении иска расходы на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей возмещению ему не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд -

Р е ш и л:

Иск «Азиатско-Тихоокеанского банка» (открытое акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с Д1, Д3, Д2 в пользу «Азиатско-Тихоокеанского банка» (открытое акционерное общество) солидарно <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - основной долг, <данные изъяты> – задолженность по процентам, <данные изъяты> –неустойка.

Взыскать с Д1, Д3, Д2 в пользу «Азиатско-Тихоокеанского банка» (открытое акционерное общество) возврат госпошлины по <данные изъяты> с каждого.

Обратить взыскание на заложенное движимое имущество автомобиль <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ выпуска, VIN отсутствует, Модель, номер двигателя №, шасси (рама) отсутствует, Кузов (кабина) №, цвет кузова <данные изъяты> ПТС № выдан ДД.ММ.ГГГГ

Установить начальную продажную стоимость автомобиля в размер <данные изъяты> рублей.

В удовлетворении встречного иска Д1 к «Азиатско-Тихоокеанскому банку» (открытое акционерное общество) о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей жалобы через Шушенский районный суд.

Председательствующий Н.П.Шимохина

Решение принято в окончательной форме 01 октября 2014 года