Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5574/2019 ~ М-2573/2019 от 18.03.2019

Дело № 2-5574/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

[ 00.00.0000 ]          город Нижний Новгород

Нижегородский районный суд города Нижний Новгород в составе:

председательствующего судьи Маркиной О.Е.,

при секретаре Королевой С.Е.,    

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коноваловой А. А. к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о признании договоров страхования прекращенными, взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

истец Коновалова А.А. обратилась в суд с иском к ответчику ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о признании договоров страхования прекращенными, взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, в обосновании своих требований указала следующее.

Между истцом и ответчиком были заключены следующие договоры «Страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными: [ № ] от [ 00.00.0000 ] и [ № ] от [ 00.00.0000 ] .

Вышеуказанные договоры являлись способом обеспечения выполнения обязательств по кредитным договорам [ № ] от [ 00.00.0000 ] и [ № ] от [ 00.00.0000 ] .

[ 00.00.0000 ] истица досрочно и в полном объеме погасила вышеуказанные кредиты, что подтверждается справкой о погашении задолженности.

[ 00.00.0000 ] истицей направлено, а [ 00.00.0000 ] ответчиком получены заявления о прекращении, расторжении оспариваемых договоров страхования и возврата части страховой премии.

Письмом от [ 00.00.0000 ] страховая компания отказала в удовлетворении требований истца.

По условиям вышеуказанных договоров страхования размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности, то есть страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Договоры страхования имеют акцессорный характер по отношению к кредитным договорам, которые являются предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитным договорам при наступлении таких рисков.

Истец считает, что поскольку кредиты погашены и кредитные договора прекращены, возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось. Часть страховой премии пропорционально истекшему периоду страхования подлежит возврату истцу.

Истец просит суд признать договоры страхования [ № ] от [ 00.00.0000 ] и [ № ] от [ 00.00.0000 ] прекращенными с [ 00.00.0000 ] , взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 67 029 рублей, неустойку в размере 67 029 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф, судебные расходы в размере 10 000 рублей.

Протокольным определение суда от [ 00.00.0000 ] к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований привлечены ОАО «Альфа страхование», АО «Альфа Банк».

В судебном заседании истица Коновалова А.А. исковые требования поддержала, дала пояснении по существу иска, просила исковые требования удовлетворить.

В судебном заседании представитель истца Катушев В.В., допущенный к участию в деле по устному ходатайству, исковые требования поддержал, дал пояснения по существу иска, просил исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика, третьи лица в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Представитель ответчика представил в материалы дела отзыв на исковое заявление.

Выслушав истца, представителя истца, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Статьей 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенных правовых норм в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование.

В случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь (выгодоприобретатель) отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

При этом положения статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации о досрочном прекращении договора страхования в случае отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, а также о праве страховщика в этом случае на пропорциональную времени действия договора часть страховой премии являются императивными (пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации), поскольку не предусматривают возможность их изменения договором.

Таким образом, в силу прямого указания закона положения пункта 2 данной статьи об отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования подлежат применению лишь в случае, когда действие договора страхования не прекратилось по основаниям, указанным в пункте 1 данной статьи.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.5 Указания банка страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п.6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Судом установлено, что между Коноваловой А.А. и ОАО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» были заключены следующие договоры «Страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными: [ № ] от [ 00.00.0000 ] и [ № ] от [ 00.00.0000 ] . в указанных договорах ОАО «АльфаСтрахование» является страховщиком, а ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» - страховщиком – координатором.

В производстве Нижегородского районного суда г. Н. Новгород на рассмотрении имеется дела Коноваловой А. А. к ООО «Альфа Страхование» о признании аналогичных договоров страхования прекращенными, взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Как усматривается из бланка заявления на предоставление кредита, он предусматривает реальную возможность выбора заемщиком того, желает она или нет заключать договор страхования с включением суммы страховой премии в сумме кредита, что следует из факта наличия в заявлении полей «да» и «нет», в которых заемщику необходимо поставить отметку.

Таким образом, у истца имелась возможность отказаться от заключения договора страхования, поставив отметку «нет» или не проставляя никаких отметок в части согласия на заключение договора страхования.

Кроме этого в бланке указанного заявления отдельно обращено внимание заемщика на то, что проставляя знак о согласии с заключением договора страхования, заемщик выбирает дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией самостоятельно и добровольно.

Из полисов – оферт по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков…» следует, что содержатся указания на застрахованное лицо Коновалова А.А.; характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного осуществляется страхование – смерть застрахованного, установление инвалидности, и увольнение (сокращение) с постоянного места работы, размер страховой суммы на дату заключения договора 250 345,32 рублей по рискам смерть и установление инвалидности и 250 345,32 по риску увольнение; срок действия договора страхования 36 месяцев по договору от [ 00.00.0000 ] ; размер страховой суммы на дату заключения договора 500 087,09 рублей по рискам смерть и установление инвалидности и 500 087,09 по риску увольнение; срок действия договора страхования 36 месяцев по договору от [ 00.00.0000 ] .

В договорах страхования указано, что при наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической заложенности страхователя перед банком по кредиту наличными, предоставленному банком в рамках договора потребительского кредита на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования.

Из заявления на страхование также следует, что Коновалова А.А. полис – оферту, «Условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №01», «Условия добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №03» получила и прочитала до оплаты страховой премии. Подтверждает, что условия договора страхования ей понятны, о чем свидетельствует ее подпись.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховая сумма – денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

В рассматриваемом случае стороны пришли к соглашению относительно страховой суммы и способа ее определения в период действия договора страхования.

Таким образом, истица добровольно, по своему усмотрению, заключила договор страхования, согласившись с его условиями. Между сторонами было достигнуто согласие по всем существенным условиям и данный договор является заключенным.

В судебном заседании истица пояснила, что кредитный договор, заключенный с АО «Альфа Банк», не содержит требования об обязательном заключении заемщиком договора страхования как условия получения кредита.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключен договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком, либо объединением страховщиков.

Приказом ООО «Альфа Страхование Жизнь» от [ 00.00.0000 ] [ № ] утверждены Условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №1».

Согласно п.7.6 условия страхования при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев, предусмотренных п.7.5 условий.

В соответствии с п.7.5 условий страхования в случае получения страховщиком заявления страхователя об отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику в течении 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течении 10 рабочих дней.

Судом установлено, что [ 00.00.0000 ] и [ 00.00.0000 ] истцом направлены заявления о расторжении договора страхования в связи с погашением кредитных обязательств перед банком, то есть по истечении 5 дней со дня заключения договоров страхования.

Вместе с тем, отказ от договора страхования с целью возврата уплаченной страховой премии не является основанием для расторжения договора страхования, кроме того заявление истца о расторжении договора страхования содержит требование о возврате страховой премии, а не волеизъявление о расторжении договора, а также направлена по истечении 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, в связи с чем уплаченная страховщиком страховая премия возврату не подлежит, а договоры страхования не могу быть признан прекращенными с [ 00.00.0000 ] .

Поскольку факт нарушения прав потребителя не нашел своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, суд полагает заявленные требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа в силу п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» также не подлежат удовлетворению.

Принимая во внимание, что судом отказано в удовлетворении требований истца, не подлежат взысканию судебные расходы.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Коноваловой А. А. к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о признании договоров страхования прекращенными, взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Нижегородский областной суд путем подачи жалобы через Нижегородский районный суд города Нижнего Новгорода в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья О.Е. Маркина