Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-348/2022 (2-2727/2021;) ~ М-2422/2021 от 16.12.2021

Дело № 2-348/2022

УИД: 34RS0003-01-2021-004309-17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 февраля 2022 года                                                               город Волгоград

Кировский районный суд г. Волгограда в составе

председательствующего судьи Павловой Л.В.,

при секретаре судебного заседания Колядиной В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

В обоснование требований указал, что <ДАТА> между ним и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор, согласно условиям которого Банк предоставил ему кредит в размере 476900 руб. В соответствии с условиями кредитного договора истцом также был оплачен договор страхования клиентов финансовых организаций № от <ДАТА> в размере 72000 руб. <ДАТА> оставшаяся сумма задолженности по кредитному договору от <ДАТА> в размере 476900 руб. была возвращена истцом в ПАО «Почта Банк». <ДАТА> истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в размере 72000 руб. <ДАТА> ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направило в адрес истца письмо с отказом в удовлетворении заявленных требований. В последующем истец обратился в службу финансового уполномоченного с аналогичными требованиями, однако, в удовлетворении его требований ему также было отказано.

    Ссылаясь на указанные обстоятельства, просит расторгнуть договор страхования клиентов финансовых организаций № от <ДАТА>, взыскать с ответчика в пользу истца уплаченную страховую премию в размере 68080 руб., неустойку в размере 68080 руб., штраф в размере 50%, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 35000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.

    Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суд не уведомил.

Представитель истца ФИО4 действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал, по доводам, изложенным в иске, просил их удовлетворить в полном объеме.

    Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения относительно заявленных исковых требований, просил в иске отказать.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации (далее - Закон № 4015-1) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункта 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу статьи 1 Федерального Закона от <ДАТА> № «О банках и банковской деятельности», статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанных норм права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как установлено судом и следует из материалов дела, <ДАТА> между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 476900 руб., сроком до <ДАТА>.

Также <ДАТА> между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования клиентов финансовых организаций №№, сроком страхования 60 месяцев.

Размер страховой премии составил 72000 руб.

Договор страхования заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

Согласно справке от <ДАТА>, выданной ПАО «Почта Банк» кредитные обязательства были исполнены истцом в полном объеме, договор закрыт.

<ДАТА> истец обратился в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

<ДАТА> ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом № уведомила истца об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.

Решением Финансового уполномоченного от <ДАТА> истцу отказано в удовлетворении его заявления

Разрешая заявленные исковые требования, суд исходит из следующего.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от <ДАТА> № «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не предоставлено.

Кроме того, при оформлении договора страхования, истец своей подписью подтвердил, что ему понятны и он согласен с тем, на каких условиях с ним заключается договор страхования и подтверждает свое намерение заключить договор страхования на указанных условиях. Понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования. Перед подписанием, текст договора, лично прочитан и проверен.

Как усматривается из п.17 Индивидуальных условий кредитного договора, Заявитель выразил согласие, что договор страхования, заключаемый с финансовой организацией по программе страхования «Максимум», страховая премия 72000 руб. не является заключенным для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

В договоре страхования также отражена информация о том, что истец получил на руки экземпляр условий страхования.

Соответственно, суд приходит к выводу о том, что истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя обязательства по заключению договора страхования и отказаться от них.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Согласно пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как следует из пункта 5 Указания № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с пунктом 6 Указания № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно пункту 7 Указания № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 8.3 правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

В соответствии с пунктом 8.4 правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. Договором страхования иное не предусмотрено.

Как установлено судом, истец обратился к «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования <ДАТА>, то есть по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования, то есть по истечении срока, установленного условиями страхования, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.

Согласно договору страхования, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ 18- 55).

Таким образом, исходя из документов, предоставленных в материалы дела, с учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения с заявлением о возврате страховой премии, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца в части расторжения договора страхования и взыскания страховой премии.

Поскольку истцу в удовлетворении основных требований отказано, не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального среда, взыскании штрафа и судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования №№ от <ДАТА>, взыскании уплаченной страховой премии в размере 68080 руб., неустойки в размере 68080 руб., штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 35000 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб. - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда в Волгоградский областной суд через Кировский районный суд <адрес>.

Судья                                                           Л.В. Павлова

Мотивированный текст решения изготовлен <ДАТА>.

Судья                                                           Л.В. Павлова