Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-962/2022 (2-5005/2021;) ~ М-4222/2021 от 06.12.2021

__" http-equiv=Content-Type>

Гражданское дело __

__

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 апреля 2022 года г. Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи                         Зуева А.А.,

при секретаре судебного заседания                    Андрейченко О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Федоровой Ю. Г., Емельяновой А. В. к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истцы обратились в суд с настоящим иском.

В обосновании заявленных исковых требований ссылаются на то, что между Федоровой Ю.Г. и ПАО «Сбербанк России» договорные отношения, как между кредитной организацией и держателем банковской карты.

Федоровой Ю.Г. по просьбе Емельяновой А.В. были переведены денежные средства в размере 481 020,12 руб. компании NanoTrade.

Действиями ПАО «Сбербанк России» нарушающими интересы Истца Емельяновой является игнорирование Ответчиком заявлений и претензий с просьбой осуществить процедуру Chargeback (далее по тексту чарджбэк) и передать заявление Федоровой Ю.Г. на рассмотрение в МПС.

Так как между Федоровой Ю.Г. и Емельяновой А.В. так же договорные отношения в плане денежных средств. Денежные средства, которые были с карты Федоровой Ю.Г. переведены мошенникам - компании NanoTrade, были взяты в долг Емельяновой А.В. у Федоровой Ю.Г., с последующей отдачей. Ввиду игнорирования Ответчиком заявлений на осуществление процедуры чарджбэка от Федоровой Ю.Г., ПАО «Сбербанк России» фактически ставит второго Истца Емельянову А.В. в безвыходное положение отказывая в возврате средств в процедуре чарджбэк. Так как, отказав в проведении процедуры чарджбэк Ответчик способствует не возмещению средств, хотя факт совершенного мошенничества в отношении Емельяновой А.В. установлен полицией.

На основании изложенного, с учетом уточнений истцы просят суд признать нарушение прав Емельяновой А.В. Ответчиком в части неосуществления процедуры чарджбэка по заявлениям Федоровой Ю.Г.; обязать ПАО «Сбербанк России» передать заявление Федоровой Ю.Г. на рассмотрение в МПС; обязать Ответчика осуществить процедуру «чарджбэк» на основании предоставленных суду доказательств указывающих на совершенный факт мошенничества против Федоровой Ю.Г., Емельяновой А.В.

Истец Федорова Ю.Г. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела без своего участия.(л.д.9)

Истец Емельянова А.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела без своего участия, ранее в судебном заседании поддержала исковые требования в полном объеме.(л.д.9)

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» - Киселева М.И. исковые требования не признала, просила отказать в полном объеме, по оводам изложенным в отзыве на исковое заявление.(л.д.47-51)

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В силу п. 1,3 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.(п. 3)

В силу п.1, п. 2 и п.4 ст. 847 ГК РФ, права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.(п. 2)

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. (п. 4)

Согласно п. 1 ст. 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно п. 2 ст. 864 ГК РФ. при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

При отсутствии оснований для исполнения платежного поручения банк отказывает в приеме такого платежного поручения к исполнению с уведомлением об этом плательщика в срок не позднее дня, следующего за днем получения платежного поручения, если более короткий срок не установлен банковскими правилами и договором.

На основании п. 5 ст. 864 ГК РФ Платежное поручение может быть отозвано плательщиком до наступления момента безотзывности перевода денежных средств, определяемого в соответствии с законом.

Судом установлено, что 25.12.2019 г. между Федоровой Ю.Г. и ПАО «Сбербанк» был заключен договор банковского обслуживания и выдачи дебетовой банковской карты VisaClassic. Федоровой Ю.Г. была выдана карта __********7346, открыт __ (л.д.52)

29.05.2020 г. на основании заявления Федоровой Ю.Г. была перевыпущена банковская карта на карту __ счет карты остался прежний __ (л.д.53)

В соответствии с п. 1.14 Договора банковского обслуживания (в редакции от 17.12.2019 - действующей на дату заключения Договора) Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в Договор с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

В исковом заявлении истцы ссылаются на то, что Федоровой Ю.Г. по просьбе Емельяновой А.В. перевела денежные средства на счет компании NanoTrade, даты и суммы переводов следующие:

01.02.2021г. - 48 039 руб.;02.02.2021г. - 67 955 руб.;09.02.2021г. - 4 892 руб.;10.02.2021г. - 1 994 руб.;12.02.2021г. - 5 974 руб.;17.02.2021г. - 14 973 руб.;25.02.2021г. - 36 877 руб.;25.02.2021г. - 36 877 руб.; 01.03.2021г. - 37 219 руб.;01.03.2021г. - 37 219 руб.;01.03.2021г. - 25 234 руб.; 04.03.2021г. - 19 184 руб.;09.03.2021г. - 26 055 руб. 78 коп., на киви кошелек;12.03.2021г. - 38 233 руб. 66 коп. - на киви кошелек; 12.03.2021г. - 15 294 руб. 92 коп. - на киви кошелек; 31.03.2021г. - 9 258 руб. 01 коп. - на киви кошелек; 06.04.2021г. - 14 023 руб. 41 коп. - на киви кошелек; 06.04.2021г. - 14 023 руб. 41 коп. - на киви кошелек; 06.04.2021г. - 3 895 руб. 39 коп. - на киви кошелек; 08.04.2021г. - 14 279 руб. 12 коп. - на киви кошелек; 08.04.2021г. - 9 519 руб. 42 коп. - на киви кошелек. В общей сумме: 481 020 руб. 12 коп., что подтверждается выпиской по счету. (л.д.95-111)

30.07.2021 г. следователем 4 ОРПОТ г. Новосибирска вынесено постановление о возбуждении уголовного дела №__ __. Из постановления следует, что 15.01.2021 г. неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, путем обмана, представляясь сотрудником компании Nano Trade, сообщило заведомо ложную информацию о том, что он может открыть легальный брокерский счет для Емельяновой А.В. Тем самым неустановленное лицо путем обмана, используя телефонную связь, под предлогом брокерской деятельности, убедило Емельянову А.В. внести на брокерский счет 584 739,12 руб. Денежные средства в сумме 584 739,12 руб. неустановленное лицо похитило, причинив тем самым Емельяновой А.В. материальный ущерб в крупном размере./л.д. 14/

01.08.2021 г.Федоровой Ю.Г. было подано заявление в ПАО «Сбербанк России» с требованием осуществить процедуру «чарджбэк».(л.д.17-20)

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Закона «О национальной платежной системе», оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (распоряжение клиента).

Если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета (п. 7).

В случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживают разные операторы по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств (п. 10).

При переводе денежных средств обязательство оператора по переводу денежных средств, обслуживающего плательщика, перед плательщиком прекращается в момент наступления его окончательности (п. 11).

Как следует из п. 8 ст. 9 Закона «О национальной платежной системе», оператор по переводу денежных средств обязан рассматривать заявления клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием клиентом его электронного средства платежа, а также предоставить клиенту возможность получать информацию о результатах рассмотрения заявлений, в том числе в письменной форме по требованию клиента, в срок, установленный договором, но не более 30 дней со дня получения таких заявлений, а также не более 60 дней со дня получения заявлений в случае использования электронного средства платежа для осуществления трансграничного перевода денежных средств.

В силу п. 9 ст. 9 Закона «О национальной платежной системе», использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

В случаях выявления оператором по переводу денежных средств операций, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, оператор по переводу денежных средств приостанавливает использование клиентом электронного средства платежа и осуществляет в отношении уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика действия, предусмотренные частями 5.1 - 5.3 статьи 8 настоящего Федерального закона. При получении от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 настоящего Федерального закона, оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить использование клиентом электронного средства платежа. При неполучении от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 настоящего Федерального закона, оператор по переводу денежных средств возобновляет использование клиентом электронного средства платежа по истечении двух рабочих дней после дня совершения им действий, предусмотренных частью 5.1 статьи 8 настоящего Федерального закона.(п. 9.1)

Согласно п. 12 ст. 9 Закона «О национальной платежной системе», после получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления.

Правоотношения, возникающие при совершении операций по банковским картам регулируются также нормативными актами Банка России - Положение «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» __ от 24.12.20Н (далее - Положение 266-П от 24.12.2004), Положение «О правилах осуществления перевода денежных средств» __ от 19.06.2012 (далее - Положение 383-П).

В силу п. 1.9. Положения Банка России от 19.06.2012 года __ "О правилах осуществления перевода денежных средств" перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов, взыскателей средств, банков в электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа, или на бумажных носителях.

В соответствии с п. 2.3 указанного Положения __ удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Согласно п. 1.24 Положения ЦБ РФ __ "О правилах осуществления перевода денежных средств" распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

В силу п. 1.8. Положения __ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовый карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Согласно п. 1.25 Положения __ Банки не вмешиваются в договорный отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств» кроме возникших по вине банков, решаются в установленном федеральным законов порядке без участия банков. На основании п. 2.14 Положения __ отзыв распоряжения о переводе денежных средств осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств.

Международные платежные системы осуществляют деятельность на территории России через юридических лиц, зарегистрированных по российскому праву, в частности платежная система Виза осуществляет свою деятельность через Общество с ограниченной ответственностью «Платежная система «Виза» ИНН: __.

Правила платежной системы с Виза по осуществлению операций на территории Российской Федерации, утверждены 17 февраля 2021 года.

Согласно пп. 1 п. 1 ст. 21 Закона «О национальной платежной системе», участниками платежной системы могут стать следующие организации при условии их присоединения к правилам платежной системы в порядке, установленном правилами платежной системы: 1) операторы по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств);

Таким образом, ПАО «Сбербанк» является участником платежной системы «Виза» в России.

В соответствии с ч. 1 ст. 20 Закона «О национальной платежной системе», правилами платежной системы в частности должен определяться порядок взаимодействия между оператором платежной системы, участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры.

В силу ч. 7 ст. 20 Закона «О национальной платежной системе», участники платежной системы присоединяются к правилам платежной системы только путем принятия их в целом.

Как следует из раздела "Порядок перевода денежных средств" главы 7 Правил операции по переводу денежных средств осуществляются по распоряжениям клиентов, оформленных с использованием электронных средств платежа (их реквизитов), в том числе платежных карт. Безотзывность перевода денежных средств по распоряжениям клиентов наступает в момент удостоверения клиентом платежных инструкций. В случае, когда операция производится без удостоверения, безотзывность наступает с момента получения ответа на Запрос Авторизации. В случае проведения операции без авторизации и без удостоверения платежных инструкций клиентом - физическим лицом безотзывность наступает в момент приема электронного средства платежа для выполнения платежной операции и представления первичного расчетного документа (чека, слипа), если применимо. Безотзывность перевода электронных денежных средств наступает в момент получения участником платежной системы распоряжения клиента и одновременного уменьшения/увеличения остатка электронных денежных средств плательщика/получателя такого перевода денежных средств.

Согласно глоссарию Правил, под понятием chargeback (возврат спорной операции) понимается операция возврата участником платежной системы-эмитентом в адрес участника платежной системы - эквайера.

Из материалов дела следует, что ответчик рассмотрел обращение Федоровой Ю.Г. о возврате денежных средств, по результатам рассмотрения заявления банком было отказано в возврате денежных средств, поскольку платежи были совершены добровольно./л.д. __

Оценивая требования истцов, суд приходит к выводу о том, что истцы ошибочно полагают, что у Банка имеется обязанность перед клиентом по совершению операций по возврату платежей, так как "Chargeback" - это не услуга, которую Банк предоставляет клиенту после получения заявления. Формально процедура возвратного платежа к держателю карты отношения не имеет. "Chargeback" - это инструмент, с помощью которого Банк может, но не обязан затребовать и получить возврат денежных средств с эквайера при получении претензии от своего клиента. Банк имеет обязательства перед своим клиентом в рамках законодательства страны, а также договора, заключенного между ним и клиентом. Возвратные платежи регламентируются правилами платежных систем, с которыми банки-участники заключают договоры. При этом "Chargeback" определяет именно порядок работы по спорным операциям между банком-эмитентом и банком-эквайером, а не между держателем карты и банком. Следовательно, Банк не обязан выставлять требование о возвратном платеже по заявлению клиента.

Кроме того, из материалов дела следует, что указанные истцом платежи были совершены ею добровольно, с ее согласия, реквизиты для перечислений указаны истцом самостоятельно, после чего ответчик перечислил денежные средства по указанным истцом реквизитам.

Истцы ссылаются на то, что в действиях Nano Trade имеются мошеннические действия, в связи с чем денежные средства должны быть возвращены на счет истца, в подтверждение чего истцом было представлено постановление о возбуждении уголовного дела. С указанной позицией истцов суд не соглашается, поскольку из текста постановления о возбуждении уголовного дела следует, что в действиях Nano Trade имеются признаки мошенничества, однако, приговора суда по обстоятельствам, указанным истцами, до настоящего времени не выносилось.

Из положений п. 15 ст. 7 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" следует, что перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи.

По общему правилу п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Доказательств того, что ответчик нарушил правила международной платежной системы, не осуществляя свою обязанность по возврату денежных средств посредством услуги "чарджбэк", не имеется, поскольку процедура возврата платежа по спорным операциям "чарджбэк" осуществляется только по торговым операциям, тогда как в данном случае были осуществлены переводы денежных средств от физического лица юридическому лицу с целью совершения последующих брокерских операций.

Кроме того, суд не усматривает нарушений прав истца Емельяновой А.В., поскольку данный истец в каких-либо правоотношениях с ответчиком не состоит.

На основании изложенного, суд отказывает истцам в удовлетворении требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Федоровой Ю. Г., Емельяновой А. В., отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Заельцовский районный суд г. Новосибирска.

Мотивированное решение изготовлено 25.04.2022 г.

Судья        /подпись/    А.А.Зуев

__ в Заельцовском районном суде г. Новосибирска.