Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1501/2015 ~ М-1419/2015 от 27.07.2015

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

Дело № 2-1501/2015

                          Р Е Ш Е Н И Е

                     ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Михайловка

Волгоградской области                                            от 19 октября 2015 года

Михайловский районный суд Волгоградской области

в составе:

председательствующего судьи Бакчеевой В.А.,

при секретаре Пудовкиной В.В.,

с участием:

ответчика по первоначальному исковому заявлению и истца по встречному исковому заявлению Мещерякова П.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к Мещерякову ... ... о взыскании основного долга, процентов по договору займа, штрафных процентов за неуплаченную задолженность по договору кредитной карты Номер,

по встречному исковому заявлению Мещерякова ... ... к АО «Тинькофф Банк» о признании незаконными действий АО «Тинькофф Банк» по начислению комиссии за Программу страховой защиты заемщиков Банка, по начислению комиссий за Программу страховой защиты, по начислению комиссии за Программу страховой программы ТОС,

                                         у с т а н о в и л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Мещерякову П.П.                                 о взыскании основного долга, процентов по договору займа, штрафных процентов за неуплаченную задолженность по договору кредитной карты                                          Номер, указывая следующие основания.

Дата между Мещеряковым П.П. и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты Номер с лимитом задолженности.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении – Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении - Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита                    до заключения договора кредитной карты путем указания ПСК в тексте Заявления – Анкеты. В соответствии с п.2.1 Указаний Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), представляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6. Общих условий (п.7.2.1. Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк, в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО), расторг договор Дата путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора, размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п.5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Задолженность ответчика перед банком составляет ..., из которых: основной долг в сумме ...; проценты в сумме ...; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме ....

Истец по первоначальному иску - АО «Тинькофф Банк» просит суд взыскать с ответчика в его пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с Дата по Дата включительно, в сумме ..., в том числе: задолженность по основному долгу в сумме ...; просроченные проценты в сумме ...; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме ..., а так же расходы по оплате госпошлины в сумме ....

Мещеряков П.П. обратился в суд со встречным исковым заявлением к АО «Тинькофф Банк» о признании незаконными действий АО «Тинькофф Банк» по начислению комиссии за Программу страховой защиты заемщиков Банка, по начислению комиссий за Программу страховой защиты, по начислению комиссии за Программу страховой программы ТОС, указывая следующие основания.

Дата он направил Заявление-Анкету в АО «Тинькофф Банк» о заключении с ним договора кредитной карты на условиях, указанных в Заявлении-Анкете. Он уведомлен, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в Заявлении-Анкете, при полном использовании лимита задолженности, в ... для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении 2-х лет - ...% годовых, при равномерном погашении кредита в течение 2-х лет - ...% годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает ..., полная стоимость кредита уменьшается. Дата ему заказным письмом АО «Тинькофф Банк» выслал карту. Дата АО «Тинькофф Банк» произвел активацию кредитной карты и начислил ему плату за обслуживание основной карты - ... и плату за обслуживание дополнительной карты- .... АО «Тинькофф Банк» создал для него неравные условия в пользовании денежными средствами по операциям покупок ...% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям ...% годовых.

При повышенной процентной ставке за получение наличных денежных средств АО «Тинькофф Банк» начислял ему комиссию за выдачу наличных денежных средств ... % плюс ..., всего им было оплачено ....

Считает данные условия договора незаконными, нарушающими права потребителя, так как им дважды оплачивалась одна и та же услуга – получение наличных денежных средств.

В заявлении имеется ссылка на Программу страховой защиты заемщиков банка, при этом банк без его согласия, поскольку отсутствует какой-либо договор, подписанный сторонами с указанием существенных условий договора и ответственности банка за его ненадлежащее выполнение), начислял ему ежемесячно плату за Программу страховой защиты из расчета 0,89% от задолженности. При этом отсутствуют какие-либо доказательства о наличии какого-либо договора страхования. Однако, АО «Тинькофф Банк» начислял ему ежемесячно плату за период с августа 2012 года по июль 2014 года за Программу страховой защиты в размере ....

С декабря 2013 года по май 2014 года банк начислял ему плату за оплату страховой программы ТОС ... ежемесячно на общую сумму ....

Всего банком ему незаконно, в отсутствие какого-либо договора страхования, содержащего существенные условия договора страхования, предъявил ему к оплате ..., якобы оплаченных за страхование его жизни и здоровья.

Считает, что АО «Тинькофф Банк» незаконно начислил ему плату на сумму ... за обслуживание дополнительной картой, которой у него не имеется и никогда не имелось.

АО «Тинькофф Банк» незаконно начислил ему плату на сумму ... за обслуживание основной карты.

По сути, договор страхования не заключался как Мещеряковым П.П., так и АО «Тинькофф Банк», а начисленные банком ежемесячные платежи не могут входить в исковые требования первоначального иска АО «Тинькофф Банк».

Истец по встречному иску просит суд признать незаконными действия АО «Тинькофф Банк»: по начислению комиссии за выдачу наличных денежных средств ...% + ..., нарушающими права потребителя; по начислению комиссии за включение в Программу страховой защиты заемщиков банка в размере ...% от задолженности; по начислению комиссии за Программу страховой программы ТОС в размере ... в месяц.

Представитель истца - АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о месте, дне и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом и своевременно, в письменном ходатайстве указал, что ответчик неверно установил правовую природу договора и применил нормы Положения ЦРБ № 54-П от 31 августа 1998 года. Договор регулируется нормами Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24 декабря 2004 года № 226-П. В анкете ответчик предлагал заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты (далее Договор) на условиях, установленных настоящим предложением, он понимал и соглашался с тем, что акцептом настоящего предложения и, соответственно, заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты; Заявление – Анкета, тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора; если в Заявлении – Анкете специально не указано его несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то он согласен быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков банка, а также поручает банку включить его в Программу страховой защиты заемщиков банка и ежемесячно удерживать с него плату в соответствии с тарифами. Он подтверждал, что ознакомлен с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет, понимал их и в случае заключения договора обязался их соблюдать; выражал свое согласие на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитных карт в соответствии с Общими условиями, Тарифным планом и Заявлением – Анкетой. Подпись ответчика в Заявлении - Анкете доказывает факт ознакомления ответчика со всеми условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк. Доказательств обратного, а также того, что ответчик был введен в заблуждение банком относительно потребительских свойств финансовых услуг банка, ответчиком не предоставлено. Ответчик в течение 25 расчетных периодов пользовался кредитными средствами банка, ежемесячно получал счета – выписки, из которых следует, какие услуги были оказаны ответчику, в каком размере начислены комиссии и какие именно комиссии. Ответчик оплачивал задолженность по счетам – выпискам, соглашаясь с их содержанием, претензий по поводу оказания услуг не предъявлял, от самих услуг не отказывался. В отношении комиссии за получение наличных денежных средств, ответчик мог оплачивать любые покупки и услуги в безналичном порядке, а не получать наличные денежные средства в банкоматах других кредитных организаций. Подключение услуг при заключении договора не является обязательным условием для получения кредитных средств, оферта принята банком на условиях, предложенных самим ответчиком. Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора, путем указания в Заявлении-Анкете. График погашения не составляется, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита и может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку не известно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение. Право ответчика на свободный выбор услуг нарушено не было, ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых банком услугах. Представитель истца АО «Тинькофф Банк» просит суд удовлетворить в полном объеме заявленные истцом по первоначальному иску к Мещерякову П.П. исковые требования, отказать в удовлетворении встречных исковых требованиях в связи с истечением срока исковой давности, без исследования иных фактических обстоятельств по делу, рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Суд, выслушав истца по первоначальному иску и ответчика по встречному иску Мещерякова П.П., исследовав письменные материалы гражданского дела, считает первоначальное исковое заявление АО «Тинькофф Банк» к Мещерякову ... ... о взыскании основного долга, процентов по договору займа, штрафных процентов за неуплаченную задолженность по договору кредитной карты Номер обоснованным и подлежащим удовлетворению, встречное исковое заявление Мещерякова ... ... к АО «Тинькофф Банк» о признании незаконными действий АО «Тинькофф Банк» по начислению комиссии за Программу страховой защиты заемщиков Банка, по начислению комиссий за Программу страховой защиты, по начислению комиссии за Программу страховой программы ТОС, не обоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Кроме того, в силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как предусмотрено ст. 808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что Дата между Мещеряковым ... ... и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты Номер с лимитом задолженности, о чем свидетельствует Заявление-Анкета Мещерякова П.П.

Данный договор регулируется нормами Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от Дата Номер.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п.5.3. Общих условий УКБО) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении – Анкете, Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк.

Указанный договор заключался путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении - Анкете. При этом моментом заключения договора,                    в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления – Анкеты.

В соответствии с п.2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), представляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного Договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п.1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004 года предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступившей в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Данный факт Мещеряков П.П. в судебном заседании не отрицал.

В своем встречном иске ответчик неверно установил правовую природу договора, а также применил нормы Приложения ЦРБ № 54-П от 31 августа 1998 года, не подлежащие применению (п.1.5 данного Положения не регламентирует операции по предоставлению (размещению) банками средств, осуществляемые с использованием банковских пластиковых карт банка, а также операции банка по размещению средств банка в ценные бумаги (облигации, депозитные сертификаты, векселя и другие долговые обязательства эмитентов).

В соответствии со ст. 8 Закона «О защите прав потребителей» необходимая и достоверная информация об услугах доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» необходимая и достоверная информация об услугах доводится до введения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

В Заявлении-Анкете Мещерякова П.П. указан текст следующего содержания, подписанный ответчиком: «...

Подпись ответчика Мещерякова П.П. в Заявлении-Анкете доказывает факт ознакомления его со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО). Доказательств обратного, а также того, что ответчик был введен в заблуждение Банком относительно потребительских свойств финансовых услуг Банка ответчиком не представлено.

Следовательно, до заключения договора (до момента активации ответчиком кредитной карты) ответчик получил всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых банком услугах, которая содержится в Общих условиях и Тарифах по кредитной карте (направлена почтой вместе с кредитной картой), информация была предоставлена ответчику в наглядной и доступной форме.

Кроме того, Мещеряков П.П. мог получить дополнительно всю информацию о пользовании кредитной картой и иную информацию о банке в открытом доступе на сайте АО «Тинькофф Банк» по адресу:www.tcsbank.ru. и по бесплатному на территории России телефону Центра обслуживания клиентов, указанному в рекламных материалах и в счетах-выписках.

Кредитная карта была передана ответчику не активированной, что ответчик Мещеряков П.П. не отрицал в судебном заседании, следовательно, он имел возможность еще раз ознакомиться с Общими условиями и тарифами и после этого активировать кредитную карту.

После активации кредитной карты банк никакие комиссии не начислял до момента получения суммы первого кредита (транша).

Судом установлено, что ответчик в течение 25 расчетных периодов пользовался кредитными средствами банка, ежемесячно получал счета-выписки (в соответствии с п. 5.7 Общих условий), из которых следует, какие услуги были оказаны ответчику, в каком размере начислены комиссии и какие именно комиссии.

Ответчик оплачивал задолженность по счетам-выпискам, что Мещеряков П.П. в судебном заседании не отрицал, тем самым соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг, претензий по поводу оказания услуг, начисленных в расчетном периоде комиссий, их размера, не предъявлял, от самих услуг не отказывался. Фактически услуги были оказаны ответчику.

Отказ от услуг СМС-Банк, СМС-Инфо, участия в Программе страховой защиты предусмотрен условиями договора и мог быть осуществлен ответчиком круглосуточно, семь дней в неделю путем обращения в банк по телефону, а в отношении комиссии за получение наличных денежных средств, ответчик мог оплачивать любые покупки и услуги в безналичном порядке, а не получать наличные денежные средства в банкоматах других кредитных организаций.

Подключение услуг при заключении договора не является обязательным условием для получения кредитных средств, ни чем не обусловлено со стороны банка - оферта принята банком на условиях, предложенных самим ответчиком.

Нарушение норм ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» отсутствует.

Полная стоимость кредита, далее - ПСК, была доведена до ответчика до момента заключения договора, путем указания в Заявлении - Анкете.

Согласно Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» кредитные организации обязаны информировать заемщиков - физических лиц о полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 ГК РФ и по договору банковского счета - при кредитовании последнего в соответствии со статьей 850 ГК РФ, при этом согласно п. 2.1 в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.

Несмотря на то, что данное положение не распространяется на правоотношения, вытекающие из договора кредитной линии, Банк довел до ответчика размер ПСК, а именно указал эффективную процентную ставку в Заявлении-Анкете, а также указал, что в случае использования ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается, что полностью соответствует выводам, изложенным в п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров». ПСК, вытекающая из договора кредитной линии, не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору не устанавливается, а погашения текущей задолженности зависит только от поведения ответчика.

График погашения не составляется, так как заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку не известно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение.

Таким образом, право Мещерякова П.П. на свободный выбор услуги нарушено не было, ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах.

Факт ознакомления ответчика с условиями Программы страхования держателей кредитных карт подтверждается подписью ответчика в Заявлении-Анкете, в котором указано, что ответчик согласен быть застрахованным лицом, поручает Банку подключить его к Программе страхования и ежемесячно удерживать плату в соответствии с Тарифами Банка.

При этом ответчик подтверждает, что ознакомлен с условиями договора, Общими условиями КБО, в том числе с условиями страхования, которые содержаться на официальном сайте АО «Тинькофф Банк» (размешены на странице в сети Интернет). Так, в частности Условия страхования держателей                                    кредитных карт содержаться на следующей странице Банка                                               в сети Интернет: https://www.tcsbank.rU/credit/service/#discounts card https://www.tcsbank.ru/static/media/files/credit/insurance conditions.pdf (сам текст условий в формате PDF).

Кроме того, банк размещает всю информацию на своем официальном сайте, клиенту вместе с кредитной картой банк присылает Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифный план и Условия страхования держателей кредитных карт.

Согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22 мая 2013 года Президиума Верховного Суда РФ, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Поскольку обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями отсутствует, Банк имеет право предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации (Решение Президиума ФАС России от 05 сентября 2012 года № 8-26/4 «О квалификации действий кредитных и страховых организаций в рамках договоров коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков»).

Банк не предоставляет услуг по страхованию, а только предлагает участвовать в Программе страховой защиты держателей пластиковых карт.

При заключении договора в силу п. 2 ст. 940 ГК РФ дается возможность согласовывать условия договора путем совершения последовательности действий, направленных на заключение договора страхования (конклюдентных действий): письменное или устное заявление. Однако это не означает, что согласование условий договора страхования не может производиться другими способами, предусмотренными для письменной формы договора (п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ. Такие действия по схеме «письменная оферта для акцептанта и плюс выполнение всех условий оферты для оферента» также признаются заключением договора.

Существенные условия договора страхования, предусмотренные ст. 942 ГК РФ, доведены и согласованы с ответчиком, о чем свидетельствует отдельное согласие ответчика на участие в Программе страховой защиты.

Ответчик игнорировал то обстоятельство, что банком в счетах-выписках указывалась плата за участие в Программе страховой защиты и подключении услуги СМС-Банк и изъявил желание на включение его в Программу страховой защиты держателей пластиковых карт. Заявление - Анкета ответчика содержит согласие на участие в Программе страховой защиты и не содержит отказа от участия в Программе. Ответчик добровольно принял на себя обязательства по договору, ознакомился с Тарифами и Общими условиями, но после того, как Банк обратился в суд, ответчик поднимает вопрос о недействительности договора в части взимания платы за подключение услуги СМС-Банк и включение в Программу страховой защиты.

Участие клиента в Программе страховой защиты, в соответствии с которой страхуется его кредитная задолженность перед банком, а также подключение СМС-услуги осуществляется только по желанию самого клиента.

Заявление-Анкета ответчика содержит отдельное согласие или несогласие ответчика на участие в Программе страховой защиты, и подключение СМС-услуги, но в соответствии с п. 4.8 УКБО, согласно которой клиент может воспользоваться услугами банка по телефонному обслуживанию клиентов для получения информации, подключения или отключения услуг и/или совершения операций.

Клиент соглашается, что использование персональной информации и Кодов доступа к услугам по телефону является надлежащей и достаточной идентификацией Клиента и подтверждением права совершать операции по телефону, что ответчик и предпринял.

Ответчик ежемесячно получал счета-выписки по договору, в которых указана плата за Программу страховой защиты. При этом не обращался в Банк с просьбой об исключении его из данной программы в соответствии с условиями страхования по Программе страховой защиты (вложение в Общие условия КБО).

Данный факт Мещеряков П.П. в судебном заседании не отрицал.

В соответствии с п. 8.1 Условий КБО в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, в случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, Клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от Клиента информация в счете-выписке считается подтвержденной Клиентом.

Кроме того, требование ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» распространяются на случаи, когда сам товар (услуга) и последующий товар (услуга) продаются одним и тем же лицом. Включение же в договор кредитной линии условий о возможности, по желанию клиента, страхования у другого лица не подпадает под запрет, установленный указанной нормой закона.

В соответствии с условиями п. 5.4 Условий КБО в «Тинькофф Кредитные Системы» счет-выписка направляется Клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному Клиентом в Заявлении-Анкете или на адрес электронной почты.

По условиям п. 5.10 Условий КБО в «Тинькофф Кредитные Системы» при неполучении счета-выписки в течение 10 (десяти) календарных дней с даты формирования счета-выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по договору.

В соответствии с условиями п. 5.11 Условий КБО в «Тинькофф Кредитные Системы» клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по его Кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской.

В соответствии с условиями п. 7.2.3 Условий КБО в «Тинькофф Кредитные Системы» Условий КБО в «Тинькофф Кредитные Системы» контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, Клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от Клиента информация в счете-выписке считается подтвержденной Клиентом.

В Заявлении-Анкете Мещеряков Н.Н. указал: «если в настоящем заявлении-анкете не указано мое несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то я согласен быть застрахованным лицом по указанной Программе, а также поручаю Банку ежемесячно включать меня в указанную Программу и удерживать с меня плату в соответствии с Тарифами».

Таким образом, в день заключения договора с АО «Тинькофф Банк» Мещеряков Н.Н. дал согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования заемщиков и удерживать с него плату в соответствии с Тарифами.

Указанные обстоятельства подтверждаются личной подписью Мещерякова Н.Н. в Заявлении-Анкете.

При этом, из указанного заявления следует, что согласие Мещерякова Н.Н. на присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита и является добровольным, а услуга по подключению к Программам страхования является дополнительной услугой Банка. С программой страхования истец ознакомлен, где до заемщика доведена полная информация о стоимости кредита, о всех платежах, которые связаны с получением и исполнением кредитных обязательств, их размерах и сроках, о праве выбора любой страховой компании либо отказе от заключения договора страхования, который не влияет на решение банка о выдаче кредита или условий его предоставления.

Кроме того, в данном Заявлении-Анкете напротив графы: «Я не согласен участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка, при этом понимаю, что в этом случае вне зависимости от состояния моего здоровья и трудоспособности, я обязан исполнять мои обязательства перед ТКС Банк (ЗАО) в полном объеме и в установленные договором сроки» подписи Мещерякова Н.Н. в квадратной рамке не имеется.

Мещеряков Н.Н. добровольно выразил согласие на присоединение к договору коллективного страхования Номер от Дата, заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС».

Дата заключен договор Номер Коллективного страхования от несчастных случае и болезней заемщиков кредитов между ОАО «Страховая компания «Москва» и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), Дата заключен договор страхования Номер от Дата между Открытым Страховым Акционерным Обществом «РЕСО-Гарантия» и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество).

Нарушений прав истца, как потребителя, и оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется при кредитовании услуга по страхованию заемщику навязана не была, последняя от условий кредитного договора не зависела, Мещеряков Н.Н. был ознакомлен с условием оплаты услуг банка за присоединение к договору коллективного страхования, Указанные обстоятельства подтверждаются личной подписью Мещерякова Н.Н. в Заявлении-Анкете.

Ввиду того, что Программа страхования предоставлялась по желанию клиента и не являлась условием для заключения договора о предоставлении кредита, то есть у истца имелась свобода выбора между заключением договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового, суд считает, что навязывания услуги страхования и непредоставлении выбора страховщиков места не имели.

Доводы Мещерякова Н.Н. о том, что незаконны действия                                              АО «Тинькофф Банк» по начислению комиссии за выдачу наличных средств, суд считает так же не обоснованной.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Исходя из содержания Заявления - Анкеты следует, что заключенный между Мещеряковым Н.Н. и Банком договор является смешанным и содержит условия о выдаче кредитов и возмездного оказания услуг.

По смыслу ст. ст. 779, 781 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, указанные в договоре возмездного оказания услуг.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»).

Пунктом 4.1 Условий КБО в «Тинькофф Кредитные Системы» предусмотрено использование кредитной карты клиентом для совершения следующих операций: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах банка и других банков; иных операций, перечень которых устанавливается банком и информация о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на странице банка в сети Интернет.

Банк предоставляет Клиенту Кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий/плат/штрафов, предусмотренных договором и Тарифами, за исключением: платы за обслуживание, штрафа за неоплату Минимального платежа, процентов по кредиту.

Клиент соглашается, что Банк предоставляет кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх Лимита задолженности.

Банк вправе в любой момент изменить Лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления Клиента, информируя его об этом в Счете-выписке (п. 6.1, 7.1, 7.3 Общих условий).

Согласно Тарифам по кредитным картам «Тинькофф Платинум» за каждую операцию получения наличных денежных средств взимается комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере ...% (плюс ...).

На территории Российской Федерации кредитные организации эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п. 1.4 вышеуказанного Положения Центрального Банка РФ).

Учитывая положение указанной нормы, выпущенная на имя Мещерякова Н.Н. кредитная карта является инструментом безналичных расчетов. Производя операцию по снятию наличных денежных средств, Мещеряков Н.Н. воспользовался услугой истца, плата за которую предусмотрена Тарифами, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, в связи с чем она не может быть рассмотрена как навязанная банком, ущемляющая права ответчика, так как Мещеряков Н.Н. вправе был отказаться от ее использования.

В связи с изложенным доводы Мещерякова Н.Н. о незаконности комиссии за снятие наличных денежных средств, основаны на неправильном толковании норм права.

Гражданским кодексом Российской Федерации предусмотрено, что платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов (пункт 1 статьи 140); безналичные расчеты в Российской Федерации производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета (пункт 3 статьи 861). Так, часть первая статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусматривает возможность установления кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения за проведение различных операций.

При этом само по себе требование об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств еще не свидетельствует о том, что гражданин полностью лишен возможности распоряжения денежными средствами. Так, он может их использовать, в том числе, в безналичных расчетах (Определение Конституционного Суда РФ от 18.01.2011 № 7-О-О).

Как видно из Условий КБО в «Тинькофф Кредитные Системы» и тарифов, использование карты преимущественно рассчитано на безналичные расчеты, о чем, в частности, свидетельствует процент и отсутствие сети банкоматов, что обосновывает и наличие платы за снятие наличных денежных средств. При этом Мещеряков П.П. не лишен был возможности распоряжения денежными средствами безналичным путем. Однако он, снимая наличные денежные средства, сделал выбор из возможных операций, имеющей более высокую стоимость.

АО «Тинькофф Банк» не имеет сети банкоматов, операций по выдаче наличных денежных средств со своими клиентами не осуществляет, поэтому снятие наличности осуществляется через использование механизма Платежной системы, то есть через стороннюю кредитную организацию. Компенсация затрат на такое снятие производится АО «Тинькофф Банк» с Платежной системой, которая в свою очередь производит расчеты со сторонней организацией, в банкомат которой обратился клиент АО «Тинькофф Банк». Таким образом, условие о комиссии за снятие наличных денежных средств, является законным.

В силу ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт I статьи179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В соответствии с условиями п. 5.7 Условий БКО банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

Счет-выписка направляется Клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному Клиентом в Заявлении-Анкете.

При неполучении счета-выписки в течение 10 (десяти) календарных дней с даты формирования счета-выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты.

В соответствии с п. 8.1 Условий КБО, в случае несогласия Клиента с операцией, совершенной с использованием кредитной карты, Клиент должен предъявить в банк устную, а по требованию банка письменную, претензию о несогласии с такой операцией, а также предоставить в банк все имеющиеся документы, касающиеся оспариваемой операции.

Согласно п. 8.2 Условиями КБО, предъявление претензий не освобождает Клиента от обязанности оплачивать минимальные платежи в течение всего времени проведения расследования по предъявленной претензии.

Следовательно, срок, когда ответчик должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной должен исчисляться спустя 10 дней с момента формирования счета-выписки, в который включена комиссия за совершение первой операции по снятию наличных денежных средств, комиссия за услуги СМС-Банк, комиссия за участие в Программе страховой защиты держателей кредитных карт ТКС Банк (ЗАО).

Согласно счету-выписке по договору Номер за период с Дата по Дата (последняя дата указного периода является датой формирования выписки) первая операция по кредитной карте была проведена Дата - снятие наличных денежных средств, в эту же дату была списана первая комиссия за выдачу наличных денежных средств, Дата была списана комиссия за обслуживание, Дата была списана плата за предоставление услуги СМС-Банк и плата за включение в Программу страховой защиты держателей пластиковых карт.

Таким образом, на момент обращения ответчика в суд за защитой своих прав срок исковой давности истек.

Ходатайства о восстановлении срока исковой давности, а также доказательств, подтверждающих уважительность причины пропуска срока исковой давности, ответчиком суду не представлено.

Таким образом, исковые требования по встречному исковому заявлению Мещерякова ... ... к АО «Тинькофф Банк» о признании незаконными действий АО «Тинькофф Банк» по начислению комиссии за Программу страховой защиты заемщиков Банка, по начислению комиссий за Программу страховой защиты, по начислению комиссии за Программу страховой программы ТОС не подлежат удовлетворению.

Судом установлено, что Дата между Мещеряковым ... ... и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты Номер с лимитом задолженности.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п.5.3 Условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении - Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Судом установлено, что ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора п.7.2.1. Условий УКБО.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.9.1 Условий УКБО расторг договор Дата путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п.5.12 Условий УКБО заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Согласно представленному истцом по первоначальному иску расчету, за период с Дата по Дата задолженность ответчика перед банком составляет ..., из которых: основной долг в сумме ...; проценты в сумме ...; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме ....

Проверив представленный банком расчет задолженности, суд, находит его правильным, составленным на основании заключительного счета и счета выписки и в соответствии с договором кредитной карты.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с Мещерякова ... ... в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с Дата по Дата включительно, состоящую из: основного долга в сумме ..., из которых: просроченная задолженность по основному долгу в сумме ...; просроченные проценты в сумме ...; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме ....

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку при предъявлении исковых требований АО «Тинькофф Банк» произведена оплата госпошлины в сумме ..., что подтверждено платежным поручением Номер от Дата, суд считает необходимым взыскать с ответчика Мещерякова П.П. в пользу АО «Тинькофф Банк» госпошлину в сумме ....

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

                    решил:

Исковые требования по первоначальному исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к Мещерякову ... ... о взыскании основного долга, процентов по договору займа, штрафных процентов за неуплаченную задолженность по договору кредитной карты Номер - удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с Мещерякова ... ... в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с Дата по Дата включительно, а именно: основной долг в сумме ...; просроченные проценты в сумме ...; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме ..., государственную пошлину в размере ..., а всего в сумме ....

В удовлетворении встречного иска Мещерякова ... ... к АО «Тинькофф Банк» о признании незаконными действий АО «Тинькофф Банк» по начислению комиссии за Программу страховой защиты заемщиков Банка, по начислению комиссий за Программу страховой защиты, по начислению комиссии за Программу страховой программы ТОС - отказать.

Апелляционные жалобы могут быть поданы в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Волгоградский областной суд через Михайловский районный суд Волгоградской области.

Решение в окончательной форме изготовлено 23 октября 2015 года.

Судья                В.А. Бакчеева