Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1037/2015 (2-10108/2014;) ~ М-9635/2014 от 26.12.2014

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № ******

в производстве Октябрьского районного суда <адрес>

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Кайгородовой И.В., с участием

представителя истца ОАО «Альфа-Банк» - ФИО3,

представителя ответчика ФИО1 – ФИО4,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору.

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком было заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. В соответствии с условиями данного соглашения банк предоставил ответчику кредит в размере 102500 руб. на 2 года. Ответчик, в свою очередь, обязался погасить кредит и уплатить проценты за пользование им из расчета 30,97% годовых. ФИО1 принятые на себя обязательства не исполнял, в связи с чем истец полагает, что вправе требовать не только взыскания уже образовавшейся к настоящему времени задолженности, но и досрочного исполнения всего предусмотренного данным соглашением обязательства. На основании изложенного ОАО «Альфа-Банк» просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность в общей сумме 149911,22 руб., в том числе: 102500 руб. – основной долг, 12495,22 руб. – проценты, 34916 руб. – неустойка.

В судебном заседании представитель истца ОАО «Альфа-Банк» - ФИО3 исковые требования поддержал. Дополнительно пояснил, что ответчик не производил платежей по кредитному договору. Начисление процентов и неустойки осуществлялось банком в соответствии с Общими условиями представления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), действующими в ОАО «Альфа-Банк», с которыми ответчик согласился при заключении кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ банком было принято решение о расторжении договора с ответчиком, о чем ему направлено уведомление. В связи с тем, что договор расторгнут ДД.ММ.ГГГГ, с этой даты банк прекратил начисление процентов и неустоек. В настоящее время банк просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Представитель истца возражал против снижения суммы неустойки, полагая, что она соразмерна допущенному ответчиком нарушению обязательства, с учетом того, что до настоящего времени платежей в счет погашения долга и процентов ответчиком не производились, но несмотря на это, банк просит взыскать задолженность только за период времени до ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО4 с иском согласилась в части взыскания суммы основного долга в размере 102500 руб. и процентов в сумме 12495,22 руб. Просила отказать во взыскании неустойки, полагая, что условие договора о ней не согласовано, или снизить сумму неустойки на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации ввиду ее чрезмерности.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещался надлежащим образом, направил в суд своего представителя.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации Российской Федерации суд признал возможным рассмотрение дела в отсутствие ответчика, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного разбирательства.

Заслушав пояснения представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1 ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Частью 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причиненные ему убытки.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ОАО «Альфа-Банк» с заявлением о получении кредита. В данном заявлении ответчик просил банк заключить с ним соглашение о кредитовании в соответствии Общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) ОАО «Альфа-Банк», предоставить кредит в сумме 102500 руб. под 30,97% годовых на срок 24 месяца с условием о возврате кредита и уплате процентов за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей в размере 5800 руб. каждый. Платежи должны вноситься 1 числа каждого месяца.

В указанном заявлении ФИО1 указал, что подтверждает свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» (в редакции, действующей на момент подписания заявления), обязуется выполнять условия этого договора. Также ответчик в заявлении указал, что ознакомлен и согласен с Общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), действующими в ОАО «Альфа-Банк», в редакции, действующей на момент подписания заявления.

Кроме того, в заявлении ФИО1 указано о том, что он понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о предоставлении ему кредита будет зачисление суммы кредита на указанный им счет.

На основании указанного заявления ФИО1 истец перечислил на его счет 102500 руб.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с общими правилами ст. ст. 432,433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а заключенным соответственно признается в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

При этом из ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. А согласно последнему совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из изложенного выше следует, что оформление взаимоотношений ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 этим правилам вполне соответствует. Все существенные условия кредитного договора изложены в письменном заявлении, адресованном ответчиком истцу, а также в Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), с которыми ответчик согласился, указав на это в своем заявлении. Акцептом оферты ФИО1 явилось перечисление банком кредитных денежных средств на его банковский счет.

Заключенному истцом и ответчиком соглашению о кредитовании присвоен номер № ******

Согласно п. 3.3 Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) клиент обязуется погашать задолженность по кредиту равными частями в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и в графике погашения.

В соответствии с п. 5.1 указанных Общих условий в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты основного долга по кредиту клиент выплачивает банку неустойку, которая с ДД.ММ.ГГГГ составляет 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка.

В соответствии с п. 5.2 Общих условий в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты процентов клиент выплачивает банку неустойку, которая с ДД.ММ.ГГГГ составляет 2% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка.

Как указывалось выше, банк свои обязательства перед ответчиком выполнил, перечислив сумму кредита, указанную в заявлении ответчика, на его счет в полном объеме.

В то же время ответчик свои обязательства по ежемесячному внесению платежей в счет возврата суммы основного долга и уплаты процентов не выполнял, что подтверждается выпиской по его счету и им не оспаривалось.

Истцом суду представлены подробные расчеты задолженности, которые были исследованы в судебном заседании.

Согласно расчетам истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика составил: 102500 руб. – основной долг, 12495,22 руб. – проценты, 34916 руб. – неустойка. Требований о взыскании с ответчика задолженности за последующий период времени истец не заявил, ссылаясь на расторжение кредитного договора 01.08.2014.

Правильность расчетов истца у суда не сомнений не вызывает и ответчиком не оспорена.

Возражения ответчика относительно несогласованности сторонами условия о неустойке не принимаются во внимание, поскольку такое условие содержится в Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) ОАО «Альфа-Банк», изложенных выше, о своем согласии с которыми ответчик указал в своем заявлении о предоставлении кредита.

Представителем ответчика заявлено о снижении неустойки на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Размер предусмотренной договором неустойки, начисляемой на суммы задолженности по основному долгу и процентам, действительно составляет 720% годовых, что существенно превышает установленную Центральным банком Российской Федерации ставку рефинансирования (8,25%) на день рассмотрения дела судом.

В то же время сумма неустойки, которую банк просит взыскать в данном случае, суд полагает соразмерной допущенному ответчиком нарушению его обязательства, принимая во внимание размер задолженности ответчика по основному долгу, процентам, а также учитывая и тот факт, что ответчик после получения суммы кредита не произвел ни одного платежа в счет погашения задолженности. Кроме того, суд полагает заслуживающими внимания возражения представителя истца о том, что банк, несмотря на непроизведение ответчиком платежей вплоть до даты судебного заседания (ДД.ММ.ГГГГ просит взыскать задолженность только по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, хотя в соответствии со ст.ст. 809, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации истец вправе был требовать взыскания с ответчика процентов и неустойки рассчитанных даже на дату судебного заседания.

В этой связи, с учетом правил ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым всякое обязательство должно исполняться надлежащим образом, суд полагает обоснованными требования истца о взыскании в пользу истца с ответчика задолженности по основному долгу вместе с причитающимися процентами и неустойкой.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании изложенного суд взыскивает с ответчика в пользу истца 4198,22 руб. в счет возмещения расходов, понесенных истцом по уплате государственной пошлины за подачу в суд искового заявления.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

иск открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ №№ ****** в размере 149911 (сто сорок девять тысяч девятьсот одиннадцать) руб. 22 коп., возмещение расходов по уплате государственной пошлины 4198 (четыре тысячи сто девяносто восемь) руб. 22 коп.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес>.

Судья И.В. Кайгородова