Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-484/2022 (2-6654/2021;) ~ М-5333/2021 от 30.09.2021

Дело № 2-484/2022

УИД: 36RS0002-01-2021-007422-90

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 января 2021 года г. Воронеж

Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Косаревой Е.В.,

при секретаре Бирюковой В.П.,

с участием представителя истца АО «Райффайзенбанк» по доверенности Белугина А.А., ответчика Шишкиной В.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Райффайзенбанк» к Шишкиной Валентине Петровне о взыскании задолженности по кредитным договорам, расходов по оплате госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском, в котором просило взыскать за счет наследственного имущества в пользу истца суммы задолженности по кредитам в размере 900898,88 рублей, а также государственную пошлину в размере 12208,99 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 08.07.2019 года (ФИО)8 обратился в АО «Райффайзенбанк» с заявлением, содержащим предложение о заключении договора о предоставлении потребительского кредита в размере 570000 руб., сроком на 61 месяц, процентная ставка 14,99% годовых. Рассмотрев заявление ответчика, Банк предоставил клиенту потребительский кредит и открыл на его имя банковский счет (№). Кроме того, 04.02.2015 года между АО «Райффайзенбанк» и (ФИО)2 был заключен кредитный договор о предоставлении кредитной линии к текущему счету (№), по условиям которого банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным кредитным лимитом в размере 96000 рублей, для осуществления расчетов по операциям с ее использованием. Годовая процентная ставка составила 33%.В нарушение договорных обязательств, (ФИО)2 не осуществлял возврат предоставленного кредита, в связи с чем, образовалась задолженность. В последующем выяснилось, что (ДД.ММ.ГГГГ) (ФИО)2 умер. Поскольку до настоящего времени задолженность не погашена, истец обратился с настоящим иском в суд (л.д. 5-7).

Протокольным определением Коминтерновского районного суда г. Воронежа от 08.12.2021 года произведена замена ненадлежащего ответчика на надлежащего Шишкину В.П.

Впоследствии истец в порядке ст.39 ГПК РФ заявленные исковые требования уточнил, просил взыскать с ответчика в его пользу сумму задолженности в размере 769712,15 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 8897,12 руб., излишне уплаченную госпошлину в размере 3311,86 руб. возвратить заявителю.

Представитель истца Белугин А.А., действующий на основании доверенности (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), поддержал исковые требования с учетом уточнения, просил их удовлетворить.

Ответчик Шишкина В.П. в судебном заседании не возражала против иска.

Исследовав материалы дела, оценив предоставленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании п.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п.2 ст.432, 435 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Статьями 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору одна сторона (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег. Кредитный договор должен был заключен в письменной форме.

На основании ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор имеет право на получение процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе спричитающимися процентами.

В соответствии со ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу ст.1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст.1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В п.34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону (п.60).

Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (п.49).

Как указано в п.п.59, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст.810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Положениями ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом установлено, что 08.07.2019 г. между АО «Райффайзенбанк» и Шишкиным А.В. в офертно-акцептной форме на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита, Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк», был заключен кредитный договор №PIL19070803209429, в соответствии с которым банк предоставляет денежные средства в размере 570000,00 рублей, сроком до 17.08.2024 года, процентная ставка 14,99% годовых, а клиент обязуется возвратить полученный кредит в порядке и на условиях, установленных договором (л.д. 9-12).

В своем заявлении от 08.07.2019 года Шишкин А.В. указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком его предложения будут являться действия банка по открытию ему счета, а также, что составными и неотъемлемыми частями заключаемого с ним кредитного договора, наряду с его Заявлением, будут являться Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк», положения которых он обязуется неукоснительно соблюдать.

В соответствии с условиями договора истец открыл на имя ответчика банковский счет (№) и, в соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, произвел 08.07.2019 года зачисление на данный счет денежных средств в размере 570000 рублей, что подтверждается выпиской из указанного лицевого счета заемщика (л.д. 58-59).

Заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, в соответствии с пп. 4, 6 Индивидуальных условий, п.п.8.2 Общих условий по графику погашения кредита. За нарушение сроков возврата кредита, уплаты начисленных по кредиту процентов и/или ежемесячного платежа договором предусмотрена неустойка в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченной к уплате задолженности за каждый календарный день просрочки (п.12 Индивидуальных условий, п.8.8.2 Общих условий).

Как следует из материалов дела, что 04.02.2015 года между АО «Райффайзенбанк» и (ФИО)2 был заключен договор потребительского кредита, согласно индивидуальным условиям, которого лимит кредитования составил 96000 рублей, под 33% годовых. Кредитный договор вступает в силу с момента подписания сторонами индивидуальных условий, кредитный договор заключается на неопределенный срок (п.п. А, Б п. 2 Индивидуальных условий договора).

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий потребительского кредита (ФИО)2 согласился с тем, что общие условия кредитного договора изложены в Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк», Правилах использования карт АО «Райффайзенбанк» и Тарифах. Заемщик ознакомлен, понимает и полностью согласен с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк», Правилами использования карт АО «Райффайзенбанк», Тарифами, и обязуется неукоснительно их соблюдать.

Пунктом 1.75 Общих условий обслуживания счетов, вкладов, потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» предусмотрено, что кредитный договор –договор потребительского кредита, в соответствии с которым банк обязуется открыть заемщику счет, выпустить к нему кредитную карту и обслуживать ее, а заемщик обязуется использовать кредитную карту в соответствии с Общими условиями и Правилами по картам и вернуть Кредит в установленные сроки.

Порядок предоставления и погашения кредитов для расчетов по операциям по кредитной карте закреплен в разделе 7 Общих условий обслуживания счетов, вкладов, потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк». После рассмотрения комплекта документов заемщика (включая заявление на выпуск кредитной карты / анкету), необходимых банку для принятия решения о предоставлении кредитного лимита, определяется соответствие заемщика внутренним критериям платежеспособности, устанавливаемым банком по собственному усмотрению и пересматриваемым время от времени. Если заемщик, по мнению банка, удовлетворяет его внутренним требованиям, Банк заключает с заемщиком кредитный договор и определяет расчетную дату.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, выпустив на имя ответчика (ФИО)2 кредитную карту VisaClassicCash, с идентификационным номером 604-33-06 сроком действия до 01/19, которая была получена (ФИО)2 04.02.2015 г. (л.д. 23).

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрены количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей.

В течение действия кредитного договора заемщик обязан ежемесячно не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, но не ранее соответствующей расчетной даты вносить в счет погашения общей задолженности по кредиту сумму в размере, не менее минимального платежа. Компоненты, входящие в состав минимального платежа, определяются в соответствии с положениями общих условий.

В соответствии с п.7.5.1 Общих условий, заемщик обязан ежемесячно погашать задолженность (при ее наличии) на дату выписки по кредитной карте в размере, составляющем минимальный платеж, не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, но не ранее дня, следующего за соответствующей датой выписки по кредитной карте. При внесении заемщиком денежных средств в размере, превышающем минимальный платеж, но не менее размера общей суммы задолженности по кредиту, денежные средства, оставшиеся после погашения минимального платежа, направляются на погашение оставшейся задолженности на дату выписки по кредитной карте.

При неуплате минимального платежа в сроки, установленные п.7.5 банк вправе потребовать немедленного погашения общей суммы задолженности по кредиту, а также судебных издержек и иных расходов банка по взысканию задолженности (при их наличии).

Согласно п. 7.5.7. Общих условий, в случае недостаточности поступающих денежных средств для полного погашения минимального платежа или общей суммы задолженности, денежные средства направляются в счет погашения общей суммы задолженности (при ее наличии), существующей на дату, предшествующую дате погашения (включительно) в следующем порядке: просроченные проценты за пользование кредитом; просроченная сумма основного долга; проценты, начисленные на основной долг; зафиксированный в расчетную дату основной долг; возникший в текущем периоде основной долг; судебные издержки и иные расходы банка по взысканию задолженности.

В нарушение условий кредитного договора обязанности заемщиком не исполнялись, денежные средства в счет погашения задолженности не перечислялись.

В соответствии с п. 7.6.2 Общих условий при наличии оснований, предусмотренных действующим законодательством РФ, банк вправе требовать досрочного погашения общей суммы задолженности в полном размере. Заемщик обязан произвести полное погашение общей суммы задолженности в течение 30 календарных дней с даты направления требования банком. В случае неисполнения заемщиком требования банка кредитный договор считается расторгнутым по соглашению сторон. В случае неисполнения заемщиком предусмотренного настоящим пунктом требования банк вправе взыскать сумму задолженности в судебном порядке.

Согласно предоставленному истцом расчету, общая сумма задолженности по кредитному договору №PIL19070803209429 от 08.07.2019 года по состоянию на 16.02.2021г. составляет 679977,87 рублей, в том числе: остаток основного долга по кредиту 396397,13 руб., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту 150342,72 руб., плановые проценты за пользование кредитом 1139,56 руб., задолженность по уплате просроченных процентов 132098,46 руб.

Согласно расчету, представленному истцом, сумма задолженности ответчика (ФИО)2 по кредитному договору, заключенному на основании заявления на выпуск кредитной карты к текущему счету (№) от 04.02.2015 по состоянию на 24.09.2021 составила 220921,01 руб., в том числе: задолженность по оплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами 90299,84 руб., задолженность по оплате просроченного основного долга 81766,83 руб., задолженность по оплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами 6626,51 руб., задолженность по основному долгу 42227,83 руб. Представленный банком расчет судом проверен, является правильным, ответчиком данный расчет не оспорен.

Представленные истцом расчеты задолженности судом проверены, являются арифметически верными, произведены банком с учетом разъяснений, изложенных в п.61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании».

(ФИО)2 умер (ДД.ММ.ГГГГ), о чем (ДД.ММ.ГГГГ) составлена запись о смерти (№) (л.д. 118).

К имуществу умершего (ФИО)2 нотариусом Дьяковой О.Б. было открыто наследственное дело (№), из содержания которого следует, что единственным наследником умершего является Шишкина В.П. (мать умершего), обратившаяся в установленный законом срок с заявлением о принятии наследства (л.д. 116-143).

При этом, как следует из приведенных выше положений законодательства, перемена лиц в обязательстве не влечет изменение его условий. Поскольку обязанность вернуть кредит и уплатить проценты за пользование заемными денежными средствами не связана с личностью заемщика, данная обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам, принявшим наследство.

Таким образом, к ответчику Шишкиной В.П. в порядке универсального правопреемства перешли в полном объеме права и обязанности, вытекающие из кредитных обязательств, возникших между АО «Райффайзенбанк» с (ФИО)2 При этом, стоимость принятого ответчиком наследственного имущества (согласно материалам наследственного дела), является достаточной для удовлетворения требований кредитора по погашению кредитной задолженности в пределах заявленных исковых требований с учетом положений ч.3 ст.196 ГПК РФ, в связи с чем, в соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, ответчик Шишкина В.П. должна отвечать по обязательствам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Поскольку доводы истца и обстоятельства, на которые он ссылается, в ходе судебного разбирательства ответчиком не опровергнуты, расчет задолженности не оспорен и не представлено доказательств погашения имеющейся задолженности, суд, руководствуясь присущим гражданскому судопроизводству принципом диспозитивности, исходит из того, что эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности, наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

При изложенных обстоятельствах, с учетом положений ч.3 ст.196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которой суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, требования последнего о взыскании задолженности по договорам от 08.07.2019 г., от 04.02.2015 года в размере 769712,15 руб. (в пределах стоимости перешедшего к наследнику наследственного имущества) - подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ следует взыскать с ответчика в пользу истца государственную пошлину в размере 8897,12 руб., оставшаяся часть государственной пошлины на основании п.10 ч.1 ст.333.20 НК РФ в размере 3311,86 руб. подлежит возврату истцу.

На основании вышеизложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Райффайзенбанк» к Шишкиной Валентине Петровне о взыскании задолженности по кредитным договорам, расходов по оплате госпошлины, удовлетворить.

Взыскать с Шишкиной Валентины Петровны в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитным договорам в размере 769712,15 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 8897,12 руб., а всего 778609 (семьсот семьдесят восемь тысяч шестьсот девять) руб. 27 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме через Коминтерновский районный суд г. Воронежа.

Судья Е.В. Косарева

Решение в окончательной форме изготовлено 24.01.2022 года.