Решение по делу № 2-211/2015 (2-7382/2014;) ~ М-6850/2014 от 29.10.2014

Дело № 2 – 211 / 2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 марта 2015 года г. Уфа

Калининский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Мустафиной Д.И.,

при секретаре судебного заседания Бакировой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Индыгашиной Э. З. к ОАО «Быстробанк» о защите прав потребителей,

У с т а н о в и л:

Индыгашева Э.З. обратилась в суд с иском к ОАО «Быстробанк» о защите прав потребителей, указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, по условиям которого заемщик получил кредит. Разделом 3 п.3.1 и разделом 5 п.5.1 договора предусмотрено, что банк навязывает истцу услугу страхования. В разделе 5 п.5.1 указано, что за подключение к программе страхования истец обязан уплатить банку страховую премию в порядке и на условиях, предусмотренных Условиями и Тарифами банка, которые являются неотъемлемой частью договора. На уплату данной страховой премии истцу предоставляется кредит, при этом банк предоставил себе право в безакцептном порядке списать в свою пользу сумму со счета истца. Согласно условиям кредитного договора, ответчик списал со счета истца сумму страховой премии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб. Истец, не согласившись с тем, что ему приходилось уплачивать данную сумму, обратился к ответчику с просьбой вернуть ему денежные средства, уплаченные в счет указанной страховой премии и проценты за пользование денежными средствами. Однако, ответа на свое обращение он не получил, как и не получил денежных средств, в связи с чем, истец был вынужден обратиться в суд.

Истец просит взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> руб. с перерасчетом на дату вынесения окончательного решения по делу, незаконно начисленные проценты комиссию за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., расходы на нотариальное удостоверение доверенности в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ. от истца принято уточнение к иску, в котором истец уточнил сумму неустойки и просит взыскать с ответчика неустойку в размере <данные изъяты> руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, привлечено ООО «СГ «Компаньон».

В судебное заседание истец Индыгашева Э.З. не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Колесниченко А.С. исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить по основаниям, приведенным в иске, в удовлетворении ходатайства ответчика о применении срока исковой давности просил отказать.

В судебное заседание ответчик ОАО «Быстробанк» не явился, о месте и времени слушания дела надлежаще извещены, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, в материалы дела также представлено возражение ответчика на исковое заявление, в котором просят в удовлетворении исковых требований отказать, и ходатайство о применении срока исковой давности.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, оценив доказательства, добытые по делу в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с Конвенцией от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав человека и основных свобод», ст. 1 «Высокие договаривающиеся Стороны обеспечивают каждому, находящемуся под их юрисдикцией, права и свободы, определенные в разделе 1 настоящей Конвенции».

Согласно ст. 6 Конвенции «О защите прав человека и основных свобод» от ДД.ММ.ГГГГ «Каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях или при предъявлении ему любого уголовного обвинения имеет право на справедливое публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона».

В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со статьей 12 Гражданского процессуального кодекса РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между Индыгашевой Э.З. и ОАО «Быстробанк» заключен кредитный договор, по которому банк обязуется предоставить заемщику кредит в размере <данные изъяты> руб. под 29,50 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно положениям ст.329 ГК РФ Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по кредитному договору стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий, в том числе, личное страхование.

В разделе 3 кредитного договора указано, что в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании заемщик обязуется застраховать свои жизнь и здоровье на случай причинения вреда на страховую сумму <данные изъяты> руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ.; страхование должно продлеваться ежегодно до полного погашения кредита.

В разделе 5 кредитного договора указано, что подписанием настоящих специальных условий кредитования, заемщик дает банку распоряжение осуществить перевод денежных средств в размере <данные изъяты> руб., находящихся на счете, на имя ООО «СГ «Компаньон», назначение платежа – страховая премия по договору страхования.

В материалы дела ответчиком также представлена заявка на получение кредита, в котором указана информация о выбранном варианте кредита, содержащие в том числе условия – страхование жизни и страховая премия по страхованию жизни включается в сумму кредита, напротив которых заемщиком проставлена отметка о согласии с данными условиями, также указано, что заемщик сообщает о своем желании застраховать жизнь и здоровье от несчастного случая в страховой компании СГ Компаньон, подтверждает, что ознакомлена с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения договора страхования жизни и здоровья, и процентной ставкой, соответствующей данному варианту кредитования, уведомлена о возможности выбора иной страховой компании, о чем Индыгашева Э.З. собственноручно расписалась.

В соответствии со ст.420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободы в заключении договора.

Пункт 1 ст.422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

В силу абз.2 п.2 ст.934 ГК РФ Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица.

Из анализа вышеприведенных норм права применительно к сложившимся между сторонами правоотношениям следует, что страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита, с учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависело бы предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Кроме того, из текста вышеуказанного заявления следует, что истец была ознакомлена с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения договора страхования жизни и здоровья, процентной ставкой, соответствующей данному варианту кредитования.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора у Индыгашевой Э.З. имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения. Истец воспользовалась своим правом выбора варианта кредитования с условием личного страхования.

В силу статьи 2 Гражданского процессуального кодекса РФ: задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений. Гражданское судопроизводство должно способствовать укреплению законности и правопорядка, предупреждению правонарушений, формированию уважительного отношения к закону и суду.

Ответчиком заявлено требование о применении сроков исковой давности.

В силу ч.2 ст.199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с ч.1 ст.200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с ч.1 ст.197 Гражданского кодекса РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.

В силу ст.181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Согласно пунктам 3, 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденному Президиумом Верховного суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 ГК РФ). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. По требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора суды, исходя из пункта 1 статьи 181 ГК РФ, применяют трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Согласно п.6 ст.3 Федерального закона № 100-ФЗ от 07.05.2013г. нормы Гражданского кодекса Российской Федерации об основаниях и о последствиях недействительности сделок (статьи 166-176, 178-181) применяются к сделкам, совершенным после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, а именно с 01.09.2013г.

В соответствии с п.1 ст.168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Таким образом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, в настоящее время по общему правилу является оспоримой, а не ничтожной.

Данные изменения, согласно «Концепция развития гражданского законодательства Российской Федерации», одобренной решением Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства от 07.10.2009г., направлены на обеспечение стабильности и предсказуемости гражданского оборота.

Исходя их того, что по общему правилу сделка является оспоримой, то к ней применяются правила, установленные п.2 ст.181 ГК РФ.

В соответствии с п.2 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

На основании п.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Судом установлено, что Индыгашева Э.З. обратилась в суд с исковым заявлением ДД.ММ.ГГГГ., исполнение оспоримой сделки началось с момента заключения кредитного договора и заключения договора страхования, то есть ДД.ММ.ГГГГ.

При указанных обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований Индыгашевой Э.З. к ОАО «БыстроБанк» о защите прав потребителей у суда не имеется.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Индыгашиной Э. З. к ОАО «Быстробанк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца, путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан.

Судья Мустафина Д.И.