Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3749/2017 ~ М-3710/2017 от 23.08.2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 октября 2017 года                                                                                                 г. Самара

Ленинский районный суд в составе:

председательствующего судьи Борисовой Е.А.,

при секретаре Назаренко И.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Уварова А. А.овича к ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхования» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Уваров А.А. обратился в суд с иском к ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхования» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, мотивируя свои требования следующим.

Между истцом и ПАО ВТБ 24 был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ Необходимым условием для получения кредита являлось включение в число участников программы страхования «Финансовый резерв Лайф+» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхования» и ПАО ВТБ 24. При этом истец уплатил страховую премию в размере <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ. Уваров А.А. подал заявление на расторжение договора по включению в число участников программы страхования с просьбой возвратить страховую премию, в чем истцу было отказано. Истец считает данный отказ незаконным и не обоснованным.

По условиям кредитного договора, банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ. А.А. было подписано заявление о включении в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхования».

Плата за присоединение к указанной программе составила <данные изъяты> руб., в том числе: комиссия банка за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб. и расходы банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере <данные изъяты> руб.

Выпиской из лицевого счета за период подтверждается, что истцом произведена оплата страховой премии по договору от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился по адресу ПАО ВТБ 24 с заявлением, в котором просил расторгнуть договор на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО ВТБ 24 и возвратить сумму в размере <данные изъяты> руб. Указанное заявление принято сотрудником банка в тот же день.

В ответе на заявление истцу было разъяснено, что согласно программе страхования возврат страховой премии в случае досрочного отказа от страхования не производится.

Ссылаясь на указанные обстоятельства истец просит прекратить действие программы страхования «Финансовый резерв «Лайф+» в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый Резерв», заключенного между ООО СК «ВТБ Страхования» и ПАО ВТБ 24 в отношении Уварова А.А., взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Уварова А.А. страховую премию в размере <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере <данные изъяты> процентов от взысканной судом сумы, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., расходы по оформлению доверенности.

    В судебное заседание истец не явился, был извещен.

    Представитель ПАО ВТБ 24 М.В., действующий на основании доверенности, возражала против удовлетворения заявленных требований по основаниям, изложенным в отзыве.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхования» в судебное заседание не явился, был извещен.

    Суд, выслушав представителя ПАО ВТБ 24, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца по следующим основаниям.

Пунктом 1,2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (часть 1).

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как усматривается из представленных материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Уваровым А.А. и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставляет истцу денежные средства в размере <данные изъяты> руб. на следующие цели: потребительские нужды, сроком на 36 месяцев года, процентная ставка по кредиту определена в размере <данные изъяты>% годовых.

В соответствии с п. 17 договора, истец также выразил согласие на подключение Программы коллективного страхования «Финансовый резерв», подписав заявление на включение в число участников программы коллективного страхования и просил увеличить указанную сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования.

При заключении кредитного договора, истцом также заполнено заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Уваров А.А. просил включить его в число участников Программы в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Финансовый резерв Лайф+».

Согласно п. 2 заявления о включение в Программу коллективного страхования, до истца доведена информация, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия.

Пунктом 1 данного заявления предусмотрено, что плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет <данные изъяты> руб., которая состоит из вознаграждения Банку в размере <данные изъяты> руб. и возмещений затрат Банка на оплату страховой премии страховщику в размере <данные изъяты> руб.

Судом также установлено, что между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из представленных документов, страхователем в рамках Программы выступает банк, который справе самостоятельно выбирать страховую компанию для заключения договора коллективного страхования своих клиентов. Присоединение к программам страхования в рамках Договора осуществляется на основании заявления на включение в число участников Программы страхования, которое подписывает клиент при оформлении договора потребительского кредита.

Присоединение к программам страхования в рамках договора осуществляется на основании заявления о включении в число участников, которое подписывается заемщиком при заключении кредитного договора.

Из материалов дела также следует, что на основании заявления Уварова А.А. на включение в число участников Программы страхования, банком сумма страховой премии включена в сумму выданного кредита, что составило <данные изъяты> руб.

Страховая премия определена в сумме <данные изъяты> руб. и оплачена в полном объеме путем перечисления банком на счет страховой компании, что подтверждается выпиской по счету.

Указанный договор страхования заключен в соответствии с положениями ст. 940 ГК РФ, в соответствии с которой договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Как видно из полиса страхования, истец был ознакомлен со всеми существенными условиями страхования, а также Правилами страхования. Указанные документы также находятся в общем доступе на сайте банка и страховой компании.

Таким образом, Уваров А.А. является застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья, сторонами по договору страхования являются ООО СК «ВТБ-Страхование» - страховщик и Уваров А.А. – застрахованное лицо, страхователем – Банк ВТБ 24 (ПАО). Выгодоприобретателем по договору страхования является банк – Банк ВТБ 24 (ПАО). Срок действия договора страхования заключен на период действия кредитного договора.

При заключении кредитного договора истец, выбрав тариф банка с возможностью включения в сумму кредита страхования по программе «Финансовый резерв», принял на себя дополнительные обязательства. При этом суд учитывает также, то обстоятельство, что истец не был лишен права ознакомиться с условиями страхования и кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.

Из заявления-анкеты на получение кредитных средств, заполненной Уваровым А.А., усматривается, что истец дал согласие на включение в сумму кредита страховой премии и комиссии банка на включение в данную программу.

         Указанные обстоятельства подтверждаются анкетой заявления от ДД.ММ.ГГГГ, заявление истца от ДД.ММ.ГГГГ о включении его в число участников программы коллективного страхования «Финансовый резерв», уведомлением о полной стоимости кредита, согласием на кредит от ДД.ММ.ГГГГ, содержащее индивидуальные условия кредитного договора.

Как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора истец был ознакомлен с его содержанием, что подтверждается подписью.

При рассмотрении дела, судом не установлено обстоятельств, подтверждающих, что заключение кредитного договора было постановлено в зависимость от заключения договора страхования. Кредитным договором не предусматривается условий, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика.

Таким образом, признать тот факт, что включение истца в Программу страхования «Финансовый резерв» навязывалось истцу при заключении договора кредита не возможно, объективных доказательств суду не представлено.

По смыслу ст. 421 ГК РФ, свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать, вступать или не в договор, и, как правило, отсутствие возможности понудить кого-либо к заключению договора.

Кредитным договором, заключенным между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Уваровым А.А., не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, что не нарушает права и интересы заемщика.

Подписанное заявление на получение кредитных средств, а также кредитный договор, четко и однозначно выражает согласие истца на страхование и является подтверждением его волеизъявления быть застрахованным лицом, выгодоприобретателем по данной программе является застрахованный, в случае смерти – наследники застрахованного (п. 1 Заявления на включение).

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Часть 2 ст. 958 ГК РФ предоставляет право страхователю, выгодоприобретателю в любое время до наступления обстоятельств, предусмотренных ч. 1 ст. 958 ГК РФ отказаться от договора страхования.

Статья 958 ГК РФ предусматривает два основания досрочного прекращения действия договора: односторонний отказ страхователя от договора страхования и прекращение договора страхования, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось. Иных оснований для досрочного прекращения срока действия договора страхования законом не установлено.

В соответствии с п. 2 указанной статьи договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

При этом судом учитывается, что в соответствии с п. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (п.5.7) установлено, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» и заявлением истца на включение в Программу страхования не предусмотрена возможность возврат страховой премии страхователю по программе «Финансовый резерв Лайф+».

При указанных обстоятельствах, суд не находит оснований для расторжения договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и взыскании с ответчика страховой премии в размере <данные изъяты> руб.

Исковые требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов удовлетворению не подлежат, поскольку данные требования являются производными от требования о взыскании денежных средств, в удовлетворении которых истцу отказано.

Доводы о том, что он обратился с заявлением о расторжении договора страхования в связи с отказом от участия в программе страхования в пределах срока, установленного Указаниями Банка России от 20.11.2015г. №3854-У «о минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», а именно в течение 5 дней, суд не принимает во внимание.

Настоящее Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц.

В данном случае, страхователем выступает Банк, а не отдельное физическое лицо, в связи с чем Указание ЦБ РФ применены быть не могут.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

    В удовлетворении исковых требований Уварова А. А.овича к ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхования» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств - отказать.

    Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья                                                              Е.А. Борисова