Решение по делу № 2-2889/2018 ~ М-3439/2018 от 24.08.2018

2-2889/18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

                                                                                                5 декабря 2018 года

Ленинский районный суд г.Пензы в составе

председательствующего судьи Егоровой И.Б.

при секретаре Медведевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Курышева А.Н. к ПАО Банк ВТБ, ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

                                                 У С Т А Н О В И Л:

Курышев А.Н. обратился в Ленинский районный суд г. Пензы с названным иском, указав, что 25 июля 2018 года между ним и ответчиком заключен кредитный договор №625/0018-0922630 на сумму 339 241 руб. под 12,5% годовых на срок 60 месяцев на потребительские цели. Заемщику была выдана банковская карта и конверт с ПИН-кодом к ней для перечисления суммы кредита на банковскую карту.

Как следует из искового заявления, на момент заключения кредитного договора банк предоставил заемщику на подписание заявление об участии в программе коллективного страхования, пояснив, что без подписания данного заявления заемщику кредит не дадут. Заявление об участии в программе коллективного страхования являлось типовым, с заранее определенными условиями, а, значит, заемщик был лишен возможности влиять на его содержание.

Истец указывает, что при заключении кредитного договора он находился в трудной финансовой ситуации, ему срочно требовались денежные средства на неотложные нужды. При таких обстоятельствах он был вынужден заключить договор потребительского кредитования с условиями подписания заявления об участии в программе коллективного страхования.

В момент заключения кредитного договора, без согласия истца, в сумму кредита была включена страховка в размере 71 241 руб. и в тот же день сотрудником банка данная сумма снята с его расчетного счета. Таким образом, общий размер платежей по кредиту увеличился.

Истец полагает, что банк навязал ему услугу, напрямую не связанную с получением кредита, чем нарушил действующее законодательство, а также его права как потребителя.

Заемщик в течение пяти дней письменно обратился в банк с заявлением об отказе от участия в Программе страхования и выплате незаконно включенной в сумму кредита и изъятой с его банковской карты без его согласия страховой премии в размере 71 241 руб. Ответчиком отказано в выплате денежных средств.

Ссылаясь на положения Закона РФ «О защите прав потребителей» и Гражданского кодекса РФ, Курышев А.Н. просит суд взыскать с ПАО Банк ВТБ в его пользу убытки в размере 71 241 руб. в части взимания платы за участие в программе коллективного страхования, компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 50% за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке.

В соответствии с ч.2 ст.40 ГПК РФ к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

Определением Ленинского районного суда г. Пензы от 20 ноября 2018 года производство по гражданскому делу по иску Курышева А.Н. к ПАО Банк ВТБ, ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей прекращено в части компенсации морального вреда в связи с отказом истца от иска в данной части.

В судебном заседании 20 ноября 2018 года представитель истца Курышева А.Н. – адвокат Милованова Л.А., действующая на основании ордера, исковые требования уточнила, просила взыскать с ПАО Банк АТБ в пользу Курышева А.Н. сумму вознаграждения в размере 14 248 руб. и штраф в размере 50% за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Курышева А.Н. страховую премию в размере 56 992 руб. 80 коп. и штраф в размере 50% за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке.

    Истец Курышев А.Н. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

    Представитель истца Курышева А.Н. – адвокат Милованова Л.А., действующая на основании ордера, в судебном заседании исковые требования с учетом уточнения и отказа от иска в части поддержала, просила иск удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Изучив материалы настоящего гражданского дела, заслушав пояснения представителя истца, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 25 июля 2018 года между Курышевым А.Н. и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор №625/0018-0922630, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 339 241 руб. под 12,5% годовых на срок 60 месяцев.

В этот же день 25 июля 2018 года Курышевым А.Н. подписано заявление на включение его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», действующей в рамках договора коллективного страхования №1235 от 1 февраля 2017 года, заключенного между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование».

Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования, как указано в заявлении, составляет 71 241 руб., из которых вознаграждение Банка – 14 248 руб. 20 коп. (включая НДС), компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику – 56 992 руб. 80 коп.

Срок страхования определен сторонами с 26 июля 2018 года по 24 час. 00 мин. 25 июля 2023 года.

Судом установлено, что 7 августа 2018 года Курышев А.Н. обратился в ПАО Банк ВТБ с заявлением об отказе от услуг страхования и возврате платы за страхование.

В ответ на обращение ПАО Банк ВТБ направило Курышеву А.Н. письменный отказ в выплате страховой премии за присоединение к программе страхования «Финансовый резерв».

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами настоящего гражданского дела.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Как следует из п. 1 Указаний при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указаний).

Из материалов дела следует, что в соответствии с договором коллективного страхования от 1 февраля 2017 года №1235, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору.

При этом страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», а страхователем – Банк ВТБ 24 (ПАО).

Платой за участие в Программе страхования является плата застрахованным лицом комиссия банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы.

Кроме того, п. 5.7 договора коллективного страхования №1235 от 1 февраля 2017 года предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказа от страхования) страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного частично или полностью.

Таким образом, указанным пунктом договора предусмотрено, что застрахованное лицо вправе отозвать свое согласие о предоставлении услуги страхования.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате платы за участие в данной программе в установленный срок, а ответчик не возвратил истцу сумму, уплаченную за подключение к программе страхования и страховую премию, исковые требования Курышева А.Н. подлежат удовлетворению.

Принимая во внимание, что ответчиками не представлены сведения о размере расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению Курышева А.Н. к программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» с указанием соответствующих сведений и расчетов, сумма, уплаченная истцом за подключение к программе страхования, в том числе, вознаграждение банка и страховая премия, подлежат возврату потребителю в полном объеме: с ПАО Банк ВТБ - в сумме 14 248 руб., с ООО СК «ВТБ Страхование» - в сумме 56 992 руб. 80 коп.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Исходя из изложенного, с ПАО Банк ВТБ в пользу истца подлежит взысканию штраф за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в размере 7124 руб., с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 28 496 руб. 40 коп.

Частью 1 статьи 103 ГПК РФ предусмотрено, что издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В связи с тем, что истец Курышев А.Н. в соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ освобожден от уплаты государственной пошлины, в силу требований ст. 103 ГПК РФ, с ПАО Банк ВТБ в бюджет муниципального образования город Пенза подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 569 руб. 92 коп., с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 1909 руб. 78 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Курышева А.Н. к ПАО Банк ВТБ, ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей удовлетворить.

Взыскать с ПАО Банк ВТБ в пользу Курышева А.Н. вознаграждение в размере 14 248 (четырнадцати тысяч двухсот сорока восьми) руб., штраф в размере 7124 (семи тысяч ста двадцати четырех) руб. 10 коп.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Курышева А.Н. уплаченную страховую премию в размере 56 992 (пятидесяти шести тысяч девятисот девяноста двух) руб. 80 коп., штраф в размере 28 496 (двадцати восьми тысяч четырехсот девяноста шести) руб. 40 коп.

Взыскать с ПАО Банк ВТБ в бюджет муниципального образования город Пенза государственную пошлину в размере 569 (пятисот шестидесяти девяти) руб. 92 коп.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в бюджет муниципального образования город Пенза государственную пошлину в размере 1909 (одной тысячи девятисот девяти) руб. 78 коп.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Ленинский районный суд г. Пензы в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 10 декабря 2018 года.

Судья                                      И.Б. Егорова