Решение по делу № 2-1021/2014 ~ М-974/2014 от 22.10.2014

Дело №2-1021/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 декабря 2014 года г.Дюртюли РБ

Дюртюлинский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Крамаренко Е.Г.,

с участием представителя истца Ахмадиевой А.Н. - Самойлова В.П., действующего на основании доверенности от 11.04.2014 года, удостоверенной нотариусом нотариального округа г.Дюртюли и Дюртюлинского района РБ Талиповой З.М., зарегистрированной в реестре за №, выданной сроком на 3 года без права передоверия,

при секретаре Мусабировой Р.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ахмадиевой А.Н. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, признании кредитного договора недействительным в части страхования, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, судебных издержек, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Ахмадиева А.Н. обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее по тексту ОАО КБ «Восточный») о защите прав потребителя, признании кредитного договора недействительным в части страхования, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, судебных издержек, штрафа.

В обоснование требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей, сроком исполнения до ДД.ММ.ГГГГ года. При заключении кредитного договора заёмщику навязана услуга по присоединению к программе страхования жизни и здоровья. Выдача кредита обусловлена обязательством заёмщика, оплатить комиссию за присоединение к программе страхования в размере 0,6% от суммы кредита, что составляет <данные изъяты> рублей, за каждый месяц срока кредита или и компенсацией расходов банка на перечисление страховых взносов страховщику в размере 0,4% или <данные изъяты> рублей за каждый год страхования. Кредитным договором определено, что страховщиком является ЗАО «Страховая компания «Резерв»». Выгодоприобреталем указан банк, который также принял на себя функции страхователя. За 3 года кредитования размер страховой премии составит <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей компенсация расходов банка на оплату страховых взносов. Истец считает, что услуга страхования навязана при заключение ею кредитного договора. Просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязании заёмщика ежемесячно уплачивать страховую премию за присоединение к программе добровольного коллективного страхования заёмщиков банка и обязании заёмщика компенсировать расходы банка страховщику за перевод страховой премии. Применить последствия недействительности сделки и взыскать убытки в размере <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей. На основании ст.395 ГК РФ просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по банковской ставке рефинансирования равной 8,25% в размере <данные изъяты> рубль, неустойку в размере 3% в день за ненадлежащим образом оказанную услугу в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходы на услуги представителя <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании представитель истца Ахмадиевой А.Н.- Самойлов В.П., действующий на основании доверенности, исковые требований поддержал в полном объёме, просил их удовлетворить по изложенным основаниям.

Истец Ахмадиева А.Н., представители ответчика ОАО КБ «Восточный», третьего лица ЗАО «Страховая компания «Резерв»», в судебное заседание не явились, о дне и времени слушания извещены своевременно, должным образом. Истец и ответчик представили в суд заявления о рассмотрении дела в их отсутствии. Ответчик представил мотивированное возражение, в котором просил отказать в удовлетворении иска, так как заёмщик добровольно присоединился к программе страхования и имел возможность отказаться от участия в ней, что следует из анкеты, заполненной заемщиком при обращении с заявкой на кредит.

В силу ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему:

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № сроком исполнения 36 месяцев на сумму кредита <данные изъяты> рублей, что подтверждается заявлением истца, подписанным (акцептированным) ответчиком. Процентная ставка по кредиту составила 28,5% годовых, годовая ставка 47,01%. Ежемесячный взнос составил <данные изъяты> рублей с учётом ежемесячной платы за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный»», которая составляет 0,60% от суммы кредита в месяц и составляет <данные изъяты> рублей. Страховщиком указана ЗАО «СК «Резерв»», выгодоприобреталем - банк. В заявлении Ахмадиева А.Н. обязалась компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового тарифа 0,40% или <данные изъяты> рублей за каждый год страхования (л.д.13).

В тоже время в анкете заявителя от 10.06.2013 года на выдачу кредита, приложенной к отзыву ответчика, Ахмадиева А.Н. выразила желание на присоединение к программе страхования, поставив отметку и подпись в строке «я согласна на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»», при наличии строки с противоположным содержанием. Также в этой анкете она уведомлена, что присоединение к программе страхования осуществляется по желанию заёмщика и не является условием для получения кредита/ выпуска кредитной карты (л.д.37).

Согласно графика платежей в сумме ежемесячной платы по кредитному договору включено <данные изъяты> рублей платы за страхование.

На основании п.2 ст.1 ГК Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих закону условий договора.

Согласно статье 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Таким образом, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Соответственно Закон о защите прав потребителей применяется при урегулировании правоотношений в сфере кредитования.

Согласно ст.819 ГК Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организации (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок и условия заключения кредитного договора установлены главой 42 ГК Российской Федерации, Порядок и условия заключения договора страхования установлены главой 48 ГК Российской Федерации.

Согласно п. 2.2. Указания Банка России от 13.05.2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" в расчет полной стоимости кредита включаются в том числе, платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определен такие третьи лица (например, страховые компании..). К указанным платежам относятся... платежи по страхованию жизни заемщика...

В соответствии со ст. 927 ГК Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.

Согласно ст. 935 ГК Российской Федерации, законом на указанных в нем лиц, может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статьей 5 Закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности в Российской Федерации", банкам запрещено осуществлять все виды страхования, за исключением страхования валютных и кредитных рисков.

Кредитный договор и договор добровольного страхования банком жизни и здоровья заемщиков являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами самостоятельными предметами и объектами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливаться возникновением у него обязательств по присоединению к Программе страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика.

Сумма, уплаченная в качестве погашения комиссии за страхование обосновано списывалась ответчиком, поскольку имеется соответствующее заявление истца на присоединение к программе страхования.

Кроме того, из анкеты заявителя, заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, исследованных судом, следует, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, выпуска кредитной карты, действие страхования может быть досрочно прекращено, о чем истец уведомлен. При этом истец не был лишен права выбора страховой компании, поскольку Анкета заявителя, подписанная ДД.ММ.ГГГГ истцом, свидетельствует о том, что Ахмадиевой А.Н. было предоставлено право согласиться либо отказаться от страхования жизни и трудоспособности. Из указанной анкеты следует, что истица согласилась на страхование, о чем поставила свою подпись в соответствующей графе.

В силу ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п.1 ст.10 ФЗ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Из представленного суду договора следует, что банк предоставил заемщику необходимую, полную, достоверную информацию о добровольности страхования жизни и здоровья.

Таким образом, Ахмадиева А.Н., при заключении кредитного договора, добровольно пожелала присоединиться к программе страхования заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» с оплатой ежемесячно страхового взноса в сумме <данные изъяты> рублей, и компенсации расходов банка на оплату страховых взносов страховщику в размере <данные изъяты> рублей ежегодно, дав согласие банку, в заявлении на получение кредита, на осуществление перевода со своего ссудного счёта платежей по страхованию.

Страхование жизни, здоровья, потери работы, дохода заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, а не дополнительной услугой по смыслу ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Условия соглашения о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п.1 ст.819 ГК Российской Федерации и ФЗ «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в РФ - обеспечение финансовой надежности в размещении денежных средств. Оспариваемыми условиями договора предусматривается страхование жизни заемщика, утраты работы и дохода, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, удовлетворить требование кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательства. Нарушений ответчиком Закона «О защите прав потребителей» в сложившихся правоотношениях суд не усматривает.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что Условия заключенного между сторонами кредитного договора в оспариваемой части действующему законодательству не противоречат и не являются навязанной услугой.

Таким образом, заключенным истцом кредитным договором и её заявлениями на присоединение к программе страхования, подтверждается волеизъявление истца на добровольное страхование, которое не является условием предоставления кредита.

Приведенные обстоятельства опровергают доводы истца о навязывании ей как потребителю услуги по страхованию. Ахмадиева А.Н. не была лишена возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенного договора на предоставление кредита или отказаться от его заключения.

Доказательств того, что заемщик была вынуждена заключить такой договор с ответчиком, и не имела возможности заключить с банком кредитный договор и без вышеназванных условий, суду не представлено, а в силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить доказательства, на которые ссылается в обоснование своих требований и возражений.

Требования о взыскании убытков, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных издержек, штрафа являются производными от основного, необоснованны, поскольку факт нарушения прав потребителя судом не установлен.

Проанализировав все обстоятельства по делу, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Ахмадиевой А.Н. к ОАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя, признании кредитного договора недействительным в части страхования, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, судебных издержек, штрафа.

Руководствуясь, ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ахмадиевой А.Н. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, признании кредитного договора недействительным в части страхования, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, судебных издержек, штрафа, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение месяца, со дня изготовления решения в мотивированной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Дюртюлинский районный суд Республики Башкортостан.

В мотивированной форме решение изготовлено 02.12.2014 года.

Председательствующий подпись              Е.Г. Крамаренко

<данные изъяты>

<данные изъяты>