Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1179/2018 ~ М-8245/2017 от 27.12.2017

Дело №2-1179/2018

                                                Р Е Ш Е Н И Е

                                   Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г.Волгограда в составе:

председательствующего судьи Галаховой И.В.

при секретаре Толмачевой А.В.,

с участием представителя истца Тихонова С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 01 февраля 2018 года в городе Волгограде гражданское дело по иску Шмидт Л. А. к КБ «ЛОКО-Банк» (АО) о признании кредитного договора недействительным в части, применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

                                        У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику КБ «ЛОКО-Банк» (АО) о признании кредитного договора недействительным в части, применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа. В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Шмидт Л.А. и АО КБ «ЛОКО-Банк» на основании заявления о присоединении к Правилам кредитования в КБ «ЛОКО-Банк» физических лиц по продукту «Автокредит» и Правилам кредитования физических лиц, осуществляющих расчеты с использованием банковских карт, выпущенных в рамках развития розничных программ, заключен кредитный договор №.../АК/13/28 от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании вышеуказанного заявления Банк предоставил Шмидт Л.А. кредит в сумме 2 147 090 руб. 52 коп. путем зачисления на расчетный счет №..., сроком на 60 месяцев, целью предоставления кредита является приобретение автомобиля. Процентная ставка по кредиту с даты следующего за датой первого очередного платежа составляет 13,4% годовых. Процентная ставка по кредиту, действующая с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа 31,4% годовых.

Наряду с приобретением основной услуги (кредит) истцу навязали дополнительные платные услуги страхования, в которых она не нуждалась, и приобретать не планировала. При этом истец была лишена права на свободный выбор услуг страхования. Какие-либо альтернативные условия выдачи кредита без страхования истцу не предложили. Также у истца не было возможности выбрать другую страховую компанию.

Истец считает данные действия банка, понуждающие заключать договор страхования жизни и здоровья, незаконными. Просит признать условия кредитного договора недействительным в части, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскать денежные средства в размере 154 590 руб. 52 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 30 000 руб., штраф.

Истец в судебное заседание не явилась, доверила представлять свои интересы Тихонову С.В.

Представитель истца по доверенности Тихонов С.В. в судебном заседании заявленные требования поддержал, настаивал на их удовлетворении.

Представитель ответчика КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в судебное заседание не явился, представил суду письменный отзыв на исковое заявление, в котором просит в иске отказать в полном объеме, ссылаясь, на то обстоятельство, что волеизъявление истца на заключение договора страхования было добровольным, кроме этого просит применить срок исковой давности.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав доказательства, имеющиеся в материалах дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ №... «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ ДД.ММ.ГГГГ №... «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №... «О банках и банковской деятельности» является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно положениям ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определении его условий.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ЗАО КБ «ЛОКО-Банк» был заключен Договор №.../АК/13/28, согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме 2 147 090 руб. 52 коп. на срок 60 месяцев, под 13,4% годовых (ставка действующая с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа 31,4%) на приобретение автомобиля.

В соответствии с Полисом (договором) страхования жизни и здоровья №LCKB-636327/2013 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между истцом и ЗАО «СК «Благосостояние», сумма страховой премии составила 154 590 руб. 52 коп.

В соответствии с Заявлением-Анкетой на получение автокредита от ДД.ММ.ГГГГ истец выразила согласие на страхование с уплатой страховой премии в размере 154 590 руб. 52 коп., оплачиваемой за счет кредита.

Вышеуказанные обстоятельства подтверждаются исследованными в судебном заседании допустимыми и достоверными доказательствами по делу, а именно копиями кредитного дела.

Как усматривается из указанных материалов, при выдаче кредита банк применял разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам для целей приобретения автотранспортных средств. В соответствии с названными правилами при выборе заемщиком программы кредитования с условием добровольного страхования заемщика, заемщик заключает договоры (полисы) страхования на срок не менее срока кредитования. Страхование заемщика не является обязательным условием акцепта заявления банком.

Таким образом, из вышеуказанных правил следует, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается также собственноручной подписью истца на указанном выше договоре страхования.

Таким образом, выдача кредита не была поставлена в зависимость от согласия истца на заключение договора страхования, поскольку заемщик имел возможность заключить данный договор, застраховав свою жизнь и здоровье, осуществив плату за счет собственных или кредитных средств, или отказаться от заключения договора страхования.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. Вместе с тем, доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, истцом не представлено.

В связи с тем, что судом не установлено нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, то оснований для удовлетворения требований истца о признании кредитного договора недействительным в части, применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскании денежных средств не имеется.

Кроме того, в соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности установлен в три года.

Течение этого срока в силу ст. 200 ГК РФ начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно ст. 199 ГПК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Ответчик по делу просит применить при разрешении спора срока исковой давности.

В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ течение срока исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (п. 1 ст. 166 ГК РФ), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Таким образом, срок исковой давности по искам о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора, исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной сделки по уплате суммы страховой премии, а именно со дня уплаты спорного платежа – ДД.ММ.ГГГГ.

Настоящее исковое заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении трехлетнего срока исковой давности для защиты нарушенного права. С учетом заявления стороной ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, данное обстоятельство является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований истца отказано, то оснований для взыскания компенсации морального вреда, штрафа и судебных не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

                                                 Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Шмидт Л. А. к КБ «ЛОКО-Банк» (АО) о признании кредитного договора недействительным в части, применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Центральный районный суд г. Волгограда.

Мотивированный текст решения изготовлен 05.02.2018 года.

Судья                                                                           Галахова И.В.