Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2139/2015 ~ М-1175/2015 от 11.02.2015

Дело № 2-2139/4-2015

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

04 марта 2015 г. г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе

председательствующего судьи Кузнецовой И.А.
при секретаре Липпонен О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Давниса П.О. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

установил:

Давнис П.О. обратился в суд с исковым заявлением к ОАО КБ «Восточный» по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ он обратился в банк с целью получения кредита в размере <данные изъяты>, в заключенном кредитном договоре № имеется пункт, предусматривающий ущемляющие права потребителя условия о взимании страховой части премии за подключение к программе страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты> Банк навязал истцу участие в программе страхования жизни и здоровья, что привело к дополнительному обременению по уплате процентов, с правилами страхования истец ознакомлен не был, банк самостоятельно определил страховщика. В типовом договоре уже была указана страховая компания ЗАО СК «Резерв», которую истец не мог изменить, а также не мог отказаться от страхования. На основании изложенного, истец просит признать договор страхования № навязанным банком и незаконным, взыскать с ответчика уплаченные за присоединение к программе страхования денежные средства в размере <данные изъяты>, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в связи с переименованием ответчика определено считать исковое заявление предъявленным к ПАО КБ «Восточный».

Истец Давнис П.О. и его представитель Озерова Е.Н. по устному заявлению в судебном заседании заявленные исковые требования уменьшили, в связи с допущенной опечаткой и отсутствием документа, подтверждающего расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>, просили признать договор страхования № навязанным банком и незаконным, взыскать с ответчика уплаченные за присоединение к программе страхования денежные средства в размере <данные изъяты>, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>. Пояснили, что при заключении договора сотрудник банка сообщила, что для заключения кредитного договора необходимо заключить договор страхования, в противном случае кредит не одобрят, сообщила о возможности получения части страховой премии в случае досрочного погашения кредита. Оформление страховки при кредитовании не требовалось, поскольку жизнь и здоровье истца, являющегося военнослужащим, застрахованы в силу Федерального закона от 28.03.1998 № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы». Денежные средства требовались для оплаты приобретенного <данные изъяты>.

Ответчик ПАО КБ «Восточный» и третье лицо ЗАО СК «Резерв» своих представителей в судебное заседание не направили, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Согласно представленному ПАО КБ «Восточный» отзыву на исковое заявление ответчик просит в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. Указано, что перед оформлением договорных отношений банка и будущего заемщика банком клиенту было предложено заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней со страховой компанией ЗАО СК «Резерв», предложена возможность оплаты страховой премии за счет предоставленного кредита. Уведомление о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, разъяснялось клиенту. Клиенту было предложено право выбора согласия или отказа от присоединения к программе страхования, а также разъяснено, что он вправе заключить договор страхования в любой другой страховой компании по своему усмотрению. При подписании анкеты истец добровольно присоединился к программе страхования, при этом имел возможность свободно выразить свою волю на отказ от участия в программе страхования.

Суд, заслушав объяснения истца и представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ Давнисом П.О. было оформлено заявление клиента о заключении договора кредитования №, которым он предложил ОАО КБ «Восточный» (после переименования - ПАО КБ «Восточный») заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка.

ДД.ММ.ГГГГ путем акцепта указанного заявления между ОАО КБ «Восточный» и Давнисом П.О. был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых.

В анкете заявителя от ДД.ММ.ГГГГ Давнис П.О. указал, что в случае заключения договора в обеспечение обязательств по нему он согласен на заключение между ним и ЗАО СК «Резерв» договора страхования от несчастных случаев и болезней, подтвердил, что заключение договора страхования осуществляется по его желанию, заключение договора страхования не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования; уведомлен о своем праве на заключение аналогичного договора страхования в любой иной страховой компании по своему усмотрению; подтвердил своей подписью, что Правила страхования до него доведены и понятны; выразил согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств.

В соответствии с заявлением клиента о заключении договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ Давнис П.О. просил банк в дату выдачи кредита осуществить перевод с открытого ему <данные изъяты> на сумму <данные изъяты> на счет № по реквизитам ЗАО СК «Резерв», назначение платежа: <данные изъяты>.

В графике гашения кредита указано, что сумма платежа включает, в том числе плату за присоединение к Программе страхования.

Согласно заявлению на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ Давнис П.О. просил заключить с ним и в отношении него договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни, инвалидности I или II группы застрахованного в результате несчастного случая или болезни, на страховую сумму <данные изъяты>, на срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями ЗАО СК «Резерв», изложенными в договоре страхования и Полисных условиях страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Полисные условия). Кроме того, Давнис П.О. выразил свое согласие на оплату страховой премии в размере <данные изъяты> путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ОАО КБ «Восточный». Своей подписью в указанном заявлении истец подтвердил, что с условиями Страхового полиса и Полисными условиями ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется их выполнять, ознакомлен, что Полисные условия являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, а также на сайте Банка; проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ «Восточный» решения о предоставлении кредита. Кроме того, указал свою осведомленность о том, что договор страхования может быть досрочно прекращен по желанию истца, при этом возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится, за исключением случаев, указанных в пункте № Полисных условий.

ДД.ММ.ГГГГ на основании Полисных условий между Давнисом П.О. и ЗАО СК «Резерв» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, страховой полис серии <данные изъяты> №.

Учитывая изложенное, с порядком и условиями страхования, порядком оплаты и размером страховой премии Давнис П.О. был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписями в соответствующих документах.

Таким образом, анкета заявителя, заявление клиента о заключении договора кредитования и заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней представляли истцу при нежелании быть застрахованным возможность отказа от страхования от несчастных случаев и болезней, в том числе путем проставления в соответствующем поле анкеты своей подписи.

Вместе с тем, Давнис П.О. подписал указанные документы с указанием на согласие страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с Договором страхования и Полисными условиями.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 30, пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям относится, в частности размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Положениями статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

С учетом вышеуказанных норм права в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, а также сторонами может быть определен срок действия договора страхования и порядок оплаты страховой премии.

Таким образом, суд считает, что включение в кредитный договор с истцом условия о страховании от несчастных случаев и болезней не нарушает прав потребителя, поскольку заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без названного условия, имел возможность не подписывать заявление на добровольное страхование, а соответственно, соглашаться на страхование.

Между тем истец соответствующей возможностью не воспользовался, согласился с предложенными ему условиями страхования от несчастных случаев и болезней в полном объеме, не принял мер к получению кредита в ином кредитном учреждении и на иных условиях, получил денежные средства у ответчика, использовав их по своему усмотрению, уплачивая ежемесячно соответствующие платежи. Доказательств о том, что заключение договора страхования было навязано истцу и что в случае отказа от его заключения заемщику будет отказано в предоставлении кредита, в материалах дела не содержится и не было представлено.

Учитывая изложенное, заключение договора страхования явилось выражением согласованной воли его сторон по установлению способа исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита.

Поскольку заключение договора страхования не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», то отсутствуют основания для признания договора страхования № навязанным банком и незаконным, а соответственно, отсутствуют основания для возврата уплаченных денежных средств в размере <данные изъяты>, а также для взыскания компенсации морального вреда, следовательно, в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Давниса П.О. к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.А. Кузнецова

Мотивированное решение составлено 10 марта 2015 г.