Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-345/2015 ~ М-73/2015 от 15.01.2015

Дело № 2-345/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Шатура Московской области                                                   ДД.ММ.ГГГГ

Шатурский городской суд Московской области в составе:

председательствующего Жигаревой Е.А.,

при секретаре Былинкиной О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Ильиной ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Ильиной Н.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор о предоставлении кредита № и ведении банковского счета в размере <данные изъяты>, сроком на <данные изъяты> месяцев. Ильина Н.П. приняла на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, однако надлежащим образом принятые на себя обязательства по договору не исполняет - ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, что привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности, которое до настоящего времени не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> - задолженность по оплате основного долга, <данные изъяты> - задолженность по оплате процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> - размер комиссии за предоставление кредита, <данные изъяты> - штраф, начисленный за ненадлежащее исполнение обязательств по договору. Просит взыскать с Ильиной Н.П. сумму задолженности в указанном размере, а также расходы по оплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о времени и месте судебного слушания извещен надлежащим образом, ходатайствует о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 8, 43, 47).

Ответчик Ильина Н.П. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом (расписка о вручении судебной повестки л.д. 57), в представленном суду письменном заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие и снижении размера неустойки (л.д. 58).

Исследовав представленные доказательства, оценив их в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Положениями п. 1 ст. 435 ГК РФ предусмотрено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Пунктом 3 вышеуказанной статьи предусматривается, что акцепт может быть выражен не прямо, а путем конклюдентных действий, направленных на исполнение договора. Для квалификации этих действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте, и в установленный в оферте срок; выполнение оферты в полном объеме для квалификации этих действий в качестве акцепта не требуется.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные ГК РФ относительно договора займа, если иное не предусмотрено положениями кодекса о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Ильиной Н.П. заключен договор № о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета. Договор заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 ГК РФ, что подтверждается заявкой на открытие банковских счетов/анкетой заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, в которой указано, что заявка подтверждает заключение договора о предоставлении кредитов и ведении банковских счетов (л.д. 11-12).

Согласно заключенному договору, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставило заемщику кредит в безналичном порядке и ведении банковского счета в размере <данные изъяты> под <данные изъяты> % годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев, а Ильина Н.П. обязалась погашать кредит согласно составленному графику платежей (л.д. 24).

В соответствии с Условиями ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковских счетов, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора, ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи в размере <данные изъяты>, которые должны быть получены не позднее даты, указанной в графике платежей. Задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», согласно Условиям.

Согласно п. <данные изъяты> указанных Условий, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей, в каждый процентный период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

На основании договора № о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета кредитная организация осуществила ДД.ММ.ГГГГ перечисление суммы кредита на счет Ильиной Н.П., что подтверждается выпиской по счету/справкой (л.д. 19-20).

Информация, отраженная в заявлении (оферте), а также в Условиях Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, Тарифах и графике содержит полные и необходимые сведения и позволяет определить итоговую сумму всех платежей. Факт ознакомления ответчика с условиями кредитного обслуживания и Тарифами подтверждается его подписью в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий обязательства не допускаются. Если обязательство предусматривает срок его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в пределах этого срока.

В силу ст. ст. 819, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Ответчик Ильина Н.П. денежные средства на банковский счет для погашения задолженности длительное время не вносила.

Задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> - задолженность по оплате основного долга, <данные изъяты> - задолженность по оплате процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> - штраф, начисленный за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, <данные изъяты> - убытки (неуплаченные проценты), <данные изъяты> - комиссия за направление извещений с информацией по кредиту (л.д. 23, 25-28).

Представленный истцом в материалы дела расчет задолженности в части основного долга и процентов за пользование кредитом соответствует условиям договора, его правильность судом проверена.

Частью 1 статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с условиями договора Банк вправе требовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности. За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка, а также взыскания с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков - процентов, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком договорных обязательств.

Заявляя требования о взыскании с ответчика неуплаченных процентов в размере <данные изъяты> как убытки Банка, истец исходил из положений статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации и условий заключенного между сторонами договора, в соответствии с которым Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Суд не может согласиться с такими выводами, поскольку предусмотренное пунктом 2 статьи 811 ГК Российской Федерации право заимодавца потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, не носит безусловного характера, а указанная норма подлежит применению с учетом особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, фактических обстоятельств допущенных нарушений и их последствий для Банка.

В данном случае между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит).

Федеральным законом № 284-ФЗ от 19.10.2011 статья 809 ГК РФ была дополнена пунктом 4, согласно которому в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 этого Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Абзац 2 пункта 2 ст. 810 ГК РФ в редакции названного Федерального закона предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Таким образом, действующее в настоящее время законодательство прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Из материалов дела усматривается, что заявленные истцом убытки в виде неуплаченных процентов в размере <данные изъяты> по своей природе являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными на весь период действия договора.

Возможность досрочного погашения кредита не исключена и в Условиях договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора. Безусловную обязанность заемщика уплачивать проценты по договору до ДД.ММ.ГГГГ условия договора не предусматривают, а за нарушение обязательств заемщика по погашению кредита договором установлены штрафные санкции, по своей природе носящие компенсационный характер.

Поскольку условиями договора предусмотрено, что Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, при наличии права заемщика на полное досрочное погашение задолженности по кредиту, то в случае исполнения ответчиком обязательств по договору в полном объеме досрочно, начисление процентов на сумму кредита будет являться незаконным.

Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договором должна быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В связи с тем, что при вынесении решения конечную дату возврата займа определить невозможно, суд, исходя из объема заявленных требований, полагает возможным взыскать с ответчика убытки в виде неуплаченных процентов за период по ДД.ММ.ГГГГ согласно расчету убытков Банка.

При этом, кредитор не лишен права обратиться с требованием о взыскании процентов за пользование кредитом за последующий период, вплоть до даты фактического возвращения ответчиком денежных средств.

С учетом установленных обстоятельств и, принимая во внимание, что ответчиком не представлено доказательств исполнения обязательств по договору, требований ст. ст. 810, 811 ГК РФ, устанавливающих обязанность заемщика возвратить сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, требования истца в части взыскания основного долга в сумме <данные изъяты>, процентов по нему в размере <данные изъяты>, процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ (согласно исковому заявлению расчет задолженности определен на ДД.ММ.ГГГГ) по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) являются законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению в указанном размере.

Требование Банка о взыскании с Ильиной Н.П. штрафа, начисленного за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно части первой статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.

Разрешая ходатайство ответчика (л.д. 54, 55) о снижении размера неустойки, учитывая компенсационную природу процентов, последствия нарушения обязательства, размер просроченного долга и процентов по нему, применительно к ст. 333 ГК РФ, суд считает возможным уменьшить штрафные санкции за ненадлежащее исполнение обязательств по договору до <данные изъяты>

Вместе с тем, исковые требования в части взыскания с ответчика комиссии за направление извещений с информацией по кредиту в размере 145 руб. не подлежат удовлетворению ввиду отсутствия в материалах дела доказательств несения Банком соответствующих расходов.

Удовлетворению также не подлежат требования о взыскании процентов (убытков) в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>). При этом истец не лишен возможности заявить требования о взыскании процентов за пользование кредитом после фактического исполнения решения суда, представив расчет суммы, подлежащей взысканию.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Ильиной ФИО5 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору о предоставлении кредита в размере <данные изъяты>, из которых задолженность по основному долгу - <данные изъяты>, задолженность по уплате процентов - <данные изъяты>, проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, штраф - <данные изъяты>, а также расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>

В остальной части требований о взыскании процентов (убытков), неустойки, комиссии и судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Шатурский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                      Е.А. Жигарева