Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-10777/2016 ~ М-3928/2016 от 01.04.2016

Дело №2-10777/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 июля 2016 года Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Яниевой А.А.,

при секретаре Долговой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Авдеевой ФИО8 к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Авдеева Н.Г. обратилась в суд с исковым заявлением к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Авдеевой Н.Г. заключен Кредитный договор №, согласно которому Банк открыл текущий счет в рублях №, по которому Банк обязался осуществить его обслуживание и предоставить кредит, в свою очередь истец обязался возвратить кредитные денежные средства и проценты в размере, сроки и на условиях указанных в договоре. Согласно выписке по лицевому счету Банком была удержана комиссия в размере 751 рубль, начислены проценты в размере 100,95 рублей, а также была удержана страховая премия в размере 777,05 рублей, проценты в размере 99,07 рублей, что, по мнению истца, ущемляет его права, как потребителя финансовой услуги, предусмотренные Законом «О защите прав потребителя». Истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о расторжении кредитного договора и о возврате незаконно удержанных денежных средств, которая оставалась без ответа. Поскольку права Авдеевой Н.Г. как потребителя были нарушены, она вынуждена была обратиться в суд, и просит расторгнуть Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика начисленные и удержанные комиссии в размере 851,95 рублей, начисленные и удержанные страховые премии в размере 876,12 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф.

Истец Авдеева Н.Г. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно, надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

Представитель ответчика АО «Банк русский Стандарт» – Бочарова Ю.С., действующая на основании доверенности №1473 от 24.08.2015 года в судебном заседании исковые требования не признала, по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление, дополнительно суду пояснила, что между сторонами спора был заключен Договор о карте в соответствии с нормами Гражданского кодекса РФ, что стороной истца не оспаривается. Расторжение договора в судебном порядке приведет к существенному нарушению норма Гражданского кодекса РФ, поскольку односторонний отказ от исполнения обязательств не возможен, у Авдеевой Н.Г. по состоянию на 05.05.2016 года имеется задолженность по кредиту в размере 77 629,95 рублей. Оснований для взыскания комиссий за выдачу наличных не имеется, поскольку заключая договор, истец была ознакомлена с правилами предоставления кредита (карты), а также с тарифами взимаемыми Банком. Банк информирует клиентов о возможности получения дополнительных услуг в рамках заключаемых договоров, не являющихся обязательным условием для заключения Договора о карте. Также Клиент вправе отказаться от получения и оплаты данных услуг, не выразив согласие на их получение. Полагает, что требования о компенсации морального вреда и штрафа не подлежат удовлетворению, поскольку истцом не доказан факт причинения нравственных страданий и факт не удовлетворения требований истца Банком в добровольном порядке.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившегося истца, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд полагает необходимым в удовлетворении заявленных требований отказать, исходя из следующего.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

С учетом вышеуказанным норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, при условии, что приобретение страховой услуги (заключение договора страхования) является добровольным решением заемщика, получившего всю необходимую информацию о данной дополнительной услуге, в том числе о её стоимости.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, положения которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» (после переименования АО «Банк русский Стандарт») и Авдеевой Н.Г. заключен Договор о карте №, в соответствии с которым Банк предоставил Авдеевой Н.Г. кредитную карту с установленным лимитом в сумме 28 000 рублей, с тарифным планом ТП 236/3, со сроком действия карты до ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из условий предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт, Карата – выпущенная по Договору банковская (платежная) карта, предназначенная для совершения держателем, на чье имя она выпущена, операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на счете, или кредита, предоставленного Банком в соответствии с Договором при недостаточности или отсутствия на Счете денежных средств, и выданная держателю банком во временное пользование.

Договор, заключенный между Банком и Клиентом о предоставлении и обслуживании Карты, включают в себя в качестве составных и нетъемлемых частей Заявление, Условия предоставления и обслуживание Карт «Русский Стандарт» и тарифы по Картам «Русский Стандарт».

В качестве приложения к кредитному договору истцу выдан Тарифный План ТП 236/3, согласно которому установлена плата за выпуск и обслуживание основной карты в размере 3 000 рублей, плата за выдачу наличных денежных средств, где плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка в пределах остатка на счете – взимается 1,5% (минимум 200 рублей); за счет кредита – взимается в размере 2,9% (минимум 200 рублей); в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете – взимается 1,5% (минимум 200 рублей); за счет кредита – взимается в размере 2,9% (минимум 200 рублей); плата за внесение наличных денежных средств на счет через кассу банка – не взимается, через банкоматы в состав которых входит устройство для внесения наличных – не взимается, через терминал банка – 1,5% минимум 12 рублей. С указанным Тарифным планом истица была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью.

Как следует из Тарифного Плана ТП 236/3 полная стоимость кредита рассчитана на основании Указания Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита». Расчет полной стоимости кредита произведен исходя из максимально возможного лимита (750 000 рублей), и срока действия Карты (60 месяцев), а также при условии погашения задолженности (в том числе Основного долга) в течение срока действия Карты Минимальными платежами. В расчет полной стоимости кредита включены платежи по возврату Основного долга и уплате процентов, начисленных по Кредиту, платы за выпуск и обслуживание Основной карты. Иные платежи, указанные в Тарифном плане, в расчет полной стоимости кредита в соответствии с Указанием не включены.

Как следует из выписки из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банком с Авдеевой Н.Г. была удержана комиссия за выдачу наличных денежных средств.

Суд, не находит оснований для удовлетворения исковых требований в данной части, поскольку Договор о карте имеет смешанную правую природу и включает в себя элементы Договора банковского счета (гл.45 ГК РФ – «банковский счет») и Кредитного договора (гл.42 ГК РФ – «Заем и кредит»).

В соответствии с ч.1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с п.5 ч.1 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся: инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.

Таким образом, при исполнении распоряжения Клиента о выдаче наличных через банкомат Банка, совершается самостоятельная банковская операция, за которую по смыслу ст.851 ГК РФ Банк вправе получать комиссионное вознаграждение.

В соответствии с ч.12 ст.5 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств до осуществления перевода денежных средств обязан предоставлять клиентам возможность ознакомления в доступной для них форме с условиями осуществления перевода денежных средств в рамках применяемой формы безналичных расчетов, в том числе: с размером вознаграждения и порядком его взимания в случае, если оно предусмотрено договором; со способом определения обменного курса, применяемого при осуществлении перевода денежных средств в иностранной валюте (при различии валюты денежных средств, предоставленных плательщиком, и валюты переводимых денежных средств).

Принимая во внимание, что Авдеева Н.Г. была ознакомлена с Тарифным планом до активации Карты, что возможность взимания комиссионного вознаграждения за выдачу наличных в банкомате не противоречит законодательству Российской Федерации, суд полагает, что со стороны Банка нарушений прав истца не имеется, поскольку до заключения Договора о карте Банк ознакомил Авдееву Н.Г. с Условиями предоставления и обслуживания карт Банк Русский Стандарт, с Тарифным платом карты, что подтверждается ее подписью.

Суд полагает не подлежащими удовлетворению требования о взыскании страховой премии и процентов за пользование чужими денежными средствами исходя из следующего.

Как следует из заявления о предоставлении кредита для оплаты начисленных процентов по кредиту, плат, комиссий и иных платежей от ДД.ММ.ГГГГ Авдеева Н.Г. проинформирована о возможности заключения договора о карте без оказания дополнительных услуг, в том числе без включения в Программу, Программу «Страхования от недобровольной потери работы», Программу «Защита от мошенничества», Программу «Страхование личных вещей», Программу страхования от несчастных случаев, подтверждая, что в случае выражение согласия на включение в программу страхования, является ее свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке, содержание и возмездный характер дополнительных услуг ей разъяснены и понятны, прося банк, после заключения договора о карте включить ее в число участников программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте, указав об ознакомлении и согласии с размером платы за участие в программе страхования. Также указанное согласие Авдеева Н.Г. дала, подписав Анкету на получение Карты от ДД.ММ.ГГГГ.

Также подписывая указанное заявление Авдеева Н.Г., подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна с редакциями условий и тарифов, действующих на дату подписания ею настоящего Заявления, их содержания понимает. Она понимала и согласна с тем, что настоящее заявление не может быть ею отозвано (аннулировано) в течение всего срока действия Договора о Карте.

ДД.ММ.ГГГГ Авдеевой Н.Г. было заполнено заявление об участии в программе(-ах) ЗАО «Банк Русский стандарт» по организации страхования, где путем проставления отметки в поле Авдеева Н.Г. выбрала программу ЗАО «Банк Русский стандарт» по организации страхования Клиентов.

Согласно п.22 тарифного плана ТП 236/3, комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов уплачивается в размере 0,8% ежемесячно от суммы кредита.

С лицевого счета производились списания с клиента комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов за вычетом НДС, списание НДС по комиссии за участие в Программе по организации страхования Клиентов, что подтверждается выпиской из лицевого счета №.

Оценивая представленные доказательства, принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, где при обращении истца в банк с целью заключения Договора о карте № от ДД.ММ.ГГГГ Авдеева Н.Г. проинформирована о возможности заключения договора о карте без оказания дополнительных услуг, в том числе без включения в программу страхования, при этом истец, подтверждая, что выражение согласия на включение в программу, является свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке, содержание и возмездный характер дополнительных услуг разъяснен и понятен, просил банк после заключения договора о карте включить его в число участников программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте, указав об ознакомлении и согласии с размером платы за участие в программе страхования, следовательно действия Банка по страхованию заемщика стали возможны только после получения соответствующего согласия заемщика и по поручению последнего, в связи с чем, уплаченная страховая премия не нарушает его прав как потребителя в соответствии с нормами Закона РФ «О защите прав потребителей».

Из буквального толкования условий Договора о карте, который состоит из Заявления от ДД.ММ.ГГГГ, условий кредита, Тарифов по картам, Условий по картам (в том числе Условий Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов), а также фактических обстоятельств дела, следует, что услуга по организации страхования клиентов является дополнительной и оказывается Клиенту лишь на основании добровольного волеизъявления последнего, которое клиент может выразить в любой момент исполнения сделки, следовательно услуга по организации страхования Авдееевой Н.Г. была оказана банком на основании добровольного волеизъявления после заключения с ней Договора о карте.

Кроме того, согласно Условий Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, предусматривающих право клиента не только на подключение к программе страхования, но и на отказ от таких услуг (п.5.2), истец с просьбой в Банк отключить ее от услуг страхования не обращалась, а сроком более одного года пользовалась данными услугами и была в них заинтересована.

Изложенное свидетельствует о том, что Авдеева Н.Г. осуществила правомерную, властную, интеллектуально-волевую деятельность по выбору наиболее оптимального варианта выбора кредитного учреждения, что свидетельствует о сформированной волевой установке, направленной на получение заемных средств именно в ЗАО «Банк Русский Стандарт» на предоставляемых им условиях, и свободно выражала свою волю, соглашаясь с условиями, предложенными банком на получение кредитных средств.

Учитывая, что страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении кредитного договора Банк не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования, истец мог отказаться от участия в программе страхования, при заключении кредитного договора истцу, ответчиком предоставлена полная и достоверная информация, доказательств тому, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, суду представлено не было.

Таким образом, ни заявление на получение кредита, ни условия кредитования не содержат положений, противоречащих ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Отказывая в удовлетворении исковых требований в части расторжения Договора о карте, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.ст.309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п.2 ст.407 ГК РФ). При расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства (п.2 ст.453 ГК РФ).

Согласно статье 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу п.1 ст.451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Пункт 2 данной нормы права устанавливает, что если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор, может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При заключении договора сторонами были согласованны все его существенные условия, которые были подписаны Авдеевой Н.Г. собственноручно, что свидетельствует о достигнутом между сторонами согласии с условиями договора.

Истец, заключая кредитный договор и принимая на себя обязательство по возврату кредитных средств и процентов по нему, при достаточной степени заботливости и осмотрительности могла предвидеть возможность изменения своего материального положения.

Как следует из представленных документов сумма задолженности Авдеевой Н.Г. перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 77 629,95 рублей.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о несостоятельности доводов истца о не предоставлении ей при заключении кредитного договора всей необходимой информации об услугах. Необходимая информация о перечне оказываемых Банком услуг и их стоимости была предоставлена истице, в связи, с чем основания для расторжения договора № от ДД.ММ.ГГГГ отсутствуют. В удовлетворении данного требования Авдеевой А.Г., а также производных от него требований о взыскании комиссии за страхование, компенсации морального вреда следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Авдеевой ФИО8 к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: А.А. Яниева

Дата изготовления мотивированного текста решения – 19.08.2016 года.