Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-333/2016 (2-2848/2015;) ~ М-2809/2015 от 09.12.2015

Дело № 2-333/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 февраля 2016 года г.Сарапул УР

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи - Майоровой Л. В.

при секретаре - Дыньковой Е. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Широковой <данные изъяты> к АО <данные изъяты> о признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действий Банка по информированию заемщика о полной стоимости кредита, взыскании компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Широкова В. А. обратилась в суд с иском к АО <данные изъяты> о признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действий Банка по информированию заемщика о полной стоимости кредита, взыскании компенсации морального вреда.

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор кредита № на сумму 14050 рублей 00 копеек. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет № в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит, а истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, указанных в договоре. В нарушение требований п.1 ст.16, пп.3 п. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителя» в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены Банком в стандартных формах и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Тем самым при заключении стандартной формы договора были ущемлены права истца. В соответствии с п. 13 Заявления на получение потребительского кредита процентная ставка годовых составляет 36,9 %, однако полная стоимость кредита составляет 43,72 %. Полагает, что указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, от обязанностей указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей». При обращении в Банк, истцу не была предоставлена данная информация, что явно противоречит п. 7 Указания ЦБР № 2008-У. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме ЦБ России от 29.12.2007 № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования». В соответствии с п. 1.2 Информации ОАО <данные изъяты> о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением условий договора – «Штраф за второй пропуск платежа – 300 р., штраф за третий пропуск платежа – 900 р.». Указанные положения Информации несоразмерны нарушению обязательства и выходят за пределы действий, необходимых для его пресечения. Полагает, что в результате умышленного списания денежных средств в счет уплаты комиссии и др. ей причинен моральный вред, значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно.

Просит признать п. 13 Заявления на получение потребительского кредита договора № от ДД.ММ.ГГГГ и п. 1.2 Информации ОАО <данные изъяты> о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением условий договора недействительными, а именно в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки. Признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора. Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

В судебное заседание истец Широкова В. А., представитель ответчика АО <данные изъяты> надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения не явились, доказательств уважительности причин суду не представили.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть в отсутствие не явившихся сторон.

Оценив и изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1, 42 главы ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.432 ГК РФ - договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 2 ст. 432 ГК РФ - договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора) - письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 3 ст. 438 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО <данные изъяты> и ответчиком Широковой В. А. был заключен договор кредита № на сумму 14 500 рублей, под 36,9 % годовых, при полной стоимости кредита 43,72 % годовых, сроком на 12 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом, установленные договором.

Данные обстоятельство подтверждается Заявлением Широковой В. А. на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

Широкова В. А., обратившись в суд с заявленными требованиями, ссылается на нарушение банком положений ч. 1 ст. 16, пп.3 п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», а именно, не доведение до заемщика информации о полной стоимости кредита подлежащей выплате в рублях. Договор является типовым, условия которого были заранее определены банком в стандартных формах, в связи с чем, она не имела возможности внести в него изменения. Банк, пользуясь юридической неграмотностью истца, заключил с ней договор на заведомо на невыгодных для нее условиях, что привело к нарушению баланса интересов сторон. Полагает, что со стороны банка также имело место злоупотребление правом, а способы защиты вышли за пределы действия, необходимые для их пресечения, что следует из размера штрафных санкций за несоблюдение условий договора.

Статьей 9 Закона РФ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно пп. 3 ч. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) - информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» - условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статья 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) предусматривает, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Судом установлено, что договор кредита с истцом заключен путем направления оферты - заявления и ее акцептования; заявление представляет собой предложение на получение кредита; все существенные условия договора были определены и согласованы сторонами, письменная форма договора соблюдена.

Частью девятой ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемому заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Указанием Банка России от 13.05.2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (действовавшей на момент заключения договора) полная стоимость кредита определяется в процентах годовых.

Согласно п. 7 Указания Банка России от 13.05.2008 г. N 2008-У - кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Из Заявления Широковой В. А. на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ и подписанного заемщиком следует, что она ознакомлена и согласна с условиями кредитования, обязуется соблюдать условия и тарифы банка, принимая на себя все права и обязанности заемщика.

Также условиями договора кредита были определены данные о кредите, в том числе: размер процентов за пользование кредитом - 36,9 % годовых, полная стоимость кредита 43,72 % годовых, размер ежемесячного платежа - 1610,30 рублей, размер последнего ежемесячного платежа - 1556,53 рублей, размер остальных платежей (кроем первого и последнего) - 1573,21 рубля. Полная сумма, подлежащая выплате, указана в графике платежей (п. 13 Заявления Широковой В. А. на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, информация о полной стоимости кредита в форме графика платежей, являющегося приложением к кредитному договору, была доведена до заемщика в установленной законом форме, что подтверждается подписью Широковой В.А. в заявлении.

С учетом изложенного, суд считает, что заемщик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе риск наступления неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита.

Вышеуказанные положения кредитного договора не противоречат положениям Указания Банка России от 13.05.2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" и не ущемляют права потребителя, установленные пп.3 п. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителя».

Доводы истицы Широковой В. А. о завышенном размере предусмотренной кредитным договором штрафа не могут служить основанием к расторжению договора кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ - граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу положений ст. ст. 329, 330 ГК РФ и правовых норм, регулирующих правоотношения по договору кредита, стороны вправе самостоятельно определять в договоре обеспечение возврата кредита в виде неустойки (штрафа, пени) и его размеры.

При таких обстоятельствах, оснований для признания недействительными п. 13 Заявления на получение потребительского кредита договора № от ДД.ММ.ГГГГ и п. 1.2 Информации ОАО <данные изъяты> о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением условий договора, а также для признания незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У, суд не усматривает.

Исходя из изложенного, в иске Широковой В. А. в этой части должно быть отказано.

Истцом Широковой В. А. ставился вопрос о возмещении компенсации морального вреда, в связи с нарушением прав потребителя.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» -моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

По смыслу приведенной правовой нормы, условием компенсации морального вреда, является факт нарушения прав потребителя при наличии вины причинителя вреда.

Поскольку нарушение прав потребителя со стороны ответчика отсутствует, вины его в причинении истцу морального вреда не установлено, оснований для компенсации морального вреда истцу, у суда не имеется.

Следовательно, в иске Широковой В. А. о взыскании компенсации морального вреда должно быть отказано.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Широковой <данные изъяты> к АО <данные изъяты> о признании пункта заявления на получение потребительского кредита недействительными, признании незаконными действий Банка по информированию заемщика о полной стоимости кредита, взыскании компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме через Сарапульский городской суд.

Судья Сарапульского

городского суда Майорова Л.В.