Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6176/2015 ~ М-7209/2015 от 03.12.2015

                                                   дело № 2-5085/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 декабря 2015 г.                                                                  г. Ульяновск

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи            Анципович Т.В.,

при секретаре                                         Луковниковой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества коммерческий банк «Еврокоммерц» к Гришиной Г.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Гришиной Г.А. к публичному акционерному обществу коммерческий банк «Евроккомерц» о признании условий кредитного договора недействительными в части,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество коммерческий банк «Еврокоммерц» обратилось в суд с иском к Гришиной Г.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Еврокоммерц» и Гришиной Г.А. заключен Кредитный договор №. Согласно указанному Кредитному договору Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 211 000,00 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ Кредит предоставляется путем перечисления денежных средств на банковский счет Заемщика, открытый в Банке, либо путем выдачи денежных средств Заемщику из кассы Банка. Денежные средства по Кредитному договору выданы Ответчику ДД.ММ.ГГГГ полностью. За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты в размере 26 % годовых (п.2.2. Кредитного договора). Заемщик обязуется возвратить в срок полученные денежные средства и уплатить проценты, предусмотренные Договором (п. 1.1. Кредитного договора). При этом заемщик обязуется в течение срока действия Договора уплачивать ежемесячные платежи в размерах и в сроки, предусмотренные Графиком погашения полной суммы, подлежащей выплате Заемщиком, а также штрафы, пени и комиссии, предусмотренные Тарифами Банка. Возврат суммы кредита и уплата процентов осуществляется Заемщиком ежемесячными равными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, который передается Заемщику при оформлении Заявления (п.п 2.6. и 3.1. Кредитного договора). Задолженность по Кредитному договору уплачивается ежемесячно в сумме и срок, указанные в Графике платежей. Однако, в нарушение данных пунктов Кредитного договора Ответчиком неоднократно нарушались сроки уплаты ежемесячных платежей, предусмотренных графиком платежей. Банком отправлено уведомление с предложением о погашении задолженности по Кредитному Договору и его расторжением в указанный в уведомлении срок (прилагается к настоящему исковому заявлению). При несвоевременном перечислении платежа Заемщиком в погашение Кредита и/или уплату процентов за пользование Кредитом Заемщик выплачивает Банку неустойку в размере 0,5 процента от суммы соответствующего просроченного платежа за каждый день просрочки (п. 6.2. Кредитного договора). В соответствии с п.6.4. Кредитного договора в случае невыполнения Заемщиком полностью или хотя бы одного из пунктов договора, а также за предоставление Заемщиком Банку заведомо ложных сведений, Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и процентов, а также без предварительного уведомления об этом Заемщика списать сумму по Кредиту со счета, открытого в Банке. Согласно п.3.4. Кредитного договора Заемщик дает свое согласие на перечисление денежных средств с текущего счета и поручает Банку списание денежных средств со счета на погашение задолженности по Кредитному договору. Однако, денежные средства на счете отсутствуют. Через кассу Банка денежные средства в счет погашения задолженности по Кредитному договору Заемщиком также внесены не были. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности Ответчика по Кредитному договору составляет 200 413,33 рублей 33 копейки, в том числе: 124 911,68 рублей 68 копеек - сумма кредита, взыскиваемая досрочно; 35 076,82 рублей 82 копейки в счет погашения основного долга (непогашенного кредита); 2 202,11 рубля 11 копеек в счет погашения процентов за пользование кредитными средствами (срочные проценты); 38 117,56 рублей 56 копеек в счет погашения долга по процентам; 105,16 рублей 16 копеек в счет погашения неустойки. Просили суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 200 413 руб. 33 коп., в том числе: 124 911 руб. 68 коп. – сумма кредита, взыскиваемая досрочно, 35 076 руб. 82 коп. – в счет погашения основного долга, 2 202 руб. 11 коп. – в счет погашения процентов за пользование кредитными средствами ( срочные проценты), 38 117 руб. 56 коп. – в счет погашения долга по процентам; 105 руб. 16 коп. – в счет погашения неустойки; расходы по оплате государственной пошлине в размере 5 204 руб.

Гришина Г.А. обратилась в суд со встречным иском к публичному акционерному обществу коммерческий банк «Евроккомерц» о признании условий кредитного договора недействительными в части. Указав в обоснование встречного иска, что между ней и ПАО КБ «Еврокоммерц» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 211 000,00 рублей, из которых банк списал сумму в размере 21 100,00 рублей в счет погашения страховой премии, что подтверждается выпиской к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Считает, что данной комиссией - подключение к программе страхования банк фактически обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования только в указанной страховой компании, при этом право выбора иной страховой организации и программы страхования, кроме предложенной банком, истцу представлено не было, что является нарушением требований части 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров работ, услуг). Так, согласно абзаца 2 пункта 2.1.кредитного договора исполнение обязательств заемщика обеспечивается Договором страхования жизни Заемщика от ДД.ММ.ГГГГ №. Кроме того, сумма страхования изначально включена Банком в кредитный договор, а так же в график платежей кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. При заключении кредитного договора, она обязана была заключить договор страхования жизни Заемщика выразить свое согласие заключить договор страхования. При этом она была лишена возможности не отвечать на данный вопрос, поскольку указанный пункт является неотъемлемой частью заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды. Указанное обстоятельство является доказательством тому, что при заключении кредитного договора она была фактически лишена возможности влиять на его содержание. Также считает нарушенными права потребителя на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании, программы страхования и способа оплаты услуги страхования условиями кредитного договора в указанной части, предложенного банком к подписанию. Доказательства добровольного волеизъявления гражданина заключить договор страхования при заключении кредитного договора отсутствуют. Кроме того, о заинтересованности банка в заключении договора страхования свидетельствует и включение страховой премии в сумму основного долга по кредиту, на которую производится начисление процентов за пользование кредитом в пользу банка. Заемщик лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемой комиссии. В материалах дела отсутствует выраженное согласие на это. В силу ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за услугу суммы и возмещения других убытков. Кредитный договор и договор добровольного страхования являются самостоятельными правовыми обязательствами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательств по присоединению к программе страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Так, согласно п. 1 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. В соответствии со ст.ст. 168 ГК РФ, ст. 16 ФЗ РФ "О защите прав потребителей" просила суд признать недействительным абзац 2 пункта 2.1. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО КБ «Еврокоммерц» и Уколовой Н.Е.; взыскать с ОАО КБ «Еврокоммерц» денежные средства в размере 21 100 руб., уплаченные за комиссию по страхованию в счет досрочного погашения кредита.

Принимая во внимание, что встреченное исковое заявление подписано Гришиной Г.А., подано в зачет к первоначально заявленных требований ОАО КБ «Еврокоммерц» о взыскании задолженности по кредитному договору, на почтовом конверте отправителем указана Гришина Г.А., а также учитывая содержание встречного искового заявления, суд делает вывод, что в просительной части встречного искового заявления истцом (ответчиком по встречному иску) фактически заявлены требования о признании недействительным абзац 2 пункта 2.1. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО КБ «Еврокоммерц» и Гришиной Г.А., а не с Уколовой Н.Е.

          Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь».

Представитель истца (ответчика по встречному иску) в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, в удовлетворении встреченного искового заявления просит отказать по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Ответчик (истец по встреченному иску) Гришина Г.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась.

Представитель третьего лица ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался.

Выслушав представителя истца (ответчика по встречному иску), исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В силу ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

По смыслу ст. ст. 807-811 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Так, в силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства сторон по договору должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ч.1 ст. 330 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Еврокоммерц» (в настоящее время ПАО КБ «Еврокоммерц») и Гришиной Г.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику денежные средства в сумме 211 000, 00 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту - 26 % годовых, размер ежемесячного платежа - в соответствии с графиком платежей - 6 270 руб. 06 коп., неустойка - 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако ответчик свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за его пользование исполнял ненадлежащим образом, что подтверждается расчетом задолженности, произведенным истцом в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно расчету, произведенному истцом, задолженность Гришиной Г.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 200 413 руб. 33 коп., в том числе: сумма основного долга – 159 988 руб. 50 коп. (из них:124 911 руб. 68 коп. - сумма кредита, взыскиваемая досрочно; 35 076 руб. 82 коп. – основной долг ( непогашенный кредит) ); проценты за кредит – 40 319 руб. 67 коп. ( из них: 2 202 руб. 11 коп. – срочные проценты, 38 117 руб. 56 коп. - просроченные проценты); неустойка – 105 руб. 16 коп.

Документы, представленные истцом в материалы дела, свидетельствуют о том, что просрочка платежа по названному кредитному договору имеет место быть. Доказательств уплаты задолженности ответчиком Гришиной Г.А. суду не представлено, не имеется таковых и в материалах настоящего гражданского дела.

Таким образом, с учетом вышеприведенных правовых норм и установленных обстоятельств по делу, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 200 413 руб. 33 коп. в полном объеме в судебном порядке.

    Разрешая встречное исковое заявление Гришиной Г.А. к ПАО КБ «Еврокоммерц» о признании абзаца 2 пункта 2.1. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным суд приходит к следующему.

Оспаривая условия абзаца 2 пункта 2.1. кредитного договора, в котором указано, что исполнение обязательств заемщика обеспечивается Договором страхования жизни заемщика от ДД.ММ.ГГГГ №, ответчик ( истец по встречному иску) ссылался на злоупотребление банком свободой договора и несоответствие данных условий требованиям Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей», которым запрещается обуславливать приобретение одних товаров и услуг обязательным приобретением других товаров и услуг.

В соответствии с п. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенные либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии с ч. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с ч. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу п.п. 2, 3 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Ст. 420 ГК РФ закреплено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

    Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные выше правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Из материалов дела усматривается, что согласно заявлению –анкете, заполненной Гришиной Г.А. ДД.ММ.ГГГГ, заемщиком добровольно выбрано такое обеспечение кредита, как страхование.

Гришиной Г.А. заключен договор страхования жизни заёмщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», оплачена страховая премию по указанному договору страхования в размере 21 100 руб., что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по лицевому счету

Представленными в дело доказательствами подтверждается, что истец самостоятельно выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, а не иное обеспечение кредита.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования жизни и здоровья, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Возможность заключения и исполнения договора не обусловлены обязательным приобретением указанной платной услуги банка, поскольку Гришина Г.А. имела возможность в любой момент отказаться от предоставленной ей услуги, однако с подобным заявлением она не обращалась. Из условий кредитного договора не следует, что выдача кредита обусловлена обязательным заключением договора страхования жизни.

В данном случае страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, при этом материалами дела подтверждено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае необходимо было выбрать иной вид обеспечения кредита – поручительство.

Изложенное выше не свидетельствует о навязанности банком заемщику условий предоставления кредита и подтверждает добровольность выбора заемщиком условий обеспечения исполнения кредитного обязательства.

При таких обстоятельствах оснований для признания оспариваемых истцом условий кредитного договора ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, у суда не имеется.

Как вытекающее из первоначально заявленных требований Гришиной Г.А. о признании условий кредитного договора в части недействительными, в удовлетоврении которых отказано, также не подлежит взысканию оплаченная заемщиком страховая премия в размере 21 100 руб.

В силу ст.ст. 98 ГПК РФ с Гришиной Г.А. в пользу ПАО КБ «Еврокоммерц» подлежит взысканию госпошлина пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 5 204 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества коммерческий банк «Еврокоммерц» к Гришиной Г.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Гришиной Г.А. в пользу публичного акционерного общества «Еврокоммерц» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 200 413 руб. 33 коп., расходы по оплате госпошлины в сумме 5 204 руб. 00 коп.

Встречные исковые требования Гришиной Г.А. к публичному акционерному обществу коммерческий банк «Еврокоммерц» о признании абзаца 2 пункта 2.1. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:                                                                                                 Т.В. Анципович