Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-830/2015 ~ М-579/2015 от 27.02.2015

№ 2-830/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 апреля 2015 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Порубовой О.Н.

при секретаре Бауэр О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества ... к Деевой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество ... (далее – ПАО ...) обратилось с иском в суд к Деевой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого Деевой О.В. был предоставлен кредит по продукту «Кредит наличными» в сумме ... рублей под ...% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ Банк свои обязательства по данному кредитному договору исполнил в полном объеме, однако заемщик свои обязательства нарушил, допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что привело к образованию задолженности размере ... рублей, из которых: ... – остаток ссудной задолженности,... рублей - задолженность по плановым процентам, ... рублей - задолженность по пени.

Снизив размер пени на ... %, истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей, из них: ссудная задолженность ... рублей; задолженность по плановым процентам ... рублей; задолженность по пени ... рублей; а также в возмещение судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, ... рублей.

Истец надлежащим образом извещенный о дате и времени рассмотрения дела, о чем свидетельствует расписка об извещении от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 83), в судебное заседание своего представителя не направил.

Ответчик Деева О.В. в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, о времени и месте рассмотрения дела извещена путем направления по месту жительства телеграммы об извещении, которая вручена члену семьи ответчика (супругу), что подтверждается уведомлением почтового отделения от ДД.ММ.ГГГГ В силу ч.2 ст.116 ГПК РФ такое извещение является надлежащим.

Учитывая надлежащее извещение участников процесса, а также отсутствие мотивированных ходатайств об отложении судебного заседания, суд рассмотрел дело в соответствии с ч.4 ст.167 ГПК РФ в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Деевой О.В. в адрес Банка направлено заявление (оферта) на получение кредита по продукту «Кредит наличными» (л.д.31-34).

Суд рассматривает данное заявление ответчика как оферту, поскольку оно полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст.435 ГК РФ, являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом Банком заявления (оферты) Деевой О.В. явились действия по направлению уведомления о полной стоимости кредита с согласием на кредит, которые приняты ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, а также по выдаче денежных средств в качестве кредита (л.д.14-15, 24).

Таким образом, суд считает, что форма договора была соблюдена. Между ПАО ... и Деевой О.В. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме ... рублей на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, под ...% годовых. Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

Факт передачи денежных средств истцом ответчику подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.24).

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно условиям кредитного договора, заключенного между ПАО ... и Деевой О.В. ДД.ММ.ГГГГ, Банк принял на себя обязательство предоставить заемщику денежные средства в сумме ... рублей на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик принял на себя обязательство своевременно возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование денежными средствами в размере ...% годовых.

Составной и неотъемлемой частью кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ являются Правила кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) (далее - Правила), что признает Деева О.В. в своем согласии на кредит и подтверждает, что обязуется неукоснительно их соблюдать (л.д.18-23, 14-15).

Нарушение Деевой О.В. условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ по своевременному возврату денежных средств послужило основанием для ПАО ... для обращения с настоящим иском в суд.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 3.2.3 Правил, кредитор имеет право потребовать досрочного выполнения заемщиком обязательств в случае, если заемщиком нарушен установленный договором срок возврата очередной части кредит и/или срок уплаты процентов за пользование кредитом.

Уведомление о досрочном истребовании задолженности направлено истцом ответчику ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с пунктом 3.2.3 Правил (л.д.27, 28-30).

На основании п.2.14 Правил устанавливается следующая очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности: судебные издержки по взысканию задолженности, просроченная комиссия за присоединение к программе страхования, просроченные проценты по кредиту, просроченная сумма основного долга по кредиту, комиссия за присоединение к программе страхования, проценты по кредиту, сумма основного долга по кредиту, неустойка (пени, штрафы).

Согласно ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

При этом в указанной норме под процентами понимаются расходы за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ), но не проценты и неустойка, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Согласно п.11 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ № 13/14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (ст.319 ГК РФ) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Пунктом 1 информационного письма Президиума ВАС РФ от 20.10.2010 № 141 «О некоторых вопросах применения положений статьи 319 ГК РФ» разъяснено, что в соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. При этом под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами – проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ).

Согласно пункту 2 указанного информационного письма соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 ГК РФ, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ).

Таким образом, закон предоставляет сторонам обязательства право устанавливать очередность погашения требований по денежному обязательству, отличную от очередности, установленной ст.319 ГК РФ, только в отношении тех требований, которые указаны в данной норме права – издержки кредитора по получению исполнения, проценты (по договору), основная сумма долга.

Несмотря на то, что кредитным договором установлена иная очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности, чем в законе, проверяя расчет, суд не усматривает нарушений ст.319 Гражданского кодекса РФ в очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности для исполнения денежного обязательства полностью.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет ... рублей.

Как следует из искового заявления, истец в соответствии с п.1 ст.9 ГК РФ самостоятельно снизил размер неустойки до ...%. В связи с чем сумма задолженности, которую банк просит взыскать с ответчика, составила ... рублей

Производя расчет, суд руководствуется уведомлением о полной стоимости кредита и согласием на кредит, устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (...%), статьей 2 Правил, устанавливающей порядок пользования кредитом и его возврата.

Просроченная ссудная задолженность рассчитывается следующим образом – сумма вынесенного основного долга на просрочку за вычетом уплаченных сумм.

Ответчиком по договору произведено несколько платежей, погашались также плановые проценты, пеня.

Тем самым, задолженность по основному долгу составила ... рублей.

Проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (п.2.11 кредитного договора).

Из расчета задолженности следует, что банком заемщику начислены проценты за период пользования кредитными средствами (проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу) ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей, в счет погашения внесено ... рублей, следовательно, подлежит взысканию сумма процентов ... рублей.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В согласии на кредит от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по кредиту, подлежат уплате пени в размере ...% в день от суммы невыполненных обязательств.

Пеня за просрочку исполнения кредитных обязательств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет ... рублей, которая в добровольном порядке снижена Банком по собственной инициативе до ... рублей.

В соответствии с частью 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Суд в силу требований статьи 196 ГПК РФ принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Поскольку истцом при снижении размера пени за просрочку возврата суммы кредита по сравнению с условиями договора права ответчика не нарушаются, суд при разрешении данного требования исходит из позиции истца.

Расчет процентов за пользование кредитом и пени за просрочку исполнения заемщиком обязательств по кредиту, судом проверен и признан обоснованным. Ответчик данный расчет не оспорил.

Таким образом, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежащая взысканию с ответчика, составляет ... рублей (... + ... + ...).

Из анализа действующего законодательства и представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что ответчик ненадлежащим образом исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору и у суда имеются все законные основания досрочно взыскать с заемщика задолженность по кредитному договору.

Также в соответствии со ст.98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей, несение которых истцом подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 3).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ... ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ... ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░: ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ – ... ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ - ... ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ – ... ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ... ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ... ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.