Решение по делу № 2-3638/2014 ~ М-2311/2014 от 11.04.2014

Дело № 2-3638/14

РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации

01 июля 2014 года

Ленинградский районный суд Калининграда в составе:

председательствующего судьи Дорошенко О.Л.

при секретаре Варзарь А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты Населения»» в интересах Зукаль А. Р. к ООО КБ Ренессанс Кредит о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, взыскании сумм,

УСТАНОВИЛ:

Калининградская Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты Населения»» в интересах Зукаль А. Р. обратилась в суд с указанным иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал», в обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Зукаль А.Р. и ООО КБ «Рнессанс Капитал» был заключен кредитный договор, который содержит условия кредитного договора, договора об открытии счета и договора об оказании возмездной услуги «Подключение к программе страхования» в форме договора присоединения в соответствии с положениями ст. 428 ГК РФ, посредством подписания договора –оферты Истцом и акцепта данной оферты действиями банка.

В текст смешанного договора ответчиком включено условие об оказании в рамках кредитного договора возмездной услуги по подключению к программе страхования, что является введением клиента в заблуждение относительно предмета сделки и сторон- участников правоотношений, поскольку заемщик не является стороной в сделке «договор личного страхования», соответственно никакой услуги при посредничестве банка ему не оказывается. Договора страхования Зукаль А.Р. не предоставлялось. В свою очередь заявление о страховании, подписанное Зукаль А.Р. при заключении кредитного договора, является формализованным бланком и может рассматриваться исключительно как предложение о заключении договора в будущем.

В обоснование иска истец ссылается и на то, что банк не является субъектом страховой деятельности и указывает, что оказание банком услуги по подключению к программе страхование не относится к банковским операциям.

Истец также полагает услугу по подключению к программе страхования навязанной, что в силу положений ст. 16 закона «О защите прав потребителей» влечет признание сделки недействительной.

Из суммы кредита были списаны в безакцептном порядке <данные изъяты> рублей в счет комиссии за присоединение к программе страхования клиента, включая НДС.

По изложенным в иске основаниям истец полагает, что заключенный кредитный договор в части условий по присоединению к программе страхования и взимании комиссии за подключение заемщика к программе страхования не соответствует действующему законодательству, являются недействительным и ущемляют его права потребителя.

     Калининградская Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты Населения»» в интересах Зукаль А. Р. просит суд признать недействительным условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, применить последствия недействительности сделки, заключенной между нею и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), и взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) <данные изъяты> рубля, из которых : <данные изъяты> рублей сумма незаконно полученной банком комиссии за подключение к программе страхования, включая НДС; <данные изъяты> рублей проценты, начисленные на сумму комиссии за подключение к программе страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года; <данные изъяты> рублей неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года; <данные изъяты> руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя <данные изъяты> рублей, а также взыскать штраф в пользу истца в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» в размере <данные изъяты>% от суммы удовлетворенных требований.

Зукаль А.Р. о месте, времени судебного заседания извещена надлежаще; в судебное заседание не явилась.

Представитель Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты Населения»» Орлов А.Е., в судебном заседании на удовлетворении иска настаивал, дополнительно указывая на то, что согласие быть застрахованным по программе страхования не может порождать для истца обязательств, поскольку Зукаль А.Р. стороной по договору страхования не является. При заключении сделки истец был введен в заблуждение относительно ее природы и не была ознакомлена с условиями страхования и стоимостью дополнительной услуги.

Ответчик КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о месте, времени судебного заседания извещен надлежаще, своего представителя для участия в деле не направил.

    Выслушав представителя Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты Населения»», исследовав материалы дела и дав им оценку, суд приходит к следующему.

    Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) по кредитному договору обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (Страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названого в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им в определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу. в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Частью 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ г. года между Зукаль А.Р. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» заключен договор, который включает в себя Договор предоставления кредита на неотложные нужды, договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, по условиям которого Зукаль А.Р. предоставлена в качестве займа сумма <данные изъяты> рублей, включающая в себя сумму кредита и комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору. Ставка по кредиту <данные изъяты> %. Полная стоимость кредита <данные изъяты> % годовых.

В соответствии с п.3.2 договора Зукаль А.Р. приняла на себя обязательство возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы в сроки и порядке, предусмотренном кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно условиям, содержащимся в разделе 4 договора, банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» путем заключения со страховой компанией ООО Группа Ренессанс Страхование договора страхования жизни и здоровья заемщика, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или П группы в результате несчастного случая или болезни (договор страхования 1). Выгодоприобретателем по договору страхования назначается Банк. Заемщик обязан уплатить комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к данной программе в соответствии с условиями кредитного договора.

В договоре также указано, что Зукаль А.Р. ознакомлена, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, что удостоверил своей подписью.

После подписания договора истцу был предоставлен кредит на общую сумму <данные изъяты> рублей путем открытия счета в банке и зачисления на счет указанной суммы, из которой комиссия за подключение к программе страхования в соответствии с тарифом банка составила <данные изъяты> рублей, в том числе НДС. Указанные суммы комиссии с учетом НДС были списаны со Счета истца в безакцептном порядке, что соответствует условиям договора.

Из заявления Зукаль А.Р. на подключение дополнительных услуг и заявления о страховании от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истица выразила свое согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования по договору, заключенному КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование», несмотря на то, что указанным бланком заявления предусмотрен иной вариант ответа.

Таким образом, указанное заявление послужило основанием включения в кредитный договор оспариваемого условия о подключении к Программе страхования.

Как достоверно установлено судом при рассмотрении дела, при заключении договора, Зукаль А.Р. была ознакомлена с общими условиями и тарифами по кредиту, и, подписав кредитный договор, разделом 4 которого предусмотрено подключение к программе страхования, выразил свое согласие на заключение кредитного договора с условием присоединения к программе страхования жизни и здоровья.

Условие кредитного договора об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, в силу пункта 1 ст.329 ГК РФ являясь одной из форм обеспечения возврата кредита, соответствует балансу интересов как кредитора, так и заемщика, поскольку гарантирует возврат кредита при наступлении страхового случая за счет средств страховой компании.

Решение кредитного учреждения о выдаче кредита в данном случае не ставилось в зависимость от того, застраховал ли заемщик свою жизнь и здоровье, а такая обязанность возлагается на заемщика уже условиями самого кредитного договора, после его заключения.

В силу положений п.2 ст.1 НГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Согласно ч.2 ст. 940 ГК РФ и ч.2 ст. 434 ГК РФ договор страхования считается заключенным в письменной форме, если между сторонами произошел обмен документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Страховщик при заключении договора страхования вправе применить разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность застраховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Договор добровольного страхования жизни и здоровья истца заключен банком со страховой компанией путем присоединения к действующему коллективному договору страхования. При этом банк по названному договору является не страховщиком, а выгодоприобретателем, клиент банка, заключивший с банком кредитный договор, в данном случае истец, является застрахованным. Заключение такого договора законом не запрещено.

Заключая договор страхования заемщика Зукаль А.Р., и взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по его поручению. Данная услуга, как и любой договор, являются в силу положения ст. 972 ГК РФ и ч.3 ст. 423 ГК РФ возмездными.

С учетом таких доводов суд не может согласиться с утверждениями иска о ничтожности кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ Ренессанс Кредит и Зукаль А.Р. в части подключения к программе страхования.

В том числе не имеется в материалах дела доказательств тому, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, т.е. имело место запрещенное ч.2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к Программе страхования, истица не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеобозначенные обязательства.

Между тем, собственноручные подписи истца в заявлении о страховании и в кредитном договоре подтверждают, что истица осознанно и добровольно изъявила свое согласие на заключение кредитного договора с условием присоединения к программе страхования жизни, здоровья, и прияла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.

Никаких доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

В свою очередь не представлено суду доказательств бесспорно подтверждающих наличие у Зукаль А.Р. заблуждения, имеющего существенное значение, либо умышленного введения ответчиком истца в заблуждение с целью склонить к совершению сделки.

Разрешая заявленные Зукаль А.Р. требования суд приходит к выводу о том, что подключение истицы к программе добровольного страхования закону не противоречит и прав ее, как потребителя услуги, не нарушает. В этой связи законные основания для признания договора в оспариваемой части недействительными и для взыскания в пользу ситца выплаченных им сумм страховой премии, отсутствуют. Вопреки доводам иска страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита ( п.1 ст 329 ГК РФ), а включение в кредитный договор условия, предусматривающего обязанность заемщика застраховать жизнь и здоровье и, соответственно перечисления из суммы кредита страховой премии в пользу страховой компании, соответствует положениям ст. 421 ГК РФ.

Требования истицы и о применении последствий недействительности сделки, взыскании незаконно полученных банком денежных средств, процентов начисленных на сумму комиссии за подключение к программе страхования, неустойки за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за нарушение прав потребителя, производны от основного требования о признании недействительным условий кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования и удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты Населения»» в интересах Зукаль А. Р. к ООО КБ ренессанс Кредит о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, взыскании сумм – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через суд Ленинградского района в течение месяца.

Мотивированное решение изготовлено 07 июля 2014 года.

Судья: